北京信贷有限公司？

三部门严打经营贷进楼市 房价要跌了？

3月26日，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，严打经营贷违规进楼市。

为何要严打经营贷进楼市？

通知提到，近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

在贝壳研究院高级分析师潘浩看来，2020年疫情暴发以来，政府部门为稳定经济发展出台系列金融优惠政策，为中小企业减负。然而炒房者们利用规则空间通过经营贷支付购房款，热点城市出现了比较明显的过热趋势，并且出现了“市场过热”、“违规资金”入市之间的恶性循环，加大了房地产金融风险。

2021年初以来，北京、上海、广州、深圳等多地多地已经对违规挪用经营贷炒房的行为展开了“围剿”。

近日，北京银保监局通报，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元。另，广东相关部门排查发现辖内(不含深圳)银行机构涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元。

严跃进表示，“这是银保监会等部门首次系统对经营贷进行管控的政策，进一步体现了房地产市场从紧从严的导向。”

如何防止经营贷违规进楼市？

通知要求，一是要加强借款人资质核查。切实加强经营用途贷款“三查”，落实好各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

二是加强信贷需求审核，要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。

三是加强贷款期限管理，要根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理，确保资金真正用于企业经营，等等。

“此次政策明确了‘空壳公司’的概念，这也是首次明确无实际经营的小微企业的名称。”严跃进称，空壳公司确实存在骗贷且违规把资金投向房地产的嫌疑。类似空壳公司后续将面临较大的审查。

此外，通知还要求，重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性，对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

“这两年房产炒作过程中出现了一种做法，即先借款买房然后通过抵押来套取资金，这是一种很隐蔽的骗贷模式。当前对于此类抵押的做法进行规范，有助于打击‘买房-抵押-融资-再买房’的炒房模式。”严跃进表示。

如何预防银行内外勾结违规操作？

“整治银行内鬼是整治经营贷乱象的重要前置条件。”广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，“经营贷能够流入楼市，授信层层审查能够通过，主要原因之一就在于银行内部的理财经理、客户经理与外部的资金中介(小贷公司、私募基金、投资理财平台、房屋管家等)和房产中介合作，共同套取资金。”

为了防止银行内外勾结违规操作，通知要求银行业金融机构要落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理经营用途贷款业务操作流程，扎紧制度笼子，切实强化内部问责。同时，银行要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。

同时，各银行业金融机构要制定各类中介机构准入标准，建立合作机构“白名单”。对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构，一律不得进行合作，并将相关机构名单报送地方有关管理部门，对存在违法行为的及时移交司法机关。

违规挪用经营贷买房会受到哪些处罚？

通知要求，房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务，不得诱导购房人违规使用经营用途资金；在提供新房、二手房买卖经纪服务时，应要求购房人书面承诺，购房资金不存在挪用银行信贷资金等问题。

同时，银行业金融机构要进一步严格贷中贷后管理。银行业金融机构应书面向借款人提示违规将信贷资金用于购房的法律风险和相关影响，在和借款人签订贷款协议时应同时签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的将立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

“强制收回”已有先例。深圳银保监局、中国人民银行深圳市中心支行3月18日通报经营贷专项核查结果：已提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。

通知也明确，各地住房和城乡建设部门建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

中国银保监会、住房和城乡建设部、中国人民银行有关部门负责人答记者问表示，后续要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

楼市会降温吗？房价会下降吗？

根据通知，三部门要求各银保监局、地方住房和城乡建设部门、人民银行分支机构要联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。

“一季度，楼市升温，尤其一线城市的楼市升温明显，其中很重要的因素是经营性贷款流入房地产市场。”诸葛找房数据研究中心分析师王小嫱认为，严查经营性贷款流入楼市对房地产市场的健康稳定发展有积极意义。

在58安居客房产研究院分院院长张波看来，政策旨在减少房地产投资性需求，推动房地产回归居住属性，有效防范房地产市场风险。政策还释放了房地产金融侧持续收紧的信号，房地产金融侧的管控将成为房地产长效机制中重要的组成部分。

