制约信贷投放有关问题？

金融机构信贷投放能力的制约因素有哪些，制约

影响金融机构信贷投放能力的因素主要有：

一、金融机构在经济生活中的地位。

二、营销管理能力。

三、绩效考核机制。

四、当地政府的支持程度。

五、信贷人员素质。

六、信贷决策能力。

七、风险偏好和风控能力等等。

扩展资料：

一、信贷投放就是银行给社会借钱，对于银行叫投放，我们叫借贷。

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出贷币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。

二、各大银行信贷的条件：

1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民， 且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；。

2.贷款额度：最高授信额度基本无限制。

3.贷款期限：贷款期限一般为1至3年（含）；

4.贷款利率：按照银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以第三方保证形式提供的担保。

6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定。

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明；

（2）借款人配偶承诺共同还款的证明；

（3）从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

（4）贷款用途证明（如购货合同等）；

（5）生产经营活动的纳税证明；

（6）借款人获得质押、抵押贷款额度所需的质押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（7）银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

（8）银行需要的其他资料。

三、借款人的还款能力是由哪些因素决定的呢?

1、工资流水

2、流水结息

3、社保和公积金

4、信用情况

5、职业状况

6、资产情况

7、负债情况

企业应该采取哪些措施防范贷款风险

企业应该采取措施防范贷款风险

1、加强准入管理。在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

4、加强贷后管理。贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。

5、培育合规文化。要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

商业银行如何控制信贷投放风险

商业银行业目前盈利的主要手段是资金的取得成本与信贷投放利率之间的利息差,信贷本金与利息的按时足额收回才能实现最终盈利，因此银行将信贷资金的风险控制放在了重要位置，但一味地追求风险控制势必会影响信贷业务的发展，影响盈利能力。笔者通过实践，将应如何做到既控制了有风险的贷款又不会错过每笔应该发放的优质贷款的体验概述如下。企业是银行贷款投放的直接对象，在整体经济情况不理想，单个行业出现问题时，企业的抗风险能力往往决定银行的信贷资金能否收回。所以银行对于直接接触的企业进行细致的、行之有效的分析就显得尤为重要。首先，要看企业的规模，要选择行业中规模较大的大型企业进行合作，因为规模较大的企业往往资金实力雄厚，技术领先，抗风险能力强，比如在光伏行业爆发危机时，中小企业纷纷倒闭破产，而晶澳、尚德这些大型企业凭借自身的资金和技术优势，仍然可以接到大量订单组织生产，在中小企业纷纷破产的情况下迅速抢占市场，为以后发展打下坚实基础。危机往往与机遇并存，危机的爆发往往是资源整合的过程，而资源又会向技术资金实力雄厚的地方转移，优化资源配置，所以大型企业往往风险较小，银行应加大对大型企业的信贷投放，取得效益的同时，防范风险。其次，要看企业的生产经营的稳定性。一、银行要关注企业的上游情况，也就是原材料的采购，是否有稳定的供货单位，以及原材料的价格波动，是否与供应单位签署了长期供货协议，以稳定采购价格。二、工艺流程和技术在同业中处于什么水平，生产设备是否定期更新改造，以在同业中始终保持一定的竞争力。三、下游客户是否稳定且订单量充足，订单量与自身生产能力相匹配，现场查看企业生产情况，工人是否充足，生产车间是否一派忙碌的景象。第三，要看企业的整体资信情况，包括企业的基本情况、成立的时间、历史沿革，主要高管的从业经验，以及企业有没有取得一些资质证书、企业有没有不良信用，是否出现过拖欠银行贷款的情况，企业高管的信用情况如何，有无不良嗜好等等。对资历较深、信誉良好的企业是银行信贷投放的优质企业。第四，要看财务分析。一个好的企业往往具备低负债率、高流动性、高盈利性和充足现金流的特点，但也不能强套公式，不同行业、不同企业的情况也是不同的，比如一个新企业刚刚购入了大量的存货准备生产，这时往往资产负债率较高，流动性较弱，但随着后期销售货款的回笼，这些情况会得到改观；再比如一个企业刚刚进行技术改造，上了大量的先进设备，必然会导致暂时性现金流出较多；一个企业营销拓展了一批客户，必然会导致临时性费用增多等等一些特殊情况，这些就需要银行信贷人员根据各个企业情况认真分析，做到有效风险控制，切不可强套公式。最后，要做好反担保的选择。即使银行做好了所有的工作，也不能就保证每一笔贷款都百分百的零风险，这就需要银行做好担保措施。应该选择足值且容易快速变现的资产。不同时期，选择的担保资产也应该有所变化，比如在房地产市场火热时，市场购买力旺盛，房产升值且变现较快，这时应该选择房产作为抵押。而目前房产市场冷清，很多金融机构担保已从房产转变为其他形式，比如汽车，目前汽车市场活跃，汽车在二手车市场变现较快。所以在担保物的选择上，我们应以足值且容易变现的资产为首选。综上所述，信贷投放的风险控制不是条条框框，生搬硬套，那样只会阻碍业务的发展，应该根据不同行业、不同企业的个性情况认真分析，有效地防范风险，从而促进信贷业务的有效健康发展。

