哪一个月贷款需求大一点？

家庭贷款需求最旺盛的时期

题主想问的是家庭贷款需求最旺盛的时期是什么时候？26-30岁和31-40岁两个年龄段。房贷、车贷以及个人的大额消费多集中在这两个时期，巨大的开销使得他们不得不过进行贷款。

每年存钱利息最高的时期是几月份？

银行的利率浮动，一般是在银行的吸储率降低时所增加的一系列指标和手段。而目前临近年底，很多一线基层员工他都有规定的储蓄指标任务，所以这个时候往往很多银行利率也会有一定的高浮动，甚至会有存钱送礼品返现金的活动。

除了年底之外，我们再来分析一下，一年之中还有哪些时间可能会有一定几率的负利率浮动？答案很简单基本上是季度末，包括年末。一般月末的话是不可能有大规模利率浮动的，要知道近些年来，网络金融理财产品的出现和第三方支付理财市场增强了大部分的银行储蓄，所以银行也只有被动的提升一定的利率浮动支撑他的市场总份额。

所以我们经常能够看到季度末或者一般会有存钱送礼品的活动，一般会送一些米面油，包括一部分的超市消费卡，还有就是一些银行的基层员工，为了获得指标拿到最终的奖金会自行补贴，1万元存款可以返现金50元等基本操作也就全部出现了。

所以大家在存钱的时候，不妨可以选择在年底过节前，或者一般的季度末，即使不送礼品也会有所谓的会员积分，它会变相的送你一部分的小福利。

实事求是的讲，一年12个月银行每个月份都很缺钱，只不过有些月份缺钱的程度轻一些、有些月份重一些，因为银行需要吸收大量的存款以用来发放贷款，放贷能让银行获取更多的利润！

一般来说，比较“缺钱”的月份 有8个，分别是1月、2月、4月、5月、7月、8月、10月以及11月，，在这些月份银行都会搞一些揽存活动，但力度并不是很大，主要精力还是放在拓展客户以及市场上，而不是马上就要验收成果；极度“缺钱”的月份有两个，分别是3月以及9月，因为这两个月分别是第一季度和第三季度的末尾，银行在随后就要发布当年第一季度以及第三季度的财务报表，揽存情况太差的话，不但会影响到半年报以及年报的成绩单，还会导致该行完不成年初制定的预期目标，对于银行的直接影响就是利润下降；当然，银行最“缺钱”的月份那肯定是6月以及12月了，它俩永远都是银行在一个会计自然年度当中最重要的两个月份 ，因为恰好处于半年末以及年末的重要时段，在这两个月银行所有的工作开展都是围绕着如何完成揽存任务这一个重心，完不成的话不但影响到银行的各项评级，还会直接导致员工的绩效以及年终奖下降。

所以，在6月和12月银行的揽存任务极重，虽然有可能不会直接提升存款利率，但是通过加大存款送礼品或者积分的力度来变相达到提高利息的目的，个别很缺存款的银行甚至还会直接存款返现金，那可比直接提高存款利率更实惠了！举个简单的例子，可能平日里储户需要存10万元以上才送一桶5L的花生油，但是6月和12月有可能存5万就送一桶花生油或者存10万送两桶花生油，甚至你还可以选择返现金，我们不要花生油，直接办理10万1年定期存款让银行返给我们1000元的现金。 也就是说，对于想去银行办理存款业务的客户来说，尽量在6月和12月办理最划算、实际利息最高！

为什么会是以上几个时间点？这跟银行的运营息息相关，这其中最重要的就是KPI考核，其中吸储是银行各网点关键的业绩考核指标之一。

1、年初一月份到过年前 ，这段时间叫做开门红。通常所有银行都会有各种活动，这是因为新年之初，都要做好开头，年初把吸储工作做好，就有可能完成全年一半的任务。所通常这个时候的优惠力度会是最大的，尤其在过年前后。

2、年中的时候， 这个时候是银行的半年绩效考核点，银行通常非常关注时点上的存款任务额是否完成。我之前公司就有过被客户经理要求，大额存单6月最后一周存进去，然后7月初第二周提回，给了很大的优惠条件，就是为了帮忙冲时点业绩。年中时候的优惠要看运气，就是要看这个银行是否是缺钱，而且是否是努一努就达标那种，如果差的很远一般就放弃了，如果刚好差那么一点点就会给出比较大的优惠。可以说年中的时候机会有，但不一定能落到普通人身上，很多情况下是让关系单位给羊毛薅了。

