小微企业贷款宣传海报？

央行出手！这些贷款套路凉了

3月最后一天，央行就贷款利率重磅发声！

中国人民银行3月31日发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

图片来源：中国人民银行

日利率不应比年化利率更明显

公告表示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

记者注意到，当前部分贷款产品的信息仍是显示日利率而非年利率。

“网上贷款有个潜规则是着重宣传日息，年利率有时可能也会标注出来，但往往会用很小的字号，不容易被注意到，我当时就被日息迷惑了。”一位曾经用过互联网平台贷款的金融消费者对记者表示。

比如，某外卖App借款产品的宣传页面也仅显示“1000元用一天，利息最低0.3元”的介绍。

来源：某外卖App

记者在某银行App上也发现，该行贷款产品在宣传页面只是显示日利率0.025%起，并未明确标注年利率。

银保监会日前明确指出，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等优厚条件。中国人民银行金融消费权益保护局课题组此前也强调，部分小贷产品给消费者展示的基本是日利率，换算为年化利率后，息费均高于银行信用卡业务。

遏制金融机构恶性竞争

此次公告是监管部门强化互联网贷款业务管理的重要举措。消费金融专家苏筱芮表示，“此前部分金融机构、互联网平台在展业过程中不披露、少披露贷款利率或存在诱导，涉嫌侵害金融消费者的正当权益，不利于消费金融市场的健康发展。”

苏筱芮强调，监管此举旨在从金融营销宣传环节切入，统一贷款利率的披露方式，既能够遏制金融机构利用不当宣传的漏洞实施恶性竞争，也能够保护金融消费者的知情权，长远来看有利于促进消费金融市场的良性竞争。

值得一提的是，此次公告明确，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

图片来源：中国人民银行

“近几年，贷款市场乱象频发，除了数据安全、暴力催收等，利率的标准不一、不透明等也是问题之一。”零壹研究院院长于百程表示，对于分期偿还类借贷产品利率的计算方式，业内也存在争议，有的采用是名义利率（APR），有的采用内部收益率（IRR），一般来说，IRR的标准更加严格。后续，在利率信息透明的基础之上，借款人对于利率的关注和对比性会更强，同类产品中，利率高的产品会受到比较大的影响。

苏筱芮表示，公告标注了IRR方式来计算成本，并给出了一次还本付息、分期偿还两类方案，既能够统一贷款利率的计算方式，也为机构在后续实践中提供有效参照。

另外，公告称，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

业内专家也提醒，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台或成监管“洼地”，部分互联网平台的贷款业务来源十分多样化，后续是否能够依规执行仍有待考量。

原题：《央行出手！这些贷款套路凉了》

银行各种奇葩贷款产品，你知道哪些？

银行是国内比较权威的金融机构，直接受银监会的监管，受政策影响，一般来说，银行的贷款利息低，额度高，借贷成本相对于其他的金融机构是比较低的。但是最近出现一些令人无语的贷款产品，堪称奇葩，就我了解的就有“彩礼贷”、“婚庆贷”、“二胎贷”、“结婚贷”这些项目。

某银行在3月中旬的银行宣传海报就有非常抢眼的“彩礼贷”，这一个贷款产品就用了非常夸张的海报来宣传，这一款产品最高可以30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%，但是很令人不解的就是这一款贷款产品并不是全面面对所有需要贷款的人士，而是贷款方或者贷款方的情侣要是行政事业单位的正式员工，用途规定在新婚旅行、购买车、购买家电、购买首饰这些方面。这一款贷款产品最具有争议性的就是这一款产品是不是有在宣扬高价彩礼这一个陋习，这一个产品难道不是有涉嫌在推波助澜、宣扬不好的婚嫁理念吗？

还有一个值得说一下的就是“二胎贷”，在现在全面开放二胎的背景下，有一些家庭想要有二胎，但是家庭经济条件并不是很好，这个时候，这些家庭应该是要理性思考，综合家庭的各个方面再做出决定，但是有一些银行推出“二胎贷”，这样的操作真的是有些奇葩。这样的一个贷款产品，身体的条件只需要一张“亲子照”外加“出生证明”，就可以申请贷款，这样的贷款最高还可以贷20万元，月手续费约0.75%，线上线下都可以申请。

