山东不良资产？

银行不良贷款加速处置 仍有地区不良贷款率偏高

另外，值得注意的是，甘肃及大连等地不良贷款率仍相对偏高，其中，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%。

超八成地区不良率降低

日前，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上指出，2020年银行业已开始加大不良贷款处置力度，全年处置不良贷款超3万亿元，比上一年增加七八千亿元，2021年可能需要处置的不良贷款规模还会增长，这一趋势甚至会延续到明年。

从下降幅度来看，超过1个百分点的有山东、大连。其中，2020年12月末，山东辖区银行业金融机构不良贷款余额1713.86亿元，较年初减少521.06亿元；不良贷款率2.23%，较年初下降1.05个百分点。

从一线城市来看，截至2020年末，北京金融机构不良贷款率最低，为0.55%，上海及深圳辖区银行业金融机构不良贷款率分别为0.79%、1.48%，其中，上海不良贷款率相比2019年降低0.14个百分点，不良贷款余额压降约68亿元。

另外，河北、山西、江苏、江西等多个地域不良贷款率也有所下降。

甘肃等地不良率仍偏高

经统计，不良上升地域包括天津、海南、浙江等地，其中天津地区不良贷款上升较高，由2019年四季度的2.29%上升至2020年四季度的3.04%，共提升0.75个百分点。

天津银保监局近期召开会议总结，2020年，天津全年处置不良资产约1043亿元，完成处置任务的140%，影子银行业务持续收敛，P2P网贷风险机构实现出清。会议认为，天津银行业保险业整体运行平稳，各项风险总体可控，但面临金融形势依然复杂严峻，需要认真应对，妥善处理。

公示数据显示，甘肃、大连等地不良贷款率仍偏高，其中，截至2020年末，甘肃地区全金融机构不良贷款率达到6.74%，但甘肃地区的大型商业银行、股份制银行、城市商业银行的不良率分别为1.82%、2.6%、2%。即便如此，甘肃地域不良贷款率仍较2019年有所改善，该地区2019年四季度全金融机构不良贷款率为7.86%，相比来看，2020年已下降1.12个百分点。

大连地区来看，截至2020年12月末，辖内银行业不良贷款率达到4.85%，但相比去年2019年的6.63%已降低1.78个百分点，截至2020年末，大连辖内银行业不良贷款余额为629.42亿元，相比年初下降了200.43亿元。

山东省滨州市2021年区域不良贷款率

山东省滨州市2021年区域不良贷款率，详细如下

5.32%

滨州辖区不良贷款连续20个月量率双降，不良率从11.29%下降到2021年2月末的5.32%，部分重点县区风险明显下降，企业风险处置稳妥推进，部分高风险法人机构成功退出。

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德州无还本续贷具体情况是怎样的？

8月7日，关于山东德州“无还本续贷”的消息在网上引发争议。一篇题为《央视新闻联播头条报道德州“无还本续贷”：稳金融实践 服务实体经济发展》的文章称，德州推行的无还本续贷业务在央视新闻联播《稳金融 提高服务实体经济能力水平》头条新闻中，被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

文章中写道，在山东德州，一家生产辣酱的企业通过无还本续贷，节省了500多万元费用。山东德州银监分局副局长王国恩表示：“有中小企业局的推荐，目前办理无还本续贷业务后，还没有发现一笔不良贷款，这就实现了双赢。”

实际上，无还本续贷并非创新举措，2014年7月原银监会发布《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(以下简称36号文)，提出无还本续贷的政策，近年来，各地银行业也在积极落实相关政策。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，无还本续贷不是新鲜事，可以探索，需要进一步进行规范，如明确续贷企业的条件、要求，但不宜大规模地推广，不宜运动式地复制，地方政府、监管部门也不宜介入过多。否则，就有可能重蹈当年“互保”“联保”的覆辙。

通常情况下，企业贷款到期后，必须先还款才能再借款。而当企业资金周转不过来时，往往需要先筹集一笔“过桥”资金来偿还银行贷款，然后再次贷款。而这笔“过桥”资金也正是山东德州辣酱企业500多万元费用的来源。由于中小微企业从银行获得的贷款往往是一年以下的短期贷款，因此在企业发展过程中，中小微企业有着很大的续贷需求。

据《齐鲁晚报》今年6月的报道，德州市中小企业局局长赵小广指出：“德州企业过桥资金年利率低则30%左右，高则40%以上。通过无还本续贷，一笔贷款到期后，不用还上原先的贷款本金，可以续贷结清已有贷款。”这样一来便可大大缓解中小微企业过桥成本高的问题。

实际上，无还本续贷并非新鲜事物，过去几年，银监会已出台了有关无还本续贷的多项政策。2014年7月，原银监会印发了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监发〔2014〕36号)，明确提出对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。银行业金融机构同意续贷的，应当在原流动资金周转贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

