逆向年金抵押贷款起源于？

什么是RAMS

RAMS是逆向年金抵押贷款

逆向年金抵押贷款（Reverse Annuity Mortgage,RAMs）是金融机构实行的一种房地产抵押贷款方式，它不同于通常的抵押贷款模式。一般的抵押贷款是贷款人先从银行贷款用于购房，然后再定期向银行还款直至付清全部本息。

名词解释

逆向年金抵押贷款方式针对的是老年人群体:由于老年人每月退休金不够支付正常消费，故向金融机构提出申请，金融机构每月付给退休老人一定的费用，使得老人能够生活得相对充裕。

这种贷款方式能够使老年人在一生中实现大致均衡的消费水平，并且盘活了老年人的房屋资产，有效解决了老年人有房没钱的问题。逆向年金抵押贷款方式在中国的实施目前也有一些制约，我们只有在认清这些现实障碍的前提下，才能把握好这种方式操作的可行性，做到有的放矢的运用。

以上内容参考 百度百科-逆向年金抵押贷款

什么是RAMS/LCC

RAMS是可靠性、可用性、可维护性和安全性，LCC是寿命周期成本。

RAMS是Reliability， Aviliailabty， Maintainability， and Safety的简称。

LCC是Life Cycle Costs的简称。

1、Reliability

英 [rɪ,laɪə'bɪlətɪ]  美 [rɪ,laɪə'bɪləti]

n. 可靠性

2、 Aviliailabty

[mɛn,tenə'bɪləti]

n. 可维护性；可维修性

3、availability

英 [ə,veɪlə'bɪlətɪ]  美 [ə,velə'bɪləti]

n. 可用性；有效性；实用性

4、Safety

英 ['seɪftɪ]  美 ['sefti]

n. 安全；保险；安全设备；保险装置；安打

5、Life Cycle Costs

英 [laɪf ˈsaɪkl kɒsts]   美 [laɪf ˈsaɪkl kɔːsts]

生命周期成本

扩展资料

寿命周期成本包括：

1、制造成本是指产品在研制和生产阶段上所发生的费用，包括产品的科研、试验、设计、试制及生产的费用。

2、使用成本是指产品投入使用后所发生的费用，包括产品使用过程中的能源消耗、维修费用和管理费用。

产品设计和研制阶段上的成本是否节约，对产品投产后将发生很大的影响。因此企业在进行产品设计、研制时要求技术先进，经济合理。产品寿命周期成本的高低与产品的功能水平具有内在的联系。

我国逆向年金抵押贷款是否具有可行性？

一般按揭贷款是贷款人先向银行借款买房，然后定期向银行还款，直至本息全部付清。反向年金抵押贷款的特点是贷款人拥有房屋并将房屋抵押给银行。银行根据评估的房屋价值和贷款人申请的贷款期限与贷款人签订协议，然后分期支付贷款给贷款人处置。它最大的特点是反向年金，这意味着借款人可以不断地从贷款人那里获得现金支付，而代价是逐渐减少他在房屋中的份额。

人的生命周期与住宅的生命周期并不一致。生命周期理论是反向抵押的理论基础之一。个体家庭有自己的生命周期，而住房作为一个虚拟的生命体，也有自己的生命周期。因此，当家庭结束时，其住房往往具有相当的价值，如土地使用价格或补偿。反向抵押贷款是指提前实现房主去世后的剩余价值，以满足房主退休的需要。我国住房市场化、商品化的机制还没有形成很长时间，大多数家庭购房很晚。因此，户主去世时，他的房子往往具有很高的价值，可以提前变现，提高养老水平。

住房制度改革使反向抵押成为可能。传统的住房制度忽视了住房的商品性，因此住房不是作为消费手段进入商品交换领域，而是作为固定资产的一个单位，纳入固定资产的投资计划。对大多数家庭来说，住房资产占家庭财富的比重很大，以房养老将大大提高老年人的养老保障水平。

这种贷款方式可以使老年人在生活中达到大致平衡的消费水平，盘活其住房资产，有效解决老年人有房无钱的问题。目前，我国对反向年金抵押贷款的实施存在一定的限制。只有认清这些现实障碍，才能把握这次行动的可行性，有针对性地加以利用。

