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2018大连农商银行小微贷款余额

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受自然灾害及地区性违约事件影响，大连农商行不良率超过8%

澎湃新闻记者 郭钰 来源：澎湃新闻

作为金融业扶持小微、扶持三农的主力军，农商行2018年的经营情况值得关注。如何在扶持农业、农村的同时，维持自身良好的经营水平和较低的不良率，似乎是摆在农商行面前的一道难题。

澎湃新闻记者查阅大连农村商业银行（下文简称“大连农商行”）的年报发现，该行净利润已连续三年下降，2018年末该行不良贷款率达到8.73%。截至2016年、2017年、2018年末，大连农商行资产规模分别达到1030.1亿元、1072.22亿元、1038.42亿元，资产规模呈现先升后降的态势。大连农商行2016年、2017年、2018年营业收入分别为18.38亿元、19.20亿元、21.06亿元，净利润分别为3.03亿元、1.35亿元、1.05亿元，净利润已连续两年下降。

自然灾害及地区性违约事件造成不良率飙升

值得关注的是，截至2016年、2017年、2018年末，大连农商行的不良贷款率分别为2.91%、4.95%、8.73%，根据《2019年度同业存单发行计划》显示，截至2018年9月末，大连农商行不良率为9.95%，2018年末这一数字有所下降。

从贷款投向来看，截至2018年末，大连农商行贷款投向前五位行业分别为制造业（占比17.20%）、农、林、牧、渔业（占比13.94%）、批发和零售业（占比11.53%）、房地产业（占比10.16%）、建筑业（占比7.24%）。

涉农贷款在大连农商行的贷款比重中很大。截至2018年末，大连农商行涉农贷款333.4亿元，占各项实体贷款余额的70%，占全市金融机构涉农贷款总额的20%。

对于不良率升高的原因，大连农商行在《2019年度同业存单发行计划》中解释有两个原因。

第一是该行涉农贷款比重大，而近两年该行涉农贷款不良率持续走高，主要是受近两年大连地区自然灾害频发的影响。2018年夏季持续高温使得圈养海参及其他海产品大量死亡并绝收；入秋之后非洲猪瘟疫情对大连普兰店、瓦房店地区生猪养殖造成重大不利影响，2018年生猪出栏率降至零。当年新增海产品、生猪不良贷款3.4亿元。

不良率升高的第二个原因是受地区经济持续下行影响，信用风险违约事件频出，地区性大额风险事件频发，东北特钢集团风险事件、大机床违约破产事件等多起地区性风险事件加剧了资产质量恶化。因东北特钢、大机床及其他大户违约，2017年和2018年大连农商行不良贷款增加约6亿元。

大连农商行称，除了传统现金清收、以物抵债等清收方式外，该行继续创新清收手段，通过挂牌转让、打包转让等多渠道，推动加快处置化解速度和工作力度。大连农商行表示，2019年将是该行的不良贷款攻坚年，不良率攻坚目标锁定在5%。

大连农商行在年报中并未披露截至2018年末的拨备覆盖率。截至2018年三季度末，该行的拨备覆盖率为56.02%。而2017年末这一指标尚且在100%以上，为103.86%。

资本充足率连年下降

根据年报，截至2016年、2017年、2018年末，大连农商行的资本充足率分别为12.44%、11.54%、10.86%，资本充足率不断下降。资本充足问题也值得关注。

对此该行解释称，由于经济复苏迹象不明显，信贷资产质量持续劣变，不良贷款反弹，导致贷款损失准备缺口增大。对资本产生一定的消耗，资本净额规模有所下降，资本充足率指标下滑。 2018年该行通过利润留存的方式补充资本，但对资本的补充作用有限，随着业务发展以及资产质量继续下行带来的拨备覆盖率下降，该行面临一定的资本补充压力。

大连农商行表示，2019年，该行将在市政府帮助下积极实施增资扩股，优先考虑由出具持续资本补充书面承诺的大股东增资扩股，确保原有股东的控制权，同时甄选合格的机构战略投资者，并按一定比例另行出资用于购买不良资产。在条件允许的情况下，该行将启动发行二级资本债，提升二级资本补充能力。

大连农商行称，为扭转资产质量劣变势头，有效控制不良贷款，缓解资本补充压力，提高资本充足水平，2019年该行将调整授信政策，严格把控信用风险；严控逾期贷款，积极化解不良风险；加速抵债资产处置进程，减轻资本消耗；同时，强化成本管控，提升经营效益，增强盈利能力，加大内源性资本补充，并积极筹划增资扩股，拓宽外源性资本补充渠道。

大连农商行股权较为分散，截至2018年底，大连农商行第一大股东有三家分别为大连德泰控股有限公司、大连机车商业城(3.930, 0.04, 1.03%)有限公司、营口创业投资引导基金有限公司，持股比例均为10%。

大连农商银行成立于2012年6月29日，是在原大连市农村信用合作联社及辖属8家县级行社的基础上，由符合发起人条件的企业法人、自然人共同发起设立的股份制商业银行，为东北地区第一家以市为单位整体改制组建的农商银行，下辖庄河、瓦房店、普兰店、长海、金州、开发区、旅顺、甘井子、营业部、高新园区、长兴岛、花园口、星海、沙河口等14家一级支行和首家异地机构营口分行。

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