“对经营贷违规流入楼市的查处从城市上升到了中央，将更有利于堵住漏洞，给一些城市过热的楼市降温。”潘浩说。

三部门“堵截”违规经营贷，炒房热“降火”三分？

来源 | 财视中国

近日，银保监会、住房和城乡建设部、人民银行三部门联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。《通知》要求，联合开展一次经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查，于2021年5月31日前完成排查工作，并加大对违规问题督促整改和处罚力度。同时，建立房地产中介机构和人员违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

所谓经营贷，是指以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。

经营贷的发放，初心是为了帮助部分企业获得临时性的周转资金。然而，近期这些本用来扶持实体经济的优惠性贷款逐渐流向投向房地产领域。这不仅影响了房地产调控政策效果，更挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

起底经营贷——楼市的“造富盛宴”

2020年，在疫情影响下，中小企业融资较为困难。为帮助企业纾困，助力复工复产，国家层面出台了一系列扶助政策，其中就包括针对中小微企业和个体工商户进行的经营性贷款贴息。

值得一提的是，部分小微企业贷款，最低利率仅为3.6%左右。这与按揭贷款利率形成鲜明反差，也让投资者嗅到了楼市里新的套利机会。

光大银行金融市场部分析师周茂华在接受财视中国采访时表示，存在跨市场套利机会是经营贷流入房地产市场的主要原因。一方面，经营贷的低利率、低门槛与房地产市场利率存在利差，引发跨市场的套利行为；另一方面，经营贷的贷后跟踪监测难度较高，让部分投机者有空可钻。

细究经营贷违规流入楼市的背后，我们不难发现，还存在“银行—担保公司—助贷机构”这样一条灰色产业链。购房者仅需花费几万元，就能用最低年利率3.6%左右的经营贷，替换掉年利率5%以上的按揭房贷。

“随着近年来我国房地产市场的快速发展，特别是部分一二线城市楼市热度居高不下，购房者蜂拥进入楼市，催生了旺盛的购房需求。为加强房地产调控，金融管理部门和金融机构从申请资格、首付比例、贷款利率等方面收紧个人住房贷款相关政策。在住房贷款难以完全满足购房者需求的情况下，部分信贷需求转向经营性贷款和消费贷款。”招联金融首席研究员董希淼透露，部分小微企业贷款与个人住房贷款5%-6%的利率形成较大价差，诱使部分购房者转向申请经营用途贷款来购买房产。此外，部分房产中介和贷款中介诱导、协助购房者包装材料、申请贷款，与银行从业者串通合谋，也是背后的推动力量之一。

“包装”后的经营贷不断流入楼市，投资者明目张胆“薅羊毛”。尤其在北上广深等一线城市，经营贷正在引发一场楼市的“造富盛宴”。

经营贷违规流入楼市——危机“四”伏

据了解，目前信贷资金违规流入楼市主要集中在二套商品房交易环节，操作工具以个人经营贷、个人消费贷为主。以上资金缺口类型颇具代表性，为信贷资金违规入楼市滋生了土壤。这场由经营贷违规流入楼市所引发的“造富盛宴”，实则是危机四伏。

周茂华从四方面具体分析经营贷大量流入楼市可能引发的风险。第一，对房地产而言，经营贷资金违规流入房地产，将抬高房地产企业杠杆，加剧企业发展的脆弱性；第二，对银行来说，银行对房地产资产依赖过重，会导致资产负债失衡，一旦房地产市场价格下跌，银行流动性会面临风险，严重时容易出现潜在系统性风险。

第三，对居民来说，经营贷违规流入楼市可能推升债务杠杆率，对消费形成挤出效应，而且这种加杠杆行为，本身就面临资金链断裂的风险；第四，对于区域经济而言，区域房价的非理性上涨将增加创业成本和风险，挤出中小企业信贷资源并抑制区域创新，如果区域楼市泡沫破灭，可能进一步拖累区域财政，对政府债务构成压力。

董希淼表示，经营用途贷款违规流入房地产领域，在一定程度上扰乱了房地产调控大局，容易引发局部房地产市场过热，也影响公众对房地产市场预期。另外，本应流向实体经济重点领域的薄弱环节的金融资源被挤占，影响宏观政策实施的效果，加剧小微企业融资难融资贵问题。

