提高贷款审批质量？

浅议如何提高信贷资产质量

我国金融机构资产主要是贷款资产。尽管目前商业银行的业务范围已经大为扩展，中间业务的比重不断扩大，但是信贷业务仍是商业银行的核心业务，贷款仍是银行资产的主要组成部分。然而，我国银行信贷资产质量不高已制约商业银行的正常发展。如果不充分利用加入ＷＴＯ后五年缓冲期，彻底改变信贷资产质量低的现状，必将难以与外资银行抗衡。因此，怎样化解银行不良资产，提高信贷资产质量已成为我国商业银行工作的重点和难点。本文从完善银行内部管理入手，就如何提高信贷资产质量提出一些建议。 一、调整信贷营销策略，优化信贷资产结构。商业银行要实现安全性、流动性、效益性的经营宗旨，必须根据国家产业政策，把有限的信贷资源投向质量高，效益好的优质行业和重点地区，深入调查了解目标企业的需要，服务到位，建立一批社会信誉高，收益好，风险小的优良信贷客户群体。拓展消费信贷，特别是个人住房按揭贷款业务，增加家庭贷款的比重，占领优质的项目信贷市场，从而在信贷市场竞争中，牢牢地把握住市场竞争的主动权。 二、改进信贷管理流程，明确信贷管班各个环节的权利和责任。近几年来，我国商业银行在信贷风险管理方面，建立和完善了贷款集体决策，审贷分尚，分级授权等信贷管理制度，引进了信用等级，贷款评价，客户授信，贷款五级分类等管理方法。但在加强风险管理的同时，信贷业务流程的链条不断延长，一些环节功能重复，部门和人员责、权、利不明确，在一定程度上影响了信贷资产质量。按现行分级授权管理办法，贷款发放与否的决策权多在上级行，而贷款项目评估，抵押物评定等具体工作则由基层行来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往将可行性项目评估变成“可批性” 项目评估，一旦出现贷款风险，容易相互推诿，责任不明。因此，必须重新审视信贷管理流程，明确信贷风险评估、授权批准等不同环节的权利和责任，科学地制定贷款授权授信制度，避免“一刀切”。适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权利与责任对等，科学地设定信贷标准，在健全考核与监督体系的前提下，适当调整授信权限，让基层行发挥应有的活力。 三、充分利用信贷风险预警体系，加强对贷款的监控和管理，将风险防范前移。目前，信贷管理工作中存在事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少的现象。因此，必须充分利用已有的信贷风险预警体系，制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，注重规避、控制风险。通过信贷综合系统动态监控客户所处的经营环境和内部管理情况的变化，包括产品周期、客户主要管理人员行为、客户内部管理、客户对外关系等方面的变化。动态监控客户与银行的交易，包括是否客户存款连续减少、票据拒付、多头借贷或骗取贷款、能否按时报送符合银行要求的财会报表、是否回避与银行接触等。银行根据以上掌握的信息，及时判断资产的风险状况，调整或采取相应的措施与对策，确保信贷资产的安全。同时，银行各职能部门要在不断完善各项规章制度、明确职责，规范操作规程的基础上，定期组织人员检查整个贷款过程的合规性，借款合同和担保合同的完整性，贷款条件落实情况等，针对检查出的问题及时提出指导性整改方案。通过监督检查，发现问题，解决问题，不断提高规避控制风险的能力，防止新增不良资产。 四、建立和健全有效激励约束机制，明确贷款责任奖惩办法。既要对造成贷款损失的行为给予严惩，又要对正确决策及取得良好经济效果的贷款行为给予奖励，鼓励信贷人员大胆发放优质贷款。对不良资产的清收和盘活，实行领导一把手总负责制。层层签订压缩不良贷款责任书，把保全和盘活计划落实到人，充分调动信贷管理人员、资产保全人员清收盘活的积极性，有效地保全和盘活不良资产的存量。 五、强化内部审计工作，为信贷资产质量保驾护航。内部审计机制是加强管理、规范经营、确保资产安全的重要手段，是银行内控监督体系的重要环节。首先，必须建立有效的内部审计制度和制定严格的内审工作规范，其次，必须建立一个完备的、权威的内部审计监督机构，独立自主地开展监督工作，独立地运用内部审计程序，对经营活动的真实性、合法性、效益性进行审计监督，对信贷业务实行事前、事中、事后全方位的审计监督，让审计人员参与重大经济事项的决策、参与信贷评审委员会的讨论。此外，还必须具有一支高素质的内部审计队伍。内部审计人员要熟悉银行各项业务，了解被审计单位或部门的业务活动情况，全面掌握各项金融方针政策、法律法规及银行规章制度并能够熟练运用，使这支队伍成为银行防范信贷资产风险的卫士。

