银行理财 贷款？

银行销售理财产品的钱都放贷了吗

不是。

银行理财产品都会有说明书，说明书里一般都会注明投资的方向，这个是监管规定。

理财产品按照募集资金的去向可以划分为很多的品种，主要分为债权类理财产品、资本市场类理财产品、股权类理财产品三个大的品种。（1）债权类理财产品：通常是指银行设计发行理财产品，将理财产品募集资金投资于债权类资产，被投资的债权类资产在理财产品期内产生的利息或其他收益，因而使理财产品获得投资收益的一种理财业务模式。这类理财产品最常见的就是信贷替代类的理财产品，也是发行量最大的，说白了就是一种替代银行贷款的理财产品，收益相对较低，但是风险也相对较低。这部分资金用途就跟企业正常从银行贷款的资金用途基本一样。（2）资本市场类理财产品：与债权类理财产品投资标的不同，资本市场类理财产品是指投资于资本市场交易工具的理财产品，即投资于股票市场、基金市场、衍生工具市场等，通过专业的投资运作管理，以期实现保值增值的理财产品。当然由于股市的不景气，这类理财产品在中国的股市牛市过了之后也一直不景气。（3）股权类理财产品：该类理财产品的投资标的为企业的股权（或者股权收益权），收益也相对较高。（4）另类理财产品：这种理财产品的投资标的很另类，如“红酒”、“名人字画”等，听说“中国好声音”很火的时候，有的银行把它做成了理财产品。这类理财产品的数量也很少。

存贷比是什么？存贷比的松动有哪些作用？

;      存贷比是什么？

      所谓存贷比，是指商业银行贷款总额除以存款总额的比值。存贷比=银行贷款总额/存款总额。《商业银行法》规定，商业银行存贷比最高为75%。

存贷比主要有两个方面的作用：

      一方面通过控制贷款，调控货币供应量，发挥货币政策工具的作用。当然宏观调控作用发挥得如何，要看贷款余额与货币供应量的对应关系。

      另一方面通过控制贷款发放数额，保证商业银行流动性，起到微观银行监管作用。从银行抵抗风险的角度来看，银行要应付广大客户日常现金支取和结算，这就需要银行留有一定的库存现金等，如存贷比过高，这部分资金就会不足，可能会导致银行的支付危机，严重的可能会引发金融危机危害到整个实体经济。从这个角度讲存贷比不宜过高。

存贷比的松动有哪些作用？

一、存贷比：沉重的镣铐

      存贷比的松动有望驱使金融机构增加对表内信贷资产的配置，为稳增长、调结构和防风险助力。首先，伴随着房地产投资的深度调整拖累整体投资增速，消费和外需难扛大旗，实体经济预期年化利率维持高位，稳增长实际效果差强人意。为实现全年经济目标，适度松动信贷，利用棚改、高铁等基建投资对冲甚至扭转房地产投资下行趋势是唯一的政策选项。其次，将政策性贷款(比如对小微、三农、棚改的专项贷款)不计入存贷比考核的分子中，有助于降低金融机构提供上述部门的监管成本，鼓励和引导金融机构将信贷配置到“调结构”领域，符合政策定向宽松政策特征。再次，127号文堵住同业业务做非标的途径，通过将同业融资纳入全行统一授信体系，计算资本和拨备，在客观上导致金融机构表外资产的收缩，加大经济运行中的潜在风险。通过让非标进入表，能够化解部分127号文政策的负面效果，而存贷比指标已成为非标进表的硬约束，存贷比松动的必要性在上升。

      推动存款快速增长的外汇占款驱动因素正在减弱。过去十年，经常账户和资本账户双顺差使私人部门积累了大量的外汇资产，外汇结售汇制度导致金融机构外汇资产和人民币存款等量增加，而一旦金融机构选择将结汇的外汇与央行进行本币兑换，基础货币相应扩张。外汇占款成为金融机构资金来源的源头活水，是改善贷存比指标的关键因素，存贷比监管对金融机构过度信贷有约束作用。时移世易，短期伴随着人民币双向波动扩大，经济下行压力和房地产价格调整，私人部门的持汇量上升，新增外汇占款出现明显下降。中长期伴随着资本账户开放，中国人口红利拐点，储蓄投资差距收窄以及全球大宽松盛宴终点临近，国际收支双顺差格局未来将出现趋势性逆转，外汇占款也因此对存款增长的贡献度在减弱。在此背景之下，存贷比监管将对金融机构规模合理的信贷投放构成极大的挑战，不利于降低实体经济融资成本。