3、年底前的促销活动 。年底也是非常好的时间，从11月份开会陆续就有银行推出相关储蓄优惠活动，力度不会小于年初。尤其是一些中小银行，找到网点经理，一般都能要到一些额外的优惠，当然你存款额度的够多哈，一万两万就别找人家谈了。

1、六大国有商业银行， 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。其中要属邮政的优惠力度比较大，这个它的发展有关系。邮储目前在国有银行系里面属于发展相对比较缓慢的，所以它的利润来源还是比较传统和单一，这导致它的考核指标中吸储就变得非常重要的业绩指标，所以可以看到全年下来，其实邮储都在为吸储做优惠活动。尤其到了上述几个时点，优惠力度是相当大的。当时一般的情况下利率上调幅度是有限的，更多的会以实物奖励，比如米、油、通信充值卡或者其他实物。这个时候如果你的存款金额比较大的时候，比如上了20万、50万的，就可以跑到网点找到经理去谈条件，有的时候是可以申请到优惠费用补贴的。

2、地方商业银行、民营银行。 这类银行因为小，而且网点分布比较少，所以吸储的能力相对就比较弱的，正因为如此，它们的利率上的优惠力度就会比较大，一般都比国有银行要利率高。现在一些民营银行智能存款利率甚至都快到年化利率6%了，所以可见对于他们的吸储的迫切性。所以如果所在地区有这样的银行可以去网点谈谈，一定比大银行要拿到的利率高。这当中要注意一个风险的控制，就是单一银行不要超过50万，根据银保监会的规定，50万以内的存款是有保障的，即使银行发生意外，也可以由保险公司理赔。所以对于这类小银行要总额控量，最高不要超过50万。

综上，银行最优惠的存款时间点就是在第一季度的一月（会持续到春节）、第二季度的六月以及第四季度的十一、十二月，其中以开门红活动最普及。论优惠力度大的银行肯定是民银小银行，碰到这种优惠可以存款，但额度控制在单一银行50万以内。

各大银行的资金压力不同，揽储需要也就不一样，有些地方中小银行一年四季都缺钱，因此随时去存款都可以享受幅度更大的利率，甚至还有存款送礼送积分等优惠活动。

举个例子，国有大型商业银行由于品牌知名度高，网点及营业部多，吸收存款的渠道更加丰富多彩，也因此几乎从没有揽储压力，所以它们的存款利率一年到头都差不多吧。

而农商行或者信用社等地方中小银行，如果不主动去拉存款的话，很少有投资者存款，所以它们天天为了吸金而大幅度上浮存款利率。比如说最新发行的大额存单业务来看，农商行三年期利率达到了4.2625%，相当于基准利率的基础上上浮55%。而同期国有银行的存款利率仅为3.85%。

再比如说，民营银行由于网点及营业部更少甚至没有线下揽储渠道，它们的吸金能力比其他银行更匮乏，只有在存款利率上下功夫，因而它们的定期存款利率甚至可以上浮100%以上，比如说亿联银行、蓝海银行的五年期定期存款利率都高达5.0%以上。而且不是特定的某个月或者某阶段，而是一直如此。

当然啦，每逢季度末或者年末这个关键时刻，大多数银行都会处于资金压力下，为了揽储需要而推出更高收益的产品，比如说在大额存单产品上近年来上浮幅度更加明显。

总的来说，存款利率上浮最大的基本都是在当年年末及次年年初的阶段，也就是说每年的12月和1月存款利率上浮最大！有些银行在“开门红”揽储大战中往往都是不惜代价的。

银行一直都缺钱，所以总体来说利息不会有太大的差别，特别是对于大银行来说，一年当中的利息都相差无几。

不过对于一些小中小型银行来说，一年当中有几个时间资金是比较紧张的，这时候能给到的利率就相对比较高一些。

6月份银行会面临年中考核，虽然现在银行不能设一节点考核目标，但是在年中的时候，银行要面临大考，有资本充足率，存款偏离度等各种考核目标，为了达到考核目标，各大银行不惜牺牲利润，提高存款利率，以此来吸收更多的存款，以保证满足考核目标以及保持银行的流动性。

