银行小微贷款工作思路？

农行惠农e贷简报怎么写

对于您这个问题解答：

一、农行惠农e贷简介：

农行惠农e贷是中国农业银行特别推出的一款互联网金融产品，旨在为中小微企业提供小额融资服务。它简化了贷款申请流程，以及把握贷款申请细节，以最快的速度提供贷款服务。

二、农行惠农e贷优势：

1、快速放款：农行惠农e贷通过简化贷款申请流程，以及把握贷款申请细节，以最快的速度提供贷款服务。

2、高审批率：拥有完善的审批机制，提高审批率，为客户提供安全可靠的金融服务。

3、灵活还款：提供分期付款、分期还款、续贷等多种还款方式，为客户提供最大的灵活性。

三、农行惠农e贷的目标：

农行惠农e贷的目标是为中小微企业提供小额融资服务，帮助客户快速获得资金，推动中小微企业发展，增强企业核心竞争力。

大丰农商银行：科技赋能小微信贷全流程服务链

编者按：随着我国新农村建设的不断发展和农村金融改革的不断深化，农村商业银行凭借体制及地缘优势，在农村金融领域具有极大的发展空间。作为农村金融市场的主体，农村商业银行如何拓展业务、管控风险、发挥优势，为 社会 经济发展做出更大贡献？人民网聚焦大丰农商银行，解读其发展模式，挖掘区域农商银行的时代价值。

当前，金融 科技 发展迎来了重要窗口期，农商银行如何借力 科技 实现弯道超车？大丰农商银行清醒地认识到， 科技 是中小银行破局普惠小微金融服务的必由之路，必须充分利用数据智能、移动互联网等技术，在风控、产品、运营、获客等全领域重塑小微信贷全流程价值服务链，实现小微金融的商业可持续性。

2015年，大丰农商银行曾以“铁脚板”深入乡村整村授信的方式推出了信贷产品“阳光信贷”。依靠巨大人力积攒的小微客户资源如何便捷地运用维护？大丰农商银行作出了有效地 探索 。

推倒“部门墙” 打造“智能服务”新体系

数字经济时代，如何打造 科技 含量高又贴近百姓的金融环境，大丰农商银行下了一番苦功夫。该行迅速抓住机会，全力支持银行数字化转型。自2019年开始，该行在技术软硬件上投入共约1.7亿元。

在谋划部门整体架构工作中，为了凸显 科技 赋能对银行业转型的重要作用，大丰农商银行设立 科技 信息部，并按照职能结构划分为软件开发中心、运维管理中心和 科技 管理中心，在后端建起一道 科技 屏障。同时，该行还在前端零售业务部设立产品研发部，打造一支既懂 科技 又懂产品的研发队伍。“用通俗的话讲，产品研发部按照要求来‘画图纸’， 科技 信息部负责‘盖房子’。” 科技 信息部副总经理卞毓彬打了个形象的比方。

“我们要做的是，通过敏捷转型，建立起前端营销人员和后端 科技 部门的桥梁。结合客户和业务需求，将技术用到实践中。比如一款贷款产品，前端客户经理反馈给我们，我们会适时调整并提交 科技 部门。”产品研发部总经理刘来山介绍，通过在前端设立产品研发部，将 科技 人才向前端输出，可以避免出现后端不懂业务，前端不懂技术的情况，使产品更精准、更有吸引力。

除了从人员和经费上保障 科技 力量运转外，大丰农商银行还特别注重创新这一核心要素。该行客户和流程节点实现标签数字化，产品研发部按照客户实际情况和需求定制信贷产品。

大丰农商银行依托政务数据、银行数据及互联网数据获取征信情况，收集确定客户画像，大数据后台分析确定信贷额度。这套臻于成熟的流程现已满足30万以下的小额贷款全覆盖，实现90%以上个人贷款线上自助办理。

“交易系统”是金融 科技 系统建设的重中之重，而保障交易系统高效运转，提高业务管理效率及规范化程度，离不开“管理系统”的建设。早在2012年该行就开始启动研发“流程银行”系统，将内部所有部门的管理系统进行线上整合，做到数据共享、规范管理、流程简便，从而提高银行内部审批效率。

