银行信贷评估？

什么是信贷市场信用评级和资本市场信用评级？它们对一家担保公司什么意味着什么

顾名思义，信贷市场信用评级主要针对商业银行借款人等信贷领域的评级业务。国内最早的一批评级公司就脱胎于原附属于银行的内部评级业务，主要给借款人进行信用评级，以此作为衡量贷款风险的参考。资本市场信用评级是信用评级业初始业务，源自美国穆迪和标普为铁路债券进行评级分类。目前我国的资本市场评级主要针对银行间债务市场和交易所市场上发行的企业债、公司债、中期票据、短期融资券等债务融资工具进行的信用评级。

所问的担保公司如果处于担保人的角色，也需要对其进行担保公司进行信用评估，按照担保公司信用评级方法对其进行信用评级，以确定其代偿能力。

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商业银行信贷评价体系是怎样构成的

1、树立审慎经营、持续规范的发展观念，以审慎经营、持续发展的经营理念，落实商业银行的发展观念，保持清醒的头脑，不管宏观环境如何变化，坚持制止以牺牲信贷资产质量为代价，追求眼前利益的短期行为；必须坚持实事求是、全面协调保证信贷业务发展与自身的调控能力和管理能力相适应；必须坚持统筹规划、合理安排、保证短期发展服从长期发展的要求切实把握好发展的节奏真正做到对股东、银行、客户、员工负责。

2、彻底变革信贷管理方式，努力实现从单纯速度向与效益相统一转变，从粗放管理向规范集约管理转变；树立风险与收益相平衡风险与资本相匹配的理念，坚持信贷业务高速度、高效益、高质量发展。

3、加快商业银行法人治理结构的完善步伐，从体制上严防信贷业务操作风险的产生要尽快建立规范的股东大会、董事会、监视会制度，引进国内外战略，不断优化组织体系，建立科学的信贷决策体系和风险管理体制，建立审慎的会计财务制度和透明的信息披露制度，关键是建立权利制衡机制，对审贷权利加以制约，同时强化外部监督的透明。

4、进一步完善风险防范体系。一方面成立风险管理委员会降低支行贷款审批权限实行支行首贷户审批零权利；另一方面设立风险管理部、放款中心建立科学的授信业务流程同时从政策制定、指引授信、方案设计、行业授信、余额限制、项目进入与退出指引等方面加强对授信业务的管理使管理关口前移。

5、对信贷业务“三查”制度细化升级，将信用风险度量尺度从传统的以担保抵押为主转变到以客户现金流量分析和还贷能力的判断、预测为主，同时,全面落实风险责任追究制度,强化高管层及员工风险防范意识,逐级签订风险责任状,成功的构筑有效的“信贷风险防火墙”。

6、运用计算机系统进行信贷综合管理，通过系统对业务的前期调查、复查符合、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理都设定标准化的操作程序，将信贷政策的制度固化到相应的计算机系统中如果违章操作系统会自动拒绝避免了人为因素。

7、要努力争取改善金融生态环境，呼吁尽快完善与金融业有关的法律体系，打击债务人恶意逃债的行为，保护债权人利益，推进社会信用体系建设，诚然，商业银行信贷业务的风险控制水平的提高不可能一蹴而就，而一系列外部条件的支持也有待改善，因此，在信贷管理中应树立审慎经营、持续规范的发展观，尽快形成分工明确、责任清晰、有效制衡的内部管理架构，建立科学规范有效的风险管理体系，形成风险管理的长效机制，实现商业银行信贷业务规范、健康、可持续发展。

再议CDS，从美国次贷危机成因的思考

CDS火了好一阵，主要的探讨焦点集中在是否有爆发危机的可能。而08年的美国次贷危机给人带来了深刻的影响，不免容易让人感到，这一次的CDS横空出世，会不会也会发生危机的可能？因此，这次知财道给大家探讨下美国次贷危机的形成原因，希望从中做出一些思考。

利率短期间的大幅上调是次贷危机的导火索

利率短期间大幅上调是次贷危机的导火索，美国经济在2001年到2004年随着各项经济政策而逐渐好转。但从2004年6月开始，美联储2年内17次提高基准利率，由2004年的1.25%利率增加2006年的5.25%。房地产市场逐渐下滑，大量信用贷款违约，从而大量的金融机构申请破产，从而引发了次贷危机。

