杭州消费贷款申请条件？

多地围堵信贷资金违规流入楼市 银行“抽贷”震慑投机者？

信贷资金违规流入房地产在经过一段时间的严查后，或已进入实质处罚阶段。近日，网上流传上海一违反贷款用途的个人贷款被提前收回。除了上海之外，在政策监管的压力下，在北京、广州等地，一旦查出消费贷、经营贷用于购房的情况，根据借款合同，也有被抽贷的可能。

从去年年底至今，房贷政策一再收紧，先是央行对各个银行的房贷设置了“两道红线”，而后，以一线城市为主的热点城市频频推出住房信贷管理措施。

在业内人士看来，未来房价上涨过快的城市，将加强违规资金流入楼市的监管力度，而“抽贷”举措也将对投机者造成震慑作用。

信贷资金挪用于购房接连被罚

近日，一份网传归属地为上海的《个人贷款提前收回告知函》显示，因贷款人未按约履行借款合同第四条关于“贷款用途”的相关约定，银行宣布这笔近300万元贷款提前到期，并通知贷款人须在3月31日前全额归还贷款本息。

一般来说，当贷款人违规使用贷款资金时，根据合同约定银行有权提前收回贷款（即“抽贷”）。在贝壳研究院高级分析师潘浩看来，上述告知函主要是涉及经营贷挪用至购房，银行收回贷款，这也说明此前房贷检查已经进入落实阶段。

据悉，早在今年1月29日，上海为了防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域，下发了《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。借款人存在违反合同约定行为的，将按照合同约定给予惩戒。

值得注意的是，据媒体报道，为了严控信贷资金违规流入房地产领域，除了上海之外，多地银行在自查中若发现这种情况，也会按合同要求借款人提前还款。

从惩戒力度来看，据潘浩介绍，以往的政策并没有涉及收回贷款。早在2016年，上海就发布调控政策要求首付资金为自有资金，当时的处罚方法是将违规者拉入失信名单。同年，深圳也同样发布相关要求，着力打击互联网金融企业、小额贷款公司等金融机构从事首付贷、众筹购房、过桥贷等金融杠杆配资业务。而2017年-2020年，各地在房贷方面的监管政策，主要落实在打击通过流水造假骗取贷款的行为。

此前，58安居客房产研究院分院院长张波在接受新京报记者采访时建议，购房者须慎用一些非正规的贷款手段，比如消费贷、经营贷筹集首付资金，因为现在查处力度非常大，甚至未来可能面临处罚。

除了银行抽贷之外，近期，各地银保监局也不断开出“罚单”，主要是针对违规放贷或对贷款用途监管不力的银行。比如3月8日，中国银行台州市分行因为贷后管理不到位，存在信贷资金被挪用于购房等情况，被罚款89万元。而对于农业银行沈阳分行南湖支行违规发放个人商品房贷款行为，则被给予警告处罚。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，从近期的地方动态来看，各地银监部门都在加强对经营贷贷后的资金流向检查。包括交易背景的真实性，受托支付的流程是否合理，是否存在大额提现，是否存在借款人及直系亲属在近半年内购房的情况等。

各地严控消费贷、经营贷流入楼市

事实上，从去年年底至今，房贷政策一再收紧，先是央行对各个银行的房贷设置了“两道红线”，明确限制了房贷总额比例。而后，以一线城市为主的热点城市房贷监管政策接连推出。

1月30日，北京银保监局发布消息称，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，发现个人信贷资金违规流入房地产等问题，对银行机构从严顶格处罚。2月10日，北京银保监局发布 《关于加强个人经营性贷款管理 防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》，要求严格实施贷前调查，尽职落实贷后管理。

与此同时，今年2月，广东银保监局下发通知要求，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。提到强化大数据筛查，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为，形成市场震慑。

除一线城市外，二线城市也出现监管举措。3月3日，杭州市明确严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款和消费贷款，严格个人经营贷和消费贷真实性审查，加强贷后资金管理。

对此，李宇嘉认为，去年经营贷违规流入楼市主要在上海、深圳、广州，今年可能会扩展到二线城市。因此，必须从政策上堵住经营贷可能流入楼市的渠道。

李宇嘉表示，如果经营贷进入楼市的漏洞不堵住的话，按照目前的楼市形势，今年经营贷违规流入楼市的范围和规模要比去年更大。一方面是因为经营贷投放的压力比较重，另一方面，随着楼市调控强度加大，房贷利率会上升，经营贷和房贷利率之间的剪刀差也会扩大。

