场景类信贷审批？

场景消费金融用户服务合同是上征信了吗

上了。一、场景消费金融面临的问题：案例分析

新监管强化背景情形之前，诸多消费金融公司的案件在北京、上海、广东、浙江等多地法院判决中获得胜诉，法院大多依据《合同法》、金融机构贷款而非民间借贷，对消费金融公司的利息、服务费、违约金、附加保险等显著高于36%的部分还款要求进行了支持性判决。但新监管强化之后，同样的案例却存在不同的判决，“捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信消费金融”）、深圳捷信信驰咨询有限公司（以下简称“深圳捷信信驰”）金融借款合同纠纷二审案”，便是一场典型的围绕消费金融机构是否应遵循24%红线的“利率争议”判决。双方争议焦点集中在于三个问题：其一是金融借款的合法性问题；其二是消费金融公司性质及法律适用问题；其三是贷款利率上限及监管真空问题。

（1）关于金融借款的合法性问题。上诉人捷信消费金融、原审原告深圳捷信信驰和被上诉人陈建民签订的《贷款申请表》及《消费信贷合同条款与条件》系各方真实意思表示，内容合法有效，各方均应按约履行，被上诉人陈建民未按合同约定履行还款义务，已属违约，依法应承担相应的法律责任。

（2）关于消费金融公司性质及法律适用问题。上诉人捷信消费金融是银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司，按照《消费金融公司试点管理办法》属于非银行金融机构，不是普通的小额贷款公司，其贷款利率及费用不受最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中利率的规定，且并未违反《商业银行服务价格管理办法》和其他法律的相关规定，双方贷款利率在合同中已做了详细约定，捷信消费金融也已根据《商业银行服务价格管理办法》进行了充分信息披露，符合法律规定的要求。一审法院援引了《合同法》与《民事诉讼法》，二审法院采用《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》。此外在实践中，诸多法院援引《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。可见在消费金融公司法律适用问题，目前我国还未有明确清晰规定，法律供给不足。

（3）关于贷款利率上限及监管真空问题。上诉人捷信消费金融认为一审法院做出的“陈建民向捷信消费金融支付利息及违约金足以弥补其违约行为给捷信消费金融造成的损失，故贷款管理费、月灵活还款服务包费不予支持”判决，随意的否定了当事人意思自治原则、法无禁止即允许原则。二审法院援引《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案中各方协议约定利息、违约金、贷款管理费、月灵活还款服务包费等总计超过年利率24%，故一审判决认定陈建民向捷信消费金融、深圳捷信信驰支付利息及违约金足以弥补其违约行为给捷信消费金融、深圳捷信信驰造成的损失，对捷信消费金融请求的贷款管理费、月灵活还款服务包费不予支持有事实和法律依据，故而判决驳回上诉，维持原判。目前我国并未消费金融利率做出明确规定，相关法律指引不够清晰，在司法层面不好实施，容易导致监管真空问题。

二、场景消费金融面临的主要风险

2017年12月1日，《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》正式下发，这标志着消费金融业务进入到新的阶段。新监管形势的加强，使得非“现金贷”类的场景消费金融成为关注的焦点，但相对于业务相对简单的“现金贷”，场景消费金融之结构、流程、参与者等更加复杂，应格外注重风险防控。

1、合规风险

新监管形势的不断强化，场景消费金融乱象治理也在稳步进行，近年来银监会对北银消费金融、马上消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融等违规行为都给予了行政处罚。以北银消费金融为例，2017年8月，北京银监局就北银消费金融严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等内容展开处罚。而早在2015年11月、2016年7月，北银消费金融就因业务违规受到银监会罚单。据悉是北银消费金融和一些中介公司合作来发展客户，而合作公司违规骗现，通过“拉人头”方式骗取贷款，最后客户大量逾期，许多人向法院起诉，造成了恶劣的社会影响。

场景消费金融下的合规风险是指消费金融企业在开展场景消费金融业务时，未遵守法律、法规、规章、行业协会强制性自律性规范和其他规范性文件，可能遭受法律制裁或监管处罚、财务损失或声誉损失，给企业实现经营目标带来的不利影响。由于场景的分散化，在具体场景上的法律法规还不够完善，机构有可能突破现有监管边界，欺诈客户的资金，如非法集资等；另一方面，对客户而言，遭受损失的时候获得自身合法权益较为困难。场景金融中机构需要连接众多合作商户，这些合作中各自的权限需要有合法合规的法律文件做保障。

2、信用风险

关于信用风险，它是一种有关简易双方中因其中一方无法履行义务而产生损失的可能性。场景消费金融的信用风险是指债务人未按照约定或法律规定履行还款义务给企业经营目标带来的不利影响。场景消费金融主要存在“长尾”用户，信用质量一般，贷款费用较高，征信体系不完善导致借款人借款后无力还款等问题，这类信用风险的产生可归结于以下几类原因：（1）场景消费金融通常面对的消费场景是分散的，小额的，线上的，无抵押的，因此所面临的信用风险较大。这是消费贷款服务提供机构所面临的主要风险。如何利用金融科技的成果，建立合理有效的风险控制管理模型是场景金融后续发展的前提。（2）场景消费金融难以有效识别真实用户，难以有效认知你的客户。（3）场景消费金融难以有效识别“多头借贷”“共债风险”问题，部分借款人同时从多家场景消费金融平台贷款，或者在不同平台间“借新还旧”，其贷款金额往往远超其还款能力，信用违约风险很高。

