置换贷款的监管要求？

转贷置换的利与弊

转贷置换的利与弊：

1、节省利息，减少不必要的开支：

通过转贷置换的方式，将申请新的低息贷款替换掉原来高息的贷款，可以有效降低自己欠款所需支出的利息；

2、降低月供还款，减轻当前的经济压力：

一般情况下，我们的房产按揭贷款主要由等额本息与等额本金两种还款方式选择，当我们替换成抵押贷款以后，我们拥有更多还款方式的选择：先息后本、等额本息等多种随借随还的还款方式；

借此，通过转换还款方式的方式，我们能在一定程度上降低我们月供还款的压力；

3、能够释放出更多额度，获得流动资金：

比如说武汉核心地段的房产是比较稳妥的投资方式之一，早期在武汉购置一些核心地段的房产期价格几乎会呈现上浮或稳涨的状态，通过转贷置换的方式，我们可以将该房产增值部分贷出来，这样手上就能获得一笔超低利息的备用金；

例如：16年之前在武汉购买的房产，原价值100万，目前市值180万，此次我们就可以根据当前的市值和政策将增值部分的80万资金通过转贷置换的方式释放出来，该方式对一些企业老板而言是非常不错的融资方式；

4、负债重组，优化个人征信及资质：

如果说当前名下有多笔不同性质的贷款，比如说：房贷、车贷、信用卡、小贷、网贷等等，我们就通过“转贷置换”的方式将这些负债全部转化成一笔低利息的抵押贷款；

⑴之前多笔贷款还款状态是：房贷+车贷+小贷+信用卡+网贷等

⑵通过债务重组转贷后：只需要偿还一笔贷款月供即可，还款清晰明了可控；

这样更利于规划自己名下的负债，解决“多头借贷”、“高息贷款”等影响着我们个人征信负债率及贷款数量，从而达到优化我们个人征信数据的作用，这就是债务优化，债务重组的魅力，能够真真切切的帮助我们减少每个月的还款支出~

1、营业执照：

不同的银行对于营业执照的注册时间，是否有实际经营，经营流水等要求各不相同，如果说只是单纯的为了转贷置换，而去申请注册营业执照有效公司的朋友，你需要谨慎，注册/注销/呆账/年审等等，都是需要成本的；

小伟建议注册个体户就可以了，不必过于繁琐，你要清楚哪个银行符合你要求的产品，基本上符合条件都是经营贷了

2、资金的成本：

在办理“转贷置换”的过程中，首先我们需要结清上一家银行的尾款，结清尾款的资金可以是我们自己的资金，也可以是过桥资金，这都是需要考虑资金成本的，一般在千2左右，具体要看当前市场情况；

3、贷款到期还款压力大：

经营性抵押贷款存在到期归本的问题，由于不同的银行产品，有的每年都需要归本，有的是三年或五年归本；

如果我们资金回笼不及时，那么就会出现需要垫资归本的情况，垫资就是成本，甚至有时候还会出现归本后复核不通过的情况，这都是需要你当前的资质，能够做哪个银行的产品；

4、被抽贷的风险：

如果将融资款项用到了购置房产或其他违规资金用途上，那么一旦被监管查到，那么将会被银行抽贷；

如果你的营业执照被注销或征信出现问题，那么也有可能会被银行抽贷的；

5、续贷风险：

相比较按揭贷款，抵押贷款一般期限会短些：3年、5年、10年、万一到期后银行不给续贷，你将面临巨额还款压力，要提前安排规划；

6、流程相对比较繁琐：

由于按揭转贷涉及到结清按揭和办理抵押贷款两大环节，一般要经过审核材料、面谈、下户、实地勘察、公证抵押等流程，审批放款时间较长，大概需要15~20个工作日左右，当然客户如果配合度高，审批时间会大大缩短；

