一个靠贷款生活的人？

有人说“存钱的是傻子，聪明人都贷款”，这是真的吗？

坚决反对这种说法！这只是一个表面现象，多数老百姓都在拼命攒钱往银行里面存，很多企业大老板、生意人都在拼命向银行借款，利用银行的钱生钱。但是，贷款需要还的，还不上银行要追究法律责任，明知道还不上还贷款，还不如傻子呢！

第一，自有资产最踏实。存款是客户自己的资产，存在银行还有利息，虽然银行现在也允许倒闭了，存在一定的风险，但是哪有银行随随便便就倒闭的。中国的老百姓就是有这个传统，有存款放这儿心里就踏实，等着用的时候立马拿出来，不至于求爷爷告奶奶到处借不到。可以说手有余钱心中不慌。

第二，有负债的人并非都是聪明人。开篇讲了有经济头脑的人，心里天天钻研怎么让钱生钱，从银行贷了款苦心经营，有可能赚钱，但是只要是投资都有风险，搞不好会亏损；也有一些迫不得已贷款的，购房买车除了首付款以外，没有其它积蓄，只能贷款，这倒不是聪明不聪明的，而是没办法；更有一些诸如赌徒之类，贷款赌博的话你能说他聪明人吗？

第三，贷款需要够条件，聪明人再精明不够条件，没有银行敢给你贷款。不管担保贷款还是抵押贷款，要不借款人就要找齐几个公务员、事业单位人员当担保人，要不就有抵押物做抵押。

问题说的还是基于通货膨胀率远远大于存款利率有感而发的，现在货币贬值如此迅猛，购买力下降飞速，存的时间越长，到期后越不值钱。如果通过贷款出来，投资干的别的生意，让钱生钱。个人看法是，存款收益再低也是自己的资产，贷款是银行的，投资有风险，投资需谨慎。既有存款，还能利用贷款钱生钱的人最聪明。

这几种情况，聪明人打死都不会提前还贷！还了就亏血本了……

大家都知道，贷款是利用金融机构的钱去做自己的事，借钱当然是有成本、有利息的。所以有人在贷款后赚到了钱，就想着提前还款，毕竟无债一身轻，利息不想再给了。但是，以下这几种情况最好不要提前还款。

1、等额本息处于还贷中后期

目前的商业贷款，使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款阶段中后期，月供的构成中，大部分都是本金，想通过提前还款减少利息的支出已经没必要，如果消费者资金不是很富裕或攒够了提前还款的钱，可以不急于提前还款。

2、公积金贷款买房

如果购房者选择的是公积金组合贷款，在提前还贷后，公积金将停止使用，并按活期利率存起来，到退休时才能提取，这一块资金在未来的岁月里带来的收益就太少了。当然，公积金政策根据地区会有所不同，部分地区允许以一年为单位提取公积金用来偿还房屋贷款，此时也可以考虑灵活利用公积金。

3、享受有折扣利率

如果购房者享受了折扣贷款利率，一旦选择部分提前还贷，那么将无法再享受折扣利率，那岂不是得不偿失吗？所以这种情况下也不适合提前还贷！

1、提前预约

在贷款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，可书面申请提前归还部分或全部贷款。一般银行办理此项业务需要2-7个工作日时间。各家银行对于提前还贷的规定各不相同，贷款人在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程。

2、准备好贷款文件

贷款人如果要提前还贷的话，一般要在电话或书面申请后，携带自己的身份证、贷款合同到银行办理审批手续。

3、提前还款需收取违约金

提前还款会收取违约金，就银行的房贷来说，如果提前还款会打乱银行的营收政策，所以根据合同银行方会收取违约金，要做好心理准备。

4、退保解押

贷款人提前结清全部尾款后，银行会出具结清证明，贷款人携带银行开具的贷款结清证明原件、原保单的正副本和发票，预约退保即可。

贷款人在办理贷款时，银行都会办理抵押登记。贷款人如果结清贷款的话，一定不要忘记去解除抵押这个环节。贷款人要携带房产证，结清证明和抵押在银行的他项权利证去各区建委办理解抵押。需要资金周转就找贷得到！

首付钱可真不少 聪明人都这样交首付！

贷款买房已经成为一种主流买房方式，购房者想要贷款买房就需要准备首付，然后每个月偿还月供直到借款还完为止。但是现在大城市买房一套房子几百万，即便首付是有百分之二三十，也要好几十万。因此在支付这笔钱的时候，购房者需要谨慎一些。

贷款买房已经成为一种主流买房方式，购房者想要贷款买房就需要准备首付，然后每个月偿还月供直到借款还完为止。但是现在大城市买房一套房子几百万，即便首付是有百分之二三十，也要好几十万。因此在支付这笔钱的时候，购房者需要谨慎一些。那么你知道交首付的时候有哪些必须要注意的事情吗？我总结了四点，你看看用不用得上！