审批贷款的流程被置于网络“高速公路”上，客户不再像从前一样东奔西跑。对于数据不完善或不正常的客户，“流程银行”系统可以按照自动分析生成清单，提高了客户经理的办事效率。

跨出“铁柜台” 树立“易贷敢贷”新思路

与股份制银行给出信贷金额需要参考客户工资、社保、公积金不同，农商行客户大部分集中在乡村，信贷金额不能按照传统模式考量。大丰农商银行通过收集各村农户田亩数、农机数等数据，加入银行信贷系统作为新参数，分析信贷客户的画像，制作数据模型，给出符和条件的信贷金额。

2018年开始，大丰农商银行依托 科技 支撑，将“阳光信贷”打造成“金丰e贷”，农户可以轻松线上进行贷款，从申请到资金到账，最快只需要3分钟。

就当前而言，金融网络化服务，农商行与一些大型银行相比还有一定的差距，如手机银行、网上银行等，大型银行因为发展早，投入高，已经抢占了一定的农商客户源。对于农商行来说，如何补齐网上银行业务短板，亟待解决。

前有深入乡村“整村授信”的经验，大丰农商银行意识到，如何让老百姓方便“贷”又敢“贷”，必须要依靠线上，打造便捷又安全的信贷产品。

张老板在大丰开了一家商店，由于受疫情影响，经营周转出现了困难。他想起自己的店铺加入了“大丰农商银行e社区”，就直接通过手机申请，只用3分钟就测出他的贷款额度15万元，然后按照系统提示步骤操作，急需的10万元资金就到了他的社保卡上。

借贷款不用去柜台，不用准备过多的材料，已经越来越成为大多数客户的共识，这也是大丰农商银行以客户为中心，改善金融服务的实际措施之一。

为了让老百姓易“贷”，大丰农商银行借力大数据技术，打造“数据评信、银行授信、客户诚信”的新型服务模式，将支柱信贷产品“阳光信贷”进化打造为“金丰e贷”，并先后推出了“金丰随易贷”“金丰E贷”等线上产品，实现在线申请、审查、审批、放款。目前，该行线上业务客户近5万户，贷款余额48.62亿元。其中“金丰随易贷”达18亿元。

信贷与风险是一对孪生兄弟，如何把信贷风险降到最低？为了让老百姓敢“贷”，大丰农商银行在发展网络信贷的同时，更坚守风险底线，通过技术赋能提升风控案防能力。“通过 科技 手段，系统实现内部数据实时监测，我们可以提前预判客户的画像变化，规避风险。”风险管控部负责人盛冬梅说。

构建“共同体” 践行“排忧解难”新担当

近年来，大丰农商银行秉承“以客为尊”的服务理念，围绕城乡客户需求，依托 社会 保障卡载体功能，致力打造集“金融+社保+生活”为一体的普惠金融服务，真正把惠民好事做好，把为民实事办实，得到了 社会 各界的广泛好评。

正是对农商行金融网络化服务有着深刻认识，大丰农商银行以方便城乡客户日常生活为重要目的，将大众客户之“流”归纳成城乡经济之“海”。聚焦当地百姓的衣食住行，大丰农商银行大力发展场景金融，通过搭建互联网金融平台，营造起一个有区域特色的金融服务生态圈，在提升银行获客能力的同时，也为大丰居民和商户提供了更多便利。

实体商户受到市场冲击经营遇到困难时，需要打开营销渠道。大丰农商银行通过开发微信小程序、APP建立快销品营销渠道，将商品与客户对接，让客户以更便利的价格获得优质的商品。

在大丰区，有一张帮助居民开启衣食住行新体验的“金融钥匙”，这是该行在大丰地区代理发行的 社会 保障卡，其服务场景涵盖医疗、教育、 旅游 、交通、校园等众多领域。目前，该行代理发行社保卡72.6万张，实现城乡居民全覆盖。

