逾期贷款对银行经营的影响？

银行贷款还不上,会有什么后果?

迟延履行还款义务会产生以下法律风险：第一高额罚息贷款合同一般都会有违约条例及有关罚息的规定，如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息。二、引来官司如果借款人不还钱，贷款机构是可以向法院提起诉讼的，如果借款人败诉，不仅要面临资产被拍卖用于偿还债务，还需要承担诉讼费、保全费执行费以及律师费等费用。如果你的房屋拍卖后不足以偿还银行贷款，银行有权冻结你的银行财产，如果借款人拒不偿还，还有可能被记入黑名单，一般上了被执行人黑名单，消费将会受限制。第三个人征信受到影响现在很多贷款机构已经与中国人民银行征信系统对接，借款人不还钱信用污点很快就会被上传到央行征信系统，这样想通过其他贷款机构贷款将会很困难。不良征信记录的时间是五年，在五年之内还清贷款才能消除不良记录，这意味着，一旦借款人出现不还钱的情况，未来的5年时间将很难从银行贷款或申请到信用卡。

提高存贷款利率对企业有什么影响

为您粘贴以下内容：

　央行此次上调金融机构存贷款基准利率，放宽金融机构贷款利率浮

动区间，金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限

，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。允许

存款利率下浮，即所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率，可

在不超过各档次存款基准利率的范围内浮动，但存款利率不能上浮。

这次加息对企业而言，虽然加息幅度5年期以内只在0.27％以下，

但今后的贷款利率原则上不再设定上限的规定，无疑会给目前僧多粥少

的信贷资金增加了价码。那么，这次加息对企业将会产生哪些影响呢？

　 加大借贷企业财务负担

长期以来，我国的企业多以贷款融资为主。近几年来，尽管企业融

资渠道有所拓宽，但向银行借款为主的融资大格局并没有得到根本转变

，从今年国内非金融部门外部资金来源的结构看，银行贷款仍占80％以

上。目前全国各金融机构的各项贷款余额已超过18万亿元，按照这次加

息0.27个百分点计算，每年就增加借款人付息近500亿元，如果再加上

没有上限的浮动利率，企业财务支出会大大超过500亿元。这其中影响

较大的当属国有企业。

据统计，国有银行大部分贷款都投向了国有企业或其它改制后的企

业集团，这些企业90％以上的负债来自银行贷款，有相当部分的企业负

债率已高达70％。银行加息受影响最大的是这些国有企业，这会大大加

重企业的生产经营成本，降低企业的盈利能力。这次虽然也明确了贷款

利率下限仍为基准利率的0.9倍，但在当前银行资金供求比较紧张的形

势下，又有多少银行愿意下浮利率贷款给企业呢？

抑制企业盲目投资扩张

这次加息的重要目的之一是遏制通货膨胀，通货膨胀的根源又在于

盲目的投资扩张。低利率政策导致了企业投资扩张的低成本，这样无疑

会加速企业的扩张意识，企业会采取各种渠道进行融资，这其中也包含

了向众多商业银行的贷款。提高贷款利率后，这种情况将会得到一定改

善，重要原因是加大了企业投资扩张的成本。

任何投资都是要讲经济效益的，如果投资成本高，所得到的收益当

然就会低，继而就会抑制企业投资扩张的积极性。在市场经济意识高度

发达的今天，试想每个企业的决策者都不会违背经济客观规律，不计成

本的进行投资扩张。当然抑制企业盲目投资扩张光靠利率的杠杆作用有

限，国家还有其它硬性措施，如限制贷款、限制用地、严格审批等。

民营企业喜忧参半

我国的民营企业经过市场经济的考验，不断发展壮大，已成为我国

经济的半壁江山，一大批优秀民营企业正在脱颖而出，成为中国企业的

佼佼者，受到社会瞩目，银行的青睐，被各家商业银行视为贷款营销的

对象，成为银行的座上宾。这次加息对这些好的民营企业基本没有什么

影响，相反银行在加强集约经营思想的指导下，把有限的贷款资源向优