      金融机构负债端脱媒，一般性存款转化为同业存款，存贷比考核制约表内信贷正常增长。伴随着中国预期年化利率市场化的进程，银行理财、货币基金等金融创新快速发展，深刻地改变了居民金融资产配置行为。银行余额已由2009年底的万亿迅速增长至万亿，货币基金份额在不到一年的时间已由2013年6月的3000亿份额飙升至2014年4月的万亿。由于存贷比考核分母对应的是一般性存款，从一般性存款考核口径看，其包括了单位存款、储蓄存款、临时存款、保证金存款和保险公司的同业存款等，非存款类金融机构同业存款并不纳入一般性存款的考核口径。未来，预期年化利率市场化大趋势无法阻挡，随着金融脱媒的延续，金融机构信贷服务实体经济的能力将明显受制于存贷比监管约束。

      存贷比考核制造了非标等影子银行业务，放大了金融风险，抬高了全社会融资成本，导致资金预期年化利率季末冲高。一方面，地方和部分产能过剩部门的财务软约束特征对预期年化利率不敏感，能够承担较高的预期年化利率，传统行业出现明显加杠杆行为。通过信托、券商资管和基金子公司等通道业务绕过存贷比监管导致融资链条被人为延长，不利于监管部门有效地控制资金流向，导致潜在的金融风险积累。此外，融资链条拉长使得全社会融资成本出现明显上升，民营企业融资难问题愈加严峻，信贷市场出现明显错配，经济结构进一步恶化。另一方面，在强势部门高融资需求和预期年化利率不敏感特征下，金融机构有强烈的放贷冲动，日均时点存贷比限制或已被突破。但由于存贷比监管采取的是月末和季末时点的考核方式，这也就迫使金融机构在月末季末通过高息揽存以达到监管的要求，使得月末季末银行间流动性极度紧张，资金预期年化利率易冲高，钱荒频发，增加了金融机构内在的脆弱性和不稳定性，从而使金融风险不断产生和积累。

二、解锁存贷比：助力下半年“勇夺佳绩”

      短期看，存贷比对信贷总量影响有限。一方面，从上市银行的数据看，存贷比离75%的监管红线尚有一定的距离，存贷比压力最大的是民生和交行，高达而绝大部分上市银行的存贷比都在70%之下，存贷比短期内还不是制约金融机构信贷类资产配置的主要约束。另一方面，根据我们草根调研的结果，金融机构提供信贷最主要的约束还是来自于央行对信贷额度的管控和资本约束，央行信贷额度不松，金融机构资本充足率得不到提高，单一的存贷比放松难以显著地影响金融机构当前的信贷行为。

      中期看，存贷比放松有助于全社会风险偏好回升。首先，对小微、三农和其他有利于经济结构调整领域放松存贷比有助于引导金融机构提升对上述领域信贷资产占比，信贷资金可获得性增强有助于降低上述领域信用风险爆发的概率。其次，存贷比放松配合非标融资监管硬约束(127号文)，可以引导金融机构表内信贷承接表外融资，表外通道业务融资链条缩减有助于降低实体经济融资成本，而实体经济融资成本的下降有助于社会整体风险偏好转暖。再次，下半年经济要“勇夺佳绩”必须伴随着更大的政策支持力度，这意味着信用端将逐步松绑，央行对信贷额度的控制有望松动，优先股也有望发行补充金融机构资本金，存贷比放松降低表内资产监管成本，提升表内信贷类资产吸引力，信贷投放有助于经济企稳和风险偏好的释放。

总体看，存贷比松动和其他松绑信贷端的政策将逐步修正机构对未来经济最为悲观的预期，金融机构信贷类资产配置意愿增强也意味着银行间流动性最为宽松的时代已接近尾声，预期年化利率品的牛市步入下半场，转债和高预期年化预期收益产业债配置价值更佳。

我们花钱买了银行理财产品，银行拿我们的钱投资到哪里去了呢？

;     其实在大家购买理财产品的时候，都会有说明书，说明书里一般都会注明投资的方向，这个是监管规定。楼主举得几个例子：股市、楼市、黄金由于风险过大都完全不是银行理财资金投资的方向。同时，理财资金是表外资金，不计入银行存贷比，是不会用于发放企业贷款的。