据3月10日央行发布2021年2月金融统计数据报告显示，2月人民币贷款新增1.36万亿元，创历史同期最高水平。其中，2月居民部门贷款增加1421亿元，同比多增5554亿元；中长期贷款增加4113亿元，同比多增3742亿元。有业内人士认为，2月楼市成交仍然保持热度，支撑居民中长期贷款继续增加。

“违规资金”流入楼市监管力度或将加大

“上海、深圳等地这一轮房价上涨和信贷违规进入房地产关系非常大。”此前，中原地产首席分析师张大伟分析认为，今年以来，房地产调控的着力也是调控信贷，调控效果要看这一政策执行力度如何。

李宇嘉也认为，严打经营贷和资金违规流入房地产市场，将是今年房地产调控的主要工作，也关系到今年的楼市能不能稳定下来。目前，全国楼市的运行态势和2016年类似，也就是从深沪一线城市，蔓延到广州、北京以及热点二线城市。如果不控制经营贷的流向，将可能助推新一轮泡沫的攀升。

对于今年房地产金融环境，潘浩分析称，从中国银行保险监督管理委员会提到“房地产泡沫风险依旧很大”，可见今年对于房地产金融的监控将持续加强，特别是落实在“违规资金流入楼市”方面，将提到更加重要的地位。

不过，李宇嘉表示，监管经营贷流入楼市实践中也有难度。在房贷额度和占比受到管控的情况下，银行更有动力去发放房产抵押变相进入楼市的经营贷，缓冲房贷下降造成的利润损失。

李宇嘉认为，未来，更多是银保监会和人民银行联合检查，以及商业银行总行审计部门的贷后检查。银保监会也会协调银行与银行之间资金追踪的合作，也就是如果资金从A银行贷出来，以后流向了B银行，那么也会要求B银行配合检查。

潘浩预计，后续对房价上涨过快的城市，特别是大城市，将加强“违规资金”流入楼市的监管力度，“提前回收贷款”措施将对房地产投机者造成震慑作用。

“如果出现资金违规使用的情况，就会有抽贷的可能性，近期各地已经对部分违规贷款做出了抽贷的举措。”李宇嘉如是称。

杭州楼市调控“打补丁”：法拍房纳入限购，严查经营贷、消费贷

在“天价法拍房”成交后的第五天，杭州进一步升级楼市调控政策，正式将法拍房纳入限购范围。

3月3日，杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》，除了将法拍房纳入限购，杭州还将严查经营贷、消费贷、进一步打击中介机构的违法行为以及加强房地产市场信息发布的管理。

限购升级，包含法拍房

2021年春节过后，杭州成交一套“天价法拍房”迅速引发业内关注。这套位于名城公馆小区约90平方米的法拍房，在经154轮出价后落槌，最终成交总价高达862万元，折合单价95831元/平方米，比周边最高的二手房售价依然高出约40%。

频繁拍出高价的法拍房迅速引发了杭州政府的关注。今天（3月3日），杭州市房地产市场平稳健康发展领导小组办公室发布《关于进一步规范房地产市场秩序的通知》（以下简称“《通知》”），其中就明确进一步升级限购政策，将法拍房纳入限购。

《通知》规定，参与本市限购范围内住房司法拍卖的竞买人，须符合本市住房限购政策。

贝壳研究院高级分析师潘浩点评称：“最近一年，杭州法拍房屡次拍出高房价，甚至出现高出市场价格50%以上的情况。此次出台调控政策，还是在‘房住不炒’的大前提下，目的是实现稳地价、稳房价、稳预期，对可能引起过热的市场行为进行相应的限制。”

诸葛找房数据研究中心分析师陈霄认为：“将法拍房纳入限购，打破了此前手持资金即可入场参与竞拍的局面，短期内限制了人群入场的资格，法拍房竞争将会有所减小，是对此前政策的‘打补丁’。事实上，北京、上海已将法拍房纳入限购范围，继杭州之后，预计后续可能还会有其他城市陆续跟进。”

