贷款管理法律制度？

中国人民银行信贷资金管理试行办法

第一章　总则第一条　为了贯彻落实国务院国发＜1983＞146号文件的规定，适应经济管理体制和银行体制改革的需要，人民银行要研究和做好全国金融的宏观决策，加强金融控制，调节和掌管货币发行，专业银行要真正成为经济实体，在微观上放开搞活，全面发挥银行在国民经济中的积极作用，解决长期以来在信贷资金管理上吃“大锅饭”的问题，落实各级银行的经济责任制，提高信贷资金使用的经济效益，更好地支持社会主义现代化建设，特制订本办法，第二条　人民银行、各专业银行（包括中国国际信托投资公司，下同）的人民币信贷资金，均按本办法管理。外汇资金管理办法另行制定。第三条　信贷资金管理实行“统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通”的原则。

统一计划，就是各专业银行的人民币信贷资金，必须全部纳入国家综合信贷计划，由人民银行总行综合平衡，并核定各专业银行信贷资金计划和向人民银行的借款计划。

划分资金，就是各专业银行的自有资金和其他各种信贷资金，经人民银行总行核定给专业银行总行后，作为各行的营运资金，自主经营，独立核算。

实贷实存，就是人民银行对专业银行的资金往来，改变计划指标层层下批的管理办法，实行上贷下存的实贷实存办法。

相互融通，就是允许资金的横向调剂，搞活资金。一个地区的资金融通，主要是依靠该地区各银行之间的相互拆借。第四条　为了贯彻落实上述信贷资金管理原则，各专业银行必须建立本系统的联行制度。第二章　信贷资金计划的编制与核定第五条　各专业银行总行要按照人民银行总行规定的内容和表式，编制本行的信贷资金收支计划，报送人民银行总行，由人民银行总行根据国民经济情况、全国信贷资金情况和货币发行计划综合平衡后，汇总编制国家综合信贷计划，报国务院审批。第六条　地方各级专业银行编制的年度信贷资金收支计划，在报送上级行的同时，要报送同级人民银行，并由各级人民银行结合自身信贷资金收支计划进行综合平衡，汇编本地区的综合信贷资金收支计划，逐级上报人民银行总行。第七条　人民银行总行根据国务院批准的国家综合信贷计划，核定各专业银行总行的年度信贷资金收支计划，包括分项信贷资金收支计划和向人民银行的借款计划。各专业银行总行在人民银行总行核定的借款计划数额内，提出所属省、自治区、直辖市分行分配的借款计划，报送人民银行总行，由人民银行总行下达贷款通知书。人民银行分行根据人民银行总行贷款通知书的额度，按照资金需要和用款进度贷给专业银行分行，再由专业银行分行分配给所属行处，作为营运资金，存入在人民银行开立的存款户支用。贷款具体办法，由人民银行分行和有关专业银行分行商定。第三章　信资资金的管理第八条　人民银行对专业银行的信贷资金计划根据不同情况分别管理。

（一）对年度借款计划和基本建设贷款计划，按照计划严格控制，未经批准，不得突破。由于经济情况变化，需要超过年度借款计划时，专业银行总行必须向人民银行总行申请追加，经批准后方可使用资金。

（二）对各项存款要力争超额完成：对各项流动资金贷款（包括农业贷款），在不超过向人民银行借款计划和保证存户提取存款的前提下，实行多存多贷。

（三）对技术改造贷款，既要搞活又不能失控，人民银行要按照国家安排的技术改造贷款计划进行控制。对各专业银行总行可以按计划指标控制，也可以将专业银行每年增加的存款，按人民银行总行规定的比例，用于增加技术改造贷款。

改变专项技术改造贷款由银行和主管部门联合“戴帽”下达单项贷款指标的作法。今后银行在资金使用中不再保留单项的“专项贷款指标”，各经济主管部门下达的技术改造项目，由用款单位直接向当地银行申请贷款，当地银行根据贷款项目的经济效益，自主地审查决定。

（四）国家特殊需要在计划外安排的固定资产贷款，由人民银行总行统一安排资金，按照专业银行的业务分工，分别分配或委托有关的专业银行总行或通过人民银行分行委托专业银行发放。