对企业和居民个人来说，用经营用途贷款购买住房，推高杠杆率和负债率。一旦房地产市场或政策发生较大变化，还可能导致债务危机，美国“次贷危机”就是典型的教训。对银行而言，过分依靠房地产来扩大规模、抢占份额，既存在政策风险也存在信用风险。部分银行信贷管理不严不实，少数银行从业人员为违规行为提供便利，还可能受到处罚。

严查经营贷下——楼市、银行何去何从

其实，经营贷所引发的风险早已暴露。监管层也曾屡次禁止经营贷流入楼市。在北京、上海、杭州等城市，经营贷违规流入房地产的问题早前也开始自查自改。

2021年伊始，多个城市就已经开始了严格审查经营贷、消费贷资金流向违规流入楼市的行为。例如，今年1月份，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，对辖内商业银行就差别化住房信贷政策执行、住房信贷管理等工作提出要求。

2月10日，北京银保监局发布《关于加强个人经营性贷款管理防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求严格实施贷前调查，尽职落实贷后管理。另外，广东银保监局也曾下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，部署全辖银行机构全面自查。

就在今天，深圳银保监局表示将加码监管全部涉房贷款，每季度滚动排查资金流向。滚动排查范围为截至报告期末的所有存量业务，包括房地产对公和个人信贷业务、经营用途贷款、消费类贷款、信用卡以及理财、投资等表内外融资业务，其中经营用途贷款是排查重点，排查结果于每季后5个工作日内上报。

那么，在房贷监管全面趋严的情况下，楼市、银行将何去何从？

周茂华强调，国内监管环境的变化，对银行资产负债与内部管理均会产生一定影响。此前不规范的“经营贷”将无法进行，部分存量也会面临整改，进而影响银行的资产和负债业务。与此同时，银行需完善经营业务管理考核制度。

但整体上，由于经营贷规模相对有限，并非银行支柱型业务，预计对银行业整体经营影响有限，不排除会对个别银行造成较大的影响。对于楼市来说，严查经营贷将截流房地产的一大输血渠道。在房地产整体融资环境略偏空的情况下，局部房地产炒作将尤其受到抑制。

复旦大学金融研究中心主任孙立坚认为，“严防经营用途贷款违规流入房地产领域”的政策会产生一个暂时效果。要真正根除，需要解决老百姓钱不够花的通胀预期、公共资源均等化等问题。买房只是一个手段，更多的还是想分享大城市所拥有的公共资源带来的高质量的生活。只有把老百姓的后顾之忧解决好，房价才会良性、 健康 地跟着真实需求一起成长。

董希淼表示，防范经营用途贷款违规流入房地产领域，不能把所有责任都推给银行业金融机构。应建立并完善金融管理部门与金融机构联动机制，明确职责边界，各司其职，协同配合，并压实借款人的责任。各地在排查和处置过程中，既要严格，又要精准，要减少“误伤”有真实经营性资金需求的小微企业。归根结底，还是应加强和改进房地产宏观调控，稳定房地产市场预期。市场趋于平稳，通过各种手段套取资金流入房地产领域的现象自然就会减少。此外，还要进一步实施差别化住房信贷政策，合理满足自住型和改善型购房需求，加大对住房租赁市场的支持和服务。

信贷规模和信贷力度的区别

信贷规模（Credit Scale）又称“贷款规模”，是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标。它包含两层含义：①指一定时点上的贷款总余额，也就是总存量；②指一定时期内的贷款增量。这里所讲的贷款规模，主要是指后一层含义，它是指为了实现一定时期内的货币政策目标而确定的新投放贷款的最高限额，又称贷款总限额。

2022年首季“开门红”一经打响，各大银行纷纷加大了信贷投放力度。近日，北京商报记者从多位银行业人士处了解到，争抢行业优质客户，加码信贷投放力度已成为常态，在投向上，银行更多将目光瞄向了大零售、消费、绿色金融等行业。不过，需要关注的是，考虑到当下经济恢复不均衡，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素影响，银行还需要对不良反弹风险保持警惕。

