贷款风险形态？

银行不良贷款的产生主要有哪些原因？

;     银行贷款是金融市场上最常见的一种贷款渠道，可贷金额高，利息也比较低。大多数企业工程，以及地方融资平台都是通过银行贷款来获得资金的。然而，银行在发展过程中，产生了大量的不良贷款。

1、借贷者的信用方面

      贷款也称之为信贷，它是建立在信用的基础上的一种金融产品。一般来说，贷款的风险主要就是来自于借贷者的信用风险上。如果借贷者最终的信用出现问题，就会有预期贷款的情况。不过，引起银行不良贷款产生的主要原因并不在借款人，尤其是个人贷款很少出现信用问题。

2、银行的调查以及风险管理

      贷款是银行的基本业务，发放贷款的权利在于银行本身，那么出现不良贷款情况，很大程度上也是与银行自身有关。最为重要的就是贷前审查，在出贷之前需要对借贷人进行全面的调查了解，看是否有资格贷款，能够出贷多少。尤其是企业贷款，银行必须要了解相关企业经营的情况，通过对信息的调查和了解来进一步进行分析，对风险作出评估。

3、地方性融资平台的问题

      据相关调查报告显示，有很多人认为，银行的不良贷款，很大程度上是因为地方性的融资平台。一旦这些平台出现问题，贷款就成为不良贷款。

信贷风险产生的原因有哪些?

客观的说，我国现阶段的金融监管模式尚不健全，不足以将金融机构风险控制在较低水平。一方面，地方政府出于各种考虑而对当地金融业采取的保护措施，影响了金融机构按市场规则公平竞争，甚至使得某些金融机构享有过多的“政策”优势。另一方面，金融宏观监管尚有真空地带，个别金融机构不遵守金融法规和制度为前提的竞争行为时有发生，却屡禁不止，更无从谈起防范风险的目标。除此之外，一些金融机构的自身内控措施有待加强，权利制约失衡、制度建设滞后，会计信息失真等情况依然存在，增大了发生金融风险的可能性。

2.激烈的市场竞争经济环境

现阶段我国的经济环境已经日新月异、飞速变化。在这个进程中，市场经济固有的缺陷也不断显现出来，由于社会平均利润率并未形成，大量的社会资金被金融机构的账面投资回报率吸引而涌入。在现有市场准入标准较低和地方政府的大力支持情况，各地金融机构的增长突飞猛进。激烈竞争的市场环境给金融风险起了推波助澜的作用。

3.有待提高的会计素质

从总体上看，我国金融机构会计人员的学识水平、专业技术和职业道德素质参差不齐。尤其是个别工作人员的学识水平、专业技术和职业道德等仍需加强和提高。从金融机构风险产生的原因看，人员素质因素不可忽视。实际上，许多风险的发生在一定程度上与会计人员的工作有关联。

4.需要改进的会计手段

这里所说的会计运作手段，一方面表现在如何优化会计核算的监督制度上，另一方面表现在如何改善和深化会计电算化的形运用上。现代金融服务业的发展，要求金融风险的会计防范，不能仅停留在单纯的账务信息记录和核算反映上面，还应该具备总结、分析、控制的能力。

不良贷款形成的原因是什么

一、外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件

1、市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。

2、一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。

3、信用观念的扭曲。

二、国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用

1、贷款管理机制落后，自我约束力不够。

2、贷款风险监测机制不健全。

不良贷款运作方法

1、银行自身成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。

2、国有企业可实行股份制改革。

3、在企业、银行界和全社会开展遵守信用的学习和教育活动。

4、国有商业银行应逐步实行股份制。

5、对不良贷款进行分层处理。

6、调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。

7、建立激励约束机制，约束人的行为。

我国商业银行不良贷款产生的原因有什么

1.经济增长下降

由于国内经济增长明显下滑和经济结构调整的影响，一些行业存在金融风险。经济增长仍然相对缓慢，这将影响我国商业银行的不良贷款率。

2.政府干预信贷供给

为了支持某些行业的发展，政府影响了银行，商业银行的贷款意愿，导致了一些不良贷款的形成。

3.信用和法律环境

信用是整个国民经济发展不可或缺的标准。作为市场经济的核心企业之一，银行的信用环境对银行影响很大，信用环境差的地区部分贷款客户诚信不足、道德水准低、企业文化建设基础薄弱。虽然他们的经济基础很硬，发展前景很好，但他们的优势无法与他们的弱点相匹配，其中一些在其中。　

4.经营和投资失误

一些单位的领导通过关系从银行获得贷款。但是，他们的经营状况并不理想，导致无法获得预期的效益，导致无法按时偿还贷款，甚至使企业无法正常经营。为了使企业正常运转，他们不得不再次向银行借钱。在这样的恶性循环中，经营稍有不慎，就会导致企业倒闭，银行的贷款无法偿还。其次，一些企业对投资项目的可行性进行不合理的分析，使得投资未能达到预期的回报，甚至出现亏损，从而使增加的贷款变成不良贷款，最终无法偿还。

5.银行缺乏风险防控意识

为了个人利益，单个员工片面追求自己的利益，削弱了他们的风险意识或运气。这也是不良贷款增加的一个重要原因。

6.国有企业制度是银行国有商业银行的不良贷款一个重要的原因。国有商业银行的最大债务人是国有企业，国有企业和国有商业银行都是国有的，产权关系不清。企业对货款的需求是无限的，产权关系不清导致国有企业贷款零约束，导致银行贷款利率高。一方面，这使得国有企业更难按时还贷，造成了借钱不还的恶性循环。另一方面，由于体制落后，大量国有企业制度与市场脱节，不能适应市场经济的发展要求，导致国有企业大量亏损。在市场经济体制改革过程中，大量国有企业倒闭，国有企业破产，大量国有商业银行贷款债务在收购、承包租赁等重组活动中被规避。

7.银行风险意识和防范措施不强，贷款管理薄弱。 　

8.贷款管理者的素质直接影响着不良贷款的控制。由于贷款管理人员素质较低，银行的经营理念在贷款管理中无法有效实施，如缺乏严肃严谨的工作作风，未能严格按照贷款程序审批贷款，从而带来不良贷款产生的漏洞。贷款管理人员专业素质高，有利于贷款的安全性、科学性和有效性。

以上就是商业银行不良贷款的形成原因的全部内容。

拓展资料

不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和不良贷款的总称。逾期贷款是指因借款合同中的约定而未偿还的贷款(包括展期后到期的贷款)，呆滞贷款是指因逾期(包括展期后到期的贷款)超过规定年限而未偿还的贷款，或未逾期或逾期不足规定年限但生产经营已终止且项目已停止的贷款；根据相关规定，不良贷款分为不良贷款。

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