银行存贷款增长具体措施？

银行 提升存贷款的有效途径

银行 提升存贷款的有效途径是：1.建立资产风险防范机制,牢固树立风险意识 2.建立适应商业银行的信用等级评估机制 3.全面推行担保,抵押贷款方式,取消信用放款

同时提高存款和贷款利率,可以怎么做

1.货比三家，选择适合的银行，信用社。

2.利率下行周期，存款优先长期。

3.存款关注起存金额，规模效应可提升利率。

4.央行基准利率上浮的情况

5.市场情况有利于贷款利率提高的情况。

6.客户可以选择固定或者浮动利率。

拓展资料：

存款利率，是计算存款利息的标准。是指一定时期内利息的数额与存款金额的比率，亦称存款利息率。存款利率是银行吸收存款的一个经济杠杆，也是影响银行成本的一个重要因素。中国的存款利率是国家根据客观经济条件、货币流通及市场物资供求等情况，并兼顾各方利益，有计划地确定的。第一个方法，与时俱进，选择新产品,小结:优选产品，收益翻翻。

1、为了控制信贷增长，有理由进一步提高银行存款准备金率。

2、自从2010年1月份开始，银行存款准备金率和存贷款基准利率分别提高了12次和4次。

3、适当提高金融机构存款准备金率，控制货*信贷过快增长势头。

一、商业银行将定期存款利率上调，主要有以下几个因素：首先，由于长期低利率政策，导致银行存款都跑到理财产品那里去了。这样一来，银行的融资成本就会上升，银行的业绩会下降。而对银行来说，最低成本的融资方式就是吸纳储蓄存款。正是因为这样，央行才打破银行理财产品的刚性兑付，就是试图让流失的储蓄再回流。除了打破刚兑之外还不够，那只能提高银行存款的利率，来进一步吸引储蓄存款的回流。

二、自从2015年我国实行了利率市场化改革之后，上调存款利率的银行，主要是中小银行所为，而非国有四大银行。因为国有四大行并不差存款，他们既有企业存款，也有财政存款，对个人存款不会太在意。所以，四大行的利率是不会上涨的。而对于中小银行来说，成立的时间比较晚，企业存款也不多，当然很珍惜居民存款，所以中小银行为了抢夺储户资源。

储蓄存款措施_储蓄存款的方法方案

居民储蓄额的高低对一国的经济增长、投资以及居民的生活等方面都有着不同程度的影响。那么储蓄存款的 措施 有哪些呢？以下是我整理的资料，仅供参考，欢迎阅读。

储蓄存款措施

一、强化客户发展基础。围绕“六大市场”、“六大客户群”及其上下游客户，加快目标客户批量拓展，增加有效客户数量，扩大新的优质客户资源，夯实储蓄存款业务发展基础。同时，加强中高端客户营销与维护，深挖资源潜力，进一步提高中高端客户忠诚度和贡献度。

二、强化重点项目拉动。把代发工资业务作为扩大储蓄存款的一项重要手段来抓，围绕目标客户，落实具体责任人，明确争揽时限，确保及时争揽到位。突出抓好县域代发工资争揽工作，努力扩大县域储蓄存款市场。加快推进折换卡项目争揽进程，以重点项目拉动储蓄存款、借记卡市场进一步扩大。

三、强化重点产品营销。加大银行卡营销力度，以卡营销带动储蓄存款增长。加快第三方存管业务发展，围绕证券公司，大力开展营销攻关，促进第三方存管客户有效增长，扩大储蓄存款来源。加强个人金融业务部门与其他部门的协调联动，实行个人金融产品与电子银行、银行卡业务捆绑营销，促进储蓄存款与各项业务同步发展。大力开展个人金融业务营销宣传活动，充分发挥财富中心、贵宾理财中心平台优势，每月组织一次理财营销活动，吸引高端客户，促进储蓄存款进一步增长。

四、强化 渠道 建设。大力优化网点布局，加快推进网点向新市场、新区域转移，进一步提高网点经营效率和市场竞争力，促进包括储蓄存款在内的个人金融业务快速发展。

五、强化考核激励。加强对客户经理、大堂经理考核，切实发挥客户经理、大堂经理的营销作用。加强个人金融业务储蓄存款占比指标考核问则，确保各项任务指标顺利实现。

六是强化服务推动。深入开展“服务价值年”活动，强化网点服务达标考核，加强员工服务技能培训，以全行服务水平提升推动储蓄存款持续、快速增长。

银行存款增缓的原因分析及应对措施

众所周知，只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现利润最大化。今年一季度我行存款增长放缓，进入四月份甚至呈持续下滑之势，对银行的信贷、各项经营目标、风险等造成影响，如何扭转局面、实现存款量的突破是眼下继续突破的瓶颈。