信贷投放力度加码

2022年一季度，正是各家银行“开门红”进行得如火如荼之时，近日，多位银行业从业人士在接受北京商报记者采访时表示，当前，加大信贷投放力度已成为常态。“银行的主要盈利还是来自息差，开年多放贷，锁定一定比例的利息收入是总行一早就提到的要求。”一位股份制银行信贷部门人士告诉北京商报记者，“当前我行企业信贷业务的重点客户是行业内的龙头企业、上市企业、知名品牌企业、高新技术企业，总行要求在公司业务中提升中长期贷款项目占比，以降低贷款成本。”

“目前只要经营状况良好、有信用记录和抵押物的企业，获得信贷的概率都大大提高。”另一位股份制银行人士也提到，“一般来说，银行投放信贷力度按季度占比主要分为4：3：2：1，早在2021年底，总行就已经下发了通知，要在2022年全面加大信贷投放力度，从数据来看，2022年1月至今投放的数量已经远超2021年同期，在政策的扶持下，加大信贷投放力度将会是常态。”

国有大行也不例外，一位国有大行支行相关部门人士介绍称，“一季度全力做好‘开门红’是总行下发的要求，我行已建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，根据不同分支机构的实际情况做好贷款投放”。

谈及银行加码信贷投放力度举措的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受北京商报记者采访时分析称，主要是为对冲经济新的下行压力，推动经济转型发展。目前复杂的内外环境下，小微企业面临经营成本、融资瓶颈等多重压力；其次，加大信贷投放对为数众多的中小企业对我国稳就业、促内需，推动产业经济转型升级等方面具有重要意义。

得益于政策的支持，银行业信贷规模保持高增长势头，根据央行发布的2022年1月金融统计数据报告，1月份人民币贷款增加3.98万亿元，是单月统计高点，同比多增3944亿元。分部门看，住户贷款增加8430亿元，其中，短期贷款增加1006亿元，中长期贷款增加7424亿元；企（事）业单位贷款增加3.36万亿元，其中，短期贷款增加1.01万亿元，中长期贷款增加2.1万亿元。周茂华进一步分析称，监管应继续通过引导金融机构加大信贷投放力度，缓解中小企业融资压力，激发微观主体活力，促进内需稳步恢复，确保就业与经济大盘稳定。

重点关注小微、绿色领域

作为经济发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，小微企业的重要性不言而喻，在调查过程中，北京商报记者注意到，2022年多家银行将小微企业列入了重点投向领域，此外，绿色金融、科技创新等领域也成为银行关注的热点。

一位股份制银行信贷部门有关人士向北京商报记者介绍称，“2022年，我行的信贷业务对小微企业、小微企业主的信贷业务的重视进一步提高，以达成‘小微企业两增’的任务指标。同时，进一步提升对于绿色信贷、涉农贷款、脱贫贷款、民营企业信贷、制造业贷款，以及京津冀协同发展项目贷款业务的重视，该类业务指标在KPI考核中已经占有一定比例”。

上述国有大行支行相关部门人士也提到，“根据总行要求，2022年，信贷资源配置将更多向零售倾斜，在零售当中主要是以涉农贷款和小微贷款为主加大投放力度，对公业务方面，将重点在绿色信贷、科技创新、乡村振兴、制造业等方面加大投放”。

对国有大行来说，持续优化信贷结构，支持战略重点精准高效，紧紧围绕国家战略和政策目标开展业务，用好宝贵金融资源成为战略发展方向，而对地方性中小银行来说，做好本土化企业服务，走精细化路线才是正确选择。一家城商行有关人士向北京商报记者介绍称，“我行贷款主要投放领域还是围绕本地企业，按照当地资源、行业发展前景甄选客户，此外，在支持地方经济的同时，也在扶持医疗、养老等领域的信贷需求”。

在资深银行业人士王剑辉看来，未来银行的信贷走向将依旧延续前期的政策导向，在保证中小微企业占比达到一定比例的前提下，支持鼓励国家重点扶持领域，在房地产、化工钢铁、煤炭等方面控制增量，同时在发展前景较好的绿色金融、科技领域等方面加大扶持力度。正如周茂华所言，预计未来银行信贷投放重点领域包括实体经济薄弱环节与重点新兴领域；例如：小微、民营企业、制造业重点领域，绿色经济等新兴领域，乡村振兴等；另外，预计2022年房地产并购贷款、保障租赁住房与长租房贷款增长会比较明显。