为进一步督导银行认真落实续贷政策，扩大续贷业务范围，2015年6月，原银监会印发了《关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》(银监发〔2015〕38号)，允许银行业金融机构根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定对到期贷款办理续贷业务的范围。同时，灵活设置贷款期限，创新贷款产品，丰富还款结息方式，提高信贷资金使用效率。

由此，各地银行业也在积极执行无还本续贷的政策。例如，江苏银监局印发了《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》(苏银监办〔2017〕72号)，要求银行业金融机构积极落实无还本续贷政策，制定内部配套制度文件，在守住风险底线的基础上，合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重，并可根据自身风险管控水平和信贷管理制度，自主决定办理续贷业务的范围。

今年，河北银监局出台了《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》(以下简称指导意见)，明确了开展小微企业续贷业务的具体条件、风险防控和监管措施，鼓励创新小微企业流动资金贷款服务模式。

第2页 /(共2页)“无还本续贷”有审核条件

无还本续贷、贷款展期以及借新还旧之间有何区别?为什么山东德州银监分局副局长称“办理无还本续贷业务后，没有发现一笔不良贷款”?这些是上述山东德州无还本续贷新闻的争议所在。

法询金融董事总经理刘诚燃在公众号“成于微言”撰文指出，按照贷款通则，贷款展期是指不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由贷款人决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定者除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。尽管贷款展期形式上与续贷有点像，但贷款展期只可以有一次，而且贷款展期没有体现出用新的现金流去替代旧的现金流这一过程。所以贷款展期不属于续贷。

续贷业务的本质是借新还旧，但不是所有的借新还旧都是续贷，如果带有减让行为的借新还旧，则属于重组贷款。重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。

根据《贷款风险分类指引》的规定，借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还的贷款应至少归为关注类。不过，根据36号文的规定，银行业金融机构根据本通知规定对小微企业续贷的，应当根据企业经营状况，严格按照贷款五级风险分类基本原则、分类标准，充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级以及担保等因素，合理确定续贷贷款的风险分类;符合正常类标准的，应当划为正常类。

对于无还本续贷是否会影响银行不良率指标，安信证券银行团队指出，“无还本续贷”是有准入把关，有审核条件的，“无还本续贷”在银行严守风控、不滥用政策的前提下，是可以和小微企业达成双赢的。这和掩盖不良贷款有本质上的区别。银行若审慎开展此项业务，可以减少企业费用，避免因短期流动性风险影响企业经营，甚或造成银行坏账。也正因为该业务模式对客户准入及风控的要求较高，应用的范围可能偏窄。

根据原银监会36号文的要求，只有符合下列条件的小微企业，经银行业金融机构审核合格后可以办理续贷：依法合规经营;生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况;信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准;银行业金融机构要求的其他条件。

河北银监局的指导意见在36号文的基础上还提出，小微企业申请续贷，贷款投向、用途符合国家产业政策、环保政策和信贷政策，符合国家和河北省有关去产能、治污染的政策要求;申请续贷的期限、金额均应不超过原贷款合同约定。

董希淼向《每日经济新闻》记者表示，无还本续贷没有次数的限制，如果没有严格审查，无还本续贷对企业来说是推迟了债务危机发生的时间，对银行来说是隐藏了不良贷款。“从地方政府和监管部门来说，都不应该强行推无还本续贷，判断要交给银行，银行要加强审核，对符合信贷准入条件的企业才给予无还本续贷，否则该收回的还是要收回。”他还分析指出。

业绩与风险齐增 青农商行快速扩张喜忧参半

《投资者网》宋咏婷

作为山东省首家地级市农商行，青农商行（002958.SZ）于8月25日发布了2020年中报，其中可谓“喜忧参半”。

喜的是，截至2020年6月末，青农商行实现营业收入、归属于母公司股东的净利润分别为50.44亿元、14.84亿元，同比增长17.45%、4.81%。

忧的是，营收利润双增的背后，资本充足率下滑带来的风控隐患值得警惕。根据今年中报，青农商行资本充足指标较上年末进一步下滑，该行仍面临资本消耗过快的问题。

值得一提的是，青农商行在二级市场“遇冷”。根据Wind显示，截至6月30日，青农商行上半年区间跌幅29%，居上市农商行区间跌幅首位。

快速扩张下资本承压

2016年以来，青农商行快速扩张。2016年、2017年，该行的资产规模增速均在20%以上。直至目前，该行总资产同比增速仍保持在较高水平。今年6月末，总资产规模3759.5亿元，同比增长约18%。

