贷款规模下降的原因？

减少信贷规模是什么意思

减少信贷规模是整个放贷规模小。根据查询的信息和目前公开的信息显示，是减少信贷规模，减少放贷总量，信贷规模是中央银行为实现一定时期货币政策目标而事先确定的控制银行贷款的指标。

信用卡贷款规模增速下降明显

受监管趋严和部分资产信用风险暴露等影响，多家上市银行2019年上半年的信用卡 贷款 规模增速下降明显，同时，在发布信用卡资产数据的8家上市银行中，有7家银行在该领域的不良率上升。分析人士认为，这与消费共债以及宏观经济的波动相关。

海通证券(600837)首席经济学家姜超表示，信用卡贷款质量一方面与去年以来P2P等 网贷 平台“爆雷”有关，另一方面受去年整体信用偏紧影响，信用卡背后的主体中，资质较差、信贷资源获取能力较弱的部分发生兑付困难。特别是2017年我国信用卡业务迅速扩张，发卡量攀升背后也伴随着一定的客户资质下沉，增加了这部分资质较差借贷主体的比例。

不过，他强调，近年来我国信用卡贷款发展较快，对比国际经验，当前我国信用卡指标仍处于较安全水平。

增速整体呈收缩态势

具体来看，大行的发卡量和透支金额增速明显放缓，仅农行上半年发卡量超过1亿张。其他银行方面，交行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）7147万张，上半年减少了8万张；上半年累计消费额约1.42亿元，同比下降2.90%；透支余额4546.77亿元，比上年末下降10%。工行上半年新增发卡345万张，信用卡透支6281.73亿元，比上年末微幅增长0.27%。建行、中行上半年新增发卡分别为660万张、767万张，信用卡透支分别为6721.48亿元、4576.76亿元，分别增长3.19%、7.35%。

全行业方面，央行近日公布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2019年上半年末，包括信用卡和借贷合一卡在内的 银行卡 应偿信贷余额为7.23万亿元，相较年初的6.85万亿元增长5.55%。而2018年，银行卡应偿信贷余额的全年增速达到23.33%。而信用卡贷款余额这一数据，从2009年末的不到0.25万亿元快速增至2018年6月末的6.26万亿元，年均同比增速达50%。

在谈到原因时， 招商银行 (600036)副行长汪建中表示，招商银行信用卡增幅略微慢一些，但达到预期目标，这是因为招商银行基于风险形势，从去年四季度开始便采取了主动适当控制信用卡增长的策略。

不良率有所攀升

信用卡规模增速出现收缩，部分原因与银行主动调整有关，但也有风险抬头等因素的影响。

《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示， 信用卡逾期 半年未偿信贷总额再破800亿元，达到838.84亿元，环比增长5.19%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。事实上，这一苗头在去年四季度就开始暴露，不少银行基于此调整信用卡业务收入结构和控制信用卡贷款增量。

具体到不同银行，交行信用卡透支不良率2.49%，比上年末大幅提升0.97个百分点；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。浦发银行(600000)信用卡不良率上升也较快，该行信用卡交易额1.04万亿元，同比增长25.69%；信用卡业务总收入282.99亿元，同比增长2.49%；信用卡贷款不良率2.38%，较上年末增长0.57个百分点。

探究背后的原因，在多家银行的中报中“共债”被多次提及。

“受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升，但整体风险表现仍维持在相对较低水平。”平安银行(000001)表示，该行自2017年年底开始提前进行风险政策调整，重点防范共债风险，同时针对共债、高负债及高风险地区客户采取额度管控、谨慎授信等措施，有效控制并降低了高风险客户占比，新发放业务的资产质量稳中向好。预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐显现。

信用卡不良率唯一下降的是中信银行(601998)。该行信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率1.74%，较上年末下降0.11个百分点。不过，该行在中报中依旧提到“两重因素叠加，致使信用卡业务风险有所上升”。

2018年以来，现金贷、互联网消费贷、P2P平台等市场放贷主体日益增多，债务风险不断集聚，市场共债客群资产质量波动明显，此类风险有向信用卡行业传导的趋势。同时，随着产业结构不断调整，部分地区及行业从业者的就业及收入稳定性受到一定影响，导致部分客户的还款能力和还款意愿降低。

