担保公司 融资？

融资性担保机构担保业务模式及风险

近年来，我国的融资性担保机构如雨后春笋一样蓬勃发展，融资性担保业务实现了快速发展，为中小企业发展搭建与金融机构之间的桥梁，对缓解中小企业融资难方面发挥了重要作用。

一、融资性担保业务模式

融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。目前与融资性担保机构开展业务的大多为中小企业，中小企业的用款特点为“短、频、急”，担保公司利用自身专业及资源优势，在以下方面实现了与金融机构的对接：

1、在贷款项目的选择方面。担保公司可以通过市场化的方式，发掘并向银行推荐项目，由于担保公司大多为属地化经营，可以更有效的解决银企贷款中存在的信息不对称问题，对于银行而言，也需要担保公司为期拓展培育优质客户;

2、可以有效解决贷款的时效性问题。银行贷款流程较为烦琐，审批程序较多。而担保公司的经营方式较为灵活多变，大大节省了企业的时间与精力，能迎合企业主急用资金的需求。

3、事后风险释放机制无可替代。银行项目出现风险后，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的逾期即代偿的方式，可以使银行的风险贷款及时得到有效消除。

二、担保公司的利润来源分析

担保公司属于非银行金融机构，而银行是属于金融行业，两者形式上类似，功能上都能够为企业融资提供帮助，但还是有本质的区别：担保公司不是以自有资金放贷，而是为企业信誉做担保，由银行放贷。也就是说企业在银行资信度不够达到贷款标准，可以找担保公司担保，银行不愿意做的相对有瑕疵的那部分业务，相对风险由担保公司来承担。因此，银行必须对担保公司的`利润来源进行必要的了解和分析，以确保其能维持正常的利润水平和代偿能力。

担保公司的利润来源(以注册资金为1亿元的担保公司为例):

(一)银担业务。假设其银担业务量为5亿元,按照担保放大倍数为1:10计算.根据国家相关规定,担保费率应控制在银行同期基准利率的50%以内(目前业内通行利率为3%)。则其年营业收入为:50000×3%=1500万元。

根据财政部、工业和信息化部于2010年4月30日颁布的《中小企业信用担保资金管理暂行办法》(财企[2010]72号)的规定：担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。风险准备金累计达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。按照上述要求，企业最终的税前利润为250万元，同时冻结了该公司货币资本5000万元，毛利润率仅为16.7%。主要指标如表所示：

(二)民间融资业务:主要涵盖了搭桥贷款业务和民间担保业务。

搭桥贷款主要指在银行贷款到期后、续贷业务未发放前，担保公司利用其信息优势，为满足中小企业的用款需求而给予的拆解资金;或是在房地产开发企业竞拍土地前、为取得大额竞拍资金而向担保公司申领的资金，该部分资金在房企取得土地手续后，从银行获取抵押贷款加以偿还。在担保公司整顿前,担保公司从民间吸纳资金的成本为月息1-1.2分，而担保市场的融资价格通常为1.5分,高者甚至达到了2分。以该公司剩余的货币资本5000万元进行放贷,其利润可以达到1200万元/年。

民间担保业务类似于银担业务，但与银担业务相比，担保公司可以减少缴纳保证金的资金成本，同时担保费率可以得到一定的提高。相对于中小企业用款人而言，资金成本要高于其从银行取得的贷款。

(三)投资业务: 根据国家相关规定融资性担保公司以自有资金进行投资的，仅限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。

(四)补贴收益及保费补助委托贷款也是机构开展的中小企业融资再担保业务，按照不超过年再担保额的0.5%给予补助。

三、担保公司的问题来源及风险分析

(一)担保公司问题来源的诱因。目前担保行业存在问题是由国家货币政策的失控和担保行业的逐利冲动的内、外因同时作用造成的。

1、外因方面:在过去的10年中,中国M2货币的平均增长量超过18%，央行的宽松货币政策和外汇储备的激增造成基础货币存量快速增加，带来的直接影响是物价的上涨和人民币的贬值，民间流资急需寻找有效出口;