曲靖消费贷款增长乏力的原因

行业景气度较差，有效信贷需求下降。金融机构在经营过程中，不良资产压力极大制约了银行信贷投放的积极性，与此同时，社会实体经营企业有效信贷需求也在大幅度下降。

降低存款基准利率需要三思

降低存款基准利率需要三思

连平 中国银行业协会行业发展研究委员会主任

近日党中央指出,要加大宏观政策逆周期调节的力度,货币政策要更加注重灵活适度。金融市场上有一种观点认为，应该降低存款基准利率，以减轻商业银行的计息负债成本，从而提高其投放信贷和服务实体经济的意愿和能力，加大力度支持实体经济。通常，当经济遭遇巨大冲击时，降息毫无疑问是主要的应对举措之一。而在贷款利率下降的同时，存款利率不同步下降就会削弱银行的信贷能力，这种一般的分析逻辑没有错。但中国的问题还需要从中国的实际出发来分析和判断。通过对实际利率、商业银行存贷款状况和利率政策方向等方面的综合分析，我们认为现阶段降低存款基准利率需要谨慎。

近四年来，我国存款基准利率均低于CPI指数，形成了事实上的负利率。从理论上分析，负利率对 社会 造成的负面影响主要有三个方面：一是存款缩水导致商业银行信贷投放能力受限，因为储蓄的利率长期低于通胀率，居民在保值增值需求下可能将银行存款持续转投其他高收益金融产品，形成“存款搬家”，从而使得银行的可贷资金下降；二是催生资产价格泡沫，“存款搬家”后，在资产价格走高的吸引下，资金可能大部分进入金融市场和房地产市场，持续的负利率导致资金持续的流入两市，推升资产价格，往往形成泡沫；三是企业资金使用审慎性下降，负利率情况下借款越多，还款越晚，企业所需要付出的真实成本越低，这使得企业的借款行为不再谨慎，从而推高企业部门的负债水平。上述三方面影响都在中国经济的实际运行中已经或正在显现，例如银行存款增速持续明显低于贷款增速导致银行信贷能力减弱，房地产价格上涨压力持续较大和企业部门杠杆率持续偏高等。

2020年一月我国CPI为5.4%，处于阶段性高点，因为翘尾因素和疫情影响，CPI在上半年可能在4%左右高位徘徊，下半年将逐渐回落；但尽管如此，未来的若干年内，实际负利率状态仍将维持。当下如果降低存款基准利率，使得实际利率为负程度进一步加深，不仅可能引发存款人不满，还会使上述三方面问题进一步发展。尤其是在经济下行压力持续存在、市场风险偏好偏低的情况下，降低存款基准利率通常会加强股票和房地产对存款的替代效用，可能使得资金更多地流向股市和房地产市场，与银行支持实体经济的大方向不相吻合。而在当前一二线城市房价虚高和新冠疫情冲击下，资金从存款中出来，但却难以形成住房市场的有效需求，很有可能转而“炒股”追求较高的短期收益，使得金融市场波动明显加大。可见，短期内调降存款基准利率显然是不合时宜的。从长期看，持续推行负利率政策对宏观经济和微观经济的负面效应是有目共睹的。