监管关注信用卡风险

针对信用卡业务出现的各类风险，监管已开始强化。不久前，北京银保监局发布《关于加强银行卡风险防控的监管意见》（以下简称《意见》），在13条措施中有5条直指信用卡业务，足见重视的程度。

《意见》指出，辖内各银行应加强对信用卡大额透支和现金分期业务的资金流向监控，确保个人信用卡透支用于消费领域，不得用于生产经营、购房和投资等非消费领域；同时加强对信用卡小额多笔循环tx 还款、境外tx 等新型tx 风险特征的分析，采取有效措施防范信用风险延期暴露、共债风险向银行集聚以及跨境xq 等风险。

加强授信额度管理方面，《意见》称，辖内银行应至少每年一次对客户授信额度进行检查，同时合理设定临时额度的调升频率、有效期和时间间隔，单次临时调升额度不得超过一个账单周期。对此，北京银保监局人士表示，该要求主要防范单次调升临时额度时间过长、连续多次调升临时额度的问题。

而在此之前，上海银保监局在7月份连开7张信用卡业务相关罚单，处罚原因都涉及“未遵守总授信额度管理制度”。

有地方监管人士向记者透露，对信用卡的监管加强，一方面为了防止信用卡一类的资金违规流向其他领域，另一方面则是警惕共债风险与推高居民杠杆率。

对此，广东银保监局提示个人消费者：一是不应轻易泄露个人资料给陌生人，防止被非法使用；二是正确用卡、理性消费，以免产生还款纠纷；三是如对银行卡账务有疑问，应通过官方渠道进行沟通；四是发生纠纷要通过正规渠道维权。

个贷普惠一月份负增长原因

您好，根据最新的统计数据，一月份个贷普惠的负增长主要是由于经济形势不佳，消费者信心不足，以及政策限制等因素导致的。其中，经济形势不佳是一月份个贷普惠负增长的主要原因。由于经济增长放缓，消费者信心不足，消费支出减少，个人消费贷款减少，导致个贷普惠负增长。此外，政策限制也是一月份个贷普惠负增长的重要原因。政府采取了一系列政策措施来限制个贷普惠，这些政策措施包括加强监管、限制贷款额度、增加贷款利率等，这些政策措施对个贷普惠的发展产生了负面影响，导致一月份个贷普惠的负增长。

8家上市银行房贷业务“踩红线”，浦发、招行压降，多家银行房地产行业贷款负增长

去年年底央行、银保监会颁布房地产贷款集中度制度，对银行的房贷占比作出“红线”指标，也因此，年报季中的上市银行是否“踩线”备受市场关注。

据南方财经全媒体记者统计，截至4月11日，A股共计有21家上市银行披露了年报。其中有8家上市银行的房地产贷款占比或个人住房贷款占比超标。

具体来看，建设银行、邮储银行、中信银行、渝农商行的个人住房贷款占比超标，郑州银行的房地产贷款占比超标；招商银行、兴业银行、青岛银行上述两项指标均踩“红线”。房地产贷款是今年的监管重点，超过“红线”的银行需要在2～4年内完成整改。

光大银行金融部宏观分析师周茂华告诉记者，“目前压降房地产贷款的难点主要是因为‘诱惑力’大，对于银行来说，房地产贷款额度大、期限长，有稳定的抵押品，不良率低，但随着监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，改变和房企的合作模式，对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升。”

8家银行指标超过监管上限

近期上市银行集中发布年报。截至4月11日，A股共有21家上市银行披露年报，其中国有大行6家，股份制银行8家，城商行3家，农商行4家。整体来看，21家银行个人住房贷款超29.5万亿元，有8家银行“踩线”，占比近四成。

根据房地产贷款集中度新规，中资大型银行（第一档）的房地产贷款占比上限分别为40%、27.5%；中资中型银行（第二档）个人住房贷款占比上限分别为32.5%、20%；中资小型银行和非县域农合机构（第三档）个人住房贷款占比上限分别为22.5%、17.5%。

数据显示，第一档银行中的建行、邮储银行均有一项指标踩线。其中，建行个人住房按揭贷款为34.82%、邮储银行为33.61%，超过监管上限（32.5%）2个百分点左右。除此之外，建设银行的房地产贷款占比39.24%也非常接近监管上限（40%）。