2、央行过度使用存准工具、银行的紧缩政策使中小企业可使用的银行货币快速下降，而中小企业在发展过程中对外部资金依赖较大，在此情况下,企业从民间融资不可避免;

3、担保公司从民间借贷中获取了远远高于银担业务的利润，且外部监管部门对于民间借贷业务的监管能力和监管措施远远弱化于银担业务。

(二)担保公司的风险分析。在担保业务经营过程中，由于各种因素，引起担保机构损失的因素产生了不确定性。由此给担保企业经营带来很多风险，主要有以下几种：

1、担保公司在自身经营管理中出现的企业经营风险

(1)制度性风险。担保机构的业务经营要有严格的制度规范，对于业务的审查，应有集体讨论机制。如果担保机构不制定完善的业务经营制度，就难以避免在担保过程中违规操作，人情担保、关系担保将导致担保机构蒙受损失。(2)操作性风险。控制操作性风险，防范由于工作失误、人为因素或其他管理不健全可能导致的损失。把操作性风险控制在较低的合理水平，是增强风险控制能力、提升担保机构的核心竞争力、促进担保机构生存和发展的重要保障。

2、经济周期和国家政策造成的风险

(1)经济波动的周期性是担保业务面临的一大风险。经济不景气，担保机构往往因为债务人所在行业市场萧条，合同难以履行，收益减少，本息难以收回，呆坏帐增加，引起担保机构代偿赔付增加。担保风险管理是否审慎、全面、稳健、高效，往往在经济萧条时最能体现出来。

(2)国家经济政策的影响。国家经济政策不可避免地会引起社会再生产领域生产、分配、流通和消费诸方面发生变化，也引起经济活动中社会产品和资源的总量、结构、行业分布、价格、税收、外汇流动等变化，从而通过影响企业经营效益、给担保机构带来风险。

3、融资担保企业因债务人的信用问题而带来的风险。

担保机构为债务人提供担保的主要目标，是期望债务人能够按照约定的期限归还借款。如果债务人到期不能偿还，债权人就会把部分或全部损失转移给担保机构;如果债务人资不抵债甚至破产，担保机构遭受的损失就更大。

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担保公司担保贷款可信吗？

1、担保公司担保贷款可信。\r\n2、依法设立的担保公司，对于融资性贷款可以提供保证担保，在借款人到期不能归还贷款时，承担向贷款人支付贷款本金及利息的担保责任。可见，由担保公司提供担保的贷款，收回本息较有保障。\r\n《融资性担保公司管理暂行办法》\r\n第二条本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

