微贷网 姚宏？

聊聊微贷网！

曾经的 车贷 是行业里的优质资产，但从去年扫黑除恶开始后，优质的资产也变得不再那么优质了。主要原因是从前的那种 催收 模式已不适用，车贷风控也受到不小冲击，风险急剧上升。到目前为止不少车贷平台已经从行业中消失了。

本次来聊一聊车贷平台微贷网。

1、平台概况 微贷网，于2011年7月8日在杭州上线运营。互金协会会员单位，新网银行存管，有ICP经营许可证，对接了百行 征信 ，平台注册资本为12809.98万元，实缴亦为12809.98万元。在网贷行业内的多家评级排名一直都是较靠前的。 平台从2014年6月至2018年11月这段时间内有过七次融资，是浙江省第一家引进亿元战略风投的平台。

平台的主体公司是微贷（杭州）金融信息服务有限公司，法人代表姚宏。股东方有十位，分别是：

姚宏，持股60.1094%，为平台控股人；

浙江汉鼎宇佑金融服务有限公司，持股15.5399%，为第二大股东；

苏州维新仲华创业投资合伙企业（有限合伙）；

深圳国盛前海投资有限公司；

杭州杉安投资合伙企业（有限合伙）；

青岛东方伟业投资有限公司；

北 京东 易天正投资有限公司；

德清锦绣管理咨询合伙企业（有限合伙）；

杭州利海互联创业投资合伙企业（有限合伙）；

平台的核心人物是它的创始人兼法人姚宏，姚宏是位80后，在行业里属于年富力强的少壮派，他的经历也是很丰富的。据了解姚宏最先开始是先做的信贷业务，但因为发展信贷导致公司坏账六百多万，同时又祸不单行的被检查出了神经性耳聋，种种原因加起来，所以在那之后姚宏就直接放弃了信用贷，转向了车贷。

平台的第二大股东是汉鼎宇佑，它的实力较强，但在微贷仅仅是参股而已，所负责任有限。再一个，在今年5月20日汉鼎宇佑公告回复深交所年报问询函中，里面提到过关于微贷网备案的事，汉鼎宇佑表示，微贷网将争取尽快办理备案登记，但如果微贷网未能完成互联网金融备案，或未能取得电信与信息服务业务经营许可证，将可能面临被要求停止网上借贷中介业务的风险。

平台对外投资了14家公司，其中有8家是由平台控股的。

浙江浙商利海创业投资合伙企业（有限合伙）。

一年内发生过三次股东变更，变更时间都相距不短。以前曾提过频繁变更股东的话，这其实就是一个异常情况。

2、产品概况 目前微贷网已经不是纯车贷平台了，早前也曾推出过车主信用贷，在8月份的时候，微贷网和新希望金科又合作了一款纯信用类借款产品——微新贷。目前它的信贷产品有微新贷、多米贷、微出行和微易融这四种。 平台的产品有两种，智能投标服务和散标，介绍中表示其资产全部来源于平台自有资产端。 智能投标服务的产品分为循环出借的X智投和单次出借的优选智投。 X智投 ，计划类的产品有期限错配问题。服务期满后才能债转退出，目前债转退出当日24点前就能回款到账。它的资产配置目前看主要还是以车贷为主。

优选智投 ，它匹配的标的期限都是相同的，到期后一次性还本付息，目前到期回款在当日就能到账。它的资产配置按近期显示也以车贷为主。

产品支持提前退出，出借后持满24小时后就可进行债权转让，会收取一定手续费，提前退出主要看是否有出借人愿意承接。

散标 ，还款方式等额本息，产品到期当日回款到帐。产品支持提前退出，退出规则和优选智投相同。 3、运营数据 在系统接入方面，微贷网已接入中国互联网金融协会多个系统，所以它的数据披露方面相对来说是比较全面和透明的。 截止8月31日数据，平台借贷余额为138.44亿元，出借人数为38.45万人，借款人数为46.94万人。统计了平台前8月运营数据，数据显示，平台待收和出借人数是在慢慢下降。平台的逾期率公布的虽然是零，但从代偿也能看出它的坏账是在不断攀升的。