一、一季度存款情况

3月末，麻城市金融机构整体呈现存款增缓的趋势。但是其中有一枝独秀，麻城市农信社各项存款余额891210万元，比年初净增205835万元。

二、存款减少的影响

虽然存款依然成增长态势，但是增幅放缓，尤其与高速增长的贷款相比，存款增速更显“捉襟见肘”。3月的最后一天，同业金融机构存款市场上利息冲高到万分之一。这一利率已经超过了基金公司货币基金产品给同业的存款利率，没有任何风险的银行存款竟然比基金公司有风险的产品回报率还高。同业市场利息冲高的背后，是银行受到“缺血症”的威胁。

存款的少增已经限制了进一步发放贷款的脚步，由于存款放缓和贷款加速导致不少银行的存贷比接近红线，股份制银行尤为严重。

由于目前商业银行贷款增量和存款增量存在期限错配问题，如果存款持续分流，加上货币政策紧缩预期，则很可能会引发银行体系的流动性风险。商业银行的贷款增量主要是中长期贷款，而存款多为短期存款，存在期限错配的问题。事实上，今年以来，银行中长期贷款在银行贷款中所占比例就不断上升。与此同时，居民储蓄减少引发的存款活期化，将造成银行可贷资金数量下降，也使得银行资金来源变得越来越不稳定。

三、导致存款下降的原因分析

(一)行业竞争加剧

近年来，随着外资银行麻城市汇丰村镇银行的进入，麻城市信用合作社和建设银行的迅速扩张，对公存款的竞争日趋激烈。在多种因素的共同作用下，原有的资金分布及再分配模式被打破，并由此导致了对公存款业务竞争的新格局，麻城农行之前拥有的优质对公资源大量流失。

作为还未改制的麻城市信用合作社因其具有灵活多变的机制，竞争能力较强。一是存量客户的金融资源流失严重。信用社纷纷推出各种优惠条件，一批公存老户开始转向信用社，金融资源严重流失。二是优质新户竞争困难。为吸引大量优质客户将他行资金转过来，抓住新兴企业资金短缺的特点，给他们提供贷款绿色通道。三是网点辐射面广，在各村镇都设有服务点。由于现在大量农村人口外出打工，麻城乡镇市场拥有大量的存款资源，这在一定程度上占有了很大的市场份额。

(二)新兴互联网金融的影响

今年1月，“余额宝”、“微信理财通”等新兴互联网金融产品继续膨胀，分流了银行大量存款。以余额宝为例，自2013年6月问世以来，短短数月，其开户数超过了4900万户，筹资规模突破2500亿元。

(三)派生存款较少

派生存款的减少是存款紧缺的重要原因。派生存款是指银行由发放贷款而创造出的存款。存款增长乏力主要是因为今年整个贷款的投放量不如去年猛，导致社会上的资金并不是那么充沛。

一方面，宏观调控导致的信贷紧缩效应正在显现，今年政府频频出台政策，对地方融资平台贷款、房地产行业贷款、个别行业贷款进行限制和监管。另一方面，信贷派生存款减少，主要是票据贴现被大量压缩，银行承兑汇票保证金存款大大减少。

另外，央行几次调高存款准备金率压低了存款派生系数，今年新增的大量贷款是中长期贷款，这些贷款绝大部分形成了资本性投资，理论上讲，这部分贷款不能派生存款。派生存款规模主要受到以下四种限制：中央银行规定的法定准备金、现金漏损、超额储备、贷款资本性投资。目前银行贷款相当一部分是资本性贷款，从总量上讲，资本性投资没有乘数效应。

(四)民间投资分流

《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》新“三十六条”的发布推行，形成民间投资的“导流渠”，民间游资流动活动大，多年游走于灰色与非法之间的民间资本从“暗流”转为“明流”，而且成为银行储蓄资金散失的“引流器”。在政府推动和争取下，小额信贷公司、贷款担保公司等民间金融机构雨后

春笋般不断成长起来。民间资本的投资迎来了“春天”打破了银行业垄断经营的堡垒。民间资本运行具有简便快行的特性，为这一资本运行开拓了广阔的空间，银行业较紧的经营政策为这一资本运行开辟了畅通无阻的通道。不少居民在社会游资高利率的诱惑下，支取了大批存款。

(五)自身因素

虽然“春天行动”在政策和措施方面都提出了很多，但是在具体落实方面还是出现了很多问题，比如为完成任务而完成任务，不是将客户真正的留在了农行，服务意识不强及营销意识不强，不能让客户真正收获到互惠惠利的经济效益，主要在留住存款的同时不能很好的推荐我行的高收益产品，导致考核时间一过，存款大量流失的局面，从而不能达到“双赢”。

(六)理财激增，传统的存款模式已打破

理财产品也分流了一部分个人和企业存款。随着人们生活水平的提高以及观念的改变，理财服务正逐步成为人们居家生活必不可少的一部分。麻城市居民理财意识不断增强，资金流向呈现出住房投资势未冷、家庭车辆购臵攀比风又起，基金、券商集合理财、私募产品成为居民的理财投资 热点 ，新的投资热点逐渐滋生。