（五）对购买外汇额度的人民币专项贷款，由人民银行总行统筹安排资金，通过人民银行分行，按照专业银行的业务分工和用款规定，分别委托专业银行发放。

（六）国家外汇库存占用的人民币，由人民银行提供资金，单独开立帐户管理。具体办法另定。

流动资金贷款管理暂行办法

第一章　总则第一条　为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。第二条　中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。第三条　本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。第四条　贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条　贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。第六条　贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。第七条　贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。第八条　贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。第九条　贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。第十条　中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。第二章　受理与调查第十一条　流动资金贷款申请应具备以下条件：

（一）借款人依法设立；

（二）借款用途明确、合法；

（三）借款人生产经营合法、合规；

（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；

（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；

（六）贷款人要求的其他条件。第十二条　贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。第十三条　贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：

（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；

（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；

（三）借款人所在行业状况；

（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；

（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；

（六）借款人关联方及关联交易等情况；

（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；

（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；

（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。第三章　风险评价与审批第十四条　贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。第十五条　贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。第十六条　贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。

个人住房担保贷款管理试行办法

第一章　总则第一条　为支持城镇居民购买用住房公积金建造的自用普通住房，规范个人住房信贷管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条　个人住房担保贷款（以下简称贷款）是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质物，或由第三人为其贷款提供保证，并承担连带责任的贷款。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处理其抵押物或质物，或要求保证人承担连带偿还本息的责任。第三条　本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章　贷款的对象和条件第四条　银行发放贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，且同时具备以下条件：

一、具有城镇常住户口或有效居留身份；

二、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

三、具有购买住房的合同或协议；

四、在商业银行和住房储蓄银行开立储蓄存款户或交纳住房公积金存款的，存款余额占购买住房所需金额的比例不得低于30%，并以此作为购房首期付款；

五、有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

六、贷款银行规定的其他条件。第五条　借款人应向贷款银行提供下列资料：

一、借款人的身份证件（指居民身份证、户口本和其他有效居留证件）；

二、有关借款人家庭稳定经济收入的证明；

三、符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件；

四、抵押物或质物清单、权属证明、估价证明；保证人同意保证的书面意见和保证人的资信证明；

五、使用住房公积金贷款的，需持有住房公积金管理部门出具的证明；

六、贷款银行要求提供的其他文件或资料。第三章　贷款程序第六条　符合贷款条件的个人可向银行提出借款申请。贷款银行自收到贷款申请及符合要求的各种资料之日起，应在三个月的时间内，向申请人做出正式答复。经贷款银行审查同意后，按照《贷款通则》的有关规定，发放借款人所需购房贷款。第七条　银行发放贷款数额，不得高于房地产评估机构评估的住房价值。第八条　申请使用住房公积金贷款购买普通住房的，在借款申请批准后，按借款合同约定的时间，由贷款银行用转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。住房公积金贷款额度最高不得超过借款家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。第四章　贷款期限与利率第九条　贷款期限由银行自行确定，但最长不得超过20年。第十条　借款人应在双方约定的贷款期限内，按月归还贷款本息。第十一条　用住房公积金发放的贷款，其利率不分期限档次。使用当年归集的住房公积金发放的贷款，贷款利率在活期存款利率基础上加2个百分点执行；使用上年结转的住房公积金发放的贷款，贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加2个百分点执行。第十二条　用信贷资金发放的贷款，在合同期内，期限为5年的，执行3年期固定资产贷款利率；期限为5年以上至10年的，执行5年期固定资产贷款利率；期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第五章　贷款抵押第十三条　作为贷款抵押物的财产，应当符合《中华人民共和国担保法》第三十四条的规定。对第三十七条规定不符合作为抵押物的财产，不得用于贷款抵押。第十四条　借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押。第十五条　以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人应当签订书面抵押合同，并于放款前向县及县以上地方人民政府确定的部门办理抵押登记手续。抵押合同的有关内容应按照《中华人民共和国担保法》第三十九条的规定执行。第十六条　借款人对设定抵押的房地产在抵押期内必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款银行的监督检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款银行不得擅自处分。第十七条　抵押期间，未经贷款银行同意，抵押人不得将抵押物转移、出租、变卖或馈赠。第十八条　抵押合同自登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。抵押合同终止后，贷款银行应按合同的约定，解除设定的抵押权。以房地产作为抵押物的，解除抵押权时，应到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续。在抵押期间，对设定的抵押物如造成损坏、遗失，由过错方承担责任并负责赔偿。

