最近网贷怎么又出来骚扰了？

网贷套路深，小心别掉坑

“重要的事说三遍，别碰网贷X3。”

——非常解读

最近大家都在看理财产品，解读君也不例外。

要是告诉大家一个年化预估8%，但实际收益超过24%甚至更高的理财产品，想必大家都会一窝蜂抢购。

但要是换成网贷，说好年息8%，实际你的成本超过24%，那大家一定觉得这是在坑人。

说的就是你！平安普惠！

以低息为诱，将套路深藏

有人就会问了，平安可是大险企，怎么会层层加码乱收费呢？岂不知正因是险企做的金融，其中的沟沟壑壑才更多更坑。

一位苏州的邱先生向媒体爆料，因急需资金周转，其于2018年向平安普惠申请了一笔5万元三年期的小贷，根据邱先生的信用额度，平安普惠给出了8.4%的年利率。

可等邱先生申请完这笔贷款，这才发现自己实际要支出的费用远远超过承诺利率，达到了将近20%，这是怎么回事呢？

点开综合借款成本明细后，这才让平安普惠的庐山真面目浮出水面。除了应付的本息之外，平安普惠还要额外收取不菲的服务费、担保费和保险费。借五万，三年后居然要还8万，距离当初约定的8.4%年息相去甚远。

对此平安普惠方面解释称：因为平安普惠替借款人向保险公司、小贷公司和合作银行申请需要收取一定的费用，而这些费用在借款人申请贷款时已经在须知中列明，经借款人勾选同意后才能进行操作，因此尽到了告知义务。

听到这样的话术，解读君算是明白了，年息只是平安普惠的噱头，实际赚的大头是这些杂费！所谓的“已告知用户”，是把各种杂费都藏进了长达几万字的须知尾部，等到用户发现上当之后才祭出如此话术搪塞。

如此操作，相信不少人都食髓知味：是正宗的险企套路了！

以普惠之名，行普黑之实

那这样的事情是不是个例呢？不看不知道，一看吓一跳，仅在黑猫投诉上，针对平安普惠的投诉就多达五千余件。

细看投诉内容，绝大多数用户都栽在了平安普惠的这些费用上，而针对这些投诉，平安普惠的话术也如出一辙，大家品品。

这甩锅逻辑看似是滴水不漏啊，总结成一句话就是：别怪我心眼多，是你们缺心眼！不服来告！

可讽刺的是，平安普惠用来当挡箭牌的条款中出现多处错别字，协商二字被误作了“写上”，仲裁被写成“总裁”。不禁让人生疑：若不是急着玩文字 游戏 、给借款人“埋雷”，又怎么会出现这样的简单错误？

调侃完了，看解读君接着深扒。

有媒体就从一位平安普惠的借款人处得到这样一份资料：平安普惠的贷款综合息费包括利息、服务费、保险费、担保费四项。以三年期年利率7.125%的借款15.6万元为例，每期需还款6111.19元，除了年利率，月服务费率0.594%，月保险、担保费率0.23%。按照IRR计算，实际年化为23.9%。

解读君敲黑板，这里出现的23.9%并不是巧合，而是平安普惠为了规避国家对民间贷款司法支持利率上限专门设计的。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

看到这里解读君不禁要感叹，真是“千算万算，还是算不过卖保险的”。平安普惠如此一环套一环，在违法的边缘反复试探，怪不得有底气对用户的诉求不理不睬。

解读君一翻手机，在自己的垃圾短信拦截箱里，还赫然躺着平安普惠用多个马甲发送的数十条诱贷短信。

其实不止是平安普惠，各大互联网网贷平台都存在着各种猫腻，其套路也是万变不离其宗：以低息为幌子揽客，诱导用户上钩，再以高综合利率收割。

在去年疫情影响生产生活的背景下，不少企业和家庭出现了资金短缺，同时无法满足传统银行对抵押物的需求，这才不得不把目光投向号称“无需抵押物、放款快、利息低”的网贷。

用户往往会因为急需资金周转，误入了小贷的重重陷阱，结果非但背上高额还款压力，还有影响个人征信之虞。

如果要问解读君网贷到底靠不靠谱，解读君还是开头那句话：别碰网贷！

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360借条翻车了？网贷套路太深，请及时上岸

360借条，貌似N年之前，小白还推荐过，不过看到那么高的利息，就放弃了作为资金杠杆工具的想法。360借条是360公司旗下的一款网贷产品，虽然小白已经下载很久了，没怎么关注，但是可以看到一直在传负面新闻，现在对此类网贷平台的监管力度可以说是空前了，360借条能活下来，说明实力还是很强的。

但是，目前坊间的借贷APP，99％以上的利息都是挺高的，他们玩文字 游戏 玩得飞起，用各种话术来消解你对利息的概念，觉得在他们的平台贷款利息比你存银行的利息还低。比如360借条所谓的日息0.027%，算过后才发现，借10000一年利息要将近1000块！这里小白要说个非常有意思的例子，那就是支付宝蚂蚁借呗的分期利率。

