对员工贷款资金流向应加强监控？

"抽贷"阻断经营贷炒房 多地银行围堵违规资金

经营贷、消费贷作为本不该出现在楼市交易中的违规贷款，长久以来伪造多重身份藏匿于金融体系的监管之下。近日，有媒体报道称，广州、上海等地正严查“经营贷”违规入楼市交易的情况。

记者在调查中了解到，近期多份归属地为上海的《个人贷款提前收回告知函》（下称《告知函》）在坊间流传。据其内容显示，若消费贷、经营贷存在用于购房情况，将会被要求提前还款。

对此，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉向记者预测，严打经营贷和资金违规流入房地产市场，将是今年房地产调控的主要工作，也关系到今年的楼市能否稳定。其认为，目前全国楼市的运行态势与2015至2016年十分类似，从一线城市蔓延到其他热点二线城市，整个都市圈热度在明显回升，控制经营贷非常必要。

多家银行严查违规贷款

据悉，在银行延长贷款申办周期、调高经营贷利率之后，多家银行开始行动，对违规流入楼市的贷款采取提前归还全部贷款本息的硬性规定。

近期，坊间流传多份归属地为上海的《个人贷款提前收回告知函》，其内容指出，由于借款人未按约履行借款合同“第四条贷款用途”的相关规定，银行宣布合同项下全部贷款提前到期，要求借款人于限定时间归还全部贷款本息。

告知函中特别强调，“如您在上述日期未归还全部贷款本息，贷款将逾期并产生罚息，我行将有权对您进行法律诉讼，并采取财产保全措施。”

记者了解到，一些购房群中，也存在着某些购房人做完经营贷一两年即被“抽贷”的现象，几百万贷款一朝还上，个别购房人面临短期资金压力较大。

不仅经营贷，张女士（化名）曾在中信银行做了为期两年的循环信用贷款，其近期从贷款账户取了两万元用于支付幼儿园学费，同时接到银行短信，告诫其不得将款项用于购房、购买股票、理财投资等。张女士对记者表示，虽然以前银行也会有所告诫，但是这次连着发了两条短信强调，还是很少见的。

上海银行业资深律师刘玲（化名）向记者表示，在2020年底央行出台新规前大多数上海的银行都不太会查信贷资金的去向问题，但自从上海法拍房纳入限购后，银行业对于资金去向问题的重视度明显有了提升，近期律所多家银行客户在这方面的法律培训要求也比之前要多。

与此同时，广州地区多家银行也在严查消费贷、经营贷违规流向楼市的情况。业内专业人士向记者透露，若出现同经营贷、消费贷流入楼市购房的相似信贷资金违规情况，银行方面将会以提前还款作为硬性规定，以此来惩戒类似行为的主体人。

值得一提的是，记者在调查中发现，上述告知函中所显示的贷款本金数额都较大，涉及金额超过百万元。

“如果是违规将消费贷、经营贷用于楼市交易中，银行有权要求提前归还。”中国豪宅研究员院长朱晓红向《华夏时报》记者讲到，银行严查的现象，不仅是金融秩序规范的需要，同时也表明上级主管部门，对流入房地产资金池实行严控的坚定态度，打击炒房、抑止房地产开发、住房消费过热现象，从源头对炒房、投资热进行围追堵截，从而让房住不炒回归本质。

加码贷款违规入市打击力度

“最近银行方面的朋友提到过会严查经营贷类贷款去向的事宜。”上海市某中介的工作人员向记者表示，从2020年下半年开始，办理经营贷的所谓“服务费”就在不断提高，当时就有经办人表示经营贷可能随时都会面临无法办理的情况。

事实上，记者通过调查发现，银行此次严查经营贷、消费贷违规流入楼市并非突发事件，此前上海、广东银保监局均已发布文件，防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。

2021年1月29日，上海银保监局印发《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》，要求各商业银行对2020年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银保监局报送自查和整改报告。并且提到下一步将对发现的违法违规问题依法采取监管措施。

随后1月30日，北京银保监局也发布消息表示，要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查。

与此同时，据记者的不完全统计，截止到3月9日，各地银保监分局开出的大小罚单总数接近70单，其中涉及贷款管理不到位、违规分红、交易管理不规范等内容，但较多出现的仍是贷款违规流入股市、楼市。

即便是在查处力度不断加大的情况下，上述中介机构的工作人员仍在沟通中对记者表示，您若有办理经营贷方面的想法，我再帮您去了解一下详细情况，为您提供一个“靠谱”的方案。