第二档银行中，招商银行、兴业银行两项指标均超线，中信银行一项指标踩线。其中，招商银行房地产贷款占比与个人住房按揭贷款占比分别为32.16%、25.35%；兴业银行两项指标则分别为34.56%、26.55%。两家银行上述指标均超过监管红线逾4个百分点。中信银行个人按揭贷款占比为20.48%，超过监管红线0.48%。

值得一提的是，2020年6月末浦发银行整体房贷占比为27.9%，微超监管红线0.4%；但2020年末，浦发银行整体房贷占比下降至26.37%，已达到监管要求。

梳理数据可以发现，浦发银行在过去一年大幅压降了房地产行业的贷款，在贷款总额同比增长14.15%的情况下，整体房贷增速仅有3.67%。

此外，在股份制银行中，平安银行、浙商银行的房地产贷款相对而言仍有一定增长空间。

第三档银行中，青岛银行两项指标均超线，郑州银行、渝农银行一项指标踩线。其中，青岛银行、郑州银行的房地产贷款占比分别为29.77%、27.95%，均超过监管红线（22.5%）逾4个百分点。此外，青岛银行、渝农银行的个人按揭贷款占比为19.53%、17.98%，同样超过监管红线（17.5%）。

“长期以来房地产开发贷款占整个贷款的比重始终在7%左右的较低水平，近年来变化不大，升得快的是按揭贷款。”植信投资首席经济学家兼研究院院长连平指出，从上市银行及公开市场信息来看，需要进行调整涉房贷款的银行规模相对有限，涉及到的房地产贷款余额占到整个金融机构涉房贷款余额的比例约四分之一，主要集中在建行、邮储、招行、浦发、兴业等几家中资大中型银行，据测算，上述几家银行在2021年涉房贷款或少增1000亿到1500亿之间，而更多的银行并未踩红线，客观上存在填补空缺的可能性。

监管给到的整改过渡期限在2～4年之间，尽管部分银行涉房贷款指标超红线，但无论是各家银行年报的表述，还是银行高管在业绩发布会上的表态，各家银行都表示将按政策要求，持续调整优化信贷结构。

建行是房地产领域贷款规模最大的银行，也是个人住房贷款占比最高的银行，建行副行长吕家进表示，建行将在符合监管要求的前提下，采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。

房地产行业贷款增速放缓

过去一年为了对冲疫情带来的影响，银行的贷款规模快速扩张，央行数据显示，2020年人民币贷款增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元。具体到各家商行而言，贷款总额大多保持10%以上的增速。

以宁波银行为例，2020年全年保持资产规模高速扩盘，总资产增速达到23.5%，其中贷款规模全年超高速增长30%，大幅领先同业，这也是其自2010年以来贷款增速最高的年份。

记者注意到，在总体贷款规模大幅上涨的同时，房地产行业贷款总额增速相对而言有所减缓，其中中信银行、民生银行、渝农商行、常熟银行、江阴银行、无锡银行6家更出现了负增长。

具体来看，民生银行在贷款总额同比增加5.47%，而房地产行业贷款却下滑7.81%，个人住房按揭贷款大幅上升22.72%；渝农商行贷款总额同比增加16.20%，房地产行业贷款却下滑30.32%，个人按揭贷款增加24.96%。

中国社科院金融所银行研究室主任李广子指出，“房地产贷款集中度制度推出后，踩线的银行有两个解决方法，一是压缩分子，压降房地产贷款规模，降低新增房地产贷款投放；二是做大分母，加大其他信贷投放力度，稀释房地产贷款集中度。”他指出，由于个人住房按揭贷款一般期限较长且单笔额度较小，因此从操作性角度来看，短期内要实现快速压降的目的，针对房地产企业的贷款会更容易实现。

据记者梳理发现，已披露的21家上市银行，与贷款总额的增速相比，个人住房按揭贷款的增速并不逊色，甚至有些大幅超过。比如江阴银行，针对房地产企业的贷款同比减少10.24%，但个人住房贷款却同比增长40.88%。