年金抵押贷款你值得拥有吗？

关于这个问题，我可以简单粗暴的回答各位，实际上，我认为这应该是不能算拥有的东西吧。反向年金按揭贷款方式针对的是老年人，由于老年人每月的养老金不足以支付正常消费，向金融机构提出申请，金融机构向退休老人支付一定的月费，使老人能过得比较好，此类贷款可以让老年人在一生中实现大致均衡的消费水平，盘活老年人的住房资产，有效解决老年人有房无钱的问题，目前我国实施反向年金抵押贷款存在一定的局限性。

只有认识到这些实际障碍，才能把握这种方法的可行性，实现针对性使用，反向年金抵押贷款的基本贷款方式是金融机构贷款给已经拥有房屋产权的老年人，这类老年人几乎用毕生的收入购买房产或长期还贷，但只拥有一个像样的房子，他们的生活水平会因存款总额的减少和每月支付的增加而下降，高额的医疗费用得不到保障。 

针对这种情况设计的逆向年金按揭贷款，将老年人的财产权逐步转化为终生的消费资金，可以一次性支付给房主，也可以每月向房主支付一定数额的钱，支付的大小与合同的期限、利率的大小、预期房屋的价值以及房主希望保留的房屋产权份额有关，因为只有这样，那些老人的住房资产将得到盘活，合同期满后，房地产将归金融机构所有。

当然了，房主也可以保留部分产权，以应对未来不确定的支出，正常情况下来说的话，关于抵押房地产的问题，由于抵押的房地产不同，抵押贷款金额也不同，一般情况下，商品房的高抵押率可达70，而商铺，写字楼的高抵押率可达60%，工业厂房的高抵押率可达50%，整体还是看个人的需求跟态度吧。

什么是反贷款

反贷款即是反抵押贷款(RAMS，Reverse Annuity Mortgages)，又称逆向年金抵押贷款，是指借款人将个人拥有的不动产抵押给银行、房地产抵押贷款公司等储蓄类金融机构，以获得一系列的月付款，至贷款期末以大额现金偿还的贷款。

目前运用得较多的是以房养老贷款。

RAMS是什么意思？RAMS要怎么做？

“RAMS”的全称为“ReverseAnnuityMortgage,RAMs”，意思是：逆向年金抵押贷款。

逆向年金抵押贷款要贷款人将人已拥有房屋所有权并向银行抵押房产，银行根据评估后的房屋价值和贷款人申请的贷款期限与贷款人签署协议，然后分期向贷款人支付贷款供其支配。

反向抵押贷款最大的优点在于享有房屋所有权的老年人能够在享有房屋所有权的基础上将房屋变现，用来改善生活。由于资金是由金融机构流向房主，与通常意义上的抵押贷款中借款人定期向金融机构偿还本息的资金流向相反。

扩展资料

逆向年金抵押贷款的制约因素：

1、固定房屋资产无法盘活。反向抵押贷款能否大规模运作的一个重要条件就是能够将并无流动性的抵押住房盘活。如果缺少这一环，抵押住房不具有流动性，无法进行资本运作，反向抵押贷款也就无法运行。

2、市场供给群体有限。目前我国只有保险公司可以参与，很大程度上限制了资金的来源。我国商业银行的房产抵押综合授信业务与反向抵押贷款有一定相似之处，都可以盘活所属房产，但并不完全是一种养老形式。

3、缺乏政府的大力支持。前期的各种尝试可以发现，各企业和金融机构各自为战，缺乏HECM这样统一的政府信用平台，缺少政府的大力支持与兜底使得申请人还存在较多顾虑。

4、房地产周期的不确定性。一方面缺少保险公司认可的具有市场价值可以用于抵押的住房，另一方面由于房屋实际价值较低，贷款人每月可以获取的养老金水平也较低，难以保障正常的开支，因此在三四线及农村地区开展难度较大。

参考资料来源：百度百科-逆向年金抵押贷款

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