信用消费贷款坏账率怎么算？

P2P行业的真实坏账率有多少

很多人认为，P2P行业的整体坏账率可能达到10%左右，言下之意是，这个比率太高，投资者投资P2P的风险太大了。但假如说，有行业的不良率达到了40%，会是怎样的一番境况？

据有媒体称，车贷行业的逾期率最高达到40%。

根据惯例，借款人由于种种原因逾期还款，贷款机构通常采用两种方法去解决：押证和押车。押证，就是借贷款人需要到车管所做抵押登记，但这不影响汽车的使用权。押车，就是借款人逾期后，汽车将被抵押给贷款机构，如果借款人未能在限期内还款，贷款机构将直接将借款人的汽车做拍卖，用于偿还贷款。此外，贷款逾期后，贷款公司还会向借款人收取很高的逾期费用。

按这样的处置方式，贷款的逾期坏账并不会导致贷款公司的财务状况受到损害，在某种情况，贷款公司甚至还能从中获得比收回贷款更高的利润。

就P2P行业而言，平台的贷款逾期率哪怕真如媒体所言般高至10%，只要将利息在法律法规允许的前提下提高到一定范围内，就完全有能力覆盖有可能出现的逾期坏账率。从消费贷款本身面对的客户群体来分析，面对不同目标群体的P2P平台可以承受的逾期坏账率差别也很大。以三类目标群体为例：目标对象是公务员这类收入稳定的人群，如果贷款逾期坏账率是10%，平台将面临巨大风险；目标对象是教师、律师这类收入差异较大的人群，如果贷款逾期坏账率是10%，平台将面临较大风险；目标对象是蓝领这类收入不稳定的人群，贷款逾期坏账率哪怕达到20%-30%，平台仍有很高的安全性。某程度而言，还会因此获得更多的收益。

微粒贷坏账率有多高

微粒贷坏账率大概4%左右。

微众银行主打以“微粒贷”为主的个人消费信贷等消费金融服务业务,利用大股东腾讯的 C 端流量优势, 迅速在盈利能力方面跃居行业榜首。尽管近几年来微众银行业务狂飙突进,但该行并非没有隐忧。

作为微众银行首个个人信用循环贷款产品,“微粒贷”具有“仅凭个人信用、无需担保; 循环授信、随借随还”的特点,是当前微众银行的特色主打产品。

2020年华夏银行信用卡坏账率

2020年上半年，华夏银行积极应对经营挑战，主动降低经营风险，不断提高服务能力，努力践行社会责任，在内控能力建设、全面风险控制、数字化转型等方面都向前推进了一步。

努力履行社会责任，落实监管要求，防范化解金融风险，对受疫情影响人员提供延期还款等服务，减免疫情期间湖北地区取现手续费。

持续加强产品创新，深耕存量客户经营。携手中国银联推出业界首张“云闪付”主题信用卡，以多重卡权益传递重振经济的力量；发行华夏医护专享信用卡，为疫情时期奋斗在一线的医护人员提供金融支持。持续完善客户生命周期营销体系，优化差异化客户营销策略，加强客户洞察，全面提升客户活跃度与价值贡献。

持续加强金融科技创新与应用，借助大数据分析技术，以客户为中心，深入推进数字化转型，强化金融服务与消费场景的紧密联系，持续优化“华彩生活”APP平台建设，不断提升用户体验。截至报告期末，信用卡华彩生活APP累计注册用户10597.29万户，比上年末增长14.01%。

不同金融机构的坏账率控制在什么范围？

银行官方是1.67%。按照行业通行的90天逾期率，陆金所在1.5%以下，转化成年化坏账率在5%-6%。

中国提高了对大型国有银行的限制条件，要求国内5家最大银行在财务重组之后，应将不良贷款比例持续控制在5%以下。

坏账率就是坏账额占总赊销总额的比率，坏账率=年坏账额/年赊销总额。

银行坏账率的控制主要有两个维度，第一个是技术手段的坏账率调整，第二个是持续的流动性支撑。其实，即使是全球最牛的金融机构，它的坏账率控制也是有难度的，如果有人说他把坏账率真正控制在3%以下，是不太可能的，一定规模内极个别的人可以做到，但是从中长期以及更，大规模来看，几乎是概率为0的事情，事实.上金融机构都会有一个基础性坏账率，就是无论你做什么样的一个金融机构，这个坏账率水平是必然有的，化解这个坏账率只能通过技术手段和足够的流动性来做到，靠能力是无法覆盖的。

现在说，银行的坏账率控制在1%不到，它其实是有大量的技术手段在起作用，一方面把分母做大，把风险后延，另一方面不断进行五级分类的风险调整尽量往五级分类中的关注类挤等。事实上，任何银行的坏账率处理手段是有很多方式，首先，它把贷款规模做大，然后把五级分类往.上调，或者是找企业来并购重组，企业出了坏账，银行再找个企业把坏账拿走，坏账就不会体现了，那个人帮你还钱了。当然，这些技术手段的前提是，必须有充分的流动性在后面，有钱能够把贷款做大，假如说你有一个亿，做完就做完了。没有办法延展你的流动性，坏账率会非常高。

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