完善升级内部风控流程

防范金融风险一直是银行永恒不变的话题，在内外经济环境复杂的情况下，不少企业经营面临一定压力。有银行人士在接受北京商报记者采访时坦言，“不少小微企业没有充足抵押品，经营稳定性不够好，财务管理不规范，对银行放贷加大了难度，银行同时也要关注企业带来潜在的不良风险”。

近日，银保监会发布了2021年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况，从指标来看，2021年四季度银行信贷资产质量基本稳定，风险抵补能力较强。数据显示，截至2021年四季度末，商业银行不良贷款余额2.8万亿元，较上季末增加135亿元；商业银行不良贷款率1.73%，较上季末下降0.02个百分点。

考虑到当下经济恢复不均衡、基础不稳固，部分行业仍受疫情困扰以及成本压力上升等因素，银行还需要对不良反弹风险保持警惕，开展信贷业务更是要认清各地的经济形势。一位股份制银行信贷部门人士指出，当前百年变局和世纪疫情相互交织，外部环境更趋复杂严峻和不确定，“缺电”“缺芯”“缺柜”“缺工”等全球性短缺造成的国际供应链紧张还将延续，大宗商品价格震荡可能加剧；内需持续恢复动能依然偏弱，经济下行压力加大；受调控政策收紧和市场下行预期影响，房地产市场“先热后冷”，行业整体信心不足，需要高度关注企业债务风险跨地域、跨市场、跨行业传导。

在周茂华看来，银行在传统行业信贷风控经验相对较为丰富，但从近几年案例看，部分银行信贷风控也存在一些不足。目前银行风控也面临新的形势，银行需要完善内部治理，根据经济与行业特点，完善升级内部风控流程，压实各环节主体责任，建立合理考核激励机制，加强贷前、贷中、贷后管理；同时，金融数字化发展迅速，近年来，也有不少银行开始重视金融科技发展，逐步引入大数据、人工智能等信息技术，助力提升风控质效。

“风险应从总量进行控制，我认为银行应建立多元化抵御系统风险的有效手段，针对不同信贷投向建立不同的风险防控机制，同时还需要强化信贷从业人员管理，从源头预防风险的发生。”王剑辉说道。

北京房贷市场调查：利率未调整 额度现收紧

2020年至今各地楼市调控动作频频，房贷利率已进入“因城施策”的阶段，在楼市调控全面收紧的大背景下，北京地区房贷利率市场情况如何？北京商报记者向北京地区多位银行个贷部门人士进行了解后发现，当前北京地区的房贷市场依旧暂未有上调迹象，均执行首套房利率为LPR(贷款市场报价利率) 55个基点（5.2%）、二套房利率LPR 105个基点（5.7%）标准。不过有银行人士向北京商报记者透露称，估计到月底可能会通知进行上调。

有银行透露月底或将调整

近日，多地商业银行提高住房贷款利率水平，北京地区房贷市场表现如何？5月24日，北京商报记者对北京地区各大银行网点进行调查询问后发现，目前，北京房贷市场依旧“按兵不动”，暂时未有上调迹象，多家国有大行及股份制银行均执行首套房利率为LPR 55个基点（5.2%）、二套房利率LPR 105个基点（5.7%）这一项标准。

工商银行相关人士向北京商报记者介绍称，“目前全北京市商业银行都是执行首套房利率为5.2%、二套房利率5.7%这个标准，这一年多都没有变化。”

邮储银行工作人员也同样介绍称，“当下是首套房贷利率上浮10%，二套房贷利率上浮20%，北京市大部分银行没有什么特殊的情况都是这个政策，各家银行都是一样的。现在没有听说要上调房贷利率。”

除了国有大行，股份制银行、城商行也是如此，北京商报记者从多家股份制银行个贷部门经理处同样了解到，目前均执行首套房利率5.2%、二套房利率5.7%标准。光大银行个贷部门经理向北京商报记者介绍称，“现在签合同就是这个利率，每个月20号会规定新的LPR利率，之后会不会上涨只能看政策，目前没有收到上涨的消息，也没有下发相关通知。”“现在首套房利率5.2%、二套房利率5.7%。”浙商银行客户经理也向北京商报记者介绍称。

