房贷风险评估什么意思？

银行房贷停贷会有什么后果？商业银行住房贷款转组合贷所需资料有哪些？

银行房贷停贷会有什么后果？

1、使个人征信遭到不良影响

住房贷款毕竟还是贷款，申请时需要提交征信报告以分辨风险性，那样停贷时必定也会在个人征信报告上纪录这一笔，说明自己从前的贷款逾期违约行为，是不良信用的一种表现，若今后再想申请贷款或进行别的个人信用主题活动，那么这一笔消极纪录便是最直接的阻拦。

2、使住房贷款多提升一笔逾期罚息

房贷利率因贷款本钱多、贷款限期长等多种因素，原本就已经很贵了，若住房贷款停贷，导致贷款逾期，依照与贷款金融机构签订的贷款合同书，必定会造成一笔不少的逾期罚息，一般是正常的利息的1.5倍，且循环系统计算利息，直到贷款逾期借款还清，这对原本就债务缠身的借款人而言，可谓是火上浇油。

3、使做为抵押物的房地产遭遇竞拍

申请房贷，一般都是以所买房地产做为质押担保的，目的在于让银行减少风险，终究金融机构带来了大量资金出来，万一没法取回，也可以通过卖掉、拍卖房产以减少损失，那也是最终的无奈之举，但这对借款人而言，便是身在曹营心在汉，以前正常的还款把钱白给了，要想买的房子也没了。

商业银行住房贷款转组合贷所需资料有哪些？

一、开设根据

《住房公积金管理条例》（国务院令[2019]710号）第十六条、《关于统一长沙住房公积金管理中心和省直分中心业务政策的通知》（长金管委[2021]1号）、《湖南省直单位个人住房公积金贷款管理办法》。

二、贷款目标

（一）在湖南省行政区域内（没有长沙中心）具有完全民事行为能力的住房公积金缴存职工。

（二）存缴人或其配偶在长沙地域范围之内选购普通自住房办理了银行业住房按揭贷款贷款的，在未结清贷款前，可申请将银行业住宅贷款变为本人住房公积金组成贷款。

三、申请资格

（一）借款人须持续全额正常的存缴住房公积金12个月（含）之上，住房公积金最少应正常的缴纳至申请办理贷款前2个月，补交的不计入，且没有未停止的住房公积金获取还款承诺。

（二）借款人原按揭贷款贷款还款记录优良，原贷款银行对借款人提前还贷情况属实。

（三）借款人及配偶个人征信记录优良，合乎湖南省直企业住房公积金管理中心（下称“省直中心”）征信管理有关规定。

（四）借款人申请办理贷款的房屋为家庭第一套或第二套住房（销户房地产不计入）。

（五）借款人购买别墅、商业用房、商住两用公寓、公寓楼等非普通住房的；借款人家中目前一套居住面积超出144平米（含）的；借款人与别人开展房产置换的；均不得申请办理住房公积金贷款。

（六）借款人家庭用的住房公积金贷款都未超出2次（含），且均无未结清的住房公积金贷款；若有住房公积金贷款的须住房公积金贷款还清满六个月后方可再次申请。

（七）家中申请公积金贷款的此套住房未办买房获取（包含借款人和配偶在本中心或其它个人公积金中心买房获取）。

（八）借款人购买的二手房需有《房屋所有权证》和《国有土地使用证》或《不动产权证书》，产权清晰，合乎房屋交易主管部门规定的进到市场流通的条件。

（九）合乎省直中心和银行业相关住房贷款的其他要求。

（十）借款人符合我国及省、市房产调控现行政策的规定。

四、贷款额度及期限

（一）个人公积金贷款额度

最大贷款额度不得超过60万余元。

能贷信用额度=（借款人个人公积金余额+配偶个人公积金余额）×N倍率（贷款N倍率依据省直中心每一年的住房公积金住房贷款率明确）；

配偶个人公积金持续正常的存缴12个月（含）以上，能够分类汇总贷款额度，配偶个人公积金账户封存或近6个月内断缴，余额不计入贷款额度计算，缴费基数也不计入家中月收益。