抵押房产贷款担保公司风险有哪些？

房产抵押贷款担保公司存在的风险 (一) 抵押登记权的风险 1、“一物多押”的风险。《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。”借款人将房产抵押给多个出借人后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。 2、土地使用权的风险。担保公，办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。 3、登记期限的风险。办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，担保公司将无法处置抵押房产。 (二)租赁权对抗抵押权的风险 1、抵押物难以处置。按照“ 买卖不破租赁 ”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，担保公司也很难处理抵押房产。 2、租金收入难以获得。借款人与担保公司签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，担保公司将很难获得租金收入用于还贷。 3、抵押物拍卖价格不公正。如果借款人不按期还贷，担保公司有权处置抵押房产用来归还贷款。当担保公司拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。 (三)土地性质引发的风险 1、土地使用期限。我国目前的土地性质分为划拨土地和出让土地，土地性质不同处置难易程度也不同。划拨土地是国家在实行土地出让制度前实行的由政府部门批准、在土地使用者缴纳补偿、安置等费用后将土地交付其使用，或者将土地使用权无偿交付给土地使用者使用的行为。出让土地则是指开发商以有偿的方式取得土地，并向国土资源部门支付土地出让金，这样的土地具有使用年限，属于住宅类土地的使用期限为70年，属于工业类土地的使用期限为50年。担保公司办理房产抵押贷款时，如果不注意土地的使用年限，将给处置土地上的房产埋下隐患。 2、处置费用。对于出让土地性质的房产交易，由于房地产开发商此前已交纳了土地出让金，在办理土地使用权转让时不需要再交费;属于划拨用地性质的房屋土地，处置房产时需要向国土资源部门补交一定比例的土地出让金。担保公司办理房产抵押贷款时，如果不注意土地的性质，将可能增加处置抵押房产的费用。 (四)土地用途变更的风险出让土地根据用途不同有很多种，其价值是完全不同的，特别是工业、仓储等一类的出让地，由于其取得成本低廉，如果能够转变为住宅、商业、旅游、娱乐等用途的经营性用地，其价值是数倍的增长。根据《土地管理法》第56条规定，建设单位确需改变土地建设用途的，经有关人民政府土地行政主管部门和城市规划行政主管部门同意后，报原批准用地的人民政府批准。借款人在办理房产抵押贷款后，如果私自变更土地的用途，如将仓库用地变更为娱乐中心用地，根据我国法律规定，国家可以无偿收回土地使用权，担保公司将无法处置抵押房产。 (五)在建工程抵押的风险 1、建设工程价款优先权。最高人民法院在《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》中规定：人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应依照《合同法》第286条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。按照上述规定，在建工程承包人的优先受偿权优于抵押权的优先受偿权，这不利于担保公司处置抵押房产用于归还贷款。 2、税收优先权。《税收征收管理办法》第45条第1款规定：“税务机关征税款，税收优先于无担保债权，法律另有规定的除外。”该规定表明，只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，即纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收就优先于担保物权这种私权力。 (六)以单位房改房设定抵押。有的单位已进行房改，职工交了集资款，或已售给职工，还未办理产权转移的房产作抵押。这种房产权表面反映是单位所有，但实际所有权已发生变化。有的以个人购买的房改公房抵押，根据我国房改的有关政策，个人购买房改公房要5年以后才允许进入市场交易，所售房价款，除去担保税费和原购房款，增值部分单位和个人按一定比例共享。因此，这种房屋产权设定担保亦存在一定瑕疵。有的单位对房改的房产还作了内部规定：该房只能由本人和直系亲属居住，不得擅自出租、转让和出售给他人，如本人调离单位，该房产由单位收回，退回原购房款。这种特殊的房产，个人虽有产权证，但不具有完全的所有权，没有处分权。 (七)共有财产抵押的风险根据《担保法解释》第五十四条规定，共有财产进行抵押时，共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。借款人用共有财产办理房产抵押贷款时，如果担保公司没有要求借款人和财产共有人共同签字，就会自动丧失抵押权，从而形成风险。 (八)抵押房产评估价格的风险目前，评估机构管理不规范，在房产评估价格上有时不公正，往往根据评估的用途抬高或降低估价。借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款;当担保公司拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。 (九)房产处置执行难《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释第六条规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。根据该规定，如果借款人用唯一的一套住房办理了抵押贷款，即使到期不还贷，法院、担保公司也无权处置抵押物。动产或不动产的抵押担保是金融机构等债权人所选择的最重要的贷款方式之一。因此，抵押房产贷款担保公司风险也是担保公司要考虑的重要问题。因为不动产抵押贷款涉及到了很多环节，内容也比较复杂。存在的风险因此比其他担保方式要多。

房产抵押贷款担保公司的风险怎么样

抵押房产贷款担保公司的风险如下：（一）抵押登记权的风险。（二）租赁权对抗抵押权的风险。（三）土地性质引发的风险。（四）土地用途变更的风险。（五）在建工程抵押的风险。（六）以单位房改房设定抵押。（七）共有财产抵押的风险。（八）抵押房产评估价格的风险。（九）房产处置执行难。《民法典》第三百零一条，处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮、变更性质或者用途的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但是共有人之间另有约定的除外。

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