公积金贷款制度的意义？

石家庄公积金贷款新规九大亮点解读

石家庄住房公积金将迎来新的贷款管理办法。石家庄住房公积金个人住房贷款管理办法》(下简称《办法》)新《办法》共34条，从贷款对象和条件、贷款额度和期限及利率、贷款担保、贷款办理及变更、贷款偿还等方面进行了详细规定。结合新《办法》的亮点及变动条款，石家庄住房公积金管理中心副主任王书刚进行了详细的便民解读。

九大亮点

公积金贷款限制二套、杜绝三套

【新规】：《办法》第三条规定，公积金贷款应遵循依法合规、平等自愿、公平诚实及缴存义务与贷款权利相对等原则。公积金贷款支持职工购买首套及第二套普通住房需求，禁止向购买第三套及以上住房的职工发放公积金贷款。

【解读】：《办法》更强调职工缴存权利与义务的对等，交得多就贷得多。贷款仅支持普通住房，对别墅、豪华公寓不支持公积金贷款。公积金贷款适用于购买本市行政区域范围内自住住房的住房贷款。以前对于二套贷款，并未明确，而是在实际中执行着，这次《办法》首度进行了明确。对于二套住房贷款，住房公积金贷款将按照首付60%、利率上浮1.1倍执行。

满足七个条件可申请公积金贷款

【新规】：《办法》第六条和第七条规定，凡按规定缴存住房公积金的职工，在本市行政区域范围内购买普通自住住房及偿还商业性住房贷款的，均可申请公积金贷款。

公积金贷款申请人应具备以下条件：

(一)具有本市常住户口或有效居留身份，且有完全民事行为能力;

(二)已连续足额缴存规定时间的住房公积金;

(三)具有偿还贷款本息能力，信用良好;

(四)所购买的住房为合法的普通住房;

(五)已付购房款不低于规定比例;

(六)能够提供本办法规定的贷款担保;

(七)法律、法规及政策规定的其他条件。

【解读】：《办法》明确了公积金贷款支持以贷养贷，商业银行贷款可以转到公积金贷款业务。同时，对于可以申请公积金贷款的申请人也做出了明确规定。其中的“已连续足额缴存规定时间的住房公积金”条款，具体时间将在石市后续出台的实施细则中进行明确。之所以未在《办法》中明确具体时间，是考虑到执行时间会根据形势随时调整，以前石市是按照连续缴存2年以上执行，后来改为连续缴存1年以上，去年按照住建部规定调整为连续缴存半年以上即可享受公积金贷款。

现在有贷款的不能再进行贷款

【新规】：《办法》第八条规定，申请人及其配偶有尚未还清的公积金贷款或申请人欠缴住房公积金6个月以上的，不批准公积金贷款。

申请人及其配偶有下列情况之一的，在一定年限内，不批准公积金贷款：

(一)已使用过公积金贷款的;

(二)有以欺骗手段提取住房公积金行为的;

(三)有以欺骗手段骗取公积金贷款行为的;

(四)有逾期偿还公积金贷款或其他不良信用记录的。

【解读】：此条款是条新规定，意味着已经使用公积金贷款的申请人不能立即再申请第二套贷款。以前并未对此有限制，夫妻双方可以同时申请公积金贷款用于两套房产。现在新条款规定，目前有贷款的将不能立刻再申请公积金贷款。该条款中的“一定年限内”也将在后续实施细则中进行明确规定。

贷款额度根据账户余额等确定

【新规】：《办法》第九条规定，住房公积金贷款额度根据借款人及其配偶住房公积金缴存基数、缴存时间、个人账户余额、所购房屋贷款比例、贷款年限及还贷能力等因素综合确定，但不得超过管委会确定的贷款额度。

公积金贷款额度不能满足借款人需求时，公积金中心应与受托银行协商，共同推进个人住房组合贷款业务。

【解读】：目前石家庄住房公积金贷款额度为40万。但是具体到每个申请人到底能贷出多少款来，还需要与申请人及其配偶的缴存基数、缴存时间等多个因素综合确定。而在以前，申请贷款额度是单纯与还款能力挂钩的，这就导致了个别职工“钻公积金空子”，缴存半年公积金，申请公积金贷款买房后，就停止缴纳。这样如果形成恶性循环会导致公积金可利用的贷款资金不足。新规此条也体现出权利和义务对等的原则。

此外，《办法》还结合石市房地产市场现实发展情况，首度推出了个人住房组合贷款业务。如果申请人从公积金贷款这里贷出的资金不能满足购房需求时，还可以再通过商业银行按揭贷款补足购房资金不足部分。而在以前，如果公积金贷款额度不能满足购房人需求，就只能放弃利率优惠的公积金贷款，全部选择商业银行的按揭贷款。

贷款年限后延到退休后五年

【新规】：《办法》第十条规定，公积金贷款期限最长为30年，且不超过借款人法定退休时间后的5个自然年度。

【解读】：对于贷款期限，石市以前执行的是到借款人法定退休时间。《办法》对贷款期限延期到退休时间后的5个自然年度。相当于给中老年购房者使用利率优惠的公积金贷款条件进行了松绑。但是贷款期限依然不能超过30年。

