银行信贷组织架构？

杭州小额贷款公司组织结构和业务流程是怎样的

每家银行针对不同的客户群体有不同的产品，最常见的信用贷款是银行根据客户的工资收入，公积金，保单，房产等情况发放的贷款。信贷根据客户群体不同分为个人信贷产品和企业信贷产品。

个人信贷：银行个人信贷额度较小，一般额度在10-30万，利息较低，期限1-5年。银行对于客户的征信要求比较高，很多人因为征信的问题银行做不了，只有去选择消费金融公司和机构申请，消费金融公司和机构的额度较高，但是征信要求相对于银行较低，也是很多银行申请不下来的客户贷款的不错选择。

企业信用贷款：分为银行贷款和机构贷款，额度一般在10-1000万，期限1-3年。一些大型企业和银行之间一直有合作，银行会直接给予这样的企业授信额度。但是针对中小型企业银行没有授信额度，需要企业向银行申请。企业向银行提交近两年的纳税，开票数据，银行根据企业的这些数据给予企业一定的贷款额度。如果企业的资质达不到银行的要求也会有做企业贷款的机构可以申请，同样利息相对于银行要高，但是要求比银行较低。

我国商业银行信贷结构

.1 我国商业银行的信贷期限结构分布不合理

目前我国商业银行信贷的期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高,短期信贷比重过少。这经历了一个变化的过程。改革开放以来,各银行根据我国国情及信贷市场需求状况大部分将信贷期限选择为短期。导致我国银行贷款业务短期贷款的比重一直在50%以上。但是随着经济的发展和我国国有银行的改革上市,在追求股东最大利润的原则下,现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益,因此,大部分银行不断调整短期资产,增加长期信贷资产,甚至有些银行不惜牺牲流动性而增加长期贷款。

从图1我们可以看到2008年短期贷款比重较2006年短期贷款比重下降2.4% 。而中长期贷款比重从47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中长期贷款增长率比短期贷款增长率要高出7.9%。这一组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化,同时也是银行加大信贷风险管理,提高信贷资产的收益的真实写照。值得注意的是银行这种不惜牺牲流动性的行为将加大银行的信贷风险,特别是金融危机会导致银行流动性吃紧,如果银行中长期贷款比重过高后果将非常严重。

1.2 我国商业银行的信贷所有制结构分配失调

目前,我国商业银行的信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜较大而对我国非公有制经济的企业的信贷配给相对较少,导致信贷配给在所有制上存在比例失调的现象。

我国是以公有制为主体多种所有制共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入,非公有制经济取得了飞速发展。其中民营经济日益成为经济发展的活跃点。但是民营经济等非公有制经济在发展中还是受到某些障碍,其中商业银行的信贷分配就是我们急需解决的问题。长期以来我国银行业处于国有银行的垄断环境下成长,自然而然在银行信贷的分配上向国有企业倾斜,给民营企业的信贷支持就较少了,这其中有体制问题,同时也是信息不对称的结果,因为银行难于分辨企业完全信用信息,同时获取这种信息的成本较高,所以银行更愿意选择较为了解的、信用较好有国家支撑的国有企业。

1.3 我国商业银行的信贷行业分配不合理

改革开放以来我国的信贷行业分布就存在着比较大的失调现象。主要表现在:工业信贷供给较多,农业信贷支持较少;生产性信贷跟进较快,消费性信贷跟进速度滞后;传统性产业信贷支持大,朝阳产业信贷支持较少;其中特别值得注意的是房地产的信贷资金风险过高,这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。

在改革开放的三十多年里伴随着国家的信贷的大力支持下,我国生产力特别是有利于较快的拉动经济发展的行业与领域发展很快。其中传统的制造业、加工业、钢铁和水泥业得到了长足的发展,同时一些资金密集型行业如房地产、IT业、金融业等也得到了飞速发展。之所以取得如此大的成果跟我国银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是在看到这些成果的同时,我们应该看到在银行信贷政策的庇护下使一些高耗能、高污染、高重复建设、高风险的项目长期存在。这些项目的特点是:风险较高、受政策影响大。存在这种现象除了跟国家长期的银行信贷行业配给政策有关,同时也涉及到各地方及部门的利益。同时我们也应该看到银行对农业的信贷支持较少,导致农业长期处于落后状态。而信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。

信贷结构存在的问题

由于国有商业银行自身经营的传统惯性和为国家经济体制转轨所承担的改革成本，致使国有商业银行的信贷结构存在明显的缺陷。信贷结构的缺陷与失衡，导致了不良贷款比重过大，贷款总量与贷款质量和效益的负相关性，贷款质量和效益逐年下降，贷款总体呈现出高风险的特征。国有商业银行目前信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二圾分行为例)：

一是现有信贷资产的经济成份分布：台理。国有和集体所有制客户贷款占全部贷款的90%以上；而乡镇企业、私营、个体、股份制、股份台作制、三资、个人等客户所占比例很小，仅占全部贷款的8%左右。

二是现有信贷资产的行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占全部贷款的80%以上，而科技、房地产、电力、交通运输、建筑业、医药、通讯服务及医院、学校等新兴行业，仅占全部贷款的15%左右。

三是现有信贷资产的期限结构不台理。短期贷款占全部贷款的75% 以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。