1、不看到五证不交首付

只有五证齐全的楼盘才是国家允许出售的，因此购房者看到开发商提供五证才能交首付。有的人会说了五证不全的房子便宜，并且很多人都在买，应该是没事的。但是购房者不能光看到现在，还要想到风险，如果开发商钱，走人了，那怎么办？即便开发商不跑路没，那么购房者也有可能面临签订合同无效、无法办理贷款等问题。

因此我建议如果不看到五证，你还是不要交首付的好，一旦发生纠纷，你钱房两失就不好了！五证：《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《国有土地使用证》、《商品房销售（预售）许可证》。

2、尽量不要分期首付

有的开发商为了吸引客户，会打出分期付首付的广告，但是我建议你还是不要分期的好。一方面，如果是置业顾问给你了一段时间凑首付，但需要你先行交一部分，如果你在这段时间凑不上那么可能面临违约情况，你开始付的那部分首付也就拿不回来了。二是你连首付都需要东拼西凑，那么说明你的经济能力一般，买房还需要每月支付每月供，一旦钱拿不出来，你可能面临经济和精力的双重压力。

3、首付多少看政策和荷包

首付交多少这个问题可不是购房者自己就能决定的，一方面要看购房者当地的贷款政策，例如某地要求贷款比例为70%，那么购房者至少要准备30%的首付，当然如果有能力支付40%、50%等等都是可以的。这个就需要购房者来根据自己的经济能力来决定了。一般来说，我不建议为了首付掏空所有存款，我们身上应该有一部分小的资金作为储备资金，应对生活中可能出现的其他问题。

4、首付应该晚点交

在首付款的时候，置业顾问都希望你越快越好，且通过一切手段会“逼”你交首付，例如告诉你看上的房子被挑走了、房价要涨了等等。但是我建议你可以不那么急着交首付，多看几个楼盘对比对比。在大部分城市，房价基本都是比较稳定的，不太可能出现太大幅度的上涨或下跌，购房者做好决定在入手能让自己更加理智。

以上就是关于贷款买房交首付的四个小技巧了。首付金额的多少和购房者自身的经济实力以及当地的政策有关，而交纳时间和方式则要看购房者和开发商签订的合同。另外交首付和签合同往往是同时发生的，因此购房者必须认真看清合同中的每一条细节，例如首付款是否可退等，这样才能万无一失。

房贷和月供收入比例多少合适？聪明人这样做

能贷多少银行也有自己的规定，一般要求月收入至少是房贷月供的2倍，比如你收入是每月8000元，那么你的贷款月供最多是4000元。银行是考虑了借款人的还款能力，通过限定这个比例来控制风险。可以说月收入的50%是申请贷款额度的最高限制，在实际操作时购房人需要根据自身的需求和经济状况作出调整。

案例1：

小李毕业两年多，打算贷款买房子，他每月工资10000左右，买一套100万的房子，按照首付20%，贷款利率4.9%，贷款期限30年计算的话，每月月供差不多4000元左右。考虑到他还单身，并且处于事业的上升期，房贷月供占工资一半左右的话，对于他来说负担较小，随着以后升职加薪，房贷月供对其生活的影响业逐渐减小。

案例2：

小刘与妻子结婚三年，一直租房子住，小宝宝出生后2人考虑买房子。同样是买100万的房子，首付20%，利率4.9%，贷款期限30年，月供4000元，夫妻二人的每月收入加一起1万左右，月供占了收入一半左右，考虑到要养孩子，压力有点大，于是他们想多交点首付，将月供降到每月3000元左右，大概是月收入的30%，这样也不至于影响了正常生活。

融360（fangdai123）分析：上面这两类人代表了两种不同状况的购房者，案例1中的小李是处于事业上升期的年轻人，将房贷控制在月收入的50%左右完全不影响其生活。而案例2中的小刘需要考虑到家庭支出等问题，房贷月供占收入的30%是个舒适线。两类人都是有着不同的需求，在银行规定的月供占收入比例警戒线（50%）的基础上作出各自的调整，选择了适合自己的贷款额度。

在这想告诉大家的是，对于单身人士，家庭压力小，年纪轻升值空间大，可以将房贷月供占比控制的高一些；而对于已婚有孩子的家庭，需要考虑教育支出等生活费用，要适当减少房贷月供的占比，保证生活质量。

总的来说，贷款买房需要考虑以下几个问题：

1.了解所在城市的购房、信贷政策

今年购房、信贷政策处于分化的状态，热点城市限购限贷，三四线城市以及部分二线城市仍维持去库存的方针不变，所以贷款买房前很有必要了解所在城市的购房、信贷政策，如购房资格、首付比例等。