4、股价近况

微贷网于2018年11月15日正式挂牌纽交所，股票交易代码为WEI，开盘价是10.5美元。截止2019年9月26日，收盘价是6.15美元。

5、盈利情况

统计了平台2016年至2018年这三年披露的年报。数据显示，这三年平台是在持续盈利的。

9月18日，微贷网发布了截至6月30日的2019年第二季度财报，净营收为人民币9.067亿元，同比下滑4.4%，环比下滑4.5%。净利润为人民币1.069亿元，而上年同期为人民币1.827亿元。时间再退回到2015年时候微贷网的B轮融资上，当时是风投方汉鼎签了对赌协议的，协议的部分内容如下： 微贷网创始人姚宏1.5亿转让5%股权的同时也作出了业绩承诺。微贷网2015年、2016年、2017年和2018年经审计的净利润不低于3亿、3亿、5亿和7亿。业绩承诺各期经审计的微贷网经营活动产生的现金流量净额必须为正数，如为负数则视为当期实现净利润的抵减额，若完成承诺将作出相应补偿。若微贷网在2015年、2016年、2017年和2018年未达到承诺中所规定的净利润指标，甲方需用自有资金补足其承诺达到的净利润指标。若微贷网在承诺期限内任意一个年度未实现所承诺的净利润指标，则汉鼎金服可要求姚宏回购汉鼎金服所持有的微贷网股权，且股权回购款要以现金形式进行。

6、管理团队近况

主要是高管离职，先是今年7月12日，微贷网宣布第二股东母公司汉鼎宇佑的总经理黄门马因个人原因辞去董事会职务，公告称，黄门马的离任并非因为与公司存在分歧。在去年的时候，汉鼎宇佑所委任另一位董事厉紫阳离职离开微贷。但工商系统显示，这两人在平台的任职信息并未变更，有无其他人接任只有平台内部才清楚了。其后在7月25日的时候，首席财务官李晋翔正式离职，这次平台称是李晋翔因个人原因辞任首席财务官，职位的接任者是微贷网执行董事陈峰。

7、备案情况

目前浙江存活的平台不到40家，微贷网就是其中一家，平台官网显示的备案信息如下图：

8、负面舆情 据部分投资人反映，最近平台客服频繁给投资人打电话叫投资，另外，在行业要求三降，甚至可能一刀切的情况下，平台利率不降反升，活动不断。聚投诉显示，平台被投诉主因是催收和高息这两方面，基本集中在平台的信贷业务上。

还有就是在今年2月份的时候，安徽省安庆市迎江区人民法院公布了一份判决书。大概内容是，在2017年11月28日，安庆市“微贷网”公司负责人戴某某，业务员朱某某等人因私人经济纠纷，采用暴力手段故意毁坏他人财物，构成故意毁坏财物罪，依法判决被告人戴某某、朱某某犯故意毁坏财物罪。虽然这已是发生在17年的事了，但也能看出以往的催收模式是怎样的。现在这种模式显然是不适用了。

9月19号，杭州头部 贷款 超市信用管家遭到突击检查。今年不停的有现金贷公司、催收公司、大数据公司被调查，现在为现金贷导流的贷款超市也在被调查的范围内，可以想象现在的环境有多差。这或多或少的对微贷还是有些影响的。

9、插个线下了解的信息

这个月我们在线下跑政信项目时，刚好有一位朋友以前在微贷的项目资产端做过一个地区总，朋友离职的原因除了有自己不看好P2P外，还有一个就是组织安排的原因。朋友对微贷网的评价总体还是偏正面的。类似的案例，去年下半年我们在线下跑政信项目时也遇到过，当时我们圈子这边刚好有一位朋友在团贷某区域的项目部做项目，后来也离职了，那位朋友对团贷的评价就是：你给我这么高的资金成本，即使是神仙级的项目经理也找不到优质的项目，最后留下一句话：团贷项目部在某区域的玩法像极了口贷网，当时我们在聊的时候，口贷网的实控人都已经出逃到境外去了。到了今年三月份，唐J那小子动了跑路的念头，然后被抓，还把派生股票质押给了某某信托公司，信托公司那帮人也是大脑短路，所幸被央妈那边拦截预警，然后才避免了更大的损失，不过对投资人来说直接损失的就是团贷提前爆雷，很多人都还没下车。仅从我们线下侧面顺带了解到的信息，微贷的玩法比团贷的玩法要好一些，也要稍微干净一些。

但就我个人从线上来看，目前行业已经明确要求三降，而且未来P2P还很有可能一刀切，在三降甚至一刀切的现状下，如果平台还在频繁给投资人打电话叫投资、不停的搞加息，这种现象就是反常。上次大概是17年的时候吧，姚老板在呼市做线下投资人见面会时，当时他说微贷以前做信贷时，就是亏损，信贷不靠谱不赚钱，然后才转型做的车贷，鼓吹车贷好，结果去年的时候就打脸上现金贷产品解渴了。另外杭州那边明确要求P2P公司的工商信息禁止变更，股东现在想甩锅也没法甩，这个时候还在不停加息的，都会有它说不出的苦衷，车贷标续贷的太多了，一但停止续贷，那些借款人很有可能就马上违约给您看，所以在这种情况下，对投资人来说，落袋止盈才是上策。 