经营贷、消费贷不得流入楼市。此前曾有律师向记者多次强调，经营性贷款是明令禁止流入楼市购买住宅产品的，经营贷等类似贷款流入楼市进行交易的行为也同样属于违规行为。

违规流入楼市贷款要提前收回 北京地区银行称已严格遵照执行

个人消费贷款和个人经营性贷款流入楼市已经成为监管严打的重点，在高压之下，提前收回违规流向楼市的信贷资金案例已经出现。3月9日，有部分北京地区银行业人士向北京商报记者透露称，目前北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。分析人士认为，政府工作报告再一次强调房住不炒和“三稳”。未来，不仅是北京，全国各地区的信贷监管强度都会进一步加大。

一位北京辖内银行知情人士向记者表示，自去年开始，监管机关就进行了定期抽查，调取资料筛选出账户有异常的、可能存在问题的情况，查出来这些客户实际上是将消费贷款流入了楼市和股市，在监管调查后，银行就会采取相应的手段，依照《个人贷款提前到期告知函》进行后续处理。

这位知情人士透露称，银行是要求信贷资金用途存违规的客户进行提前还款操作，客户按照要求返还即可。银行并没有将客户划定为过失错误，也没有纳入征信。该人士同时指出，《个人贷款提前到期告知函》本身并不是因为贷款流向楼市、股市而产生的文件，而是正常的业务要求。

对此，苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受北京商报记者采访时分析称，收回违规用途贷款款项是一直存在的银行规定，而近来各地关于经营贷和个人贷款违规改变用途的监管明显趋严，这项规定便被严格执行了。另一方面，可能也正是因为相关的行为并不十分普遍，银行才做出收回违规贷款的决定，及时通过实际动作释放监管信号，进一步阻断资金违规流入楼市。

其实早在1月底，北京银保监局就发布消息称，已注意到近期出现的“部分购房者为填补房屋交易资金缺口或进行套利，挪用消费贷、经营贷资金作为购房款或‘过桥’资金”等相关舆情，并要求各行对2020年下半年以来新发放的个人消费贷款和个人经营性贷款合规性开展全面自查，重点排查是否存在由于授信审批不审慎、受托支付管理不到位、贷后管理不尽职等情形导致消费贷、经营贷资金被违规用于支付购房款等问题。

北京银保监局同时要求，银行对发现的问题立即整改，加强内部问责处理。对于银行因经营不审慎、内控管理不到位导致消费贷、经营贷资金违规流入房地产领域等问题，一经查实将依法从严从重处理。

对利用信贷资金购房的消费者来说，被查到无疑是“赔了夫人又折兵”，彼时就有银行业个贷部人士向北京商报记者表示，“如果被查出来违规贷款，贷款肯定要收回的，同时还有可能追究其他责任”。

而将违规贷款提前收回，北京地区不是个例，近日另有媒体报道称，广州地区亦要求客户提前还款，目的是对违规导致消费贷、经营贷资金流向楼市的借款人的惩戒。“政府工作报告再一次强调房住不炒和‘三稳’。未来，不仅是北京，全国各地区的信贷监管强度都会进一步加大。”陶金如是说道。

严防资金违规流入楼市股市 监管出手遏制消费贷“异化”

“消费贷款资金严禁进入楼市、股市等违规领域。”北京白领王丽丽(化名)近日在支取自己的个人消费贷款时，发现手机银行APP上弹出这么一句“警告”，这让本打算给老家表姐凑上几万元购房首付款的她，心里咯噔一下。

中国证券报记者近日了解到，一段时间以来，各银行在零售金融领域“攻城略地”，其中尤以消费贷、信用贷和信用卡等业务为主。在业务扩张的同时，一些银行的贷款业务“异化”，出现资金流入楼市、股市等违规现象，引起银监部门警觉。浙江、北京等地及时出台相关监管文件，加大现场检查力度，防范风险。

严查资金流向

银保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖远企近日对中国证券报记者表示，监管部门支持消费信贷发展，这与当前扩大内需、支持消费升级大环境相匹配。“银保监会也支持金融机构挖掘这一市场。但是，相关业务发展必须符合规律，严格按照监管规定和银行信贷风险管理政策进行。”

在肖远企看来，近期一些信用卡透支、违约的情况较多，实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费风控不严格，银行应对此加强风控。

浙江银保监局日前下发《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(《通知》)要求银行机构加强个人消费贷款用途管控，重申了禁止性领域：一是严禁用于支付购房首付款或偿还首付款借贷资金；二是严禁流入股市、债市、金市、期市等交易市场；三是严禁用于购买银行理财、信托计划以及其它各类资产管理产品；四是严禁用于民间借贷、P2P网络借贷以及其它禁止性领域等。