3、流动性风险

近年来，消费金融资金成本不断高企，流动性问题日益凸显，消费金融资产证券化呈现爆发性增长。仅在2017年，重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司发行超过37个资产证券化项目，融资总额超千亿；蚂蚁小微小额贷款有限公司发行也超过38个资产证券化项目，总额也千亿左右，这两部分资金主要用于蚂蚁借呗和花呗。此外京东白条也发行了8个资产证券化产品，总额约为百亿元。未来融资能力将和场景消费金融公司的发展密切相关。场景消费金融的流动性风险是指消费金融机构资金供给需求在金额、时间等方面错配、失配，给企业经营目标带来的不利影响。信贷融资关系到资金供给方和需求方两方面资金的流通，无论是消费金融公司、网络借贷公司等都需要面对流动性风险的因素。同业拆借、消费金融资产证券化、股东自有资金是目前的主要资金渠道，随着消费金融业务规模的增加，对资金的需求也逐渐增大，在调配资金运作时，应充分考虑资金负债方式的多元化、集中度、期限分部等全面综合性的考虑资金来源的可持续性。

4、操作风险

巴塞尔委员会认为：“操作风险是指由于不完善或者有问题的内部操作过程、人员、系统或者外部事件而导致的直接或者间接损失的风险”。银监会将操作风险定义为：“操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险”。我们认为“场景消费金融的操作风险是指消费金融机构的内部人员、制度流程、信息科技系统和外部事件等方面的因素给企业实现其经营目标带来的不利影响，不包括法律风险、策略性风险和声誉风险”。

互联网消费金融属于新行业，而场景消费金融既具有互联网科技属性，又具有消费属性，还具有金融属性，具有综合创新的特征。场景消费金融产生和发展具有摸索的性质，容易出现管理漏洞，导致损失。在互联网场景消费金融的业务流程中，由于缺乏监管，互联网消费金融服务商在一些业务经营中可能存在着诸多操作性风险：劝诱性宣传、不了解客户、不当催收、信息披露不足、泄露用户信息。而内部员工的操作风险也尤为典型，例如：内部机密、数据的外泄、管理操作不当等。一方面应该要加强内控合规、公司规章制度的建设、健全。另一方面，员工制度的学习、培训、公司文化建设也十分重要。

5、场景消费金融中的特有风险

场景消费金融中的特有风险，比如3C[1]分期中的tx 风险、校园分期中的社会舆情风险等。这些风险都隐匿在不同的场景中，需要在设计产品时进行充分考虑，并给出相应的应对机制。例如3C分期行业tx 风险，就包括三种：（1）借款人的tx 风险，即借款人与tx 中介合谋骗取贷款并向tx 中介支付服务费，以及借款人与商户勾结，通过虚假交易tx 并支付商户部分报酬；（2）商户的tx 风险，即3C销售商作为tx 者，通过虚构借款人资料和信息、制造虚假交易tx ；（3）tx 中介的tx 风险，即tx 中介通过圈人头，串通手机销售商内部销售人员tx 。由此可见tx 存在着诸多增大风险的因素，对于场景消费金融提供机构而言，增加了客户还款的不确定性。

信贷风险控制的方法

信贷业务是商业银行的核心业务、传统业务,信贷风险是世界各国商业银行面临的主要风险。对于以信贷资产作为银行主要配置资产的我国商业银行来讲,信贷风险管理的能力尤为重要。接下来请欣赏我给大家网络收集整理的信贷风险控制的方法。

信贷风险控制的方法

进行大数据风险控制主要为三部分：征信大数据挖掘，征信大数据加工，大数据风险控制应用。

征信大数据挖掘：

大数据互联网海量大数据中与风控相关的数据。

电商大数据进行风控，所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级;信用卡类网站的大数据同样对互联网金融的风险控制非常有价值。申请信用卡的年份、是否通过、授信额度、卡片种类;信用卡还款数额、对优惠信息的关注等都可以作为信用评级的参考数据;利用社交类网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气。借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史;加上淘宝类的水电煤缴费信息、信用卡还款信息、支付和交易信息，已然成为了数据全能选手;小贷类网站积累的信贷大数据包括信贷额度、违约记录等等;　第三方支付类平台支付的方向、每月支付的额度、购买产品品牌都可以作为信用评级的重要参考数据;生活服务类网站的大数据如水、电、煤气、有线电视、电话、网络费、物业费交纳平台则客观真实地反映了个人的基本信息，是信用评级中一类重要的数据类型。

征信大数据加工：

准备阶段：业务理解、数据理解、数据准备;

数据原料：个人基本信息、银行账户信息、银行流水数据、风控相关互联网大数据;

数据工厂：基于不同风控模型，数据挖掘于处理;

数据产品：信用等级、信用报告、身份验证、欺诈监测。

大数据风险控制应用：

接入鲜活大数据数据源和自动化决策评分卡，量化风控决策，对接大型电商平台、获得垂直信贷场景下的创新金融产品。目前国内神州融大数据风控平台，整合了全面的征信数据，在大数据风险控制及场景对接做的比较好。

信贷风险的应对对策

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款

信贷风险的主要特点

(一)客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

(二)隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

(三)扩散性。

信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。

(四)可控性

指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。

1688场景贷款支付的可用额度什么意思

网商银行贷款支付额度是指在一个年度里，网商银行可以提供给用户的一个贷款总额度

用户在年度申请的贷款总额不允许超过贷款支付额度。比如，网商银行贷款支付额度为10万，那么用户在一年内，最多只可以在网商银行申请借款10万元。

网商银行可以通过贷款支付额度来控制放贷的风险，信用资质条件一般或者较差时，贷款支付额度就会偏低。

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