在规模加速扩张的同时，其资本消耗问题也渐渐显露：若商业银行规模扩张之下无法保证资本充足，则有可能降低商业银行的风险抵御能力，增大经营风险。

一般而言，中小银行核心一级资本的外源性补充途径较为有限，目前仅有IPO、可转债、增发等补充工具。去年3月，青农商行成功登陆A股资本市场，募得资金净额约21.52亿元。但这并未有效缓解该行资本金下滑问题。

2019年末，青农商行核心一级资本充足率较2018年末下降0.12个百分点至10.48%。对比而言，同样于2019年上市的紫金银行（601860.SH）上市后资本充足率有效提升。2019年末，该行核心一级资本充足率为11.07%，较2018年同期增长1.37个百分点。

纵观所有A股上市农商行，青农商行在资本充足水平方面处于弱势。

目前，A股上市的8家农商行已全部披露2020年中报。根据Wind显示，截至6月底，青农商行资本充足率为12.16%，居于末位；一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为9.69%和9.68%，在8家农商行中也处于倒数。8家A股上市农商行中，一级资本充足率和核心一级资本充足率最高的是江阴银行（002807.SZ），分别为12.86%和12.85%；资本充足率排位第一的渝农商行（601077.SH）为14.77%，资本实力较为优异。

8月26日，青农商行发行50亿元可转债，转债简称“青农转债”。青农商行称，“扣除发行费用后将全部用于支持本行未来业务发展，在可转债转股后按照相关监管要求用于补充本行核心一级资本，提高本行的资本充足率水平。”

此次补充资本后能够在多大程度上缓解青农商行的资本压力，仍有待验证。《投资者网》就相关问题向青农商行求证，未获得对方回复。

理财业务不合规被罚130万

根据我国《商业银行资本管理办法（试行）》规定，商业银行涉及零售业务与中间业务的风险权重低于对公资产。因此，大多数银行选择向零售转型以及发展中间业务来减少资本占用，提高资本充足水平。

截至6月末，青农商行个人贷款及垫款为510.61亿元，占发放贷款和垫款总额的比例为25.25%，占比较去年年末略微下降；整体的零售银行业务占该行营业收入约33%。对比2017年—2019年，青农商行零售银行业务占营业收入比重分别为47%、44%和42%，呈逐年下降的趋势。

虽然整体零售银行业务增长上稍显乏力，但青农商行在发展中间业务上表现较为亮眼，可一定程度应对该行资本补充难的问题。

上半年，青农商行手续费及佣金收入为2.18亿元，较去年同期增长38%；手续费及佣金净收入1.86亿元，增长44.14%。青农商行在业绩报告中解释称，手续费及佣金收入增加过多是由于该行高度重视中间业务收入，不断丰富中间业务产品，承诺担保及理财业务增长过快所致。报告期内，青农商行累计发行理财产品421期，销售金额416.85亿元。报告期末，理财余额304亿元。

虽然青农商行理财业务快速增长，但其背后的风险也不容忽视。

3月16日，青农商行因理财信息披露不准确、对外出具与实际投向不一致的理财投资清单和理财投资标的管理不慎，被青岛银保监局处罚款130万元。

根据青农商行3月12日公告，截至去年6月末，该行理财业务还存在有28.14亿元规模的理财产品投资的资产存在“多层嵌套”的情况以及其它3处与资管新规不符的地方。

在《资管新规》颁布后，对于中小银行的理财业务监管趋严。青农商行表示，2020年将逐步停止发行不符合《资管新规》要求的理财产品，力争年底完成整改。

《投资者网》就理财业务风险防范措施及理财业务整改进展向青农商行求证，未获得有效回复。

不良贷款率有所提升

据中报显示，青岛农商行实现归母净利润14.84亿元，同比增速4.81%。查看业绩报告发现，业绩增长与该行持续的信贷扩张有关。

截至2020年6月30日，青农商行发放贷款和垫款总额为2022亿元，同比增长约21%。其中公司类房地产业贷款出现大幅增长为365.8亿元，较去年年末增长近36%。

从资产质量来看，截至6月30日，青农商行不良贷款率为1.49%，较去年年末上升了0.03个百分点；不良贷款余额为30.17亿，较去年末增长15.4%。

其中，公司贷款不良贷款率为1.7%，较去年末提高了0.13个百分点。

值得注意的是，按行业划分，青农商行投向房地产业的贷款质量呈下滑趋势。2018年末房地产业不良贷款率为0.36%，2019年末不良率上升至1.64%。截至6月30日，青农商行投向房地产业的不良贷款余额占比为27.4%。同时，房地产业不良贷款率提高至1.84%。

此外，受疫情影响，上半年青农商行住宿和餐饮业贷款不良率也大幅提升，从去年年末的1.76%提高到了6.31%。

《投资者网》就房地产贷款以及不良资产风险应对措施等问题向青农商行求证，未获得有效回复。（思维 财经 出品）■

对于山东省各市不良贷款和山东不良资产的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。