微粒贷谁是老总

姚宏

微粒贷创始人、CEO（2011年创办微贷网），中欧国际商学院EMBA。获“2014年度新锐浙商”、“2015互联网+金融领军人物”。2019年10月28日，胡润研究院发布《2019胡润80后白手起家富豪榜》，姚宏以30亿元排名第36。

据了解，在微粒贷爆出立案调查后，该企业老总姚宏发文表示，自己和公司正在配合公安机关的调查。目前该案件正在侦查中，相信有结果公安机关会向社会通报。另外，受到微贷网被调查的影响，其关联公司汉鼎宇佑也被殃及，其股价下跌0.48%。

微贷网现已被立案侦查，这样的平台从法律讲属于什么性质？

7月4日晚，杭州市公安局上城区分局依法对微贷（杭州）金融信息服务有限公司（“微贷网”平台）涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。目前，案件正在依法侦办中。 

据公开资料，微贷网于2011年7月8日上线运营，主打“互联网+汽车金融”。实控人为姚宏，持股比例达到60.11%。2018年11月15日，正式登陆美国纽交所挂牌交易，股票代码WEI。根据微贷网官网公布的数据显示，截至2020年2月，借贷余额85.83亿元，累计借贷金额2986.63亿元。5月31日，微贷网官方微信发文，称基于国家政策及行业趋势原因，微贷网经审慎研究决定，将于2020年6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务。公告称，应广大出借人要求，经综合考量，资管计划签约截止日期为2020年6月9日18点整，截止时间后签约通道将关闭。对资管计划签约截止时间后仍未签约的出借人，兑付方案将尽快另行公布。

P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的互联网金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。P2P网络借贷在实质上是一种民间借贷行为。作为一种新型的民间金融模式，在具有传统民间金融特点的同时，其网贷平台的角色也发生了变化，不再仅限于出借人和借款人的主体身份，一些P2P网贷平台还充当了居间人、担保人等身份P2P网络借贷合同的效力认定问题。

为什么微贷网能用三年时间成为中国的车网贷龙头?

微贷网，总部在浙江杭州，2011年成立，运营公司为微贷（杭州）金融信息服务有限公司，注册资本1.28亿，主营业务是汽车抵押质押。截至到2017年11月，交易量约为1400亿，全国一共有490家线下贷款门店，上线厦门银行存管。一句话概括就是属车贷行业老大。

上图为第三季度投资人数据，不得不感叹，微贷的有钱人真多。

创始团队

创始人姚宏，目前担任CEO，客观来说教育履历和背景并没有太多亮点，绝对属于草根系出生，能把微贷做到这个规模让很多金融从业者都很意外。老板姚宏在微贷之前，一直创业小打小闹，卖卡当黄牛的，在借记、银行服务、软件服务等都有所尝试，但并不成功，没啥辉煌的成绩。在微贷早期的个人信贷业务当中因逾期问题吃了大亏，迅速转型车贷才得以扭转颓势。因此，在微贷的成长史中，开头的前几年走的非常慢。翻平台的发展史，2011年上线的微贷，到2012年8月，一年才做了8000万的成交。2013年2周年时，累计成交才5个亿。走入2013年中，随着平台线下资产门店的密集开张，平台交易才迅速滚动起来。说明之前都在趟资产业务的坑，坑趟顺了，跑起来就快了。到现在姚宏老板身价就不一样了。2016年就已经进入胡润80后富豪榜，身价50亿，排名12。草根到网贷大佬，例子不止姚宏。说明：再多人骂网贷、嚷嚷着这那的风险跑路，但不可否认：网贷给了很多普通人机会。目前微贷网没有公开创始团队的信息，我们将保持持续关注。

平台背景

融资方面有3轮融资，如下：

A轮： 汉鼎宇佑集团/盛大，2014年6月投资亿元；

A+轮： 浙商创投，2014年11月6日投资A+轮，具体金额未披露；

B轮： 汉鼎股份，2015年投资1.5亿元。

C轮： 嘉御基金/中信建投资本，2016年投资10亿元。

老板姚宏持股60.11%，其实这法人股东里德清锦绣也有姚宏的身影，目测姚宏实际持股比例会接近70%；

第二大股东为汉鼎宇佑，占股19.04%。剩下10%的股份目测为其他几轮融资里的股东所有。（股东里已经没有了盛大的影子，目测已经tx 离场，汉鼎已经转让了3.5%的股权，但是工商信息有延迟，还未变更。完成这次转让，让汉鼎3年赚了10多亿）。

虽然进来的股东持股比例都不大，但着实带给了微贷品牌增信上的巨大助力。从2014年6月引入汉鼎与盛大的第一轮融资，到2015年11月。平台成交直接从累计成

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