理财不只属于普通个人，也是日益增长的企业的需求。在对私理财业务火爆之后，对公理财业务也风生水起，现在各家商业银行都积极拓展更多的公司业务理财产品，希望通过对公理财业务挖转客户存款。对企业来说，现代企业对金融机构的需求不再是简单的“存贷汇”老三样。暂时闲臵的资金、尚未使用的融资款、从证券市场撤出的投资，对于诸如此类的资金，越来越多的企业已不再满足于一“存”了事，而是希望通过购买银行对公理财产品获取比同期银行存款更高的收益。另外，基金、券商目前也在推出一些风险低、流动性高、专门针对企业的产品，成为企业另一个理财渠道。

四、实现存款增长的几点建议

要从抓源头入手，大力拓宽上升渠道，实现存款持续稳定地增长。

(一)实施优质客户战略 把牢系统大户

要把竞争财政、社保、住房公积金等系统优质客户作为发展对公存款业务的营销重点。根据业务发展的需要配备了财政、社保系统专职客户经理，并有针对性地制定财政、社保系统客户金融服务方案，集中营销和维护市级财政、社保系统客户，指导各行营销和维护财政、社保系统客户。与此同时，要求各行处要充分利用本行产品优势，着力竞争住房公积金存款，采取有力措施提高全行公积金存款同业占比水平。

一是瞄准目标客户，主动联系做好增存稳存工作。对公存量大户，如：高速公路、市属重点工程、财政、医保、劳动社险、水电、住房公积金等单位，主动联系，经常上门 拜访 ，争取客户支持。二是捕捉信息，闻风而动，对他行的对公存款大户，要调动一切积极因素，有步骤的挖转。三是要对现有存量客户加大感情投入，友情链接。

(二)精挑细选目标市场，以贷引存

一般法人公司贷款、小企业贷款、个人贷款三箭齐发，抢占资产业务制高点，并以贷款为抓手，加强与有贷户的全面合作，客户经理专人负责，使有贷户存款“颗粒归仓”，防止“跑冒滴漏”。

在发展对公存款业务时，坚持在高质量发展的基础上加快发展速度，做到质量与速度兼顾，效率与效益同步。为此，在细分市场的基础上，确定深入做好公司无贷客户的稳存和增存列为发展对公存款业务的重点。深入做好大公司无贷户客户营销工作，积极拓展各工业园区、经济开发区、出口加工区等招商引资、重点基础设施和重点项目客户市场，进一步夯实对公存款客户基础。加大对优质房地产项目的贷款投放力度，从开发新的项目资源入手，制定具体工作方案，安排专人不间断的深入开展资源调查，扎实推进“搜盘活动”，全力开展项目储备，力争介入新的项目。

(三)加强相互协调配合 争夺同业客户

为了谋求金融同业的相互协作，互惠互利，实现共赢。紧贴麻城市场的发展变化情况，适时调整营销策略，要求对公存款部门要切实加强与同业客户的交流与合作，不断扩大与同业合作范围，畅通合作渠道，提升合作效益。并按照属地管理的要求，要求相关行处对所辖区内的同业机构加大营销力度。真正做到目标明确，重点突出，策略得当，营销见效，在谋求对公存款业务稳健发展的同时，推动公司业务可持续发展。

(四)开展金融创新

不断开发新产品，满足客户的需要。面对激烈的竞争，要针对自己的特点开发产品，应侧重于扩张性产品开发战略，使之成为全能银行。根据目前对公存款种类过少、档次过粗、利率刚性的现状，应增办短期性存款档次，如通知存款、

约定存款、协定存款、结算保付、消费基金、税收专户、清欠专户、承兑汇票保证金存款、技改自筹资金专户存款、单位定活两便存款、单位大额存单等存款种类。同时成立新业务开发机构，根据经济发展需要，适时开办新的适应形势需要的存款种类，以满足客户的不同需要。

(五)完善信息机制

1.明确信息内容。一般来说须重点掌握的信息有三类：一是各企事业单位的微观经济情况，主要包括：(1)基本情况，反映行业类别、经营范围、资金(费用)来源及规模;(2)生产经营情况，反映企业生产能力，原材料购进与产品销售渠道，商品的购进与销售情况以及企业的盈亏状况;(3)存款情况，反映存款行、存款性质及数额、期限、贷款行及数额;(4)企业对各家金融机构(包括工行)的印象、评价，对工行的要求及建议;(5)单位负责人及财务人员的性格、水平。二是国家宏观经济信息，主要包括：(1)政府建立各种专项基金的计划，目前看来，此类基金主要集中在劳动 保险 、养老统筹保险、扶贫、环保、 教育 等领域内。(2)政府在国土、煤炭、户口迁转、交通运输等各项领域内建立收费机构的计划。(3)铁路、公路、民航及社会公益事业等基础设施建设计划。三是其他金融机构的业务举措及公存形势。

2.多渠道获取公存信息。一方面，可选择如下渠道直接获取信息：如对企事业单位及其主管部门定期走访;在重点单位、有关部门聘请信息员;召开银企联谊会，积极参与政府组织的与资金有关的各种会议。另一方面，亦应重视间接渠道，如上下行之间的纵向信息传递、兄弟行之间的横向信息共享以及通过对有关文件资料进行查阅分析而捕捉到公存信息。