宏观经济政策是危机形成的根本

由2000年以来，美国因为互联网泡沫，政府减税，伊拉克以及阿富汗战争等原因而需要扩大财政费用，财政赤字不断扩大，造成美国很大程度上只能够通过债务货币化去振兴当时低迷的经济，一种通过发债越多，货币发行量越多，经济增长越高的虚拟经济繁荣，一旦货币被抛弃或利息压力太大最终会导致体系崩溃。同时间美联储为了刺激经济增长，从2001年1月到2005年12月， 美联储连续13次降低基准利率，从6.5%降低到了1%的历史最低的水平。较低的利率使得银行等金融机构贷款意愿强烈，大量资金涌入房地产市场，房地产市场高涨。而美国政府在当时为了让更多中低收入户能够拥有自己的住房，在房地产政策上提供了包括首付款比例和贷款利率等优惠，2003年美国政府推出了“美国梦首付款法案”，为中低收入户提供了1万美元或6%的首付款资助，减轻了很多中低收入户的购房负担；美国政府也愿意为贷款者提供贷款补助或优惠，促使很多低收入户贷款购买房产，推动房地产泡沫。

次贷市场的非理性扩张是直接原因

美国的次级抵押贷款是使用可调节利率贷款。可调节利率贷款是结合了浮动利率和固定利率。这种贷款为了吸引客户，期初两年的贷款一般低于固定利率贷款，后两年就用浮动利率，银行利用利率上涨得到回报。而在次级贷款中可调节利率贷款大部分只需要借款人归还利息而不需要还本金，在房价上涨时，借款人可以通过重新贷款获得更低的贷款利率和延迟还清利息，而本金和利息就随着不断的重新贷款而不断增大。一些贷款机构由于利益驱动，进行了大规模的信贷扩张，吸引了“零首付”、“无文件”等，甚至没有提供其能够证明偿还能力文件的人去借款，这样导致次级贷款的对象范围大大扩大。因此，在这种贷款方法情况下次贷市场规模迅速膨胀，次贷市场非理性的扩张。虽然让很多低收入人士购买到房子，但未来房价上升期望不确定时，投资者不愿意购买债务抵押债券，导致银行不愿重新贷款，很多低收入户有还款负担压力，从而造成房价的下滑，大规模的信贷违约问题自然而然就出现了。例如从表3可以看到，2001年到2006年间，美国次级抵押贷款标准不断降低，持续恶化，次贷市场非理性扩张，导致了银行危机、信贷危机以及整个经济系统的危机。

次贷金融衍生品的过度开发起推动作用

在2007年美国次贷危机中，由于次贷金融衍生品的过度开发，对危机的蔓延和扩张起到了推动的作用。最典型的次贷金融衍生品工具就是担保债权凭证CDO，它是基于次级抵押贷款MBS的一种证券化产品。一般而言，CDO是根据资金需求者不同的特征，如偏好、信用等级、偿债能力等，设计出具有针对性的债券。虽然这种资产证券化进行了风险转移，但实际上只是在不同的CDO之间发生转移，并没有实现风险的规避。因此，一旦某个环节出现问题，则可能一系列的危机随之爆发，并蔓延到整个金融领域。根据IMF的数据显示，2006年，CDO主要分布在一些主要的金融机构中，主要是银行占31%，对冲基金占10%，资产管理公司占22%，保险公司18%等。当美国次贷危机爆发时，损失最大的往往也是CDO持有份额最多的金融机构。

信用评级制度缺失是重要因素

美国次贷危机的实质是信用危机，信用评级制度的缺失是危机发生的重要因素。目前，美国的信用评估体系主要包括信贷金融机构和信用评估机构，其中信贷评估机构主要是市场上的信用评估机构和针对借款人的信用评估机构。在资本市场上，信用评估机构如标准普尔、惠誉等，而针对借款人的信用评估机构主要是一些金融公司。2001年以来，美国经济在低利率下得到好转，经济发展态势良好，居民购房意愿强烈，很多信用评估机构为了自身的利益，对信贷的条件不断放宽，信用体系缺乏一整套完整的监督机制，难以有效发挥作用。而次级抵押贷款的对象是那些信用等级较低、偿债能力差的一群人，随着信用标准的降低，加上资产证券化不断发展，导致评级过程中出现较多问题。同时，次贷借款人往往由于道德风险，也难以偿还贷款，信用违约事件不断发生，导致了整个信用体系的崩溃，从而成为危机爆发的重要因素。