停缴公积金将恢复商业贷款利率

【新规】：《办法》第十一条规定，公积金贷款利率按照国家有关规定执行，贷款期限内如遇利率调整的，于次年1月1日起按相应档次新的利率标准执行。贷款期限内，借款人停止缴存住房公积金的，贷款利率可按照相应档次商业贷款利率执行。

【解读】：此条款通过强制性举措对借款人进行了限制。如果借款人在公积金贷款过程中停止了缴存住房公积金，不履行自己的缴存义务了，在停缴时间内，公积金贷款利率将上浮按照相应档次商业贷款利率执行。等借款人重新开始缴存公积金了，将再恢复执行公积金的优惠利率。

公积金贷款期间可做变更

【新规】：《办法》第二十一条和第二十三条规定，贷款期间，借款人需对抵押人、抵押物、还款人、还款账户、还款期限等进行变更时，应征得公积金中心同意，并办理相应手续。借款人应在银行开立还款账户，采用委托银行从该账户中扣款方式偿还贷款。因特殊原因，可通过现金方式偿还贷款本息。

【解读】：此条款是结合实际情况，明确准许进行贷款变更。比如，因夫妻离婚造成的后续还款还贷实际操作难题，就可以申请变更还款人或还款账户等方式，更方便操作。还有很多需要提前还款的贷款人，都可以根据此条规定直接走变更。同样，第23条的设立也是考虑到比如夫妻离婚后还款账户需要变更期间，可以通过现金方式直接偿还贷款本息。

贷款逾期有权扣划公积金余额偿还

【新规】：《办法》第二十四条和二十五规定，借款人应根据借款合同约定，按期偿还住房公积金贷款本息。贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，实行等额本息还款方式按月偿还贷款本息。借款人未按借款合同约定及时偿还贷款本息的，公积金中心可对逾期部分计收罚息，也可同时解除借款合同，提前收回贷款本息。公积金中心有权扣划借款人及其共同还款人住房公积金账户内余额，用于偿还借款人逾期贷款本息。

（以上回答发布于2015-08-11，当前相关购房政策请以实际为准）

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公积金条例时隔13年首次大修 这次亮点比较多

未来，除了购买、自建、大修之外，装修房屋和缴纳自住住房的物业费，或将也可以提取住房公积金，且夫妻双方均可申请提取。昨日，国务院法制办公布《住房公积金管理条例》的修订送审稿，面向社会征求意见。这是时隔13年后，对公积金相关条例的首次大修。

就住房公积金提取，《条例》修订送审稿提出，职工符合七种情形之一的，即可提取住房公积金账户内的存储余额：购买、建造、大修、装修自住住房的;离休、退休的;完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;出境定居的;偿还住房贷款本息的;无房职工支付自住住房租金的;支付自住住房物业费的。

同时，如果符合购买、建造、大修、装修自住住房、偿还住房贷款本息、支付自住住房租金和物业费这四种情况，配偶也可同时提取住房公积金。

至于公积金贷款，按照规定，连续缴存住房公积金达到规定期限的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

亮点

装修和物业费支付首纳提取范围

记者注意到，相比于2002年的修订条款，这是首次将装修和物业费支付也纳入到公积金的提取范围内。此前，上海、河北、山东、辽宁等省市，都已经推出了可提取公积金支付物业费的政策。修订稿实施后，全国各省市职工都可以用住房公积金来支付物业费。

目前，北京提取公积金政策中，无房职工租房可以提取公积金，但还无法提取公积金支付物业费以及用于普通的房屋装修。

“对于较早购买、名下已有商品住宅的家庭来说，这是一个好消息。”个贷机构伟嘉安捷分析师吴昊表示，此类家庭，由于房屋贷款早已还清，若没有新的购房需求，很少有机会能够提取公积金，多年的缴存额都“趴”在账户上。如果真能增加装修和支付物业费这两种情况，这些家庭就能更有效地使用公积金。不过，吴昊提出，如何确定物业费的提取金额，可能还需要具体的操作细则。

灵活就业人员可个人缴存公积金

目前，只有与单位建立劳动关系的劳动者，也就是只有正式单位的职工，才可以缴存住房公积金，个体户、自由职业者等则无法缴存。如何扩大公积金的辐射范围?此次也给出了新的办法。

《条例》修订送审稿中提出，除了单位及职工外，无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及其他灵活就业人员，也可以由个人缴存住房公积金，并享有提取、贷款等权益。

截至2015年7月底，全国住房公积金缴存职工1.1亿人，缴存总额8.31万亿元，提取总额4.34万亿元，缴存余额3.97万亿元;累计向2300多万户职工家庭发放个人住房贷款4.75万亿元。

首提公积金缴存比例不得高于12%

修订送审稿首次明确，住房公积金的缴存基数，按照职工本人上一年度月平均工资确定，且不得低于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的60%，不得高于职工工作地设区城市上一年度单位就业人员平均工资的3倍。新参加工作职工和新调入职工住房公积金缴存基数按照职工本人当月工资确定。而在缴存比例上，职工和单位住房公积金的缴存比例要在5%至12%之间。