储蓄存款的营销现状

理财产品大规模发行以后，商业银行个人存款的统计考核分化成大中小三个口径：小口径又称核心存款口径，仅包括按照法定利率支付利息的储蓄存款;中口径又称人行[微博]口径，是在小口径存款的基础上加上保本理财产品;大口径又称全口径，是在中口径的基础上加上非保本理财产品，甚至还包括基金、保险、CTS、账户贵金属和国债等各类非存款金融资产。随着客户投资意识的不断增强和投资渠道的不断增多，个人存款理财化成为趋势，商业银行做客户、做大口径存款逐渐成为共识。但是从这几年情况看，各商业银行总行丝毫没有减轻对核心存款的考核要求，不少基层机构和人员对上级行考核核心存款的做法颇有想法。商业银行对核心存款的考核导向预期如何?核心存款来源有哪些变化趋势?经济社会发展新形势下如何抓个人核心存款?

核心存款的意义和商业银行考核导向预期

商业银行总行对个人存款考核口径的纠结并不是没有道理。个人存款的三个口径中，大口径存款指标反映的是客户全量资金流，不管客户资产以何种形式存在，只要资金流在至少说明客户还在;人行口径存款是数据最权威，最便于考核比较的口径，也是重要的人气指标;但是相对于大口径和人行口径存款，核心存款对商业银行也有重要的现实意义。目前国内商业银行的主要利润来源还是贷款收益，而核心存款是商业银行放贷资金主要来源，如果没有稳定增长的核心存款，银行的放贷资金无法保证。作为分支行贷款余额可以超过存款余额，但是作为总行必须考虑全行的存贷比问题。因此虽然不少基层行对大口径存款考核的呼声很强烈，从客户维护的角度讲大口径考核更科学，但是笔者以为只要国内商业银行的盈利还主要是靠存贷利差，商业银行总行不太可能放弃或者放松对个人核心存款的考核。相反，未来数年如果经济好转、股市回暖，一方面客户信贷需求增加，另一方面个人客户资金加速向基金股票等非存款资产转移，商业银行间对核心存款的争夺会更加激烈，各银行对核心存款的考核和要求甚至会更加严格。

个人存款新增的理想状态当然是大中小口径存款协同发展，以大口径和人行口径存款作为核心存款的“蓄水池”和“涵养林”，促进核心存款稳定增长。但是现实情况是很多分行出现了大口径或人行口径存款新增良好，而核心存款新增偏弱的情况。以近年来坚持个人大口径存款导向的某国有银行广东分行为例，截止11月30日该行广东分行今年以来核心存款日均新增148.14亿元，时点新增213.84亿，系统排名分别是第7和第6;相对于其排名系统第1的存量规模和同期600-700亿的全量资金新增额来讲，核心存款新增还是稍显偏弱的。可以预见，即使商业银行在未来某些年份或某些领域体现大口径存款的考虑导向，那也必须建立在核心存款新增良好的基础上，一旦核心存款新增状况持续偏弱，仍会回炉到考核核心存款为主的状态。

大口径存款思路下核心存款拓展模式的局限

只要总行仍坚持个人核心存款的考核和要求，分支行就无法长时间超脱的只做大口径和人行口径存款，而必须考虑核心存款的增长问题。在大口径和人行口径存款的模式下，商业银行核心存款的拓展更多的依赖资产形态之间的转换。即首先用理财产品、基金、CTS等网络住客户的资金;然后将理财产品期限设计成关键时点到期或成立，动员客户在季末年末将CTS资金转回银行、将货币基金赎回，确保这些非存款的资产在期末以核心存款的形式存在。目前很多分行存量大口径存款中，核心存款占比达到70%以上;但在当年新增的大口径存款中，却是非核心存款的新增达到70%以上。

大口径模式下的核心存款拓展思路是商业银行当前的现实选择，但是这种模式至少面临着三大挑战：一是理财产品收益率的比拼严重压缩了银行的盈利空间，因此不少银行对理财产品实行总量控制。二是资金形态的转换只能解决核心存款时点新增问题，无法解决日均新增问题，试想理财产品年化收益率普遍比一年期定存利率高出2-3百分点以上，尝过理财产品甜头的客户怎么可能将大资金长期放在核心存款?三是关键时点整个市场都缺钱，货币基金收益率很高，客户不愿赎回;证券公司也在发行理财产品吸引CTS资金留存证券账户，因此关键时点行外资金向行内资金的转移也将变得越来越困难。

很多对银行基层机构反映这样的困惑和抱怨：客户能买到年化收益率4-6%以上的理财产品，我们用什么理由说服客户存核心存款?我们硬引导客户存核心存款，不是等于把客户往别的银行推吗?的确，在大额存款理财化的趋势下，向大客户要核心存款越来越难，这个问题几乎无解。因此核心存款的拓展，除了目前“以大口径存款的思路、以资产形态的转换为主要手段”这条路以外;我们还必须立足长足、根据核心存款本身的特点，探索和开辟出另外一些道路。尽管这些工作的见效时间会比较长，无法立竿见影;但是开始这些工作已经变得迫在眉睫。