秀客户倾斜，以提高银行的经营效益，加速自身的发展。由此，市场潜

力大、经营效益好、具有良好诚信的民营企业将会受宠有加，得到更多

的信贷支持，以满足企业的资金需求。但同时，那些处在创业阶段或在

困境中艰难跋涉的民营企业，本来就很难得到银行的贷款，多数以民间

借贷为生，借贷利率有的高达12％以上。银行升息后对这类企业来说只

能是水涨船高，民间借贷承受付息的成本将会更大。

有利于优势企业扩大融资

加息对于企业来说，都会增加财务负担，对于劣势企业的影响可能

还会更大，这会直接抑制某些企业的贷款需求，有的甚至还会压缩规模

，减少贷款。而对于经营效益好的优势企业，利息支出对企业的影响并

不大，通过扩张规模完全可以弥补因加息带来的成本支出。石化、电力

、公路、钢铁、航运将是受加息影响最小的5大行业，对这5大行业的利

润影响力都在1％以下。由此不难看出，加息对于这些优势企业造成的

影响非常小。但对于这些企业的进一步扩大融资却带来了新的机遇，银

行在减少劣势企业贷款的同时，必然会加大优势企业投放贷款的力度，

使这些企业更容易得到新的融资。

当然，面对加息给一般企业借贷造成的负面影响，企业还会千方百

计采取一切积极措施，广开融资渠道。可选择资本市场、债券市场、企

业委托市场、信托市场、票据市场等进行多元化融资，以满足企业合理

的资金需求，实现融资的新突破。

有利于企业提高自我积累

企业的发展离不开自我积累。许多企业由于受传统思想的影响，不

注重自我积累，总是千方百计寻求银行、财政支持，而忽视了自身发展

的内在动力。靠借贷和外部得到的融资，总是要有成本付出的，高盈利

企业可以承受高负债的成本，而低盈利企业就很难承受。许多企业因难

以承受高负债的成本而被压得喘不过气来，甚至被压垮，这样的事例举

不胜举。相反，有些企业靠自我积累，由小变大，由弱变强，成为行业

的有力竞争者，这样的企业更是数不胜数。因此，企业应当从中得到有

益的启示，并正确认识在加息后的新形势下，更要眼睛向内，提高内部

挖潜能力，有多少钱办多少事，减少向外融资，依靠自身力量，扩张生

产规模，实现滚动发展。

　 　 有利于存款企业增加效益

加息一般来说都是双向的，这样的结果是：一方面对借款企业增加

了经营成本；另一方面，对存款企业增加了收益。目前我国净存款的企

业还不是很多，但却有一些企业依靠自身的资本，得到了长足发展，成

为无负债企业和低负债企业，积累流动资金数千万元，甚至几亿元。对

于这些企业，加息无疑是件喜事，可坐享其成，稳收利息，如果企业的

领导者富有金融头脑，把活期存款转为定期存款；把死钱变为活钱，进

行委托理财，由于加息的影响和带动，存款企业所得到的收益会更大。

银行贷款没按时还后果怎么样

会造成逾期 ，形成黑户。

1、承担高额罚息

2、造成法律纠纷

3、在全国征信系统中留下“信用污点”

建议如下：

1、必须马上补上，而且还要多缴纳一部分罚息，建议多交，这样就可以暂时把不良记录清除掉了。欠款已经超过了一个月，那下次还款就应该一次存入2个月的月供款，还有上月的罚息。

2、如果以后不再发生延迟情况，一年后，电脑会把这次不良记录消除。

3、还款延迟，但还款期是不会延迟的，只会永久留下不良记录。

4、记住一定要在下个月还款期前还清上一期月供及罚息。

银行黑名单是不能办理银行贷款的。黑名单数据在央行个人征信系统里保留五年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。要想消除，只有等待五年时间，过了信用卡黑名单七年的追溯期，银行会自动取消黑名单。

黑名单对于以后买房贷款，办企业等很多事影响是永久性的。

从目前来看，不论申请哪种贷款信用“黑户”被贷款机构拒贷的几率较大，不过若名下房产、汽车能找典当行办理抵押贷款。根据多方了解，典当行对借钱方的信用无要求，只要抵押物满足典当行的要求，借钱方能提供完整的贷款手续，就能顺利获贷，不过贷款期限较短，不适合进行长期钱周转。