北京银保监局前不久印发的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》要求，辖内商业银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，必要时要求客户提供发票等购物凭证，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域。

另外，此前银保监会办公厅发布《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》，其中检查内容和要点包括信贷资金被挪用流向房地产领域等。

消费贷乱象

实际上，对银行消费贷资金用途，信用卡使用等，监管部门早有明确规定。但是，一段时间以来，个别银行为抢占市场份额，导致消费贷、信用贷业务出现不少乱象。

不过，上海购房者张强(化名)此前在申请个人住房按揭贷款时，就差点因为消费贷资金去向不明被银行拒贷。

“监管部门对消费贷资金违规进入楼市、股市等敏感领域，一查一个准，因为后台的数据都是联网的。比如，你从A银行申请消费贷并支取，再转账给身边的亲戚B，B再转账给朋友C。无论这笔资金有多少人经手，对这个‘资金闭环’，监管后台都看得一清二楚。只要最后资金用于购房等，哪怕不是你自己购房，而是借给他人购房，此类行为都属于违规，相关银行都会被从重处罚。”一家国有大行浙江地区支行负责人表示。

中国证券报记者发现，今年以来，因个人消费贷款管理不审慎、贷款资金违规流入股市、楼市，银监部门对一些银行频开“罚单”。

中国银行法学研究会理事肖飒认为，相关监管部门应加大监督力度，对可疑交易应立即查清，加大处罚力度，对所有放贷机构都一视同仁。

警惕业务风险

专家认为，消费金融业务发展过快所带来的居民杠杆率快速上升、银行资产质量恶化等风险，需引起有关部门的重视。国家金融与发展实验室最新发布的《2019年二季度中国杠杆率报告》显示，短期消费贷款依然是拉动居民杠杆率上升的主要动力。

国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，个人消费信贷资金违规进入股市、楼市，影响房地产调控效果和资本市场健康发展，应坚决堵住各种漏洞。

与此同时，部分银行消费贷资产质量恶化迹象亦需警惕。分析人士认为，个人贷款不良率上升，主要源于信用卡消费贷带动，这可能与银行为“抢客户”降低门槛相关。

中国证券报记者注意到，浙江银保监局在《通知》中重申，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包，不得与无放贷业务资质的机构共同出资放贷或为其提供资金放贷。肖飒表示：“这才是有关部门最担心的问题。如果银行将核心业务外包，就等于架空了监管体系。”

肖飒建议，无论是银行还是其他放贷机构，都要对消费贷款严格审查，不轻易放贷，金额也不宜过大。做到只对“白名单”用户进行放贷，对“黑名单”或征信有问题的用户，绝不放贷。联网制度亟待建立，对同时申请多家放贷机构用户要做到预警处理。

银行业务整改报告格式范文（两篇）

范文一

市分行审计组于7月 25 日对我支行进行审计检查工作， 并下发了《牡丹江市分行审计报告书》 (牡内审报字 2011 年第 1 号) 我支行接到通知后，支行高度重视检查结果并认真提出整改措施，现 将有关整改措施报告如下：

一、个人业务

1、柜圆离席必须双人清点现金，做临时轧账处理

2、ATM 现金长短款当天需及时处理

3、及时清理储蓄系统内无关人员的工号

4、大额现金须及时锁入金柜

5、早、晚必须双人拆封款袋

6、日终正式轧账后必须会同综合柜圆清点现金

7、汇兑综合柜圆及时按规定打印和登记特殊业务登记簿

8、柜圆长时间离席必须做系统临时签退，收起章戳

9、早晚接送款车人员必须双人进入、离开工作场地

10、柜圆不得代用户填写单据

二、公司业务

1、尽可能减少验印时的强制通过率

2、公司业务对账单由专人保管

3、清除公司业务柜圆在其它系统中的工号

三、进一步加强内控管理的措施和安排

1、提高思想认识，形成抓好内控管理工作为全行第一要务的共

识。提高内控管理对防范金融风险认识，努力杜绝违规操作而引起的 金融风险。提高对存在问题的整改认识，在整改中规范操作行为。提 高对制度建设、制度执行认识，在制度建设上完善自我，在制度执行 中制约自我。

2、严抓制度落实到位，堵塞管理漏洞，落实各项内控制度，落 实责任人、实施人，确保制度落实不留空白，责任明确不模糊。加强 考核评价， 落实审核工作， 发现问题及时通报， 及时整改， 奖优罚劣， 大力营造执行规章制度光荣，违反规章制度可耻的良好氛围。