北京银行房贷部门人士表示，“现在首套房贷利率是5.2%、二套房贷利率是5.7%，这个房贷利率已经很高了，没有接到上调通知。”

多数银行客户经理向北京商报记者确认了房贷利率暂未上涨这一信息。不过也有相关人士向北京商报记者释放了房贷利率将要上涨的信号。一家股份制银行客户经理向北京商报记者介绍称，“目前行内首套房利率为5.2%，还没有变化，但也有消息说可能会调整利率，可能会上浮20%-25%的幅度，估计到月底可能会出文，根据文件的实际情况执行。”

谈及北京房贷利率未来走势，易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，今年房贷利率上行和去年有本质区别，去年是额度管控等，今年银行也要在房住不炒方面承担更大的维稳责任。房贷额度管控从去年到现在，其实也确实对贷款流量和利率等会产生影响。房贷利率当前处于上升过程中，从后续思路看，不排除有收紧迹象，但还要继续观察。

部分银行额度已经出现收紧

早在今年清明小长假后，市场对北京地区房贷利率或将出现变化的猜测就一直不绝于耳。在调查过程中，北京商报记者也同时注意到，北京地区部分银行房贷额度已经出现了收紧，更有部分银行已经无额度可放款。

北京商报记者从浙商银行一位个贷经理处了解到，该行暂时没有房贷额度。这位个贷经理介绍称，“额度调整是临时的，已经通知超过三周的时间了，银行现在不放款了，我们也在等消息。”

另有两家股份制银行业务人员也表示房贷额度紧张，一家股份制银行业务人士表示，“目前房贷放不了款，现在也不接，怕影响客户购房进度。”另一家银行个贷部门人士向北京商报记者提到，“上半年额度已经用的差不多了，一直在管控额度，每个月很少，基本排队要排到下半年，起码要在6月之后了。现在的额度会优先放给已经审批通过的客户。”

事实上，额度收紧这一现象早已出现，4月初北京商报记者对北京地区房贷利率市场进行调查时就有银行个贷经理人士提及，行内放贷额度有出现收紧的倾向。严跃进进一步指出，“现在银行放贷额度规模是不大的，从实际过程中来讲这个现象也和银行把控节奏有关，用现有的额度完成此前发放的合同、贷款等，都会导致现在放贷的审批是比较困难的。”

针对贷款发放是否放缓的问题，也有部分银行给出了不同的答案。工商银行网点个贷经理告诉北京商报记者，“平时房贷额度在3月、6月、9月、12月会有点收紧，主要是一个时间节点的变化，现在额度宽裕。公积金贷款放款时间大概在2－3个月，纯商贷的放款额度快一些，材料齐全放款时间差不多两周。”

光大银行网点的个贷经理也持有同样看法，他向北京商报记者介绍称，“我们额度还挺充足的，暂时不需要排队，每个月都在放款，商贷资料齐全三天批贷，然后客户进行过户，过户三天内差不多也就可以放款了。”

城商行方面，北京银行个贷经理表示，“现在还没有排队的情况，商贷的放款时间主要看客户过户、抵押的具体流程。”

放贷额度松紧不一或源于集中度红线压力

有业内人士指出，排除资金端问题外，银行房贷放款额度松紧不一更多是来源于房贷集中度的合规压力。去年12月31日，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》规定，中资大型银行的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%和32.5%；中资中型银行两项占比分别为27.5%和20%。

在资深银行业人士王剑辉看来，对于涉房贷款不管是国有大行还是股份制银行，都希望能够整体降低资产面对的风险，用足房地产信贷份额也是降风险的环节之一。银行通常都认为，房地产的资产能够做抵押，所以相关的信贷风险也较低，过去一段时间在这方面拓展业务的意愿也较为强烈。不过，考虑到部分银行房贷额度逐步紧张，监管有可能出台新的调控政策等因素，下半年资金供可能会面临一些压力，导致相关的贷款难度增加，要么审查更加严格，要么就是放款时间拉长或者增加一系列附加条件。

“现在银行做的工作有几个，包括消化去年到今年还没放贷的业务，同时今年主动调整结构，放贷方面寻求新的思路和投向。另外，为了增加可贷的资金，加强了贷款资金的资产证券化的工作。房住不炒下，对于大城市住房问题的解决依然会进行，这是后续所需要关注的内容，调控依然会进行。”严跃进说道。