12月份一般都是各大银行一年当中最紧张的时刻之一，这里面除了面临MPA等各种考核之外。还有几个原因也是导致银行资金出现紧张局面，一个是市场对资金的需求更旺盛，一般12月份都是各大企业资金比较紧缺的时候，所以贷款需求量比较大；此外12月份各大企业也要面临支付货款，支付员工奖金，缴纳税款等各种支出，所以企业本身对资金的需求量比较大，导致银行资金比较紧张。而为了缓解流动性紧张的局面，一般银行在12月份的时候都会比平时上浮更高的利率，以吸收更多的存款。

春节前一个月一般都是资金需求量比较大的时间点，因为春节是我国一年当中最大的一个节日，大家对流动资金的需求比较强，所以很多人都会把钱从银行拿出来，导致银行流动性不足，所以为了补充流动性，各大银行也会在这个关键时间点上付更高的利率来吸收存款。

目前银行都缺客户，特别是缺大额长期客户，所以对于那些存款期限长额度高的客户，银行一般都会上浮更高的利率。比如一般存款三年期银行只给3.85%左右的利率，但要是你存款20万以上，你就可以购买大额存单，目前大部分银行三年期的大额存单都能给到4.18%的利率，你要是存款过100万以上，说不定银行可以给到更高的利率，比如4.2625%，部分小银行甚至可以给到5%以上的存款利率，这些利率甚至比年中或者年末以及春节前的时间点给的利率还要高。

在存款利率市场化背景下，各银行对存款争夺的最有利武器就是提高利率。目前各家银行都是参照央行的基准利率制定了各自的利率政策，其基本规律是： 国有大行股份制银行城商行农商行。

尽管现在银行已不再考核“存贷比”，对存款的渴求没有之前那么迫切，但是基于业务的扩张，缺钱却是常态。此外，越来越多的银行在境内外上市，其财务透明度要求越来越高，比如要出具季报、半年报、年报等，而这些财报就需要对一些财务数据进行美化。因而， 季度末、半年末、年末还是银行吸储的节点时刻。 而年报又是重中之重。此外，年末年初一般是企业、个人年度投资回收的时候，加上春节假期的空档，市场上的闲置资金要寻出路。种种因素的叠加， 就使得年末年初成为了银行吸储揽存的最重要的时刻。 自然，提高存款利率就是最有效的方式。尤其是对一些中小银行而言。

当然，随着利率市场化的进一步深化，银行间揽存的竞争会越来越激烈，存款产品也会越来越多样化，利率也会日趋分化。对投资者而言， 要想使存款利息最大化，除了要关注央行政策变动外，更要关注各银行利率的变动，尤其是中小银行，因为它们是最有动力给出高利率的。

一般来说，一年中有几个时段利息可能会好些。

每年的6月与12月，银行要面临年中与年终的大考，会有吸收存款的压力.此外，每年春节前的1月与2月，也可能因为资金需求量大，银行因此有吸收存款的动力。这些时段节点，有可能是一年中的好利息时光。

当然利息高点时间最有可能的是，每年的年终岁末，也就是12月啦。

每年的年终岁末，基本上都是银行资金最紧张的时候。这是有原因的。

首先，银行的年末盘点，体现业绩的时候。每一个年度，总要有一个总结吧，银行在年终的总结报告上，总要体现以下自己的劳动成果，这个很重要。

其次，每年的一季度，都是银行的放贷高峰。因为银行安排全年贷款，基本上第一季度都要放出去相当比例，很多钱，这时候就需要12月份有一个良好的进账，保证一季度的放贷所需。所以12月就要开始加利率揽储。

第三，年终岁末，企业要发很多奖金，居民要花很多钱。因为过年期间，就是每年都总结会，企业要能发年终奖等，需求比较大；同时，居民也是在过年期间，有大消费的冲动，包括各种送礼，包括日常购买支出，还有流行几千年的过年红包，压岁钱等等，这都需要银行要有足够充足的储备。这就需要在12月期间，提高利率，大量揽储来应对需求。

所以，每年都12月份到2月份之间，是银行存钱利息最高的时间段。

银行的核心业务之一就在于，有足够的储蓄，然后才能将这些钱，转化为贷款，供应给更多的贷款客户，赚取的得利息。能够大额存款的客户，更能在特殊的时段享受到特殊的利息。

实际上，银行的存款利率波动非常小，只要央行不加息或降息，大部分银行的存款利率都是维持不动的。不过每家银行会根据自己的实际情况，稍作调整。

比如有的银行最近比较缺钱，存款增幅较慢，就会上调自己的存款利率；有的银行存款比较充裕，就会下调自己的存款利率。

在一年12个月中， 6月份和12月份的存款利率往往会略有上涨。

主要因为6月和12月分别处于半年末和年末，市场资金面在这个时候会收紧，银行还面临季末考核，最容易缺钱。所以，部分银行就会在6月和12月上调存款利率，但幅度不会太大。