房地产行业贷款、个人住房按揭贷款为何出现分化现象？周茂华向记者分析，“二者分化主要是近年来，国内强化银行房地产信贷监管，引导资金更多流向小微民营等实体经济薄弱环节，同时，2020年出台房企“三条红线”，引导房企加强负债管理；而个人按揭住房贷款上涨，主要与去年一、二线等热点城市价格上升较快，楼市销售活跃有关。”

3月22日，浙江省下发的《关于进一步加强住房信贷审慎管理的通知》（下称《通知》）要求各金融机构全面自查个人住房贷款、消费类和经营类贷款等。此前，深圳、上海、北京、广州等地下发通知要求银行自查经营贷、消费贷情况，严防违规资金挪用至房地产。

与北上广深有所不同的是，浙江发布的《通知》还指出了切实加强房地产开发贷款管理。要求各金融机构要严格审核房地产开发项目合规性，落实房地产开发贷款资金封闭管理要求，根据项目工程进度放款，杜绝超规模超期限放款，防止贷款资金挪用。

一位国有大行信贷人士指出，开发贷监管一直较为严格，浙江此次发文再次予以了强调，将规范向不合资质的企业项目发放贷款。

吕家进指出，建行将对房地产开发贷继续实施从严的名单制管理，专注于为一二线城市的优质客户提供支持，开展项目合规审查，严格把关贷款的投向和项目用途。对于个人住房贷款，优先支持刚需群体，满足人民群众合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期广州、深圳等地银行个人住房按揭贷款额度紧张，排队放款已成为普遍现象，除了国有大行以外，许多中小银行的信贷经理更直接告知中介，短期内已无住房贷款额度，利率也可能逐步上升。

“银行个人按揭贷款上限落实，不可避免导致部分超标或接近红线的银行个人按揭额度收紧，按揭利率存在一定上行压力，但预计影响有限。”周茂华认为，一是银行个人按揭占比是个动态比例，如果作为分母的贷款扩张，个人按揭规模也可以随之扩大；二是这个红线出台本意不是要打压刚性需求，对于少数额度紧张银行其利率有一定上升压力，对于额度充裕的银行，尤其是楼市库存仍高的区域，个人按揭利率将保持利率稳定甚至有降低可能；三是作为房贷利率定价“锚”的5年LPR报价利率走势还是很平稳的。

房贷规模将进一步下降

3月22日，人民银行在北京召开全国24家主要银行信贷结构优化调整座谈会，总结交流经验做法，分析研究信贷形势，部署推进下一阶段优化信贷结构工作。座谈会上，进出口银行、工商银行、农业银行、建设银行、兴业银行等金融机构就优化调整重点领域信贷结构的主要做法作了交流发言。

会议指出，当前我国实体经济恢复尚不牢固，重点领域和薄弱环节信贷结构仍需调整优化。

从本次会议部署的今年信贷投放重点领域看，小微企业、制造业、绿色低碳产业、科技创新等将成为今年银行业信贷投放的热门领域，同时，房地产金融将继续强化严格管控，分析指出，今年新增房地产贷款规模有望进一步降低。

连平指出，房价涨跌与涉房贷款增速具有较强的相关性，未来住房金融调控将更聚焦重点城市，突出结构性特点，而非“一刀切”。在中央“房住不炒”的政策下，房地产市场调控政策将持续从严和规范。尤其是在结构上，合理调节大中型商业银行在热点城市的涉房贷款，对缓解局部住房金融风险将起到关键的作用。

周茂华认为，监管环境变化，银行也将调整资产负债结构，银行可能改变和房企合作，资产证券化等方式，在满足监管规定同时，最大限度获取利润，毕竟房贷仍有吸引力；但从中长期看，银行将逐步调整经营战略，多元化资产负债结构，推动银行转型发展，银行对制造业、小微企业、新型创新产业、绿色信贷等领域占比将逐步提升；并更加注重特色、高质量金融服务供给，提升市场竞争力，增加中间业务收入等。

长期来看，尤其是在碳中和、碳达峰目标下，监管将引导商业银行按照市场化原则加大对碳减排投融资活动的支持，撬动更多金融资源向绿色低碳产业倾斜。此外，银行可能会把视角倾向于战略型新兴产业、绿色金融、民生工程、租赁住房、消费领域等符合国家战略的领域，更好地支持实体经济发展。

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