银行线上信贷业务发展背景？

互联网消费信贷的发展现状

规模快速增长

互联网消费贷指的是金融机构、类金融组织及互联网企业等借助互联网技术向消费者提供的以个人消费(一般不包括购买房屋和汽车)为目的，无担保、无抵押的短期、小额信用类消费贷款服务，其申请、审核、放款和还款等全流程都在互联网上完成。与传统消费金融相比，互联网消费金融业务资金成本更低，同时审批效率更高，在大数据和金融科技的帮助下能够进一步减少信息不对称问题。我国互联网消费信贷规模从2014年的187亿元上升至2018年的9.1万亿元，年复合增长率为370%，2019年我国互联网消费信贷规模约在16.3万亿元左右。

行业进入规范发展阶段

2014年年初，京东金融推出的“京东白条”，正式拉开互联网消费信贷的序幕。随后蚂蚁集团推出“蚂蚁花呗”，2015年各方开始大力布局互联网消费金融业务，互联网消费金融业务进入发展快车道。2016年3月，在人民银行、银监会提出“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”的背景下，互联网消费金融业务迎来了发展的黄金期。但同时，在信用中介和信息中介定位不明确的问题下，市场上许多互联网平台的风险开始暴露。2017年下半年开始行业进入整顿期，国家出台了一系列监管政策整顿行业发展乱象，从P2P专项整治、规范现金贷到商业银行互联网贷款，再到更底层的对于大数据违规行为的清理、非法放贷和民间借贷利率的规范等，我国互联网消费信贷业务逐步进入规范健康发展阶段。

产品同质化较高

目前我国的互联网消费信贷产品可以归为场景消费贷和现金贷两大类。前者依托于消费场景和消费用途来进行贷款发放，后者虽然名义用途也是消费，但实际难以追踪，不知道资金的最终去向。大多数平台同时具备两种形式的消费信贷产品，但两种产品同质化都比较严重，尤其是场景消费贷，集中在购物、住房、装修和旅游等领域，竞争过度。

2017年12月央行联合银监会共同下发

《关于整顿“现金贷”业务的通知》指出，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。这也就意味着对于消费金融机构而言，场景越来越重要，要提高自身的市场份额，就需要提高自身的风控水平以在场景布局更加精细化，例如开拓农村金融消费场景、蓝领消费场景等。

——以上数据来源于前瞻产业研究院《中国消费金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

从线上信贷看银行金融实力：广发银行开创时代，建设银行裹足不前

近几年，随着消费金融的迅速发展，金融科技逐渐深入人心，得到金融相关行业的认可。越来越多的传统银行机构也开始与金融科技公司合作，全方面提升业务能力。

春节至今，由于全民“抗疫”，银行网点甚至一个月都不能正常营业，一些客户经理在这期间频繁发朋友圈宣传使用自家App办理业务，其实这也是金融科技助力银行业的一个缩影。

在消费金融领域， 线上个人信贷业务可以一定程度代表 银行的金融科技能力。 相比于贷后智能 催收 机器人还远未达到替代人的程度，个人信贷业务在金融科技的加持下早已实现纯线上审核放款，且无需人工干预。

个人信贷线上化趋势明显，股份制银行引领行业

尽管线上个人信贷在技术上完全没有障碍，但银行之间的水平差距很大，而本次疫情正好可以让各大银行重新审视和评估自身金融科技的成色。

由于互联网银行、民营银行、直销银行定位特殊，且通常没有分布广泛的物理网点，它们出生就自带金融科技基因，线上信贷更是基础业务，今天我们主要来看传统银行。

六大行

据了解，中国银行目前还没有纯线上的个人信贷业务。我们在中行App中比较隐蔽的位置看到一款叫做中银E贷的产品，提交简单资料后显示等待客户经理联系。

客户经理告诉我们，该产品只对公务员、医生、教师和代发工资优质客户开放，需要分行将这些单位员工纳入白名单后才能申请。

这种机制容易出现漏报或名单更新不及时的问题，不过客户经理表示 ，该业务实际开展很少，且近期已经暂停申请。

建设银行的线上个人信贷产品是快e贷，同样采用白名单制度，主要面向公务员、本行房贷客户、在本行存款较多客户等。

邮储银行的 贷款 产品较多，唯一线上个人信贷产品是邮家贷，但只面向本行房贷老客户。

相比之下，交通银行的线上个人 信贷 业务要成熟一些，旗下惠民贷在2017年10月份上线，虽然审批条件也比较严格，但对客群已经没有严格限制。不过需要注意的是，交通银行的另一个身份是国内第一家全国性股份制商业银行。

整体来说，除了交通银行，六大行的线上 个人 信贷业务发展较慢，且没有明显的转型迹象。 某建行人士告诉我们，他们对贷款把控很严，且公司内部很多事情受限。不过 我们认为，对这类业务不重视应该也是难见起色的原因之一。

全国性股份制商业银行

全国性股份制商业银行在线上信贷领域领先国内传统银行业。 其中广发银行早在2015年7月就推出了E秒贷，该产品是业内首个面向全社会开放、在线申请、即时审批的银行个人信贷产品，而当时国内金融科技行业尚处于起步阶段。