2.买房前做好财务规划

在了解了各项政策和房价情况后，就要根据自身经济状况做好财务规划。比如房贷月供收入占比多少才能接受，如果房子需要装修的话还要留出装修的费用。

3.选择适合自己的还款方式

在确定贷款后，要选择适合自己的还款方式。常见的还款方式有等额本息和等额本金。等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本金比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，比如工作年限较长的人。等额本金比等额本息能节省更多的利息。购房人要根据自身的需求选择。

对于房贷月供和收入占比的问题，不能说贷得多就好，贷的少就不好，而是要让购房人达到“最佳状态”，减少了购房成本是一方面，也要在自己的负债能力范围内，要考虑自己在买房后想过什么样的生活，毕竟每个人的家庭状况、经济状况不一样，适合自己的才是最好。

（以上回答发布于2017-02-08，当前相关购房政策请以实际为准）

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借钱“八大忌”，看聪明人如何借钱

你是否为解决燃眉之急

而向身边人请求支援

却无奈总是空手而归

还顺道打翻友情的小船、弄沉亲情的巨轮？

据我分析，出现以上情况的朋友

可能是中了借钱的“八大忌”！

一起来看看吧~

一、忌“言而无信”

言而无信是借钱最大的忌讳。借钱，在很大程度上就是用个人的信用去换取一定数额金钱的使用权。在约定的还款期限来临时，一定要连本带息及时归还。古语有云：好借好还，再借不难。言而有信的借钱行为，一方面为下次或有可能的再借行为积累信用，另一方良好的信用纪录对你未来的投资理财一定是有价值的。

二、忌“不成功便成敌”

一次借钱不成功，便恼羞成怒，怨怒成敌，让原本不错的关系变成“老死不相往来”的仇人。

借钱不成的原因有很多种，不能一概而论，或许你困顿的时候，别人也正遭遇周转不灵。换个角度看问题，就不会纠结，也不会因此而失去个朋友。

三、忌“狮子大开口”

“化整为零”是借钱容易成功的法则，切忌“狮子大开口”，一次性索要较大数额的借款，因为这种做法的结果往往都是吃闭门羹。简单来说，借10块和借10万，哪个更容易成功？资金缺口10万，可以寻找10-20个有资金能力的个人或 平台 ，通过支付合理的利息来实现10万元的借款行为，帮助自己顺利度过“难关”。

四、忌“爱占小便宜”

中国人讲究“亲兄弟，明算账”。向关系再好的朋友或亲戚借钱，都要记得支付其相应的“利息”。人情世故，古来有之。即便是对方一而再再而三的不接受“有息借款”，事后也可以通过其他的方式补偿其相当额度的“利息”。不爱占便宜的借钱行为，往往会给自己带来意想不到的效果。

五、忌“病急乱投医”

偶有一次的“周转不灵”，是很多人都会遇到的问题。当困难来临的时候，切忌“病急乱投医”，切莫抓住身边任何一个熟悉不熟悉的人，开口乱借一通。“好事不出门，坏事传千里”，很可能因为数额较小的一次借钱行为，谣传成“时运不济，命运悲惨”的荒诞剧。找一个靠谱的 借钱平台 ，比七零八落的乱借一气效果要好100倍。

六、忌”拆东墙补西墙”

借钱周转，永远都是“治标不治本”。所以，借钱行为一定要量力而行。将“东墙”拆了补“西墙”的做法，只能糊弄一时，不能逍遥一世。合理的借钱行为，都是把借来的钱用在当口，获取更好的发展或收益。一言以蔽之，聪明人借钱，是为了以后不借钱。

七、忌“爱你在心口难开”

很多人不好意思开口借钱，总觉得提到”借“字就表明自己是生活的"失败者”。打死开不了口，更不想让周遭的人知道。其实，他们是不明白“借钱光荣”的道理。为什么说借钱光荣呢?

1、通过正当方式借来的钱，都需要支付相应的”利息“，这种行为本身就是一种公平公正光明正大的交易行为，没有什么开不了口的；

2、如果你会用借来的钱帮助自己度过难关、实现自己的理想或者帮助自己成长，那就说明你是个“不一般”的人啊；

3、聪明的投资者都会用别人的钱赚钱，这叫“借鸡生蛋”。当你学会用借来的钱"生钱”的时候，又能按时还本付息，那就说明你在实现自己人生价值的同时还为社会创造了更多的财富。试问，能为社会创造更多财富的人难道不光荣吗?

八、忌“良言难劝”

如果你恰逢不济，想借钱却又羞于开口一筹莫展；

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