电商小额信贷业务流程？

小额信贷为什么对大学生消费行为有利？

宗明义，小额信贷含义为作为一种额度较小的信用贷款服务，在不需要抵、质押物，没有担保人的前提条件下，完全通过对个人信用情况的判定来作为授信依据对申请人发放一定额度的贷款。通常意义上额度不超过10万。在如今的社会背景下，大学生选择的小额信贷集中于互联网平台下小额信贷，如京东白条 信用宝 蚂蚁花呗。小额信贷的额度较小，如蚂蚁花呗的额度为2000元。大学生的经济来源大部分来父母所给的生活费，消费方面有较高的自主权。我方认为，小额信贷对大学生消费利大于弊，理由如下：

第一，小额信贷对大学生的消费实际效益更大。在各种大型购物节如双十一，可以让你用更少的钱买到更多你所需要的东西，这时小额信贷给你提供了足够的资金让你的消费实际利益达到更大值。甚至使用小额信贷会让效益更大值，如使用花呗付款会有折扣。在如今的时代，时效性的事物过多。若错过时机，便会错失机会。如网上课程这类需要一定高额的资金的事物（1280），须短时间内付款。我们便可通过小额信贷预支下个月的资金或者分期付款的方式来购买它。如若这个课程是你这学期所需学的科目，你买到后可充分利用它，让它帮助你在期末取得佳绩，那它的实际效益比你没买到更大。

第二，小额信贷有利于促进正确的消费观的形成。电商小额信贷每个月都有还款期，到了还款日期后电商机构都会提醒借款人去还款，督促大学生完成还款。如若没按时还款，不仅要补上利息，还会对你的个人信用造成影响。在此过程中，大学生慢慢培养了契约精神。且借贷后会促使大学生去思考如何合理规划接下来几个月的资金，在这个过程中让大学生学会如何更好的合理支配自己的金钱，从而促进正确的消费观的形成。

大学生正处在人生发展和人生选择的关键期，从年龄上来说，他们在身体，思想，心理等方面都已渐渐成熟，但又未完全成熟。此时此刻形成正确的消费观尤为重要。另外，大学生是消费的主力军。小额信贷有利于刺激大学生超前消费，活跃消费市场，扩大市场需求，以消费刺激扩大市场，又以市场促进生产的增长，从而 实现良性循环。

阿里小额贷款模式分析

;     阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。

      在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

      010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

      订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

      信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

      阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

      截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

      与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

      阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

      进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

      以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。

数据库是阿里金融的最核心资产。

      通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

      阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

      贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。

      当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由AV认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

      2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

      在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。

      由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

      阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

电商创业贴息贷款？

国家发展改革委2013年5月28日表示，13个部门将出台系列政策措施，从可信交易、移动支付、网络电子发票、商贸流通和物流配送共5个方面支持电子商务发展。国家发展改革委2013年5月28日表示在可信交易方面，国家工商总局正在会同有关部门，推进电子商务交易主体、客体和交易过程中基础信息的规范管理和服务；质检总局也在着力研究建立电子商务交易产品基础信息的规范化管理制度，建立基于统一产品编码体系的质量公开制度；商务部着力推进信用监测体系的建设。在移动支付方面，中国人民银行正在针对当前移动支付快速发展的需求，研究制定移动支付发展的具体政策，引导商业银行、各类支付机构实施移动支付的金融行业标准。在网络电子发票方面，国家税务总局正在进一步研究推进网络电子发票试点，完善电子发票的管理制度和标准规范；财政部研究完善电子快捷档案的管理制度等一系列的规章制度。在商贸流通领域，商务部会同有关部门进一步完善交易、物流配送、网络拍卖领域的电子商务应用的政策、管理制度和标准规范。在物流配送方面，国家邮政局正在重点研究建立重点地区快递准时通报机制，健全电子商务配送系列保障措施，同时创新电子商务快递服务机制。扩展资料：电子商务优势1、全新时空优势 传统的商务是以固定不变的销售地点(即商店)和固定不变的销售时间为特征的店铺式销售。INTERNET上的销售通过以信息库为特征的网上商店进行，所以它的销售空间随网络体系的延伸而延伸。没有任何地理障碍，它的零售时间是由消费者即网上用户自己决定。因此，INTERNET上的销售相对于传统销售模式具有全新的时空优势，这种优势可在更大程度上更大范围上满足网上用户的消费需求，事实上INTERNET上的购物已没有了国界，也没有了昼夜之别。2、减轻物资的依赖，全方位展示产品及服务的优势 传统企业的经营活动必须有一定物资基础才可能开展业务活动，而通过INTERNET可以创办虚拟企业。3、减少库存，降低交易成本。 企业为应付变化莫测的市场需求，不得不保持一定库存产品和原材料库存。产生库存的根本原因是信息不畅，以信息技术为基础的电子商务则可以改变企业决策中信息不确切和不及时问题。4、密切用户关系，加深用户了解的优势 由于INTERNET的实时互动式沟通，以及没有任何外界因素干扰，使得产品或服务的消费者更易表达出自己对产品或服务的评价，这种评价一方面使网上的零售商们可以更深入了解用户的内在需求。另一方面零售商们的即时互动式沟通，促进了两者之间的密切关系。5、减少中间环节，降低交易费用的优势 电子商务重新定义了传统的流通模式，减少了中间环节，使得生产者和消费者的直接交易成为可能，从而在一定程度上改变了整个社会经济运行的方式。参考资料来源：百度百科-电子商务

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