一般认为，贷款利率下降而存款利率不变将导致银行利差收窄，削弱银行信贷投放能力。但在现阶段的中国，存款利率下降也可能会制约银行信贷能力，妨碍于贷款利率下行。

近年来，互联网金融、资管理财、资本市场快速发展和同业负债下降使得银行业负债资金来源渠道持续变窄，存款增速处在8-9%的相对较低水平。而人民币贷款增速则持续高于存款增速，在12-13%区间运行，两者之间差距为4-5个百分点。人民银行2019年第四季度《中国货币政策执行报告》数据显示，随着时间的推移，整个行业的人民币存款与贷款的比例发生了很大变化，由2015年的接近70%上升为目前的接近80%；增量存贷比更是高企，2018年高达120.67%，2019年为109.36%。同时，已有一批商业银行的存贷比达到了相当高的水平，多家全国性商业银行超过了90%、甚至个别银行超过了100%。当银行业存贷比为70%以下时，银行业的信贷投放能力相对比较强，因为其可用资金较为充裕，但当存贷比超过80%后，银行业资金来源偏紧；加上监管部门规定了同业存款的占比，近年来同业资金增长明显放缓，银行业信贷能力必然受到制约。在此背景下，降低存款基准利率可能会进一步减弱银行吸收存款的能力，使得资金加快流出银行业，导致存款增速进一步下滑。对此银行将不得不加大力度揽储，从而可能大幅上浮存款定价，抬高负债成本。这必然会带动贷款利率上升，与降低企业融资成本的初衷相悖。

随着互联网金融、资管理财和资本市场的持续发展，存款基准利率趋势性下调的预期形成，银行存款来源分流的趋势就会越来越强。这对于没有信贷增长刚性的经济体来说，相对还可以接受，没有存款就少放贷款。但在我国，迄今为止融资体系仍以间接融资方式为主。未来一个时期，经济增速下行压力和社融增速偏低，决定了银行信贷仍需要保持较高的增速，而这又需要存款相应增长的支持。如果存款基准利率走低，股票、债券、保险理财等非存款类金融产品对存款的替代作用就会进一步加强，银行业信贷增长和存款增长的不对称格局会加快发展，银行负债增速持续减缓将难以有效支撑信贷投放。这种状况显然不是降低存款基准利率的初衷。

人民银行2019年第四季度《中国货币政策执行报告》指出：“银行要发挥利润较多的优势，适当降低对短期利润增长的过高要求，向实体经济让利”。降低存款基准利率来拉低银行的计息负债成本率的观点，显然与报告观点方向不相吻合。因为银行业让利给实体经济通常会带来银行业息差的收缩，导致银行业将部分盈利转移至实体经济，而降低存款基准利率的方向则似乎相反。在贷款利率不变的情况下，降低存款基准利率可能会进一步扩大息差，使得银行业本已丰厚的利润继续较快增长；贷款利率和存款利率同幅度下调，银行息差在其他因素不变的情况下仍会保持原有的水平，银行让利实体经济的目标难以实现；只有在贷款利率下调幅度明显大于存款的情况下，才可能有助于银行业让利实体经济。但目前实际情况是贷款基础利率LPR下调幅度有限。2019年以来，LPR虽然多次下调，但一年期的LPR实际只下降了26个基点；加上三分之二的存量贷款未参照LPR，在实际执行中又打折扣；26个基点下调的效应应该不会超过0.25%降息的三分之一。如此，银行让利实体经济的目标远未实现，此时有必要匆忙下调存款基准利率吗？