“对缴存基数和缴存比例实行‘限高保低’，也防止一些单位缴纳不正常的高额公积金。”有分析人士提出。

保障

北京缴存比例下限8%

具体到北京，目前北京的公积金缴存比例定为12%，如果单位亏损困难并征得职工同意，可以申请降低公积金缴存比例的下限，原则上不低于8%。

2015年度，北京住房公积金月缴存上限为4654元，职工和单位各自的月缴存额上限均为2327元。缴存下限则是职工住房公积金月缴存基数不得低于市人保局公布的当年北京市最低工资标准。下岗、内退等类似情况职工，月缴存基数不得低于当年北京市基本生活费。这两种情况分别为412.8元和288.96元。

骗贷5年不能再申请

从中介机构处花钱开具租房证明，即可提取公积金，骗贷骗提的情况多年来一直屡禁不止。此次的《条例》修订送审稿中，也加大对骗提骗贷公积金的处罚力度。

《条例》提出，以提供虚假材料等欺骗手段提取住房公积金或者获得住房公积金贷款的，由住房公积金管理中心责令退回骗取的住房公积金或违法贷款，处骗取金额1倍以上3倍以下的罚款或违法贷款额10%以上30%以下罚款，并取消缴存职工5年住房公积金提取及贷款资格;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

另外，对于单位违反规定不给员工上公积金的，由住房公积金管理中心责令限期办理;逾期不办理的，处应缴数额3倍以上5倍以下罚款;对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处3000元以上5000元以下罚款。而如果单位逾期不缴、少缴或者多缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期改正;逾期仍不改正的，可以申请人民法院强制执行，并可处欠缴或者多缴数额3倍以上5倍以下的罚款。

公积金贷款的好处是什么

贷款买房成为了很多购房者的首选，在申请贷款时我们可选择公积金贷款和商业贷款，不少购房者会更倾向于选择公积金贷款，那么公积金贷款有哪些优势呢？接下来小编就简单的给大家介绍一下公积金贷款的好处是什么。

据齐家网专家介绍，和商业贷款相比，我们申请公积金贷款的首付和利率相对较低，其贷款期限更长;比如说我们申请5年以上的贷款，公积金贷款利率为3.25；而商业贷款的利率为4.9。大家在北京购买首套住宅，商业贷款最低首付比例为35%；而申请公积金贷款，如果购买政策性住宅，最低首付比例为20%。

大家想要申请公积金贷款，需符合当地公积金贷款政策的要求。一般情况下公积金会要求说申请人按时缴纳半年或一年的住房公积金、申请人要符合当地购买政策的要求、申请人具有完全民事行为能力、具有偿还本息的能力、个人信用良好等等；具体的贷款申请条件，大家可咨询当地公积金中心。

公积金贷款的的首付款虽然低，但是其贷款额度也是有限制的。据了解武汉首套房公积金贷款最高额度为70万元，二套房贷款最高额度为50万元。广州个人申请公积金贷款购买首套防的最高贷款额度为50万元，职工双人家庭购买首套房最高贷款额度为100万元。确定申请人的贷款额度，还需考虑存缴公积金年限；例如北京规定每存缴一年的住房公积金可贷款10万元。

小编总结：关于公积金贷款的好处是什么，小编就简单的给大家介绍到这里了。希望通过阅读本文之后，能够给大家今后申请公积金贷款时提供参考和帮助。

公积金贷款优缺点是什么？额度及利率是怎样的？

公积金贷款的优点是利息比较低，缺点是贷款的难度比较高，贷款的门槛也比较高。

从某种程度上来说，如果一个人想买房子的话，这个人最优先的考虑肯定是公积金贷款，其次才是商业贷款。在我们申请个人住房贷款的时候，如果一个人已经正常缴纳了公积金，这个人就可以通过排队的方式来申请公积金的个人住房贷款，市面上的公积金贷款的利息一般是3%左右。

公积金贷款的优缺点非常明显。

你可以尝试这样的理解，如果你申请公积金贷款的话，因为公积金贷款的利息要明显小于商业银行的贷款利息，所以这个方式可以帮助购房者节省大批的贷款利息。在多数情况下，公积金贷款的利息普遍在3%左右，而商业贷款的贷款利率普遍在5%左右。即便全国上下已经开始主动下调个人住房贷款的贷款利息，用户申请个人住房贷款的利息普遍也会在4%以上。

公积金贷款的额度各不相同。

因为每个地方的公积金情况各不相同，所以公积金贷款的额度也不一样。在一线城市，用户申请公积金贷款的额度一般会达到80万元到100万元左右。二线城市和三线城市，用户所申请的公积金贷款的额度一般是50万元以内。如果用户所申请的公积金贷款不能覆盖所有的购房款的话，用户也可以通过组合贷的方式来进一步申请个人住房贷款。

总的来说，如果用户有条件申请公积金贷款的话，用户肯定会优先考虑申请此种类型的个人住房贷款。对于广大购房者来说，申请公积金贷款的难度可能会比较高，同时也需要购房者主动排队，并不是所有的购房者都能够第一时间申请到公积金贷款。

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