另外，逾期偿还信用卡的个人千万不要急着注销信用卡，这是掩耳盗铃的做法，因为假使将卡片注销，不良信用记录依然存在，准确的做法是：即时将欠款还清，并继续使用该卡，保持良好的还款习惯，进而产生新的信用记录。

根据《征信业管理条例》 第十六条 规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

就是以前在银行办理过信用卡或者贷款没有按时还款，有逾期记录，成为信用不良的人，就是银行黑户。

黑户的形成：

1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；

4、贷款利率上调，仍按原金额支付月供，产生欠息逾期；

5、水、电、燃气费不按时交款；

6、个人信用卡出现tx 的行为；

7、助学贷款拖欠不还款；

根据了解，在办理信用卡方面，银行黑户是不能办信用卡的。黑户在向银行提出信用卡申请后，银行会进行审核。审核时，银行系统里可以查看到申请人的个人信息，这其中，就包括有征信记录。个人征信记录不好者，银行会以此为由，直接拒绝其申请信用卡。因此，日常生活中，我们应维护好自己的个人信用，保持良好信用，将有利于日后申请贷款及办理信用卡。

银行调整存贷款利率对经济有什么影响

调存贷款基准利率可能对经济增长、企业投资、家庭消费、进出口等产生以下影响：

提高贷款利率可防止经济增长过热。我国经济自2002年开始加速增长。上调贷款基准利率使货币供给减少，从而使投资、消费减少，最终造成总产出的减少，有利于避免加速的增长演变为经济过热。

首次下调活期存款名义利率，原因在于企业存款、居民储蓄中活期存款所占比重过高，为抑制流动性过剩，下调活期存款利率可在一定程度上减少活期存款。

提高贷款利率对家庭消费将产生一定影响。2001年以后消费需求趋旺，2001年-2006年社会消费品零售总额分别增长10.1%，8.8%，9.1%，13.3%，12.8%，13.7%，2007年预计增长12.5%左右。主要是居民消费结构升级，以买房装修、买车为消费热点。这方面的消费需求过于旺盛既较强地推动了重化工业和房地产投资的发展，也可能对稳定房地产市场，对缓解经济增长与资源环境间的矛盾，产生不良影响。因此，升息会使贷款买车买房的成本增加，也会使储蓄、债券等收益增加，从而减少消费支出，以引导消费需求适度、稳定增长。

个人住房公积金贷款利率不变。上年结转的个人住房公积金存款利率由2.88%提高到3.33%，上调0.45个百分点，目的在于缩小名义利率与实际利率的差距，抵消个人住房公积金存款因负利率造成的缩水。此项举措意在体现推进以改善民生为重点的社会建设，使民有所居。但应看到，因实际利率为负，且当年归集的个人住房公积金存款利率又下调0.09个百分点，因而，此项举措无疑于杯水车薪。

上调贷款基准利率会影响投资。国家发改委有关人士指出，1月-11月城镇固定资产投资增速仍达26．6％，增幅仍然偏高；在建规模仍然过大。初步测算，全年在建项目投资规模32万亿元，比上年增加5万多亿元；新开工项目仍然较多。1月-10月，各地城镇投资同比增加2．13万个。特别是导致投资增长过快的体制机制问题仍然没有根本解决，投资反弹仍有可能。为了继续加强固定资产投资调控，合理控制投资增长，着力调整投资结构，注重提高投资效益，货币政策必须着力遏制过热的投资。加息将加重企业负担，尤其生产发展资金主要依赖银行贷款的大中企业，利率变动将直接影响其成本和利润。不过，如果利率上调幅度与通货膨胀率两者之差不大时，对投资量影响不大。因此，央行虽多次温和地上调利率，并不会造成投资大幅下降和经济衰退。