美国的住房保障制度不完善是间接原因

美国次贷危机形成部分原因是因为大量低收入户贷款购房，能够吸引大量低收入户购房是因为美国的住房保障制度不完善，没有把私人住宅市场和公共住宅市场区分开来。美国政府由于修建公共住宅成本过高而从1990年开始减少在公共住宅的供应，针对低收入购房的问题只提供贷款或担保，因此大部分低收入户只能在私人开发商和政府合作的廉租房或私人房屋上租房，而美国现时的住房保障政策总括来说就是控制租金和补贴形式，当政府认为租金太高时，美国的控制租金政策就会维持住房的租金，而补贴形式一般就是提供“住房券”给低收入租客或实施低收入税收减免。虽然这对低收入户来说有一定帮助，但私人开发商和政府合作的廉租房还是需要以利润优先，因此保障政策对低收入户的租金负担帮助不大。造成当贷款机构愿意给低收入户贷款购房时，大量的低收入户愿意去贷款购房，成为了这次次贷危机的间接原因。

从以上可以看到，其实最主要的原因还在于宏观经济的不稳定性。目前来看，我国经济进入新常态，经济发展更加注重质量和效率。经济不稳定因素较弱，暂且还不构成危机爆发的可能。另外，虽然房地产市场出现了一些非理性的扩张，楼市异常火爆，不少人抱怨，危言说危机可能从房地产爆发，当然这种猜想是有可能的，但和这次CDS的横空出世没有直接关系。CDS只是债券市场的一种需求表现形式，和当前楼市过热并无多大关系。同时，我国也存在信用评级问题，但仍然还在掌控之中。所以，从美国次贷危机的原因来看，我国尚且不具备爆发危机的条件，CDS也不是危机的必备条件。危机该来，它还是要来的，而CDS可能会发生危机只不过是惶恐之言。

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信贷风险怎么评估

贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险怎么评估。

信贷风险评估的方法

一、我国商业银行信贷资产现状

信贷资产主要是各类贷款，银行不良信贷资产就是银行投放信贷后形成的信贷资产中不符合安全性、流动性和盈利性的原则，处于逾期、呆滞、呆帐(或按五类分类法为次级、可疑、损失类贷款)状态而使银行资产风险加大，并面临资本损失的那部分贷款。从本质上说，不良信贷资产就是现实或潜在的不能保证贷放出的资金本息安全回收的信贷资产。

从总体来看，我国国有商业银行信贷资产质量成“三高、三差”特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。国有独资商业银行剥离近1.4万亿不良资产后，不良贷款率下降了近10个百分点。截止2001年1月底，按“一逾两呆”口径计算，不良贷款率仍高达25.37%。按五级分类不良率更高，远高于10%的国家警戒线和人民银行15%的监管标准。同时，不良贷款结构形式严峻，呆滞贷款比例最高。据有关部门估计，不良贷款实际形成损失的约占全部不良贷款的7%以上。双呆贷款占不良贷款的80%以上，可疑类与损失类约占全部不良贷款的70%以上。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。贷款大量投放于固定资产贷款、房地产开发贷款、住房抵押贷款等长期贷款;大量的贷款被企业作为资本金使用，大部分流动资金贷款被企业长期占用，转化为铺底流动资金，部分承兑汇票因到期无法兑付形成垫款被迫转贷。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。虽然近年银行综合付息率有所降低，但经过几次降息，存贷款利差不断缩小，资金收益率实际下降。

二、我国商业银行信贷风险成因分析

我国商业银行信贷风险高，以至大量不良资产存在的原因是多方面的，既有银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因;既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因;既有国内环境的原因，又有国际大环境的原因。

(一)外部因素

1、 政府的行政干预使银行信贷风险不断累积

在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，根据计划发放贷款，以支持国企改革和地方经济发展为目标。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。