据了解，12家全国性股份制商业银行中只有中信银行、浙商银行没有线上个人信贷产品。

其中中信银行在2012年年底成立网络银行部，并提出“再造一个网上中信银行”的目标，但从线上个人信贷业务来看，中信银行已经远远落后于竞争对手。

此外，恒丰银行、渤海银行等机构的相关产品与中行、建行一样采取白名单制度，开放性不足。

城商行、农商行

近几年，各大城商行积极探索并布局消费金融领域，普遍采取了与各类助贷机构和互联网巨头合作的形式，但由于政策限制等原因，城商行在自营产品上略显落后。

例如重庆银行、宁波银行的线上个人信贷产品还在使用上传身份证照片这种传统的认证方式； 上海银行推出的快线贷仅面向本行 信用卡 用户，且是受邀制； 盛京银行的e享贷也是仅面向特定用户； 杭州银行的公鸡贷在线上审核通过后还需要线下面签。

天津银行等较大规模的城商行甚至没有线上信贷产品，北京银行的相关产品则在近期暂停申请。

值得一提的是南京银行的你好e贷，该产品虽然仅面向江苏省、上海、杭州、北京地区用户申请，但对用户除了缴纳公积金外没有过多要求和限制。

此外，数量众多的农商行也在积极进行个人信贷的线上化改造，但由于用户覆盖较少、服务区域受限 ，只有个别资产规模大、实力强的机构才会做出服务全国的线上个人信贷产品 ，例如上海农商行推出的鑫e贷。

总体来看，银行推出线上个人信贷业务已经比较普遍，且还在不断完善。 例如杭州银行个贷经理告诉我们，他们的信贷产品将来肯定也会升级为纯线上化，解决当前需要面签的不便。

线上化只是基础，金融科技不应停留在概念

需要注意的是，同样都是线上个人信贷业务，银行之间的金融科技含量却有着天壤之别。

不少银行仅仅是把线下贷款业务进行线上无纸化改造，原来人工完成的工作交给系统处理，有的银行某些流程甚至还需要人工介入，把类似业务或产品鼓吹成金融科技显然有些名不副实。

例如前面提到的中国银行、建设银行、恒丰银行、渤海银行等，采用白名单准入机制，将目标客群严格限制在少数极为优质的行业，而 贷款产品本身面对的客群与原来相比几乎一样，审核标准也没有太多区别。

其中建设银行的快e贷早在2014年上线，彼时国内甚至只有四五家持牌消费金融公司，互联网消费金融行业还处于起步阶段，快e贷已经走在了行业前列。

2014年底，建行相关负责人表示，虽然目前该产品目标客户群主要是存量客户，但快e贷作为互联网金融产品，是开放式的平台，建行后续还将通过数据的持续挖掘分析，不断扩大符合条件的客户覆盖面。

但实际上，快e贷这款产品完美诠释了“起个大早赶个晚集”，发展近6年几乎是原地踏步，至今还未完全走出建行的圈子，更是被众多后来者赶超。

金融科技发展到今天，给线上业务带来的变化早已不仅仅是替代人工，提升工作效率那么简单，而应该利用大数据、人工智能等技术更广泛地获客，高效地完成更合理的风险定价。

要做到这一点，只依靠央行 征信 数据、政府数据、法院数据等常规数据信息显然不够，还需要与其他征信公司、大数据公司、金融科技公司进行合作丰富数据源。

例如交通银行与北京集奥聚合科技有限公司、中诚信征信有限公司、鹏元征信有限公司等合作； 光大银行与考拉征信服务有限公司、北京中数智汇科技股份有限公司等合作； 招商银行 与浙江诺诺网络科技有限公司、试金石信用服务有限公司合作等合作。

值得注意的是，数据来源及授权使用过程的合法性非常重要，例如国内知名风险服务商同盾科技在去年9月份被查后，很多银行在合规压力下取消与之合作，甚至不乏浦发银行等知名大行，公司业务受到严重影响。当然， 个别当前活跃的征信公司也不代表没有问题。

2019年11月20日，央视节目中国财经报道曝光，考拉征信曾涉嫌非法提供身份证返照查询9800多万次，获利3800万元，包括法定代表人、董事长在内的20余名涉案人员被抓获。节目还提到，考拉征 信在提供服务的过程中有非法缓存公民个人身份信息的行为。

截至当前，已有10家银行成立了金融科技子公司，这应该是传统银行重视金融科技最直接的方式。 相信再过几年，银行在金融科技领域可以扮演更重要的角色，消费金融行业也可以迎来百花齐放的时代。

温馨提示： 由于银行各地政策不同，内容仅供参考

.简述p2p网络借贷发展的现状

2011-2019年，我国P2P网贷正常运营平台数量呈现先上升后下降趋势。截至2018年12月底，正常运营平台数量相比2017年底减少了1219家。自从2015年正常运营平台数量达到3464家后，已经连续三年出现下降。

截止2019年1月底，P2P网贷平台数量为1031家，12月底下降至343家，相比2018年底减少了678家。

行业进入专项整治，监管政策日趋完善

2019年网贷行业专项整治进入深水区。2018年12月底互金整治办与网贷整治办联合下发的175号文首提坚持以机构退出为主要工作方向，奠定了2019年整个行业清退转型的主基调，此后多份重磅文件及多次高规格会议所传达的网贷整治总方针基本保持了一致性，即推动大多数机构良性退出，引导部分机构转型。

另外随着行业出清的加速，恶意逃废债的现象也愈加严重。为应对这一乱象，2019年9月初互金整治办与网贷整治办联合下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，通知明确支持在营网贷机构接入央行征信、百行征信等征信机构，表示持续开展对已退出经营的网贷机构相关恶意逃废债行为的打击，要求各地将形成的“失信人名单”转送央行征信中心和百行征信。

——以上数据及分析请参考前瞻产业研究院发布的《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。

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