拥有了与城乡客户息息相关的渠道，大丰农商银行积极践行 社会 责任，对接卫健委、医保局等单位，加大资金投入，与大丰各级医院深入合作。据悉，大丰农商银行投资1000多万元，在140家医保定点单位布设扫码设备。“对于农商行来说，不仅要为客户提供金融服务，还要利用资源为客户排忧解难。”大丰农商银行网络渠道部总经理宗慕说。

宁波银行：让更多金融“活水” 流向小微企业

“截至去年末，宁波银行普惠小微 贷款 余额538亿元；小微贷款户数4.30万户；小微贷款不良率0.98%……”长期以来，位于全国首个普惠金融综合示范区的宁波银行重点支持小微企业，通过加大信贷投放、加强政策引导、创新产品服务以及拓宽融资渠道等多元途径，破解小微企业融资难、融资贵的问题，着力打通金融“活水”流向小微企业的“最后一公里”。

六大实措打通“输血”要道引金融“活水”

“宁波银行经营机构主要分布在江浙区域，区域内实体经济发达，小微企业数量众多，为银行持续加大小微企业金融服务提供了广阔的市场基础。”宁波银行行长罗孟波坦言银行服务小微的优势之处。

作为在A股上市的城商行之一，宁波银行一直将小微企业作为服务的重点对象，以“了解的市场、熟悉的客户”为准入原则，坚持“与客户共同成长”的经营策略，立足区域市场，着力产品创新。

面对小微企业的发展，单一的金融服务难以解决多样化融资问题。宁波银行通过单列小微信贷额度，设置差别化不良率容忍度，实施内部资金转移优惠价格，实行考核政策倾斜，对服务小微企业人员实施专项补贴，创新金融产品的六大实招确保资金真正投入到小微企业领域。

宁波是制造业大市，民营经济活跃。罗孟波表示：“对于500万元以下的制造业等小微企业投放均优先确保额度。并且，为确保小微贷款的额度使用，由宁波银行总行集中分配信贷额度，每日跟进额度投放进展情况，确保分支机构执行到位。”

此外，针对小微企业贷款难，宁波银行特别设置比全行贷款更高的不良率容忍度，鼓励资金投放到小微企业领域。并结合各分支行和区域情况，进一步细化小微企业贷款不良容忍要求，设定差异化考核。同时，为鼓励分支行小微企业贷款投放，全行下调小微企业新增贷款内部资金转移价格25BP，充分调动分支机构以及业务人员开展小微金融的积极性。

特色产品破解抵押难助小微成长

小微活，经济活；经济兴，则金融兴。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。做好基础金融服务的同时，宁波银行根据小微企业成长发展周期，下足了“苦功”，一系列符合小微企业“短、小、频、急”融资需求的金融产品应运而生，大大地提升了小微企业贷款办理速度，降低了融资成本。

对于抵押类贷款申请金额在500万元以内的，宁波银行引入“云评估”智能系统自动评估抵押物价值，实现“一日审批、三天放款”的限时服务目标。截至2018年末，宁波银行快审快贷业务累计授信8554户，累计授信169.7亿元，余额112.61亿元。

为有效缓解小微企业还款压力，宁波银行推陈出新，创新还款方式，推出“三年贷”模式，延长贷款使用期。一次申请，使用三年期间按月付息，到期还本付息，减少周转次数，提升信贷资金使用效率。截至2018年末，宁波银行三年贷业务本年提款893笔、金额19.92亿元。

特色产品润泽企业，金融服务全面到位，普惠小微渐显成效。截至2018年末，宁波银行全行普惠小微贷款余额538亿元，较年初增长25%，高于全部贷款余额增速；普惠小微贷款户数42971户，较年初增加2665户，实现了“两增”要求。

罗孟波强调，今年上半年，宁波银行将进一步摸排区域内企业经营状况，持续开展小微企业上门走访活动，了解小微企业客户最为迫切的金融需求。同时，不断优化自身金融服务和流程，为小微企业提供更加精准的服务。

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