核心存款来源的变化趋势

要探索个人核心存款新增的其他道路，我们必须先分析核心存款的变化趋势。笔者以为，未来的核心存款，尤其是相对低成本和稳定的核心存款，将呈现出金额分散化、客户低端化、区域农村化、渠道网络化的趋势。

1.金额分散化。目前几千万存款的客户银行可以为其定制理财产品，几百万存款的客户都想着做资产配置，几十万存款的客户也可以很方便的捣腾点理财产品。今后想让客户几百万甚至几千万的资金几年如一日的存在银行会更加不现实，大额核心存款的维护成本会越来越高。未来还能长期放在核心存款，甚至无所谓放在活期存款上的资金，大多是客户应付日常生活和产生支出的零散资金。同时，利率市场化配套的存款保险制度对单个客户存款损失的赔偿是有限额的，这也可能导致客户会把存款更加分散于各家银行。因此核心存款必将会越来越呈现出分散化和小额化的趋势。

2.客户低端化(高龄化)。存款是各类金融资产中风险最小、收益最低的品种。高端客户投资信息多、投资渠道广、风险承受能力和意愿高，客户层级越高AUM资产中核心存款的占比越低。年轻人处于支出大于收入、有余钱想着博一把让“钱生钱”的阶段，较少能将资金长期放在核心存款;而中老年人正处于收获的季节，也是经不起折腾的年龄，需要将资产逐渐向低风险的核心存款转移。因此，未来获取核心存款越来越依赖于中低层级和中老年龄的客户，或将呈现出“高端客户和年轻客户重点做大口径存款，核心存款主要来源于中低端客户和中老年客户”的局面。同时，在信息化程度不断提高、自助设备和电子渠道广泛使用的情况下，银行多服务一名客户的边际成本几乎为零。以前认为不值得关注的中低端客户群体现在逐渐变得有价值了，这些客户积少成多，也能成就大格局。

3.区域农村化。相对而言，大中城市的客户投资意识更强，投资渠道也更多，资产中核

心存款的比重相对更低;而乡镇和农村客户相对保守些，投资意识偏弱些，资产中核心存款的比重稍高些。本届政府的工作重点之一是推进城镇化，而城镇化的主要受益者就是农村和农民，乡镇和农村地区也将蕴含丰富的金融资源，也是竞争相对不激烈的地区。从这些年商业银行个人核心存款的新增情况来看，县域及以下地区整体要好于城区，个人核心存款呈现明显的“下乡”趋势;预计未来几年来乡镇和农村地区更将成为核心存款新增的主要地区。

储蓄存款增长措施_储蓄存款增长方法

储蓄存款作为银行稳定的奖金来源，要力促存款稳定增长。那么储蓄存款增长的 措施 有哪些呢？以下是我整理的资料，仅供参考，欢迎阅读。

储蓄存款增长措施

1.敢于“亮剑”，激发全员营销必胜的信心

面对机遇与挑战并存的金融环境，特别是面对同业竞争的强大压力，全行首先要树立“首战储蓄 储蓄必胜”的坚定信心。召开全员动员大会，全面打响“战存款、挖储源、抢份额、拼人均”为主题的储蓄存款攻坚战，号召全行员工摆脱传统的思维定式，以舍我其谁的霸气、以敢夺第一的勇气，不仅要在储蓄存款总量和增量上全面突破，更要在人均水平上再上台阶。

2.行政问责，切实建立高效的工作秩序

重视工作督导，以此作为强化储蓄存款营销工作的措施和手段，强调一级抓一级、层层抓落实，确保工作抓出实效。

坚决禁止内耗，把禁止到行内其他支行“挖存款”作为一条铁的纪律，要放宽视野，在全市金融 市场营销 存款。根据年末考核情况，对存款增长前五位的一级支行行长给予重奖，对在全行营销工作中做出贡献突出的员工给予物质和精神奖励。党委调整干部时，对存款任务完成差的支行行长行政问责，给予调整或解聘。

3.精心谋划，出台科学的考核管理机制

大力推行“同业争先、绩效考核”的考核评价机制。一方面采取专项费用激励、奖励高端客户营销等措施为储蓄工作的顺利开展提供动力;另一方面强化管理人员绩效考核和执行严格问责等多项考核奖惩制度，在有效倾斜资源的同时，加大储蓄存款的同业市场份额的考核奖惩力度，结合实际细化具体考核激励措施，对网点负责人实行绩效合约考核，促进全行将工作压力转化为争先进位的动力、将工作目标转化为实实在在的营销业绩，为储蓄存款工作提供强大的推动力和增长潜力。

