银行贷款算利息怎么算法？

EXCEL小技巧IRR让你轻松算出各种贷款背后的真实利率

之前的文章中，我们曾介绍过各种各样的贷款还款方式，包括等额本金，等额本息，等本等息，砍头息等等，相信有认真阅读过的朋友一定很容易就能分辨出来，并懂得如何根据自己的情况选择。不过现在的银行或者贷款公司也聪明了，为了不让你轻易地看出来哪个划算，推出了各种各样组合的还款方式。这样一来，一般人就会被绕晕，算不清真实的利率是多少。

因此这里我要推荐给大家一个 万能大杀器——IRR ，只要知道 每个月的还款额 ，不管每月金额相不相同，都能轻松算出来真实利率。

以某宣传单上的一款银行贷款产品为例： 贷款10万元，分一年半共18期，第一个月一次性收取总手续费6%，也就是6000元，同时前17期每月还本金5%，最后一期还剩余本金。 乍一看，换算下来一年只需要4%的手续费，除此之外别无利息。那么能说这款产品的年化利率是4%么？如果不是，又该怎么算？

对于上面的例子，如果不熟悉IRR的读者，一般都会头晕，先收了笔手续费，每个月还款金额又不同，算起来颇有难度。但是如果是熟悉IRR的读者，会发现这个问题根本so easy！

可以看出，这种贷款产品的真实折合年化利率是 7.22% ，虽然不算高，但其实跟宣称的只需要4%的手续费带给人的直观感受相比，还是有一点差距（并不是说它骗人，只是说容易让人产生误会）。

IRR是内部收益率的英文缩写，在项目投资领域有广泛应用，背后的计算有点复杂，这里不详细展开，我们只需要会用即可。虽然IRR并不是为了计算还款利息而专门提出的，但是我们可以利用它帮助我们计算折合利率，非常好用。

不论多么复杂的还款方式，或者是先收个手续费服务费，或者是每个月浮动偿还本金，只要能知道 月还款流水 ，就能算出其背后的真实利率。（感兴趣的同学可以亲自用我们之前文章中提到的等额本金和等额本息例子来验算一下）

因此，当你下次去办理贷款，听贷款专员给你讲解贷款产品时， 不需要理会报给你的那个利率或手续费率，只需要让他把每个月还款的流水表给你一份，你打开Excel，输入总贷款额和每月还款额（记得月还款额取负数表示还款），然后用IRR的公式一算即可 。

希望大家都能掌握这种方法，这样在面对各种贷款产品时，都能轻松面对，不会犯晕。

注：目前微信或者支付宝也有相关的IRR小程序，不过只能计算简单的每月还款额度相同的贷款，复杂一点的还是需要动手打开Excel，虽然也只需要几秒钟的事。

人问我，为什么贷款三年的irr是40%多，这是年化利率吗

是年化利率，不过IRR算的是内部收益率，而年利率的算法是（（还款总额-本金）/本金）/3，所以放款方通常都是给出年利率，而年化利率则高得多。比如玖富万卡，按年利率算是35.9%，用IRR算年化利率则是72.6%。

拓展资料：

所谓年化，就是把不足一年的折算成一年，比如年初存1000元，半年的利率是2%，那么半年后就得到1020元，把2%的半年利率年化，就是年化利率为4%。同样，若每季度收益率为3%，则年化收益率就是12%

年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。

年化收益率货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率。货币市场基金存在两种收益结转方式：1. "日日分红，按月结转"，相当于日日单利，月月复利；2."日日分红，按日结转"，相当于日日复利。

年化收益率是指投资期限为一年所获的收益率。

年化收益率=[（投资内收益 / 本金）/ 投资天数] *365 ×100%

年化收益=本金×年化收益率

实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365

IRR是Internal Rate of Return的简称，即为内部收益率 ，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。

内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。它是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。一般情况下，内部收益率大于等于基准收益率时，该项目是可行的。

投资项目各年现金流量的折现值之和为项目的净现值，净现值为零时的折现率就是项目的内部收益率。在项目经济评价中，根据分析层次的不同，内部收益率有财务内部收益率（FIRR）和经济内部收益率（EIRR）之分。

IRR又叫内部收益率，通俗解释就是内部收益率越高，就说明投入的成本相对较少，这时候可以获得的收益也就相对更多些。另外IRR我们也可以理解为要决定一个项目接受与否，但又不适应现实情况的一个贴现率。这两种理解都算是通俗的解释。

IRR实质上就是一个折现率，比如以8%的利率借钱投资项目，而IRR为8%，那么这个项目刚好不赚不赔。

内部收益率法的优点是能够把项目寿命期内的收益与其投资总额联系起来，指出这个项目的收益率，便于将它同行业基准投资收益率对比，确定这个项目是否值得建设。使用借款进行建设，在借款条件(主要是利率)还不很明确时，内部收益率法可以避开借款条件，先求得内部收益率，作为可以接受借款利率的高限。但内部收益率表现的是比率，不是绝对值，一个内部收益率较低的方案，可能由于其规模较大而有较大的净现值，因而更值得建设。所以在各个方案选比时，必须将内部收益率与净现值结合起来考虑。

内部收益率是进行盈利能力分析时采用的主要方法一。从经济意义上，内部收益率IRR的取值范围应是:-1基准收益率i0相比较。当IRR≥i0时，则表明项目的收益率已达到或超过设定折现率水平，项目可行，可以考虑接受。内部收益率可通过方程求得，但该式是一个高次方程，通常采用"试算内插法"求IRR的近似解。

内部收益率被普遍认为是项目投资的盈利率，反映了投资的使用效率，概念清晰明确。比起净现值与净年值来，各行各业的实际经济工作者更喜欢采用内部收益率。内部收益率指标的突出优点就是在计算时不需事先给定基准折现率，避开了这一既困难又易引起争论的问题。内部收益率不是事先外生给定的，是内生决定的，即由项目现金流计算出来的，当基准折现率不易确定其准确取值，而只知其大致的取值区间时，则使用内部收益率指标就较容易判断项目的取舍，IRR优越性是显而易见的。

但是，内部收益率也有诸多缺陷和问题，如多解和无解问题、与净现值指标的冲突问题等，给我们带来了诸多不便和困惑。

贷款年化率怎么算?

贷款年化率怎么算?每个银行都不同？

原则上来说，贷款的年利率是会一直变动的，所谓年利率，就是指一年期限的利息额与贷款本金的比率。实际上，银行的贷款利息是单利计算。单利是指在借贷期限内，只在原来的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。

通常情况下，年利率计算过程如下所示：年利率=月利率×12个月=日利率×360天（每年以360天计算）。以日利率0.05%进行计算，年化利率=0.05%×360天=18%，贷款10000元，那么一年的利息为18%×10000元=1800元。

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银行给企业贷款除了利率外会计算irr吗？

银行给企业贷款，一般都是按单利计算。ROA即资产收益率（Return on Assets，ROA）又称资产回报率，是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标。衡量的是每一元资产所带来的利润。irr是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。银行给企业贷款时从资金使用的角度来讲，肯定会计算roa和irr的，因为只有这样的话，银行才会将资金可以利用到最大效率，用最低的成本获取最大的收益。

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