信贷投放能力是什么？

八大看点 预测2016年北京房贷市场走势

贷款买房越来越成为主流，2015年的贷款市场环境可谓是大幅宽松，很多人也想知道2016年的房贷环境如何。有机构对2016年的房贷市场提出以下八大看点。

一、“楼市去库存”基调下 贷款调控政策以宽松为主

2015年和以往趋严的政策相比可谓是政策的“红利年”，多重利好的房贷政策为市场大幅增温。因此很多购房人都密切关注着明年的贷款政策走势。“伟嘉安捷”指出，在近几年房地产市场大力加快消化库存的背景下，明年整体的宏观调控政策基调仍然趋于宽松，因此房贷调控政策的出台整体仍将以宽松态势为主。

二、整体房贷利率水平保持平稳 贷款需求仍将稳中有升

近年来，受到外资不断撤资而三四线城市存压力过大的影响，目前投资增速仍持续回落，国内经济增速水平处在相对放缓阶段，因此央行从2014年下半年开始便逐渐放宽货币政策，到2015年更是通过连续五次降息及多次降准为金融市场“注水”，通过抬高经济杠杆来拉动内需。而近期频被提及的“供给端改革”也预示着未来经济将从供给与需求两侧双重发力，在经济下行压力加大的背景下，稳增长仍然是调控的主基调，因此“伟嘉安捷”预测明年的整体利率水平将趋于平稳，在宽松货币政策刺激下，房贷需求仍将稳中有升。

三、 2016年房贷市场成交量稳步回升 房价总体水平企稳

2015年在降息降准等多项利好政策的拉动下，无论是购房人还是二手房业主对市场的预期都产生了变化，房贷市场的成交量也逐步企稳回升，明年在楼市多重政策加上银行批贷放款较为稳定的环境下，房贷市场的成交量仍然将以企稳为主。此外，今年楼市在央行多次降息、二套首付下调和“二胎”等政策的保驾护航下，房价也未出现明显的大幅上涨，这也说明购房人对政策的敏感度有所降低，加上近年来实体经济萎靡下滑对房价带来的消极影响，而商业地产的“退烧”也从侧面反映出房地产整体行业的成本压力大，因此未来房价的走势仍然将以企稳为主，并不会出现大幅增长或回落的现象。

四、公积金贷款使用率提高 或与商业贷款“平分秋色”

以往公积金贷款低利率的优势是唯一最大的优势，但是申请门槛较高，而且额度上限较低， 因此用公积金贷款买房的人群并不多，而2015年公积金贷款在出台例如上调最高贷款额度、降低二套房首付比例以及国管公积金放松五年限制等一系列政策红利后，加上五次降息后公积金贷款利息已降低到3.25%，让公积金贷款在今年的表现十分“抢眼”，从成交结构来看，公积金贷款的占比有所回升。“伟嘉安捷”指出，在一系列贷款政策的刺激下，明年公积金贷款的使用效率将大幅提升，将与商业贷款“平分秋色”，在房贷里占比将有所提高。此外，随着异地贷款、公积金资产证券化及提取公积金范围拓宽等政策的陆续出台，公积金内部资金的使用率将有望加大，购房人使用公积金将更加灵活。

五、二次置业人群持续入市 首次与改善型人群占比约6:4

从2015年信贷政策可以看出，在整体信贷差异化政策的基础上，从2014年下半年开始，政策的侧重点加大了对改善置业人群的扶持力度。无论是上半年的“3.30”政策或是下半年“二胎”政策的放开，宽松力度都直指改善型人群。“伟嘉安捷”指出，受政策利好的影响，改善型人群在2015年集中入市，而明年这部分人群还将继续发力，接力入市。除去改善型人群外，首次“刚需”置业的“刚需”群体的贷款需求依然十分庞大，这部分人群在陆续突破五年限购后，在各家银行降息后利率空间相对宽松的情况下，明年入市的环境将更为优越，预计明年首次与改善置业人群的入市比例约在6:4左右。

六、银行信贷投放侧重“房贷” 传统金融将降低审核门槛

“伟嘉安捷”指出，随着宏观调控加大对房贷市场的扶持力度，银行信贷投放板块中“房贷”业务很可能再次成为“香饽饽”。以往受到房贷政策较为严格的影响，银行普遍将更多目光投向中小企业贷款方面，而2015年随着房贷政策的利好，从各家银行的首套房利率大幅八五折优惠及年底放贷的平稳都可以看出，银行投放资金的比重也逐渐向“房贷”方面转移。随着央行多次降准及银行内部流动性的增加，明年银行首套房利率的优惠力度和放款速度仍将保持平稳。此外，随着P2P网贷平台的崛起，受到冲击的传统金融机构将在放款和审批上放松门槛，明年的贷款环境仍然是比较良好的。

七、明年税收改革力度或加强 刺激房地产市场交易回温

在今年的宏观调控政策中，税收与信贷调控宽松可谓“双管齐下”，今年上半年“营业税5改2”与“3.30”政策配套出台，将二手房转让营业税的免征年限从5年调整为2年，让大量“二手次新房”在上半年房贷成交中快速消化。而今年下半年新一轮个税改革方案基本思路基本敲定，提出房贷利息可以在纳税前抵扣纳税所得额，“伟嘉安捷”认为，房贷利息抵扣个税可以为购房人节省大部分购房利息，因此可以看出在2016年购房契税、营业税、甚至个税等方面都将很可能出现明显的变化。购房税收方面的变化将在一定程度上刺激交易量的上涨。