4.建立通报，及时准确了解营销进展情况

建立直达网点的储蓄存款通报制度，每周通报各支行、网点增存情况，掌握工作信息、工作进度和工作动态，全流程管控储蓄存款资源调查、资金回笼、客户维护以及产品营销的各个环节，确保储蓄存款按时、足额到位。召开专题会议督导，按月召开支行行长、分管行长、网点负责人参加的储蓄存款专题工作会议。

储蓄存款增长缓慢的原因

(一)从客观上讲：储源短缺和多 渠道 分流存款是造成该行储蓄存款增长缓慢的主要原因。

1、储源的制约。从城镇来看，由于近年来工业企业开工不足，商业企业销售不旺，城镇职工收入受到了圈套影响。1997年该市金融系统工资性现金投放为63.6亿元，虽较上年增长11.85%，但增幅回落了4.36个百分点，城镇储源相对减少。从农村来看，由于近年来农民收入来源渠道增多，该市粮、棉等农副产品再获丰收，政府又出台了保护收购的政策，农民收入增长较多。当年全市金融系统农副产品采购现金支出就达47.6亿元，较上年增长45.64%，增幅猛增了56.16个百分点，农村储源颇丰。城镇与农村储源的强烈抬头，带来了各银行之间储蓄增长的差异。1997年，农行增储达6亿元，较上年多增1.8亿元;而工、中、建三家仅增储7.1亿元，较上年少增7.7亿元。

2、宏观政策的影响。1997年国家继续实行了适度从紧的财政货币政策，加大了宏观调控的力度，扩大了社会直接融资，以至储蓄分流加剧。主要表现在：(1)利率水平较低。自1996年取消保值储蓄、两次下调存款利率后，1997年再度调低存款利率，利率水平降至1982年以来的最低点，从而影响了居民参储积极性，储蓄倾向明显减弱。(2)国债数额巨增。据对该市四家国有商业银行的统计，1997年仅凭证式国库券发行总量就由1996年的0.6亿元猛增至4.1亿元，增加了3.5亿元，其中工行1996年没有发行任务，1997年发行数量最多，增至1.4亿元，占发行总量的34%，从而直接分流了储源。(3)股市扩容。1997年是证券市场扩容速度较快的一年，全国上市公司由530家增至745家，加之政治、经济利好，牵动股指上扬(仅沪市指数就较年初上涨280.04点，涨幅23%)，流入股市的资金规模不断扩大，也带动了该市三家代理商交易量的迅速增长，由此吸引了一块储源。

3、社会因素的冲击。1997年，虽然旧公房出售有所降温、企业债券有所减少、非法集资有所收敛，但一些新的投资与消费 热点 已经或正在形成，冲击储蓄的因素依然很多。(1)房地产开发热。由于受住房制度改革和部分县(市)旧城改造的拉动，全市房地产开发投资增长较快，总额达9亿元，增长40%以上。许多企事业单位采取先集资建房，待分房后职工再参加房改，由此促进了居民购房消费观念由过去的“先储蓄，后购房”转为“先购房，再储蓄”。仅全市教师安居工程，当年开工建设教师住房就达31万平方米，占全省的六分之一，筹集资金1.81亿元，直接冲击了银行储蓄。同时一些县、市进行了大规模的旧城改造，拆建了一大批居民房屋，迫使居民回迁认购。阜宁县城拆建总量是建国以来近五十年的总和，仅四月份，当地工行存款就下降了900万元。东台市老城改造动迁居民达2350户，工行新坝储蓄所在八月份存款余额下降了750万元。据阜宁、东台、建湖、滨海和响水五个县(市)的调查，当地共出售拆迁户商品房金额达3.1亿元，工行分流存款约1个亿。(2)企业改制热。1997年，该市一些细有大趼企业进行了股份有限公司和有限责任公司的改造试点;十五大后，一些小企业也先期采取股份合作制、出售、租赁等形式进行了改组。企业在改制中募集了可观的股金，其中职工股占有圈套的比重。市区江动集团改制后募集内部职工股金就达4260万元，推进速度较快的东台、大丰市改制企业达140多家，实收职工股金1.1亿元，对当地储蓄冲击较大。(3)“农转非”热。为安置下岗待业职工，推动再就业工程，1997年市政府出台了清退农村户口临时工、合同制工的措施，由此也引发了居民买户口热的升温。仅大丰支行就收取当地公安部门卖户口及城市容纳费款项2700万元，且由于当地户口价格较邻近淮阴市高出2000余元，许多居民纷纷取款前行为表现购买，然后迁回当地，以致外流资金3000多万元。据不完全统计，全市仅此就流失储源1.5~1.6亿元。(4)企业内部集资热。由于1997年全市金融系统信贷投量和企业短期融资券发行数量的减少(融资券减少1.2亿元)，加之贷款结构的调整，使得一些负债率较高的企业资金趋紧，一些企业为维持和扩大生产经营，不得不通过带资上岗、交抵押金和高利率的职工集资等手段来雉资金。据调查，建湖国贸商城、粮贸大厦、精品城等单位招收新职工500多人，每人带资6万元，金额3500万元;射阳人民商场集资年利率高达14.4%，金额约2000万元，对当地储蓄也产生了较大冲击。