教育部关于国家助学贷款管理操作规程(试行)

第一章　总则第一条　为做好全国学生贷款管理中心负责的国家助学贷款管理工作，依据国务院办公厅批转的中国人民银行、教育部、财政部《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》（国办发〔1999〕58号）和中国工商银行制定的《中国工商银行国家助学贷款试行办法》（以下简称工商银行试行办法），制定本操作规程。第二条　为保证国家助学贷款政策的顺利执行，教育部设立全国学生贷款管理中心（以下简称：管理中心），为全国助学贷款部际协调小组（以下简称：部际协调组）的日常办事机构，全面管理中央部委所属高校（以下简称：学校）国家助学贷款工作，并对各省、自治区、直辖市学生贷款管理中心的工作加以指导。学校指定专门机构管理本校国家助学贷款工作。第三条　中国工商银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，制定国家助学贷款的具体管理办法，负责管理国家助学贷款的审批、发放和回收等项工作。第四条　国家助学贷款的目的是帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和基本生活费，以完成学业。第五条　本操作规程中所指借款人是指学校申请国家助学贷款的全日制本、专科学生。贷款人是指办理国家助学贷款的工商银行分支机构。第二章　贷款对象和条件第六条　贷款对象为学校中经济确实困难的全日制本、专科学生。第七条　申请贷款的学生应具备以下条件：

（一）具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书面同意）；

（二）遵纪守法，无违法违纪行为；

（三）学习成绩较好；

（四）在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、基本生活费）；

（五）诚实守信；

（六）符合《中国工商银行国家助学贷款管理试行办法》中规定的其他条件。第三章　贷款计划的确定第八条　学校于每年九月十五日前，根据学生的贷款申请，将学校贷款申请报告（包括学校经济困难学生的数量和所占在校生比例，计划贷款额度等内容）报送管理中心。第九条　管理中心将学校贷款申请报告审核汇总后，根据部际协调组确定的学校国家助学贷款指导性计划及财政部核定的年度贴息经费，按照各学校经济困难学生占在校生的比例分配学校的贷款额度，于每年九月三十日前下达给各学校，同时抄送中国工商银行总行。第十条　中国工商银行总行根据年度贷款控制总额和各学校的国家助学贷款额度，将贷款控制总额于十月十日前分解下达到相关分行。第十一条　各学校收到管理中心下达的国家助学贷款额度通知后，于十月十日开始与经办银行办理具体贷款事宜。第四章　学生贷款金额的核定第十二条　学生贷款金额的计算公式为：

学生贷款金额=所在学校收取的学费+所在城市规定的基本生活费-个人可得收入（包括家庭提供的收入、社会等其他方面资助的收入）。第十三条　各学校根据管理中心下达的贷款额度控制学校贷款规模，核定每个学生的年度借款金额。第十四条　经办银行负责最后确定国家助学贷款对学生的实际发放金额，其中，用于学费的金额最高不超过借款学生所在学校的学费收取标准，用于生活费的金额最高不超过学校所在地区的基本生活费标准。第五章　贷款申请第十五条　学生在校期间原则上只能申请一次国家助学贷款，并须在新学年开学前后10日内向所在学校提出申请。第十六条　借款学生须凭本人有效证件向所在学校领取国家助学贷款申请书等有关材料，并如实填写。第十七条　借款学生须如实提供如下材料：

（一）本人身份证及复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意借款的证明）。

（二）提供家庭有关人员收入证明，或其他渠道取得收入的证明材料。

（三）经办银行要求提供的其他材料。第六章　贷款的审批与发放第十八条　学校负责根据国家助学贷款的有关规定和年度贷款额度对借款的学生进行资格初审。第十九条　学校在收到借款学生的借款申请后，应按有关规定对申请书内容及所提供证明材料的真实性进行认真审查；在初审合格的学生贷款申请书上加盖公章予以确认，并编制《国家助学贷款申请名册》（一式二份，一份借款学生所在学校留存，一份交经办银行）。第二十条　学校在收到管理中心下达的国家助学贷款分配额度通知后，应及时将下列有关材料汇总后交经办银行：

（一）《国家助学贷款申请名册》。

（二）《国家助学贷款申请书》。

（三）经办银行要求的其他材料。

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