近年来，各地银行针对特定群体的贷款网红产品层出不穷，但是这些银行作为重要的金融机构，应该要为自己的决定负责，不是没有社会责任感地退出贷款产品。

江西九江银行的“彩礼贷”宣传海报在网上流传，你如何看待彩礼贷？

彩礼贷宣传海报在网上流传。彩礼也要贷款？贷款是银行或者其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。通俗的来说就是你向银行或者金融机构借钱，到时候连本带息还给人家。随着社会经济的不断发展，人民的生活水平也不断提高。为了追求更好的生活。人们想尽办法去赚更多的钱。有人选择创业，有人选择投资。但是这些赚钱的方式都是需要资金的。有些人的资金不足，所以就选择向银行或者其他金融机构贷款。有了这笔资金支持，他们就可以进行相关经营活动。在积累财富之后再把贷款还给银行或者其他金融机构。有不少人通过这样的方式赚了很多钱。与此同时，银行也可以取得贷款利息收入。人们用贷款购物的情况也很常见。大多是用来购买汽车房屋的。最近有银行推出了彩礼贷。一起来看看究竟是怎么回事吧。这个银行是江西的九江银行。他们还没有推出这个贷款。但是他们的宣传海报却被提前传播了。海报上显示，这个彩礼的最高可贷30万元，最长一年，年利率低至4.29%。贷款人也需要满足一些条件。年龄要在22周岁以上，连续工作时间不能少于12个月，情侣一方需要为行政事业单位正式员工。这个宣传海报一经传播，就吸引了很多人的注意力。因为彩礼问题一直是被社会热烈讨论的问题。彩礼是一种中国古代婚嫁习俗。当情侣双方要缔结婚姻时，男方要给女方一定的聘金，这个就是彩礼。不同地区彩礼的高低不同。有些地方是天价彩礼，遭到了很多人的批评。有很多感情都是因为彩礼问题没能继续下去。我觉得这个彩礼贷是很没有必要的。彩礼应该是家长们对新人的祝福。如果家庭条件比较好，就可以多给一些，如果家庭条件不好，就可以少给一些。本来结婚以后就是一家人。给彩礼还要贷款的话。还不是让别人从中得利。

“三孩贷”来了！多地为支持生育政策放大招

21世纪经济报道记者叶麦穗广州报道为推进三孩政策，近日，中共吉林省委、吉林省人民政府印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》（以下简称《方案》），为落实三孩生育政策，加快完善政策支撑，提供婚育信贷支持，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩，分别给予不同程度降息优惠。

根据《方案》，吉林提出了十大政策支持三孩生育政策。其中包括增加休假时间，在国家98天产假基础上，按政策生育女职工产假增至180天，男方护理假在15天基础上增至25天。选择有地区或企事业单位，率先实行父母育儿假试点，实施按政策生育的夫妻，在子女3周岁前，每人每年休20天育儿假。争取将吉林纳入父母育儿假试点省份。

奖励生育，支持各地依据现行普通公办托、幼机构保教费收费标准，对按政策生育二孩、三孩家庭，在子女3周岁或6周岁前，给予一定比例的激励奖励，省级财政将根据情况给予适当补助。全面放开城市落户限制。全面放开全省所有城市落户限制，省外户籍夫妇按政策生育子女在我省落户的，即可获得市民待遇。

减免增值税、企业所得税。按政策生育二孩、三孩夫妻创办小微企业，对月销售额15万元以下的增值税小规模纳税人，免征增值税；对年应纳税所得额不超过100万元的部分，减按12.5%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税；对年应纳税所得额超过100万元但不超过300万元的部分，减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。

这已经不是地方第一次为推进三孩而细化落地政策了。此前一则中国银行江西分行将推出一款“生育消费贷款”产品的消息，曾冲上热搜。

根据相关宣传海报内容，这款“生育消费贷”适用于20岁至50岁拥有完全民事行为能力的已婚自然人，怀孕6个月至幼儿两周岁；贷款额度为一孩10万元，二孩20万元，三孩30万元。贷款资金可用于生活所需消费开支，但该行也明确指出，贷款不得用于购房、炒股、理财、经营等。利率方面，“生育消费贷”一年期利率4.85%、1至3年期为5.4%。