涉房资金监管再升级：银行房贷业务将压缩，信贷审批更谨慎

人民银行日前在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，强调“房住不炒”定位，以及“保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度”。与此同时，近期，银保监会、住建部、人民银行等三部门也发文，将联合开展经营用途贷款违规流入房地产问题专项排查。

业内人士表示，房地产市场挤占过多信贷资源，将加剧其他实体领域融资困难。在房地产金融严监管的基调下，银行将从房地产贷款存量和增量两方面进行控制，银行的房地产贷款业务或进一步压缩。

从去年底到今年3月，涉房资金监管持续收紧。人民银行、银保监会去年底发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分五档设定房地产贷款以及个人住房贷款占比上限。今年2月以来，北上广深等一线城市的金融监管部门先后启动对辖内银行信贷资金违规流入楼市的排查工作，最近，银保监会、住建部、人民银行则在全国范围内启动针对经营贷的专项排查。

另外，近期，一些“新一线”以及二线城市也跟进了一些涉房资金的严监管举措。杭州发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，切实加强房地产开发贷款管理。各金融机构严格审核房地产开发项目合规性，落实房地产开发贷款资金封闭管理要求，根据项目工程进度放款，杜绝超规模超期限放款，防止贷款资金挪用。湖州发布《关于进一步促进本市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确强化住房金融监管。要求建立住宅用地购地资金来源审查机制，对购地资金来源进行穿透式审查，严禁非自有资金购地。

中国银行研究院郑忱阳表示，对银行业而言，收紧经营贷的审批标准，再加上先前的房地产贷款集中度管理，从房地产贷款存量和增量两方面进行控制，银行的房地产贷款业务或进一步压缩。尤其是少数合规意识弱、风控能力差、对房地产资产过度依赖的中小银行经营贷审批和管理将更为严格，助力其回归本源、下沉服务。

“国家近期对信贷资金违规流入房地产市场的情况进行严查，短期内可能会形成信贷审批更加谨慎的氛围，银行信贷投放规模可能会有所放缓。”中国人民大学财政金融学院副院长张成思表示。

实际上，多家上市银行高管在日前的业绩发布会上均表示，将按照监管要求，加快相关涉房贷款调整力度，在贷款投向上严格把关。

中国建设银行副行长吕家进指出，建设银行将在符合监管要求的前提下，采取多种措施稳妥地促进对公房地产业务的平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度的增长，有序降低房地产贷款在各项贷款中的占比。

“总的来说，过渡期较为充裕，新规对贷款规模增长的影响比较小。存量超标的部分我们会逐渐消化。”他说。他强调，对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。招商银行首席风险官朱江涛表示，招行将根据涉房贷款集中度监管要求加快调整力度。

严查违规贷款流入楼市已经成为今年多家银行工作的重点。交通银行行长刘珺表示，交行已经将排查经营贷流入房地产市场作为今年的重点工作持续推进。他说，今年一季度，交行已经开展个人金融信贷合规性的排查，自查发现存在个别疑似用途违规的业务。目前已经采取措施，包括冻结相关用户的额度、提前收回贷款等方式，并将进一步加强个人经营贷的管理。

他还说，交通银行首先是把合规性放首位，已经建立并不断完善授信风险管理政策体系，加强风控能力的建设，对资金的用途监控不断强化。其次是近年投入了大量的资源研究金融科技，并在普惠小微业务中应用，借助科技赋能持续提升线上线下的全流程风险防控能力。三是将个人经营贷进一步管控，提前至贷中支付的环节。贷后监控环节部署监测规则，加强贷款资金的流向监测和预警。

东方金诚首席宏观分析师王青表示，今年在新增信贷规模总体稳定的背景下，信贷投放结构将呈现更为明显的结构性特征，即投向上会“有保有压”。“压”主要指向房地产金融，城投平台的融资环境也会有所收紧。这既可为重点支持领域腾挪更多的信贷资源，也是稳定房地产市场运行的基本要求。

（原题：《涉房资金监管再升级银行房地产贷款业务将压缩》）

来源：经济参考报

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