蚂蚁借呗一般的日利率是0.04％，假设借款12000元，还款方案是等额本息12期，每期1080.23，最后一期1080.28，总共还款12962.81元，其中本金12000，利息962.81。一般的算法是直接用962.81除以12000得出年利率是8.023%的结论，恭喜你，给你颁个最佳冤大头奖。

最关键的点是，这是这12962元并不是一年后一习性还清，而是细水长流，12个月里每个月1080的还的。银行通过借贷赚钱，其实就是通过资金的流动，流通的越快，他赚钱的速度就越快，在银行看来哦，你在第1个月还的1080比你在第12个月还的1080要更“值钱”。

比如你第1个月还了1080，平台在后续11个月里对这1080可以再继续地去放贷或者投资，以此来获得更大的收益。通过Excel的XIRR函数可以计算出实际利率大概是15.6%，这个和使用分期还款利率换算公式是吻合的，这个算法很简单，大学教过。

一年365天，年利息是0.0004*365=14.6%，分12期还款，计算实际利率的公式是(1 + 14.6%/12)^12 -1 = 15.6%。看不懂也没事，总之，蚂蚁借呗12期分期的实际利率大概是给你的“看起来”8%的两倍。

也就是说，如果蚂蚁借呗可以12个月以后连本带息一笔还清，实际的利息不会低于15.6%。这还只是诸多借贷陷阱中的一个，还有的比如借款中扣除服务费，协议中的隐藏收费，甚至骗用户的个人资料，可以说是防不胜防，小白觉得，除非真的没其他办法了，不要去碰借贷。

最近360借条因为一条广告，不得已在他们的官方微博中致歉了。

为什么致歉呢。因为被网友举报说太低俗了，而且有些方面似乎存在违规。小白搜了下这个广告的视频，一个身穿制服的美女，貌似是空姐，在和一位老男人在对话。老男人手提一挂猪肉，看着像暴发户，对美女说，我一定会努力，让你过上好日子。美女却看不上，表示只在意老男人的360借条额度有多少。

老男人表示没有360借条后，美女，顿生嫌弃，表示不适合在一起。老男人说我担忧网贷利息太高，影响生活，美女反驳，说在360借条贷款，最长可以免息30天，就算过了免息期，每天也只有0.027%的利息。老男人于是申请了借条，美女看到人家额度有15万后，顿时欣喜若狂，准备和这个老男人回家过幸福的生活。

说低俗，确实有点，借条15万就能获得美人的芳心，那50万岂不能后宫佳丽三千人了？但是这种视频铺天盖地，其实是套用的模板，N多个不同商品的都可以用。不过，360借条被喷，并不冤，谁叫他们在推广自己的产品的时候，老是想着套路别人，对于网贷可能的风险闭口不提呢？

360借条反正小白已经卸载很久了，新平台小白也不推荐，就是这么潇洒

千万不要被不正规的网贷逾期费坑了，你需要注意这些套路

随着 网贷 平台的不断发展，网贷的出现解决了许多朋友急用钱时的燃眉之急，不过很多朋友反映利息有点高，特别是有些网贷逾期利息滚雪球一样疯长，利息都快和本金一样了，和高利贷一样，不还又天天 催收 ，爆通讯录。

逾期利息多少才算合理？标准到底是什么？

以百度 有钱花 为例。只要借款人逾期都会产生罚息。对于有钱花来说，逾期的罚息是按照原有利息的1.5倍来收取的。有钱花的逾期利息的计算公式为逾期利息=逾期金额*逾期天数*利息*1.5。

如果网贷逾期，网贷平台要每日偿还逾期利息5元。那么逾期一年，就需要偿还5*365=1825元。

本金应该是多少呢？按照每日5元的逾期利息来反推，借款本金应该是5069元。但是，如果你借款的本金低于5069元，那么这个每日5元的网贷就可以算作是高利贷。

另外，大家要注意，滞纳金和利息是两个不同的概念。

滞纳金指的是还款日期到期后，由于未能还清款项而产生的罚息费用。而利息则是借出这笔款项后，除固定本金外产生的费用。很多朋友对月息很熟悉，但是对怎么转化成年息不清楚，

假设小明借了4000元网贷，分12期还款，每期还款413.22元。那么，我们用每期还款的413.22元*12期=4959.96元的还款额。小明实际的还款利息为4959.96-4000=959.96元。年利息怎么算呢？

我们用总利息959.96元/4000/1*100%=24%，那么小明这笔借款的年 利率 为24%，要小于36%。从计算结果上看，这笔 贷款 不属于高利贷。如果超过36%这笔贷款就是高利贷了。

另外，如果对方收取了前期费用，也就是对借款人使用了砍头息，最后算下来利率高于36%，这就是一个隐藏的高利贷。

总之，看贷款属不属于高利贷，要去计算年利率。而不只看月息，要仔细计算免得被不良网贷平台所蒙蔽，以防陷入网贷泥潭。

最后还是要提醒大家，一定要选择正规的网贷平台，不要由于一时心急而选择不正规的网贷平台。

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