我们来看看 2018年6-12月各大银行的一年期平均利率变化 ：

6月份流动性收紧，银行1年期存款平均利率很高，为1.994%，到了7月份，流动性趋于宽松，存款利率很快降下来了，此后几个月缓慢上升。到了12月份，存款利率又有了一个明显的上升，1年期平均存款利率上升至1.988%。

所以，如果储户存款的话，6月和12月可能是存款利率的阶段性高点，会比前面几个月要稍微高一点，而且有些地方性小银行还会搞一些存款送礼的活动。

当然， 如果想让存款利息更高，其实无非就两个方法：

1、去小银行存款

农信社、农商行、民营银行的存款利率一般要明显高于国有大行、全国性股份制银行。比如国有大行的1年期存款利率只有2%，农信社的1年期存款利率可以达到3%。

2、优先考虑3年期存款

存款期限越长、利率越高，1年期以内存款利率太低，不建议存，还不如放在货币基金，5年期时间又太长，而且也不比3年期利率高到哪里去。2-3年比较合适，3年期利率更高。所以我一般建议大家优先考虑3年期。

银行利息最高的月份往往就是一年中银行最缺钱的时候，我们不妨想一想，一年中的什么时间段银行缺钱的程度最高？

不用我多说，大家应该心中有数，过年前后银行缺钱的现状最为显著。每年这个时候银行就会花费大力气推出各种“储蓄送礼物”、“储蓄返现金”的活动，而且利率相较于平时还能够获得较大幅度的上调，选择这个时间段进行储蓄，往往更为划算。

虽然春节之前不少银行也会推出揽储的“杀手锏”，但是往往年后的力度会更大。

（1）春节前大家消费需求旺盛，对于现金流的有着较大的需求量

就我们日常生活中也是这样，春节前我们各家各户都需要“买、买、买”，买新衣服、买年货、准备红包等等都是需要白花花的钞票。在广大农村、县城地区，相比于使用第三方支付，大家还是更信得过现金。既然这时需要大用钞票，自然就没有存款的动力了。

即便是此时银行花费大力气搞宣传、出活动往往揽储的效果也不显著。事倍功半的事情大家当然不愿意去做。

（2）春节之后返程需求增大，由此衍生出存款需求

很多农民工兄弟此时需要踏上火车前往远在天边的工作城市，甚至不少距离都有数千公里，如此长途跋涉，携带太多的现金就明显不安全，大家就会衍生出存款的需求。

普通家庭过完年后，对于收到的红包、购置年货结余的资金也需要进行处置，那么银行存款就会成为风险偏好较低人群的首选。此时银行开展相应的“存款送礼物”、“存款返现金”、“”提高利率

的活动吸引大众， 就能得到事半功倍的效果 。

所以，一般而言是每年的二、三月份银行存款的利率最高，选择这个时机往往会得到更多的实惠。

其实我们也不需要完全拘泥于定期存款，不妨考虑一下大额存单（一般三年期利率 4.18%）、结构性存款（一般三年期利率 3% - 6%）以及智能存款（五年期 5% 左右），相比于普通定期存款利率更高，但与此同时安全性也是一样的，50万以内都是绝对安全的。

一般情况下，对于普通人而言，银行的利息在哪个月份都是一样，除非你的金额足够大，可以协议利率。因为即使是缺存款，银行揽储更常使用的也是存款赠送礼品而不是直接提高利率，所以说在大部分情况下，银行每个月存款的利息是一样的。

那么一定要扯出一个月份出来呢？只能是每年的12月份，因为这个月是银行最缺钱的时候（ 可以从同业拆借利率对比看出），最缺钱的情况下，也是最有可能给出高息的时候，所以要选择存款最好的时间就在这个月，其次为各季度的季度末。

每年的12月份是银行的年终考核时间点，这个时点一方面银行面临监管部门的MPA考核（涉及到银行的分类评级），另一方面年底是银行冲刺业绩的关键时间点，任务的完成与否直接关系到员工年终奖的多少，所以每年年底都是银行资金需求比较旺盛的时候，做活动赠送礼品最频繁的也是在这个时候。

