信贷决策引擎？

中小微企业的信贷决策

在实际中，由于中小微企业规模相对较小，也缺少抵押资产，因此银行通常是依据信贷政策、企业的交易票据信息和上下游企业的影响力，向实力强、供求关系稳定的企业提供贷款，并可以对信誉高、信贷风险小的企业给予利率优惠。

银行首先根据中小微企业的实力、信誉对其信贷风险做出评估，然后依据信贷风险等因素来确定是否放贷及贷款额度、利率和期限等信贷策略。

扩展资料：

影响因素

1、外部信息可能对审批决策引发的风险。

由于信贷经营部门与客户和市场存在着信息不对称，在对贷款项目的详细了解方面处于弱势。主要体现在客户对申报的项目(产品)的市场情况、企业财务状况、赢利能力及项目的风险程度等，其所获得的信息是第一手或是先于银行的，有的客户为了达到贷款的目的而隐瞒或提供失真甚至虚假的信息给银行，而银行的经营部门限于时间和条件的制约，也难以在短期内比借款人了解更充分、更详细的信息。

2、银行前后台内部信息不对称存在的决策风险。

新的信贷管理体制实行审贷分离的制度，基本隔断了客户与贷款审批管理部门直接联系的机会，使贷款审批管理人员能比较客观地对贷款项目进行审查，在很大程度上可以克服因情感原因所带来的道德风险。

3、信息来源缺失、手段落后产生的决策风险。

首先，受主客观条件的限制，目前信贷资料不完整、不真实以及信息和数据未能做到共享，使信贷管理人员无法及时全面地了解贷款项目和信贷资产质量状况，导致信贷管理方面严重滞后，给信贷资产经营业务带来潜在的经营风险。其次，基层行的信息管理与技术手段还比较落后，获取的信息面过窄，信息缺失严重。

参考资料来源：百度百科-贷款决策

什么是信贷决策的基石

1、贷款决策是在对贷款项目及其借款企业全面综合评价的基础上进行的，银行贷款决策是商业银行经营管理的核心问题。

2、进行贷款决策时，除了拥有充分的资料和可靠的信息，进行相关因素的定性与定量分析以外，银行决策人员的经验与经营作风也是一个关键因素。

信贷三要素是指什么？

信贷三要素概念：

1.品行

2.资产

3.还款能力

信贷的含义：

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。

信贷时所遇到三要素的一般问题：

一、品行

根据信贷记录，放贷机构会衡量申请人是否具备足够诚信。放贷机构在评估时会考虑以下因素：

1.是否曾经使用信贷？

2.是否按时归还账单？

3.是否具备良好信贷记录？

4.是否有担保人？

5.居于现址已多久？

6.出任现职已多长时间？

二、资产

放贷机构对借贷人资产评估，以作为在失去收入时的还贷抵押所提出问题：

1.你拥有什么样可用以抵押的物业？

2.你是否拥有一个存款账户？

3.你拥有什么样的可用以抵押的投资？

三、还款能力

放贷机构评估借贷人还款能力，一般提出以下问题：

1.是否有一份固定的工作？

2.是否还有其它债务？

3.日常生活的开销有多少？

4.目前都承担什么样的债务？

5.需供养多少人？

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