能贷信用额度小于20万元的，在个人还款水平充足前提下，其住房公积金最大贷款额度按20万余元核准。

（二）银行业贷款额度

银行业贷款额度因其审批结果为标准。

（三）组成贷款(个人公积金和银行业)最大贷款占比

最大占比：不得超过房屋成交价（没有室内装修一部分）的70%、所抵押房屋评勘价值的70%、原金融机构贷款的剩余本金三者之低值易耗。

按揭贷款风险点分析

个人按揭贷款的风险防控

（一）树立依法合规经营意识，完善内控机制。一是树立依法合规经营的意识，要严格执行相关制度规定和贷款准入条件，做到合规办理每一笔按揭贷款业务。二是按揭贷款要实行“面签”制度。而“面签”，就是要由银行工作人员对借款人的资信状况进行审核，并做好客户面谈记录。

(二）做到尽职调查和尽职审查。一是认真审查购房合同的真实性。二是审查首付款凭证的真实性。首付款要缴存在开发商在经办行开设的账户上，严格执行按揭贷款首付款比例的规定。三是客户经理及审查人员要了解本地区的房价水平及周边同档次楼盘的房价，防止房价过高。

（三）加强合作楼盘的审查，从源头上把关。对非本行开发项目的按揭楼盘要进行楼盘审查，主要审查项目的“五证”，即《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》和《预售许可证》是否齐全。通过楼盘审查选择合规楼盘和有实力的开发商进行合作，从而堵住“ 假按揭”的源头。

（四）选择优质客户。利用人民银行个人征信系统查询借款人是否有不良信用记录，通过对借款人的工资单、住房公积金收入证明、缴税单的审查，结合其年龄、学历、职业、工作年限等信息，判断借款人目前收入的合理性及未来行业发展对收入水平的影响。

（五）加强抵押（预）登记工作。

（六）加强贷后管理。一是加强对按揭合作楼盘（开发商）的定期检查工作，分析其经营财务状况、资信状况、抵押落实情况，评价其担保能力。二是加强到期逾期贷款的催收工作，当借款人连续逾期达30天时，客户经理要在5个工作日之内向客户发送书面催收通知书，当借款人连续6期未按期归还本息时，要依法处置抵押物。三是加强按揭贷款保证金账户的管理，以保证开发商阶段性保证担保和回购责任的落实。四是加强贷后监测分析，如分析一人购买多套房产、或同一单位购买同一楼盘；多个借款人集中在同一天或几天内办理贷款；还款时多个借款人集中供款，且存款凭条上签名为同一人；同一楼盘多个借款人同时违约，违约期数相同或相近；按揭楼盘的房价明显高于周边或相近档次的楼盘等，排查疑似“假按揭”的特征。

“停贷潮”下风险几何？七大银行密集对此作何回应？

停止还贷潮流下的风险是很大的，这不仅会带动房地产市场的崩溃，更有可能影响我国的金融系统安全。然而按照七大民航目前对外回应的消息来看，尽管七大银行明确表示风险与银行无关，但我们也不能够否定停止还贷潮流下的系统风险。

目前连武汉的最高学历小区的业主都已经开始停止还贷，这种潮流可以说是令人震惊。更多的人则是担心这种停止还贷潮流会不会带动房地产市场和金融系统的崩溃，其实这种担心是有一定道理的，毕竟目前已经有不少的房地产企业出现了资金链断裂的情况，这种断裂扩散开来的则是直接让业主和银行承担了一部分的风险。

一、“停贷潮”下风险很大：系统风险提升

按照目前的最新状况来看，目前已经有不少烂尾楼小区的业主加入了停止还贷的潮流，在这种潮流的影响下，金融风险和房地产市场风险是无限大的。

从房地产市场的角度出发，目前监管户的资金未必就在监管户里面，就算房地产市场申请银行允许其进行监管资金的使用，但如果房企早就把监管资金挪用了，这也就意味着房企最后肯定会崩盘，而且烂尾楼的烂尾事项不能够由相关部门为其擦屁股。从金融风险的角度出发，目前金融系统是比较稳定的，但是如果这些业主都停止还贷，最后烂尾楼的风险又会回到银行的身上，银行给了很多钱，但是楼没有建起来，楼收回来了也卖不出去，这就形成了一个恶性循环，对于银行来说这就是一大笔坏账，自然是会影响我国金融系统的安全系数的。

二、七大银行的回应：风险可控 

但是按照七大银行目前集体回应的态度来看，他们目前仍然觉得风险是可控的，这是从最后银行无论都不会承担民事责任来算的，但这样的想法无疑有一些幼稚，毕竟最后烂尾楼会回到这些银行的身上，银行的系统风险依然很大。言归正传，我们作为个人此时一定要牢牢把握好自己口袋里的资金，千万要注意提高自己的资金抗风险能力。

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