2、 国家宏观经济结构的调整和国际经济形势的变化的影响

在全球经济一体化的大背景下，为了进一步提升我国的综合国力，我国从“九五”时期就开始对产业结构进行调整，并且步伐也随着加入WTO而加快，在这一转变过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，而一些产业却逐步萎缩，关、停、并、转的结果就使企业丧失偿债能力，形成大量的不良贷款，使商业银行信贷风险不断积聚。因此对于正处于转轨的我国来说，政策性风险仍是商业银行所面临的重要风险。

另外随着国际资本流动的加速，信息跨国界的传播和电子网络技术的应用，全球经济一体化和国际金融市场相互的影响不断加强，在促进世界经济发展的同时，经济动荡以及金融危机就会在世界范围内出现联动、蔓延的趋势。同国际时，金融市场和国际资本流动规模的不断膨胀，投机性资金流动增大了发展中国家融入经济全球化进程中的风险。这也同样增大了我国商业银行的信贷风险。

3、 企业经营不善

企业和银行之间是“一荣俱荣，一损俱损”的关系，根据美国银行家协会的一项调查表明：超过70—90%的问题贷款是由于企业经营原因导致的。对于国内企业来说，这一点就体现的就更为明显，尤其是企业管理行为直接关系到银行资产的安全，主要表现为：一是企业内部治理结构不完善，内部控制管理弱化，财务管理能力低，间接加大银行信贷风险;二是管理层不稳定，使银行与企业的关系时常发生较大变动，直接影响到贷款的偿还;三是随着企业新制度和组织形式的建立，企业利用股权拆分、转让、兼并、并购、联营和重组等方式进行逃避银行债务。

4、 金融体系不健全和社会信用缺失

不健全的金融体系不但是诱发金融风险的重要因素，而且不利于商业银行深化改革和运营效率的提高，最终不利于银行有效防范信贷风险，形成恶性循环。目前最突出的就是利率管制问题。我国目前实行严格的利率管制政策，2000年开放了部分外币存贷利率，人民币存贷利率仍没有实现市场化。利率限制加重了我国商业银行的负担，使商业银行无法自由地根据市场利率对资产负债状况进行调整，无法推出符合市场需要的产品，使资产风险与收益不能合理匹配。

社会信用的缺失对银行信贷资产构成道德风险，我国的社会信用体系目前还没有完全培育起来有些企业一致某个地区赖账思想严重，有些企业肆意挤占挪用银行贷款，企业之间相互大量拖欠形成难以解开的债务链，无法回笼资金偿还银行贷款。这些情况对银行信贷资产构成严重的道德风险。

(二)内部因素

1 、经营管理水平不高

随着商业化改革的稳步推进，国有商业银行集约化经营意识不断增强，初步建立了较为完善的信贷管理体制，经营管理水平有所提高。但从风险管理方面来看，仍有很大缺陷，主要是：(1)风险管理定位不准确;(2)缺乏风险预警机制;(3)风险分析工具不科学。

2、管理体制和经营机制不完善

从制度体系上看，内部风险控制制度，贷款审查制度薄弱，安全性、流动性、盈利性的经营原则难以落实到位。从管理体制上看，组织结构不合理，条块分割，环节众多，责权不明确，未能形成齐抓共管的机制;各种风险管理综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况;缺乏独立的风险监控程序，致使管理层，决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束;信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益不挂钩;另外，没有真正相对独立的风险管理部门。

3、 员工素质整体水平不高

国有商业银行未能建立一支专业化的风险管理队伍，风险管理人员素质不高，更多的满足于日常报表统计;信贷管理人员知识结构老化，对市场风险，信用风险把握不准，无法适应新形势下风险管理的要求。

信贷风险的主要风险及对策

一、操作风险

1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。

根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。

2)操作风险管理对策及建议

解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面:

一强化流程的管理

1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险管理部门，更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞，如果不及早进行纠正，将严重影响到业务的发展。

2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研，避免盲目投入、无效投入和高风险投入。个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快，各行为了抢占市场份额，在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新，但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑。据了解，中国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前，很少进行精确的数据分析和预测，住往根据经验和领导的主观判断，这既是由于数据库尚未建立，也因为中国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险，应通过合理的手段进行规避和改正，尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。中国商业银行在这点上做得还不够，尤其是对提前还款的处理，银行在理解到提前还款可能造成的损失后，采用立即加收违约金和限制提前还款的措施，因在借款合同中并无相应规定，造成了社会的强烈反响。

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