“将法拍房纳入限购体系，是全面堵住炒房渠道的重要举措，2020年下半年以来，杭州先后6次加码调控，整体效果初步显现。”潘浩补充说。

打击中介发布虚假房源、恶意哄抬房价等行为

自去年年初开始，不断有经营贷违法流入楼市，杭州市场也出现了先通过中介公司包装一家公司，利用手头的房子做抵押，贷出经营贷再购房的操作。在杭州房价上扬的行情下，这种违规操作一度因缺乏监管而暗流汹涌。

此次《通知》明确严格防范经营贷、消费贷违规流入房地产市场。严禁发放用于购房首付款或偿还首付款借贷资金的个人经营性贷款和消费贷款，严格个人经营贷和消费贷真实性审查，加强贷后资金管理。

“杭州此举是基于此前北京、深圳、上海等一些热点一二线城市出现的经营贷违规流入楼市现象，引起监管部门的关注，杭州此次新政重点提及此项内容，有利于减少投机炒房行为，对于房地产市场的降温起到一定作用，同时也呼应了此前央行出台的房地产贷款集中度管理制度，对资金违规流入房地产加强监管，体现了政府对于促使资金脱虚向实的决心。” 陈霄进一步点评称。

此外，《通知》还明确严厉打击房地产中介机构违法违规行为。中介机构不得受理并对外发布挂牌价格明显高于合理成交价格的房屋信息。对存在发布虚假广告、发布虚假房源信息、恶意哄抬房价、捏造和散布房价上涨不实言论等违法违规行为的中介机构及从业人员，依法依规采取约谈、公开通报、暂停网签、列入行业失信“黑名单”等处理措施，涉嫌犯罪的移交司法机关处理。

《通知》还进一步规定，严格规范房地产市场信息发布。各网络平台账号及网络群要严格遵守相关法律法规和管理规定，进一步规范信息发布行为，加强发布内容的合法性、真实性、导向性，共同为杭州房地产市场健康稳定发展营造良好的舆论环境。对不实传播杭州房地产市场政策和市场运行情况、制造虚假热销、助推投机炒房等扰乱市场秩序的违法违规有害信息，相关部门将依法依规严肃查处。

想去杭州建设银行贷款需要什么条件，杭州建设银行贷款流程是什么？

个人消费额度贷款产品名称

个人消费额度贷款

.所属银行

中国建设银行股份有限公司.贷款对象

年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

.贷款条件

.贷款额度

借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90％；抵押额度不超过抵押物评估价值的70％；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。br

.贷款期限

抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

.贷款利率

按照建设银行的贷款利率规定执行。

.申请贷款应

提交的资料（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；br （2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料br （3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。br （4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。br （5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。br （6）保证人的资信证明材料。br （7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告。br （8）建设银行规定的其他文件和资料。br

.客户贷款流程

①受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。br ②调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。br ③审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。br ④发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。br ⑤贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。br ⑥贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。br

.还款方法

贷款买房时，银行会查个人负债情况吗

会查。

银监会方面要求全面排查各类风险隐患，针对房地产泡沫风险等开展专项排查，摸清底数，做到胸中有数。对于已经排查出的问题，银监部门也是丝毫不手软。银监会官网9月中下旬陆续公布的行政处罚中，由于个人贷款资金挪用被处罚的银行不在少数。

多监管部门已启动针对个人消费贷和经营贷资金违规进入房地产市场等乱象的排查和打击。广东等地建立个人消费贷款业务月度监测机制，要求各商业银行自2017年10月起报送个人消费贷款产品月度监测信息等。

银监会审慎规制局局长肖远企强硬表态，要严厉打击“首付贷”，严查挪用消费贷款资金，防范房地产泡沫风险。银行发展消费贷业务必须按规定规范运作，全面真实的评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。

扩展资料：

浙江银监局对中国邮政储蓄银行杭州市分行作出罚款人民币65万元的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是“个人消费贷款资金挪用于购房”等；

海南银监局对海口农村商业银行接连作出警告的行政处罚决定，对外披露的主要违法违规事实（案由）是发放个人贷款后未采取有效方式对贷款资金使用进行跟踪检查和监管分析，对借款人违背合同约定的行为应发现而未发现。

参考资料来源：凤凰网-买房者哭诉：个人征信被查次数太多按揭贷款遭拒

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