2020信贷行业发展前景？

中信银行的信贷现状

答案是:8月26日晚间，中信银行公布2022年半年度报告，交出一份颇为亮眼的成绩单。

中报显示，2022年上半年，该行实现归属于股东的净利润325.24亿元，同比增长12.03%；实现营业收入1083.94亿元，同比增长2.65%。

资产负债规模方面，截至2022年6月末，中信银行资产总额82780.16亿元，比上年末增长2.92%；存、贷款规模双双突破5万亿元大关，其中，存款总额为5.1万亿元，较上年末增长7.7%；贷款总额5.01万亿元，较上年末增长3.2%。

监管指标方面，中信银行实现“不良双降”、“拨备双升”。截至报告期末，中信银行不良贷款余额655.20亿元，比上年末减少19.39亿元，下降2.87%；不良贷款率1.31%，比上年末下降0.08个百分点；拨备覆盖率197.15%，比上年末上升17.08个百分点，贷款拨备率2.58%，比上年末上升0.08个百分点、

据银保监会此前公布的数据，截至2022年二季度末，商业银行不良贷款率1.67%，其中，股份制商业银行不良贷款率为1.35%。这也意味着，中信银行的不良贷款率均低于同业平均水平。

中信银行信贷投放上有何目标？房地产贷款风险处置有何措施？上半年净息差表现如何，未来将如何稳息差？下半年工作重点何在？8月27日上午，中信银行管理层出席业绩会，并回应上述问题

我国商业银行信贷风险现状2022

商业银行信贷是指以商业银行为中介、以偿还计息为条件的货币借贷。信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要盈利手段。包括授信业务、贷款业务、担保业务等。

由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

随着现代社会的不断发展、不断进步，各行各业的发展都呈现上升趋势，尤其是金融行业的发展，从风险的控制评估角度来看，商业银行为中小企业提供产品和服务，其中包含信贷服务以及托管行为。

2022年全国信贷市场现状

13.68万亿元——今年上半年我国新增人民币贷款量，比上年同期多增9192亿元。最新出炉的金融数据显示，上半年各项贷款平稳增加，为实体经济提供了有力支持。

信贷风险国内外研究现状

国外研究现状

（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系

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Mrkush(XX)认为商业银行贷款投向了少数行业方便了商业银行对贷款的管理，有利于降低商业银行运营成本，提高商业银行的收益，但是也使得商业银行不良贷款激增。James Gerhard(XX)通过对美国信贷市场的研究发现，把贷款按照贷款的规模进行了更深层次的等级划分，并且通过数据我们可以发现贷款规模等级越高，那么贷款行业就越集中。国际上著名的经济学家Ray Giesecke与Stefan Webert(XX)两位学者将贷款的行业集中表达为一种将大量贷款集中于少数和商业银行合作密切行业的一种放贷方式。Tobias F. Rothelit (XX) 在他的研究中，创造性的运用行为金融学并通过美国四大大银行在1986年到1995年的贷款

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数据进行了深入的分析研究，通过经典计量模型的实证研究方式，发现了商业银行经常相互模仿，即通常大家了解的信贷市场上存在的一种“羊群效应”。论文网

源自

(2)贷款行业过度集中对不良贷款的影响及自身风险

国外经济学家针对贷款行业集中对商业银行不良贷款影响进行了深刻的研究与讨论。Kay Giesecke与Stefan Weber(XX)从违约相关性的角度发现商业银行贷款过度集中在某一行业，如果这某一个行业发展较差，并影响到了其他行业，会对银行甚至整个金融行业的信贷风险造成冲击。在XX年巴塞尔学术研讨会上，Stefan Weber再次以实际发生多次的房地产信贷导致商业银行危机的案例，证明了商业银行贷款投向行业过度集中对银行风险的影响。Groki Rossi(XX)认为银行的贷款行业集中风险可以借助芬达尔一赫希曼指数来表示，例如房地产行业贷款的集中程度。Loders Overbckt与Christia Bloom(XX)认为可以把银行的风险分为银行系统风险和银行非系统风险，并突出说明了银行系统风险是可以避免与防范的，而且可以通过降低银行放贷资产的集中程度来降低银行非系统风险进而降低银行总体的风险。

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国内研究现状

（1）贷款的行业集中定义及与不良贷款的相互关系

王志华(XX)从宏观经济学的角度出发，创新性的指出贷款行业集中是将银行的贷款投向运行周期较长的行业。这是由银行为了降低不确定风险、发展和优势行业的客户合作关系而导致的。杨庆和(XX)通过研究商业银行贷款投向行业过度集中和不良贷款率的联系发现，商业银行的贷款越来越向制造业房地产业等有着“资金饥渴证”的大行业集中，贷款投向的过度集中并不适宜一些行业的发展，这对于整个社会经济的发展都是不利的。因为商业银行的贷款投向不仅仅影响着银行的发展也影响着实体经济的发展，虽然商业银行贷款行业集中在特定的行业有一定的必然性，但过度集中会导致银行商业系统风险的上。魏国雄认为银行信贷组合集中和银行业贷款信息不对称问题会导致银行的不良资产的迅速增加，进而严重影响商业银行的正常运行，而贷款的行业集中对商业银行不良贷款的影响，是一种隐形的风险。陈国立(XX)将贷款集中定义为贷款管理权限和放贷资产的集中，而徐进前(XX)则认为贷款集中只是信贷资产在不均衡条件下的分配方式。任吉武(XX)从定量分析的角度，创造性的运用赫芬达尔指数来衡量各国商业银行贷款行业集中的程度，并运用计量经济学的分析方法来分析了贷款的行业集中对不良贷款的影响，并得出了二者是正相关的结论。 : 以上是本章从不同方面总结了国内外学者对于贷款的行业集中的界定、商业银行不良贷款和行业集中度的相互关

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系即以及对商业银行行业集中度的监管。总结发现有两个特点:（1）国内外学者对商业银行贷款行业集中度进行定性研究，用金融案例来提醒商业银行重视对行业集中度的调整控制，但是缺少对行业集中度的实证分析。(2)我国的商业银行对行业集中度的管理处于起步阶段，并没有什么实际经验可借鉴

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