上调贷款基准利率可预防通货膨胀。近月CPI一直处于高位，8月-11月分别为6.5%，6.2%，6.5%，6.9%，全年可能达4.5%。同时，许多价格上涨较快的消费品并未统计到CPI中，物价涨幅被低估。当然，近期CPI上涨仍属结构性上涨，从构成CPI的八大类商品与服务看，价格上涨的有五大类：食品、烟酒及用品、家庭设备用品及维修服务、医疗保健及个人用品以及居住；下跌的有三大类：衣着、交通和通信、娱乐教育文化用品及服务。因此，面对结构性的物价上涨，央行必定采取货币紧缩的措施，防止结构性的物价上涨演化为通货膨胀。

上调存贷款基准利率对股市的影响。理论上看利率上调对股市而言并非利好消息，然而，现实似乎并非如此。从2006年4月28日到2007年12月21日期间，央行共8次上调利率，从公布第二交易日股市的表现看，股市并未大跌，沪指反而上涨。在投资渠道过于单一等因素影响下，温和的、从紧的货币政策恐暂时难以影响股民强烈的渴望和巨大的热情。因此，虽然反复提高利率，但暂时对股市影响不大。

上调存贷款基准利率对商业银行的影响。商业银行的利润仍取决于存贷利差，升息可能增加商业银行的利润；但若利差太大，高于世界其他国家的水平，则不利于商业银行进行业务创新，寻找新的利润增长点，改善经营状况。因此，采用不同利息调整组合，利于调整不合理的利率结构，促进商业银行改进经营管理，增强竞争力。

上调存贷款基准利率是调控工具的有效选择。目前我国央行运用的调控工具主要有四种：信贷计划、存款准备金制度、再贴现制度、利率政策。虽然四者的效果一样，但是利率政策却比其他调控工具更直接、更有成效，能在更短时间抑制通货膨胀和减少“负利率”。所以，央行今年多次采用利率政策是合理明智的。

总的来说，这几次上调利率利大于弊，是我们构建现代金融体系的探索工作之一。

但也应看到轮番加息存在的问题，虽然一年六番加息，定期存款实际利率仍然为负；活期存款名义利率首次下调，由0.81%下调到0.72%，下调0.09个百分点。如果再考虑利息税，居民储蓄损失较为严重。

需要指出的是，轮番上调利率会产生累计效应，上调利率使货币供给减少，从而使投资减少，会直接造成总产出的减少，也会间接增加失业人数。

六大国有银行贷款利率不超过4%，个人消费贷款影响的领域有哪些？

我们要分析什么情况属于贷款利率低的情形，然后才能分析好贷款利率低对个人的消费贷的影响。主要有如下几点。

第一，贷款利率低于存款利率。这时候对个人来说就是负利差。如果一个行存在大量的负利差贷款不均衡，那就会影响银行的利息收入。一般说来，利息收入是银行收入的主要来源。由于利息收入减少，而存款利息支出不变，在这种情况下，银行的盈利能力就会大大下降，长期这样下去，造成银行的亏损就是必然的。

第二，银行的贷款利率等于存款利率。在这种情况下，假如一定时期个人的贷款和存款数额相等，存款也能及时被转化为贷款运用出去，那么，这个时期的利差为零，利息收入减去利息支出也为零。假定银行的中间业务收入没有因银行贷款的利率让渡而获益，由于贷存利差收入是银行的主要收入，主要收入为零，中间业务收入又没有增加，这时银行的成本也没有发生变化，造成银行的亏损的可能性很大。

第三，贷款利率低但仍高于存款利率，在中间业务收入、成本等其它条件不变的情况下，个人利率降低，那么银行的盈利能力就会大打折扣，甚至还会产生亏损。

第四，只有在个人贷款利率高于存款利率，利差收入足够大，基本能覆盖其各种成本的时候，银行才可能产生盈利。

在当前非常时期的影响下，贷款利率略高了存款利率是贷款利率低的最重要的一种表现形式，是以后一个时期利率的重要特征。在这种情况下，银行更应该加强经营管理，大力增加中间业务收入，努力防范和化解风险，降低各种成本，积极组织低成本存款，从而保持持续的盈利水平。

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