3、正视存在的问题，今后将进一步加强员工规章制度学习，加 大员工业务操作方面培训力度，强化内控制度贯彻执行，不断提高全 行员工综合业务素质，不断提高员工对操作风险的防范意识。对存在 问题在整改的前提下举一反三，引以为鉴，在学习上教育员工，在制 度上制约员工，进一步提高我行整体内控管理水平，把操作风险降到 最低限度。

范文二

根据总行农发银计xxx的要求，为严格执行金融统计制度，提升金融统计水平，我行立即成立统计工作检查领导小组对照统计检查内容进行了自查，现将自查情况报告如下：

一、加强组织领导，统一思想认识，周密安排部署

为认真开展好此项自查工作,我行高度重视,加强组织领导,成立了自查工作领导小组，召开专题会议,组织全行员工认真学习了《中国人民银行关于开展全国金融统计执法检查的通知》、《中国农业发展银行统计工作管理制度》、《中国农业发展银行非现场监管报表管理暂行办法》等文件办法内容。通过学习,统一了员工的思想认识,提高了对开展统计检查和加强统计管理工作重要性的认识，明确了检查

的目的、内容、重点,确定了检查人员,落实检查人员责任,提出了具体要求,从而保证了自查效果。

二、统计工作检查情况　

(一)落实整改

2015年金融执法检查中发现问题的情况我行对照去年人民银行、银监会、总行统计执法检查中发现的问题进行了有针对性的复查。围绕整改中发现的问题进行了逐一检查，未发现重复问题，杜绝一切统计工作中的违规、违法行为，更好地保障了金融统计工作的质量。

(二)落实人民银行统计制度的情况

1、认真贯彻《中华人民共和国统计法》《金融统计管理规、定》《现金收支统计操作规程》等法律、法规，以及相关的法律、法规。2、贯彻执行中国人民银行制定的金融统计制度及有关管理办法，并接受人民银行的监督、检查。3、我行依法执行涉农贷款统计和银行承兑汇票及其他统计制度，所报境内大中小企业贷款、银行承兑汇票情况统计表等各类报表均能及时、保质、保量地报送。4、各类统计报表、统计数据能做到及时整理并归档保存，不存在虚报、瞒报、伪造、拒报、屡次迟报统计数据的现象。5、按时、按质、按量完成人民银行布置的各项统计调查工作。

(三)落实银监会非现场监管报表制度的情况

1.认真贯彻执行《中国农业发展银行非现场监管报表管理暂行办法》，依法向上级行及辖区人民银行报送非现场监管报表。2.认真开展非现场监管统计工作，设置统计管理员和操作员，互相监督、检查，确保非现场监管统计工作保质保量，及时完成数据统计、上报工作。3.通过对历年非现场统计数据的自我检查，认为上报数据真实完整，未利用常规的业务操作虚增、虚减原始统计记录，未虚报、瞒报、伪造、篡改非现场监管报表数据，能够做到报送报表数据的及时性、准确性、完整性。

(四)统计工作管理情况我行统计集中管理系统配有省分行下发的专用计算机，专机专用，内外网隔离，使用合理，系统运行正常，做到专人负责使用。统计人员业务规范，操作熟练，各司其职，能按时、准确上报各类统计报表、撰写统计分析。统计岗位责任制度健全并严格遵照执行。通过检查,我行加强了对统计工作的领导,统计报表质量和统计人员执行统计法规的自觉性有了一定提高。

三、存在的问题和改进措施

检查发现，统计资料整理归档工作不够规范;统计分析水平尚需提高，目前只做一些简单的分析,不能对全行业务的全面发展提出合理的建议,没有较好的发挥统计分析的实效性。根据存在的问题，我行提出了整改措施。一是进一步提高统计人员素质,加强对统计制度、规定的学习，特别是对统计业务的学习,努力提高统计水平和统计质量。二是严格按照人民银行和上级行的要求,对统计数据进行双备份,做到异地存放,保证备份数据完好无损。三是加强统计资料的整理归档，确保统计资料的完整。四是努力提高统计分析水平,充分发挥统计分析的作用,为行领导决策提供有力依据。 一.社区疫情防控整改报告格式范文 二.乡镇干部工作作风方面存在不足及整改措施范文 三.公司巡视整改落实情况自查报告范文（两篇） 四.机关干部巡视整改落实情况汇报材料范文 五.医生对照先进典型查找不足整改措施范文 六.党员履职尽责方面存在的问题及整改措施（三篇） 七.党员纪律规矩方面存在的问题及整改措施（两篇） 八.学校党建工作总结存在的不足整改措施（两篇） 九.公安民警个人问题整改清单及整改措施（三篇） 十.党员个人问题整改清单问题和措施范文（三篇） ;

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