如何提高新增贷款质量

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一、转变经营管理理念，由贷款管理向风险管理转变，建立一套行之有效的贷款风险分析、控制与防范机制。农村信用社信贷管理的本质是对信贷风险的管控。首先，要建立风险预判机制和“风险提示牌”制度，对信贷操作流程中可能出现的和已经出现的风险点逐条列明，做到早预判、早发现、早预防、早规范。同时，对重点区域设立“风险提示牌”，及时提醒信贷人员注意操作中的风险隐患，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。其次，根据客户的财务状况、还款能力、偿债能力、还款意愿、信用状况、履约程度等基本要素，建立贷款客户风险监测平台，提升风险预警能力，并根据借款人的实际情况作出实时的调整，动态监控借款人的风险级别，为农村信用社提升信贷资产监测能力、保全信贷资产提供依据。第三，建立独立的风险管控部门和风险监测队伍，其主要职责就是对信贷业务操作流程中的风险点进行逐条分析、估算，计算每一个风险点的风险损失率、风险发生率等，并据此对各风险点进行排队，提醒信贷人员注意风险损失率和风险发生率均较高的隐患，提出自己合理化的防范建议，确保防患于未然。第四，强化风险细化、量化管理，依托风险监测台账，加强对借款客户风险因素的收集，建立每一个客户的风险管理档案，作为信贷人员判断借款客户的风险等级水平的依据，继而确定合理的信用等级、利率水平、借款期限等，在源头上控制贷款风险，确保信贷资金的安全性和效益型。

二、建立完善的信贷人员“进出”机制，始终保持信贷队伍的高效性、专业化，切实提升信贷人员整体素质。信贷人员素质的高低直接关系到农村信用社新增贷款质量的好坏，其具备的综合素质和业务水平是农村信用社提高信贷业务市场竞争力、加快业务创新的重要举措之一。首先，要建立能上能下、能进能出的竞争有序的信贷队伍，优先选拔文化层次强、整体素质高、相对年轻化的人员，特别是近几年新进大学生，充实到信贷岗位锻炼，提升年轻员工的实践经验，始终保持信贷队伍不断能够补充新的血液，促使其向年轻化、专业化、高效化方向发展。其次，坚决执行轮岗制度，轮岗不仅包括信贷人员之间相互交流，更重要的是内外勤的轮换，扩充信贷人员的知识面，彻底改变信贷人员“内外”知识割裂现状，促使信贷人员“内外”兼修，及时了解所有业务的操作风险点，打造一支更具知识性、专业化、风险意识的信贷队伍。第三，不断强化对信贷人员的培训，通过建立更加完善的培训机制，从培训流程、对象、内容、考核等方面不断规范，保持信贷人员文化层次、知识水平、实践经验、交流锻炼等各项工作的持续有效开展，重点培育信贷人员贷款经营的理念、业务创新的意识、市场营销的手段、查找风险的能力。第四，信贷人员自身也要不断加强学习，提高业务水平和防范风险的能力，每个信贷人员要树立主动学习、“我要学习”的理念，不断丰富个人综合知识面，才能把控信贷风险和开拓市场有机结合，开创信贷工作新的局面。

三、坚持审慎经营的原则，严格选择贷款客户，加强对借款人的监督和检查，及时了解借款人的生产经营状况，防控风险的出现。借款客户的选择是提升新增贷款质量的关键，只有选择那些资信状况良好、具备发展潜力的优质客户，才能有力提升农村信用社新增贷款质量。首先，要学会如何了解客户，通常信贷人员了解客户要经过贷款面谈、信用调查、财务分析等三个阶段，再辅以对客户所在行业、市场前景的分析，从而确定客户是否符合农村信用社的信贷申请条件。其次，及时关注借款人的生产经营状态，通过对其资金账户的变动、财务报表的编报，掌握借款客户的发展动态，判断其能否按时结息、按期归还贷款，一旦发现风险隐患的存在，及早采取应对和保全措施，如增加担保、提前收回等，防止借款人将风险转嫁给信用社。