存款利率高低的关键不在于月份，月份的影响微乎其微，最多就是差点小礼品， 存款利率高低最关键的因素在于选择银行。 我国目前有4000多家银行，而自2015年10月起起，各家银行均有利率的自主定价权，从而导致了各家银行的利率差距非常大。

举个简单的例子 ：目前四大行一年期的官网挂牌利率仅有1.75%（即使是柜面执行的利率也仅有1.95%），而与京东合作的几家民营银行一年的存款利率却可以达到4.1%以上。你在四大行不管哪个月，再怎么变花样，最终的存款利率都不可能高于民营银行，所以选择银行的重要性远远高于选择月份。

2018银行房贷放款时间安排 各大银行放款速度一览

;     2018年下半年有人欢喜有人忧，虽然部分地区放宽了限购政策，但各大银行对于首套房的贷款利率上浮已经是不争的事实。这时候买房，意味着你要支付更多的利息。但房价现在虽然被控制，但仍旧以缓慢的速度在增长，刚需族买房贷款的需求仍旧很大。本次整理了上半年，各大银行房贷放款时间，大家可以看看哪家办事效率是最高的。

建行房贷放款时间

      2018年建行银行对于首套房的贷款利率，新房已经上浮了15%，而二手房最低上浮20%。如果说在下半年在建行申请房贷，根据工作人员的反馈，建行的放款时间

      大约为

      1个月左右

      。

工行房贷放款时间

      2018年工商银行对于首套房的贷款利率，采取了不管是新房还是二手房，普遍上浮最低30%的政策。对于想在工商银行申请房贷的用户来说，绝对不是一个好消息。工商银行的房贷放款时间

      大约需要1个月的时间

      。

农行房贷放款时间

      2018年农业银行对于首套房的贷款利率和工商银行是类似的，新房/二手房商业贷款利率都上浮了30%，不过相对于上两家银行，农业银行的房贷放款时间相对来说比较快，

      正常情况1-2周

      可以完成放款。

交行房贷放款时间

      2018年交通银行对于房贷的发放，仍旧控制的非常严格。除了首套房贷款利率普遍上浮30%，在放款时间上，同样需要

      一个月左右的时间

      。

招行房贷放款时间

      2018年招商银行的房贷利率与大部分银行一样，对首套房采取了上浮30%的措施。同时与以上银行一样，招商银行的放款审核也将变得更加严格，

      普遍放款时间是一个月左右

      。

浦发房贷放款时间

      2018年浦发银行也跟随着利率上浮的大部队，在首套房利率上浮30%的同时，放款时间具有极大的不确定性。根据网友反馈，有的人贷款额度较低可能相对放款速度会更快。但如果申请的是当地的最高贷款额度，那么

      放款时间则不确定

      。

      2018银行房贷放款时间安排，主要以上半年各银行放款的速度为参考。下半年，各大银行的放贷业务又有所调整，因此趁着没有出新政策之前，刚需族朋友贷款买房仍旧还是比较划算的。

分36期的大额度贷款有哪些？分享给急需用钱的你

;     对于急需用钱的朋友来说，要是能借到额度高，分期期限长的贷款，不但能满足自己资金周转需求，还能减轻还款压力。但是像能分36期的大额度贷款还是比较少的，这里分享三款，有网贷也有银行贷款。

分36期的大额度贷款有哪些？

      1、平安消费贷：是比较典型的长期大额贷款产品，开放的最高贷款额度有30万元，借款期限最长36个月，门槛比较低，年满23-55周岁的借款人，提供本人有效身份证件+实名制手机号，每月稳定收入3000院级以上就能借款，如果是房贷、车主、寿险客户通过率比较高。

      2、苏宁任性付：纯信用卡消费贷款，额度只能用来消费，无法提现，同样也是一款能分36期的大额额贷款产品，最高额度20万，最长期限有5年。要求借款人年满18~55周岁，有稳定收入来源、无不良信用记录，获得额度后可在购物时进行支付，能享受最长45天的免息期。

      3、国美易卡：也是一款消费分期产品，额度只能用来在国美商城购物，最高额度15万元，最长借款期限36个月，日利率月费率要求借款人年满18~45周岁，征信良好，有稳定的收入来源。

      4、中信新快线：以信用卡形式发放的大额贷款，也就是专属额度分期业务，最高有30万元的额度，借款期限最长36个月，按月还款，月手续费根据借款人资信条件有所不同，要求名下有中信信用卡，无不良征信，信用卡状态正常。

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