4、金融业发展差异的影响。(1) 保险 业的崛起。自1996年该市人保寿险公司、平安保险公司和太平洋保险公司设立后，保险从业人员急剧膨胀，业务迅速发展(全市人寿险保险收入为2.2亿元，增长83%)，加之1997年还本付息等险种的保费率滞后于存款利率的下调，以致投资保险的居民增多，选择储蓄的相应减少。(2)网点数量及布局不同。1997年末，该市工行网点总数为156个(含26个代办点)，占四家国有银行的23%，相对于存款余额占比27.5%的水平来讲，网点数量并不占优，这在一定程度上就决定了工行储蓄存款难以保持较高的市场份额，特别是由于工行所处的城市行地位，客观上决定了网点颁布主要集中在市区及县城(工行为86%、农行为26%、中行为87%、建行为76%)。这在当前城镇储源短缺、农村储源颇丰及储蓄分流因素主要集中在城镇的情况下，势必造成工行储蓄发展后劲不足，市场份额下降在所难免。同时，1997年该行按照集约化发展和上级行的要求，撤并了一些效益低、无发展前途的网点，也流失了一些储源。射阳行临海办事处撤销后余额划归当地建行，直接减少存款近500万元。(3)吸储手段的变化。随着银行合规合法经营力度的加大，该行严禁了违规吸储行为，减少了以往对员工吸储的高额奖励，组织存款的难度也随之加大。据建湖、响水、盐都、城区行的统计，二线人员吸储余额就较年初下降了2600万元。而一些金融机构仍有违规现象存在，在一定程度上影响了工行储蓄增长。

(二)从主观上看，近年来，针对储蓄工作出现的前所未有的困难和同业竞争日趋激烈的挑战，该行推出了有奖储蓄、存本取息储蓄和代理电、电话、有线电视、平安保险费及效能罚款等新储种、新业务;开展了吸存竞赛和服务星级所创建活动，稳步推进了储蓄集约化经营。但是，储蓄存款的缓慢增长也暴露出了工作中存在的一些问题和弊端。

1、激励机制尚不健全。市分行对县级行的考核挂钩力度小，驱动力不强，一些存款增加多的行处不能多增费用和员工收入，甚至不如存款增加少的;考核的约束力也较弱，特别是在四季度个别行对完成全年任务已失去信心，工作有所松懈的情况下，市行难以通过考核进行有效地约束，进而使得存款余额不断下滑，回升乏力。在县级行内部，虽然各行都拿出了每人每月200~500元不等的活工资与存款挂钩，但还不同程度地存着考核指标单一、考核不到位、激励措施不全和分配不公等问题。有的行处一线人员的平均收入低于机关人员的平均水平，有的行虽已完成了市行下达的任务，但储蓄人员工资只拿足90%，进而挫伤了一线及储蓄人员的积极性。

2、网点发展不尽合理。一是网点及人员在区域之间的配置不均，各县、市之间的所均、人均效益依然悬殊。1997年末全市所均余额(含代办所)和人均储蓄占有量分别为1974万元和209万元。东台、阜宁、市区等行高于全市平均数，东台行分别达2723万元和259万元，响水、射阳、滨海等行低于平均数，响水行仅为1398万元和120万元，约为东台行的一半。二是市区地处储源丰富的地段和城郊结合部网点不多，有的选址不当，加之代办所过多(达11个，占全辖的42%，占市区自办所的24%)，缺乏强劲的竞争优势。三是网点投入偏少，不少网点门面陈旧、房舍简陋、面积狭小，特别是一些大中型网点已年久失修，营业环境在当地落后于同行，直接影响了吸储揽存效应。

3、业务发展有失偏差。有的行缺乏竞争意识，主动出击不够，中间代理业务品种少、规模小，以致发展储蓄的路子越走越窄，业务量日趋萎缩，流失了一批储户。市区的代理业务量已占整个储蓄业务量近三分之一，发展速度虽快，但也存在着一些盲目发展的倾向。譬如为一些效益较差的企业代发工资，工资转存后职工纷纷取款，留存额有限。有一网点1997年新开的4000多户，约有70%留存额仅在一元。加之手段不配套，ATM机闲置、网络功能浪费等现象较为突出，以致业务发展超出了柜面承受能力，有的网点经常发生储户排队现象，挤走了一些存款业务。

4、服务水平不高。有的行对服务工作重视不够，对员工要求不严，发生储户举报时甚至存在袒护、怕揭露问题的现象;有的储蓄员对自身要求不严，只讲索取，不讲奉献，服务意识淡薄。一些网点服务窗口少、环节多、效率低，储户反映较为强烈。许多网点基本上还保持着等客上门的服务方式，有的虽然推出了上门服务的举措，但由于没有专兼职外勤，保证不了储户随叫随到，使之在一定程度上流于形式。市区的一些地处闹市区的网点下午关门太早，有的中午和双休日不营业，不能适应储户尤其是个体户的需求。