八、P2P网贷平台发展呈“井喷”之态 发展迅猛监管细则尚待落地

2015年是P2P网贷行业抢滩金融市场的井喷之年。行业数据显示，截至2015年11月底，全国P2P行业累计交易规模已达1.25万亿，2015年以来截至11月底，行业交易规模约在8400亿元左右，依据行业现有规模及月均交易额数据估算，全年成交量已突破万亿大关，是金融行业名副其实杀出的一匹“黑马”。“伟嘉安捷”预计明年的成交将继续呈现上涨的态度，然而伴随着频频被爆发的行业危机，因此P2P行业已经被纳入整体监管系统，但是具体细则何时出台还有待商榷，明年在P2P行业稳定发展的同时，监管层面的力度也无疑是会不断加大的。

（以上回答发布于2015-12-22，当前相关购房政策请以实际为准）

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2022年银行零售贷款投放不足

2022年银行零售贷款投放不足是一个很重要的问题，因为它会影响到消费者和企业的财务状况。为了应对这一问题，政府可以采取一些措施，比如降低银行的贷款利率，以鼓励更多的消费者和企业去申请贷款；另外，政府也可以放宽银行的贷款准入标准，以便更多的消费者和企业能够获得贷款。此外，政府还可以推出一些财政补贴政策，以帮助消费者和企业负担贷款的利息和本金。总之，政府可以采取一些措施来缓解2022年银行零售贷款投放不足的问题。

1月银行信贷投放如何？业内人士：本月中旬节奏已企稳 银行放贷量存分化

业内人士预计，在“充足发力、精准发力、靠前发力”的货币政策引导下，预计未来信贷需求与投放均有望逐步回升，整体看，一季度的信贷投放有望保持较强劲增长。

信贷投放总体平稳 不同银行增速现分化

某银行业内人士指出，整体银行业的信贷投放力度在1月中上旬呈现出趋紧的迹象，但自中旬以来已有所改观，总体上看仍未恢复至去年同期水平。同时，不同银行信贷投放速度呈现分化，大行投放节奏较为稳健，但一些此前项目储备不足的中小银行则面临信贷有效需求不足的问题。

上海地区某银行信贷部人士表示，今年开年后，其所在网点的信贷投放较少，不及去年同期水平。为此，行内要求信贷人员增加上门拜访企业客户的频率。另有多位银行信贷人士直言，当前市场不确定性风险较大，优质信贷项目数量不多，导致新年以来业务量较少。

“1月份往往是银行信贷表现较强的月份，但在今年，有部分银行反映，信贷投放总量不及去年同期。”瑞银大中华区金融研究主管颜湄之表示，从信贷结构来看，以对公信贷投放为主，但消费或零售贷款相对弱于预期。具体来看，随着房地产市场销售的下滑，按揭贷款的需求受到拖累；此外，受到疫情反复与整体经济预期放缓的影响，银行对于消费贷款的投放不及预期。

颜湄之补充称，国有大行及全国性股份制银行在去年年末开展的项目储备情况较好，相当一部分对公业务是地方政府的基建项目，受到地方专项债加快发行的推动，对公信贷的投放力度较为理想。

国盛证券银行研究团队表示，国有大行“开门红”较为平稳，投放量与去年同期基本持平，部分银行虽然月初投放一般，但到中旬正“迎头赶上”；股份行分化较大，多数股份行投放情况与去年同期持平或略少，个别银行的储备与投放较为积极，前2周基本完成全月规划；上市城商行及农商行主要集中在长三角经济发达地区，对2022年信贷增长展望都较为积极（大多较2021年稳中有升），且目前信贷需求较为旺盛，有银行前两周存款增长已经完成了全年目标，也有银行贷款投放已完成全年10%以上。

“信用类贷款的风险缓释能力是比较有限的，因此小微企业及信用类贷款投放的增加，对银行的风险控制提出了更高要求。”中诚信国际金融机构部高级副总监费腾表示，相较于风控能力较强的大型银行，中小银行为维持目前的收益水平，可能会选择进一步下沉客户层级，因此或将面临着一定的竞争和风控压力。

投放力度有望逐步回暖 结构预计发生调整

“预计年初信贷投放可能呈现‘1月份不强、1季度不弱’的特点，1月份新增人民币贷款若达到3.2-3.4万亿，即可视为正常状态下的‘开门红’。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，为了“稳信贷”，预计未来仍有其他刺激需求举措出现，政策上形成“合力”。2月份是信贷小月，春节期间信贷摊还压力较大，信贷投放难以明显上量，预计3月份随着刺激性货币政策进一步显效，银行项目储备逐步增厚，信贷投放力度将进一步恢复。

从信贷结构来看，国盛证券银行研究团队认为，2022年一季度和上半年将以对公投放为主，新基建与传统基建、绿色金融、制造业等为投放重点。多数银行有意愿提升零售的业务占比，但投放情况仍需跟踪需求、消费等复苏的节奏。

中国银行研究院预计，2022年公司信贷行业结构或发生调整，在构建双循环发展格局的要求下，银行业将调整相关领域信贷投放力度，将贷款更多投向基建、制造业、普惠金融等实体经济领域，此外，零售业务的发展将进入金融场景建设的新阶段，线上线下联动的发展模式愈发深入；客户群体进一步下沉，而理财业务作为零售业务的重要组成部分，有望助推零售转型提质增效。

中泰证券研究所所长戴志锋亦表示，2022年1季度新增信贷预计不低于21年同期。结合近期的产业链调研情况，银行普遍表示全年新增信贷目标将与21年大体持平或略增，其中项目储备充足；结构上会发力高端制造、新动能和绿色金融。

如何预测下一年住房贷款投放情况呢

要预测下一年住房贷款投放情况，首先要了解下一年经济增长、收入变化以及国家对住房信贷的监管力度等情况。此外，也要研究当前市场的利率水平和个人抵押贷款的审批标准等信息，以更好的分析下一年住房贷款投放情况。

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