四、持续优化信贷结构，扎实做好信用工程，确保信贷资金的投放张弛有度。信贷结构的不断优化是农村信用社适应县域经济发展，不管提升新增贷款质量的必要手段，是农村信用社不断稳健经营、稳步发展的重要举措。首先，要对县域经济的发展现状进行必要的分析，提出合理的信贷品种投放配比，既能达到支持县域经济不断为其输送血液的目的，又能保持农村信用社良好经营，达到良性互动、实现全面双赢。其次，在现有信贷投放额度范围之内，持续增加信贷支农资金，不断做大做强有第二还款来源地贷款，有条件地逐步压缩保证贷款、信用贷款的比重，积极开办多种形式的抵质押贷款。第三，做实做细信用工程，信用工程作为一项富民工程、为民工程，只有做细做实做强才能巩固扩大农村市场，才能使农村信用社在竞争中立于不败之地，各基层信用社要及时成立信用评定小组，结合所辖村信用初评小组，保障了信用工程建设的整体推进。

五、严格执行“贷款三查”制度，切实做到“五岗”分设，“三权”分立，形成相互制约、相互监督的规范信贷操作流程，杜绝违规操作的存在。首先，贷款“三查”制度是农村信用社开展信贷业务的基础，必须严格执行，通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障农村信用社信贷资金安全。其次，要严格实行“五岗” 制，切实做到“三权”分立，信贷“五岗”，即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗、审计岗，是农村信用社办理信贷业务的岗位设置，而“三权”，即审、贷、查，是农村信用社办理信贷业务的操作流程，明确规定，凡新发放的贷款，不论金额大小必须实行五岗操作，通过审、贷、查环节方能发放，违者追究直接责任和领导责任，五岗分设和三权分立，形成了相互制约，相互监督的有效机制，增加贷款透明度，确保新增贷款质量。

六、建立到期贷款提示制度，完善考核追究机制，把新增贷款质量纳入绩效考核，从而引导信贷人员重视新增贷款质量。第一，要建立贷款到期提示制度，月初对本月到期贷款进行整理分类，下发到各基层信用社，督导客户经理按时收回贷款，对确实清收有困难的要及时采取保全措施。第二，增加新增贷款质量考核指标，对基层农村信用社考核要强化对到期贷款收回率指标、到期贷款利息收回率、新增贷款不良率指标等考核。第三，严格考核问责力度。对新增贷款质量的考核既要考核到期贷款收回率，更要考核新增贷款不良率，对新增贷款形成不良的严肃追究相关责任，及时下达清收目标，完不成目标的不提拔、不晋级，切实加大对新增贷款质量的考核力度。

我的中国银行中银E贷额度怎么提高

对于有预授信额度的中银E贷客户，如在中银E贷申请时选择“公积金中心”，有可能提升审批额度，若不选择“公积金中心”，也不影响贷款审批。

如已经审批通过，会创建中银E贷额度，该额度的有效期是12个月，在额度有效期内额度保持不变。

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如何提高贷款质量？

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2.建立完善的信贷人员“进出”机制,始终保持信贷队伍的高效性、专业化,切实提升信贷人员整体...

3.坚持审慎经营的原则,严格选择贷款客户,加强对借款人的监督和检查,及时了解借款人的生产经营...

4.持续优化信贷结构,扎实做好信用工程,确保信贷资金的投放张弛有度;

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如何提升信贷效率

（1） 借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

（2） 保证人的资信证明材料。

（3） 社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。

（4）建设银行规定的其他文件和资料。

（5） 借款人有效身份证件的原件和复印件。

（6） 当地常住户口或有效居留身份的证明材料。

（7） 借款人出具所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

（8） 借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

（9） 借款人还需提供公司场地的水电物业的缴费单据及个人住址的水电物业的缴费单。每月要按时还款，避免罚息

对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息；千万不要因为自己的一时疏忽，而造成资金损失，同时在银行留下不良信用记录。

贷款还清后一定要撤销抵押

当借款人还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产他项权利证明，前往产权管理部门办理撤销抵押手续。

不要遗失借款合同和借据

申请个人贷款，贷款机构与借款人签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，借款人应当妥善保管合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。

贷款额度要量力而行

在申请个人贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。

要选择好的贷款机构

随着个人贷款品种越多越细，服务水准越高，获得的个人金融服务以及产品组合将越丰富和灵活多样。所以在选择贷款机构时一定要慎重，认真考虑。

要选定适合自己的还款方式

目前银行可供客户归还贷款的方式很多，借款人应根据自己的情况选择最合适自己的还款方式。

提供申请资料要真实

贷款机构一般要求借款人提供经济收入证明。对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。如果借款人的收入没有达到一定的水平，没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还款初期就发生违约，如果贷款机构调查证实借款人提供了虚假证明，那么借款人的信任度将大大降低，从而影响到自己以后的贷款申请。

提供本人住址要准确、及时

借款人提供给贷款机构的地址要准确，才能方便联系，每月才能按时收到贷款机构寄出的还款通知单。此外，当借款人搬迁新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款机构。

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