储蓄存款对策与建议

(一)要调整发展策略。1、调整网点发展策略。从总体上看，要在上级行核定的机构总量范围内，进一步收缩当地经济发展慢、储源匮缺、人均所均效益低的县支行网点规模。注重扩充当地经济发展快、储源丰富、人均所均效益高的行处的网点规模。市区要着力调整网点结构，巩固和提高竞争能力，抓好原联代办所的升格、迁址工作，并注重向储源丰富的闹市区、城郊结合部、已具规模的市场、小区布点。从网点现状来看，对业务发展快、增存势头猛的要尽快扩建改造;对余额较高，但业务萎缩、增存势头缓慢的要考虑迁址;对余额低、无发展前途的要尽快撤并。从各行实际来看，要抓住旧城改造、道路拓宽、新区发展的机遇，统筹规划、合理布局、抢占有利地形和位置，抓好网点的迁址、改扩和新建工作。与之相配套的是：市行要采取相应措施，优化人力、财力等资源的配置，重点向效益高、发展潜力大和改建任务重的行处及网点倾斜。2、调整业务发展策略。一是品种上要出新。当前，要主动介入证券市场、保险市场和房地产市场，积极争取代理证券交易清算业务，承办证券投资基金的托管，争取代收各保险公司的人寿险款项，开发代理保险与储蓄合一业务;开办个人住房担保贷款，并逐步将贷款由主要支持商品房开发建设，转变为主要支持商品房的消费，以全面介入个人金融业务领域，促进中间业务与存款业务的共同发展。二是规模上要扩大。要推进现有中间代理业务发展，缩小各行之间的差距，当务之急的是一些县行要加快发展，主动出击，夺回失地，增加品种，力求形成规模效应。三是方式上要要先进。要积极推广软盘录入技术和网络扣款技术，依托代发工资业务，扩大批量业务比重，减轻柜面压力。市区要大力发展牡丹“灵通卡”业务，做到卡折合一，使代发工资业务、牡丹卡业务和部分代理业务，逐步通过ATM机实现自助服务，扩大离所业务的比重，分流柜面业务。3、调整科技发展策略。实行投入与开发应用并举突出开发应用的策略，坚持“以需求为导向，以应用促发展”，加快新业务的软件开发和银行综合业务系统的开发，促进科技优势尽快转化为业务竞争优势。

(二)要强化存款管理。1、改进考核办法。市行应增加中间代理业务等工作目标的考核内容。存款指标应改单一的全年任务为基本任务和考核任务两个指标。考核 方法 上可采取“任务到季，分解到月，考核到旬，酬效挂钩，季末兑现，年终结清”的方法，以便于各行咬住各季目标，由低于高，循序渐进，全面发展。2、完善激励机制。一是加大市行对县级行考核结果与员工收入的挂钩四季度，提高活工资留成比例，加大存款考核的权重，拉大行际间员工活工资分配差距。目前可按各行员工活工资的一定额度统筹到市行，对完成季度考核任务和工作目标的全额返还;对未完成季度考核任务和工作目标，但已完成基本任务的按比例返还;否则全额扣发。所扣发的活工资待年末按各行增储占全辖的比重予以分配。对完成全年考核任务的，给予行长、主任专项奖励。二是建立考核结果与各行费用分配挂钩制度，使各行费用的多少在一定程度上与组织存款的多少、成本的高低相挂钩，以鼓励各行多增存款、多吸收低成本存款。三是建立基层处、所分类分档管理机制，理顺利益关系，促进内部竞争机制的形成。3、加强存款信息反馈工作。建立与企改办、房改办、城建办、公安等部门的联系制度，针对影响储蓄分流的因素，超前行动，主动服务，引导资金归行，增加对公存款，减少存款流失。

(三)要加强服务管理。着力塑造好三个形象：1、储蓄员形象。要从 教育 和建制两方面入手，培养员工职业感情，养成良好的服务语言和行为习惯，树立良好的岗位形象。为此要把自律与他律、提倡与禁止、软约束与硬约束、树新风与纠歪风结合起来，并通过严明服务纪律，严格奖惩制度，严抓服务监管，保证柜面服务有一个明显的改观。2、储蓄所形象。要以满足储户需求为出发点和落脚点，不断改进服务方式，通过评定服务星级所和推广承诺制，促进柜圆制服务、夜市服务、上门服务和大户服务等服务特色的形成，在储户心目中树立起良好的储蓄所形象。当前，要以精简内设机构和网点为契机，以大力推进储蓄柜圆制为突破口，合理组织人员分流，把压缩和节约的人员主要用于充实一线窗口力量和外勤力量，为改进服务创造条件。同时要不断完善服务功能，为储户特别是存款大户和个体户提供存、放、汇、兑、代等业务“一条龙”服务。3、工商银行形象。要从软硬件建设抓起，注重宣传功效，扩大对工行新业务、新储种、新手段以及员工精神新风貌的宣传;加快网点标准化建设和电子化建设，以一流的银行信誉、一流的员工形象、一流的服务环境和一流的服务手段，树立起良好的社会形象。

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