四是现有信贷资产的业务结构不台理。在信贷资产的种类上.流动资金和固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费、其他中长期贷款等新贷款种类.仅占全部贷款的5%左右。

信贷风险如何管理？

目前，防范金融风险上至中国人民银行，下至各商业银行都已引起了高度重视，但各种防范措施仍不完善。现在请欣赏我带来的信贷风险管理的方法。

信贷风险管理的方法

商业银行的信贷风险管理是一个完整的系统工程，一方面需要能够及时采集、监测、度量和调制各种风险;另一方面这个系统要能够对银行的各种行为提供完善和全面的决策依据，为未来的风险控制和失误改正提供准则，也为各种监控提供手段和工具。

***1***风险管理的实施程式

构建风险管理体系，首先要保证这个机制的适用和实用，同时还要保证这个机制的有效和及时，因此，这个系统应该遵从风险的本质规律来制定程式。

1.对风险体系进行系统研究和分析，保证银行确立风险管理目标，并为如何选定管理模式打下适用的基础。

2.确定银行所应对的风险分类和结构，以便所建立的风险管理机制有明确的控制和管理物件。

3.选择准确的风险讯号，确定对风险讯号的采集标准和时间间隔，保证对风险状态了解及时和准确。

4.根据银行自身实际选择适用的风险度量方法。

5.根据以往风险失败案例和风险事件的分析，确定风险临近或发生作用的银行安全阈值，以便作为风险评估的基本标准。

6.确立风险预警系统和中间控制过程，不仅通过人力和组织结构上予以保证，而且应尽可能通过电子资讯系统等技术手段实现上述目的。

7.建立银行风险管理组织架构，明确各个风险管理部门职责，并为银行选定具备风险度量和控制能力的专业人员。

8.建立风险控制指令和对风险处置的行为标准，并与风险预警讯号采集和度量建立对应体系，保证银行风险管理的连续性。

9.保证银行风险预警调节传导的有效执行，控制各个风险管理工具和手段的应用效果，同时确保银行与外部管理部门风险协商机制通畅执行。

10.确定当风险进入后期转化阶段时，银行需拟定对风险处置、转移和退出等一系列管理方案，提高风险抗御能力。

***2***风险管理的实施程序

信贷风险结构决定着一笔贷款的各个风险基点的作用强度和方式有所不同，同时由于时变属性的影响造成信贷风险的结构处于动态变化之中。因此，银行的风险管理需要按照这种内在的本质和逻辑规律来实施，尽可能将风险的各种关联和过程在一个完整预警体系中得到控制。

信贷风险管理的目标

信贷风险管理的目标是促进信贷业务管理模式的转变，从片面追求利润的管理模式，向实现“风险调整后收益”最大化的管理模式转变;从以定性分析为主的风险管理方式，向以定性和定量分析相结合的管理方式转变;在注重单笔信贷业务风险、分散管理的模式的基础上，加强信贷业务组合管理。通过信贷风险管理，商业银行可以准确识别和计量信贷业务的风险成本和风险水平，从而实现风险与收益的匹配，提高银行的竞争能力和盈利能力。

信贷风险管理的组织

***1***在推行审贷分离后，审贷人员***独立审贷人***所掌握的资讯要多于送审人员***如客户经理或负责信贷调查人员***所提供的资讯。现实生活中，资讯不对称的情况不但会出现在贷款人***银行***和借款人之间，同时也会出现在银行内部审贷人与送审人之间。为避免包括道德风险在内的相关风险，西方先进银行通常会专门通过各种办法为审贷人员寻找和提供由第三者长期固定提供的涉及借款人的资讯。有关审贷人员则把这种第三者长期固定提供的资讯用作贷前核实和印证送审人员所送审材料，贷后则用作对贷款人的不间断跟踪和监察或预警。比如，不少西方先进银行就专门为其信贷稽核人员订阅穆迪公司的按月更新信贷监察系统***credit monitor***和按日更新信贷监察系统***credit edge***，从而掌握全球几万家企业的信贷资讯。

***2***风险经理和业务经理平行作业。信贷风险控制遵循“四只眼”原则，必须是客户经理和风险管理员两人之行为，只有客户经理或风险管理员任何一方的贷款发放决定，信贷业务流程不能继续。花旗银行推行风险经理和业务经理平行作业，而且，每笔信贷的发放都必须得到至少两个经授权的信贷审批官***其中一人应为独立的风险管理人员***的批准。

企业级架构对银行对公贷款业务影响

当然有影响了，银行对企业信息外理的影响 “银行制度造成了社会范围的公共簿记和生产资料 的公共的分配形式”。

招商银行、工商银行、兴业银行三大银行的的组织结构图有什么区别？

招商银行、工商银行、兴业银行三大银行组织机构图区别：

1、招商银行：银期转帐业务没有，活动较多，信用卡优势明显，资产管理是可客户为中心的。

2、工商银行：业务品种齐全，资费没有优惠三家中网点最多。

3、兴业银行：银期转账业务没有，基金资费较优惠，但代销的基金数量不如招商银行和工商银行。

招商银行组织机构图：

工商银行组织机构图：

兴业银行组织机构图：

贷款银行组织架构调整情况的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于银行信贷组织架构、贷款银行组织架构调整情况的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。