用自有资金建设的项目如何用贷款置换

更换银行。

更换新的贷款公司使用自有资金偿还现有贷款，另一家银行将批准相应的贷款申请，即可完成现有资金和贷款的置换。

贷款，意思是银行、信用合作社等机构借钱给用钱的单位或个人，一般规定利息、偿还日期。

置换贷款的监管要求

1、在银行的授信产品种类中，并没有“置换贷款”这个名词，置换贷款是从贷款用途的角度对贷款进行描述。

2、贷款置换主要有两种形式，第一种是一家银行放贷给企业，企业再用这笔贷款资金偿还他行贷款。简单来说就是从一家银行借钱偿还另一家银行的贷款。第二种是一家银行放贷给企业，企业再用这笔贷款资金偿还股东借款。两种模式都可能会出现多层贷款置换情形(即原始贷款经历多次贷款置换)

注意，这两种情形下，用一笔贷款置换另一笔贷款，这两笔贷款的用途是须要保持一致的。在资金用途监测中，我们所谓”穿透原则”， 即一穿到底，一直穿透看到第一手贷款时候的资金用途，防止出现贷款资金被挪用的连坐问题。

为简化情形，我们仅仅分析一次贷款置换，此种情形下，第一手是银行贷款的，贷款置换银行可要求客户提供原始贷款授信合同和提款通知书，必要时，要求客户进一步提供贷款用途凭证(资金使用的有关合同和发票)予以交叉验证；如果属于第二种情形，第一手是股东借款的，贷款置换银行需要从严审核股东借款的资金用途证明，让企业提供资金使用的有关合同和发票予以证明前手和后手贷款用途真实性和一致性。

3、贷款置换在个人住房抵押贷款时也曾出现。举一个例子，客户A从银行B贷款买房，后来发现银行B的贷款利息比较高，而发现另一家银行C的利息比较低，此时，客户A的操作是先向银行C申请贷款，用所贷款的钱清偿银行B的剩余贷款。为了限制银行间恶性竞争，各地央行货币信贷部门早已三令五申严禁这一行为，并通过各地自律机制予以监督，若有同业举报，势必会影响到宏观审慎评估”竞争行为”这一项。

4、值得注意的是，一般贷款置换，如果不做二押，或者银行不接受二押，可能要找一个过桥方或第三方担保方，否则银行在没有任何风控的情况下很难给融资人放款（等到融资归还原银行的借款，抵押物才能释放出来押给新的放款行）。

企业贷款置换的利弊

个人经营类贷款主要分以下五种：个人商业用房贷款、个人短期经营性贷款、个人中长期经营性贷款、个人小型设备贷款、个人经营性物业抵押贷款。

1、个人商业用房贷款

个人商业用房贷款：是银行向借款人发放的用于购置各类型商业、营业用途房产的人民币贷款。商住两用房按揭贷款参照商业用房贷款管理。

2、个人短期经营性贷款

个人短期经营性贷款：是向借款人发放的用于生产和经营活动中流动资金周转的人民币贷款。

3、个人中长期经营性贷款

个人中长期经营性贷款是向借款人发放的用于生产和经营活动中固定资产投资、项目改造、经营场所装修及流动资金周转等中长期资金需要的人民币贷款。

4、个人小型设备贷款

个人小型设备贷款：是向借款人发放的用于购置生产、经营活动中所需的小型设备（包括工程用车、经营用车等）的人民币贷款。

5、个人经营性物业抵押贷款

经营性物业：是指已竣工验收并通过出租等商业运营模式用于办公、零售、商铺、工业生产等用途的物业。

商业贷款可以部分置换成公积金贷款吗

据了解，目前仅有部分地区的公积金管理中心与银行合作开展了商业性住房贷款转公积金贷款业务。如果有这方面的需求，建议您及时咨询当地公积金管理中心。

一般情况下，商业贷款转公积金贷款的流程如下：

1、咨询公积金贷款中心和原商业贷款银行，看自己是否满足商转公的条件，在满足条件的情况下，提交相关资料（包括自己以及配偶的身份证、结婚证或单身证、户口簿、房贷合同等），并填写商转公申请表。

2、等待银行审核相关资料，通过审核后，去银行签订公积金贷款合同、抵押合同、担保合同等。

3、办理补缴业务，将原商贷余额与转贷的差额部分，用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

4、手续办理完成后，转贷银行会发放公积金贷款，并且结清商业贷款。

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