      首先介绍一个“资金池”的概念，有些银行在总行设有“资金池”，通过发行理财产品，募集大量的资金，会把资金放到这个资金池里面，等待备用。

那理财产品募集资金的具体去向是什么？

      理财产品按照募集资金的去向可以划分为很多的品种，主要分为债权类理财产品、资本市场类理财产品、股权类理财产品三个大的品种，这些理财产品种类的划分主要是依据理财产品募集资金投资标的的不同所进行的。

1、债权类理财产品：通常是指银行设计发行理财产品，将理财产品募集资金投资于债权类资产，被投资的债权类资产在理财产品期内产生的利息或其他预期年化预期收益，因而使理财产品获得投资预期年化预期收益的一种理财业务模式。这类理财产品最常见的就是信贷替代类的理财产品，也是发行量最大的，说白了就是一种替代银行贷款的理财产品，预期年化预期收益相对较低，但是风险也相对较低。这部分资金用途就跟企业正常从银行贷款的资金用途基本一样。

2、资本市场类理财产品：与债权类理财产品投资标的不同，资本市场类理财产品是指投资于资本市场交易工具的理财产品，即投资于股票市场、基金市场、衍生工具市场等，通过专业的投资运作管理，以期实现保值增值的理财产品。当然由于股市的不景气，这类理财产品在中国的股市牛市过了之后也一直不景气。

3、股权类理财产品：该类理财产品的投资标的为企业的股权(或者股权预期年化预期收益权)，预期年化预期收益也相对较高。

4、另类理财产品：这种理财产品的投资标的很另类，如“红酒”、“名人字画”等，听说“中国好声音”很火的时候，有的银行把它做成了理财产品。这类理财产品的数量也很少。

      从上面四条中基本可以概括当前银行理财产品的投资去向，主要还是以“债权类理财产品”为主。

      “理财产品”终究只是一种募集资金的方式，只是名义上这部分资金的来源是社会大众，也可以说是一种“直接融资方式”。本质上跟银行贷款是很相似的，只是换个名号而已。银行作为一个中间人，将资金从提供者手中通过理财产品传输到资金需求方手中。但是，银行同时承担着巨大的“声誉风险”，所以银行在挑选用款企业时一定要选择最优质的，违约概率最小的。但是同时应该注意的是优质的企业谈判能力就强，融资成本就会低，如果将理财产品预期年化预期收益设置的过高，企业是不会接受的。如果银行想提高理财产品的预期年化预期收益，必将会提升产品的风险度。在预期年化预期收益与风险的博弈中，银行往往偏向于后者，所以理财产品的预期年化预期收益一般不会太高，除非遇到半年底或年底的“钱荒时期”。

      总而言之，当前理财产品募集的资金主要是流向社会上某些优质企业的正常经营周转中去，至于这些企业会不会把这部分资金挪作他用就不得而知了。

存贷比是什么意思？

银行存贷比是指银行贷款总额/存款总额，存贷比越高，说明银行资金得到了充足的运用，可以为银行带来更多的效益，但同时也会带来较高的风险。银行在经营过程中，不仅要达成一定的效益，也要应对客户的取款需求，因此存贷比不宜过高也不宜过低。

拓展资料：

银行贷款是指银行根据国家政策，以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

银行贷款一般要求提供担保、房屋抵押、收入证明、个人征信良好，才可以申请，在不同的国家和一个国家的不同发展时期，按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。

基本定义

银行贷款是指个人或企业向银行根据该银行所在国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需求的个人或企业，并约定期限归还的一种经济行为。

贷款技巧

1.借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。

2.借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。

3.借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。

4.贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。

信用条件

1、信贷额度

信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。

2、周转信贷协定

周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。

3、补偿性余额

补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。

存贷比怎么算 存贷比计算公式

;     什么是存贷比？

      其实所谓存贷比，就是指贷款余额与存款余额的比例不得超过75%，“存贷比”应该称为“贷存比”，是银行贷款余额与存款余额的比率。从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。

      介绍：

存贷比计算公式是什么？怎么算？

      存贷比=银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的、盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。

      从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款)，如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭(当然，我国还未发生此种情况，国外银行这种情况很普遍)，也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，规定商业银行最高的存贷比例为75%。

      总之，国务院发布的取消存贷比公告将缓解银行冲时点压力。但流动性释放仍需降准，对解决融资难、融资贵的问题帮助有限，仍需央行有步骤下调存准率。

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