应该指出，银行业目前较高的盈利水平和拨备水平使其有能力在一定程度上让利于实体经济。 近年来，银行业净息差呈上升态势。银保监会数据显示，当前银行业净息差已经由2017年一季度的2.03上升为2019年四季度的2.20。伴随着净息差的走扩，银行业的盈利水平继续大幅增长。2019年，银行业实现净利润19932亿元，同比增长8.91%。而与之对比的是工业企业利润快速下降。国家统计局数据显示，2016年全国国有及规模以上非国有工业企业利润总额同比为8.6%，2017年为4.2%，2018年为 - 11.4%，2019年数据尚未统计完成，但可以判断大概率将维持负增长。一正一负之间，银行业利润的全行业占比进一步上升。2018年末，我国47家上市银行实现净利润合计1.63万亿元，约占同期全部上市公司利润总额的44.05%，市值却只占17.05%。

在盈利大幅增长的同时，银行业计提了高额贷款拨备。 2019年末银行业整体拨备覆盖率为186.08%，高出银保监会拨备覆盖率监管要求120%-150%的上线36个百分点，约合8707.6亿元。可见，银行业不仅盈利水平高而且拨备也十分充足，不良率又处在合理水平且较稳定。因此银行业在疫情冲击下向实体经济让利不仅应该，而且也是可以承受的。

为了更好地应对当前和未来一个时期的严峻挑战，宏观政策逆周期调节力度需要加大，而货币政策则应更加注重灵活适度，有必要采用“宽货币+重结构+降价格”的组合方式。目前，市场流动性保持了合理充裕，宏观杠杆率偏高不允许也不应该搞“大水漫灌”。下一阶段，在流动性继续保持合理充裕的前提下，货币政策的重心应该根据市场变化放在结构和价格两个方面。即继续以多种政策工具支持受冲击大的领域和薄弱环节，通过降低政策工具利率推动信贷利率下行，使得货币政策更有针对性，更加适度和更为有效。具体有如下建议。

一是调低存款基准利率需谨慎。 从应对疫情、提振市场信心角度来看，降低存款基准利率应该可以成为重要的政策选项之一。但如前文分析，无差别化地调低存款基准利率可能加重中小银行吸存能力弱和存贷款增速差走扩等问题，可能减弱行业信贷能力和推动市场信贷利率上升，并不利于实体经济；在CPI处在高位情况下，降低存款基准利率可能会加大负利率状况，带来一系列负面效应。因此调低存款基准利率短期看不合时宜，长期则需要谨慎。

二是调降存款准备金率。 现阶段降低融资成本较为有效的方法是全面或结构性调低存款准备金率。这既可以增加银行可用资金，增强信贷能力；又有助于银行稳定息差，降低信贷定价；尤其是有助于针对性地改善中小银行的状况，对银行业和实体经济来说是都有好处。建议可择机全面降低存准率0.5个百分点，尤其是在此基础上再调降中小银行存准率0.5至1个百分点，定向降准的力度可以更大一些。

三是多举措提高货币政策工具使用效果。 进一步灵活运用好逆回购、MLF、再贷款和再贴现等货币投放工具，使货币市场利率处在较低水平，降低银行的负债成本，以增强银行信贷能力，降低信贷定价水平；通过有力度地定向支持中小银行，进一步加强支持消费行业和制造业中的小微企业。

四是监管政策提高容忍度，指导商业银行制定合理的增长目标。 建议通过监管政策的相应调整，对中小银行的资本金和不良率等方面指标增加容忍度，同时指导和推动银行适度下调盈利预期，给予实体经济实质性让利。可由监管部门牵头，组织研究银行业可以承受的利润让利幅度和方式，以切实地推动银行更多承担 社会 责任，支持实体经济。

五是坚持利率市场化改革。 利率市场化改革可以稳步推进，但不能停止。近年来我国的贷款利率市场化积极推进，基准利率的政策效用正在逐渐淡化。必须看到，存款基准利率体系对于银行业、金融业乃至整个实体经济都具有十分重要的影响，存款利率市场化需要审慎推进。未来应该更加重视市场化的供求关系对存款利率的影响，以市场化为导向逐步改革存款基准利率，让商业银行的负债成本逐渐由货币市场和货币政策工具决定。

信贷和超储的关系

制约关系。

据查询搜狐网资料，超储是制约后续信贷投放的一个观察重点，二者是制约关系。

超储即超额储备资金，是银行储存在央行的超出法定准备金的部分。

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