房屋抵押贷款行业？

房屋抵押属于什么行业

属于金融行业。

概念:一种贷款方式。要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。抵押品一般为易于保存，不易损耗，容易变卖的物品，如有价证券、票据、股票、房地产等。贷款期满后，如果借款方不按期偿还贷款，银行有权将抵押品拍卖，用拍卖所得款偿还贷款。拍卖款清偿贷款的余额归还借款人。如果拍卖款不足以清偿贷款，由借款人继续清偿。

房产抵押贷款中介行业竞争行业背景

房产抵押贷款中介行业竞争行业背景

房产抵押贷款中介行业竞争激烈，主要原因是行业发展迅速，市场需求旺盛，而且抵押贷款产品设计灵活，吸引了大量客户。另外，抵押贷款中介行业的参与者也越来越多，给竞争带来了更大的挑战。

首先，抵押贷款中介行业的竞争格局是市场化的，比如银行、信托公司、证券公司等多种金融机构都在这个行业活跃，形成了较为激烈的竞争。其次，抵押贷款中介行业的竞争格局也是价格竞争，各家金融机构通过不断降低抵押贷款利率来吸引客户，从而提升市场份额。此外，抵押贷款中介行业的竞争格局也是服务竞争，各家金融机构积极开发抵押贷款服务，提供更优质的服务，以满足客户的需求。

总的来说，抵押贷款中介行业的竞争格局是多种多样的，涉及市场化、价格竞争和服务竞争等多种形式，竞争激烈，但也为客户提供了更多的选择机会。

房抵贷平台迎考验：多家解散、退出，头部助贷机构放款增长乏力

从2019年末持续至今的疫情使国内众多企业、行业按下暂停键，往年春节前后房地产交易旺季的规律也被打破。

为了降低损失，多家房产中介、房地产商推出线上看房功能，近日恒大集团75折促销旗下房产的消息更是引起全网关注。

而房产因其增值保值的特性，也是持有人融资周转的有效的工具之一。房抵贷业务因此成为众多机构的主要资产类型之一，但随着近年监管及房地产市场变化，市场内多家平台倒闭，诸多玩家过得也并不如意。

房抵贷平台面临困境，多家退出、解散

房抵贷业务在前几年房价快速上涨时，一度是车抵贷、消费/信用贷外，最受行业欢迎的资产类型之一，P2P平台、互联网助贷平台、持牌金融机构等各类机构不断涌现。

早期P2P行业中涉及房抵贷业务的平台众多，2017年4月的数据显示，当时国内涉及房抵贷业务的正常运营平台数量达369家，如金蛋、银客网、多赢普惠等；但随着P2P行业监管趋严、房价增长放缓，“幸存者”寥寥无几。

互联网助贷机构则有房互网、大房东、融时代、快鸽按揭、神灯金融、泛华金融等，P2P、信托、银行等为其主要资金方。其中房互网是百乘金科旗下房抵贷平台，受2019年百乘金科特大“套路贷”事件影响，被爆已于近期解散，官网无法打开，大房东早期为 麦子金服 旗下平台，而后被后者实控人黄大容“私有化”，如今随着麦子金服的“凋零”，其官网也已同样无法打开。

在众多房抵贷业务玩家中，行业头部平台泛华金融发展也不顺利。

公开资料显示，泛华金融成立于1999年，于2006年从泛华集团分拆出来独立营业，业务重点从 车贷 转移至房抵贷，专注于一、二线城市。2018年11月7日，泛华金融于美国纽交所上市，成为中国房抵贷海外上市第一股。

根据泛华金融招股书，其已在全国40多个城市建立了75个分支机构。泛华金融主要以分期 贷款 方式向小微企业主提供房产抵押贷，借款金额一般10-30万元，期限为1-8年。

从招股书及过往财报数据来看，2016年-2017年间，泛华金融迎来快速发展，2016年、2017年放款金额分别为83亿元、171亿元，同比增长高达106.02%。与之对应的，利息和费用总收入、净利润也实现迅速增长，2017年全年，泛华金融利息和费用总收入34.37亿元，同比增长174.12%，净利润5.33亿元，同比增长126.81%。

（图注：来自泛华金融招股书及财报）

2018年下半年以来，泛华金融放款量增长乏力，2018年第四季度及2019年第一季度其放款仅10亿元左右，分别为11.28亿元、9.98亿元，其中2019年第一季度放款金额较2018年同期下滑高达120.54%。

（图注：来自招股书及财报，右侧2018年数据为拖欠率/2019年为总拖欠率）

泛华金融主要资金来源为信托，2016年、2017年、2018年上半年，信托资金占资金来源的比例分别为94.1%、95.4%、99.8%。

2019年第三季度财报显示，泛华金融在当期加深了与现有信托公司的合作，并开始与湖南信托有限公司、陕西国际信托有限公司进行合作。此外，泛华金融还在与多家银行和基金公司联系，探索合作机会。

行业龙头资产质量下滑，开发新的合作模型

泛华金融资产质量在2016年-2018年逐期下滑，对此泛华金融表示，逾期率增长是由于市场环境变化，未偿还贷款本金增长放缓和收款过程更长。

财报显示，泛华金融拖欠率（delinquecny ratio）由2016年底的5.38％增至2017年底的7.17％，2018年6月30日该数字为11.49%，2018年9月30日逾期率进一步增至12.07%，同期对应的不良率（逾期90天以上的贷款）则分别为1.5%、1.66%、1.92%、1.97%。截至2018年12月30日，泛华金融逾期率已上升至18.07%。

2019年以来其逾期率口径有所调整，2019年一季度末总拖欠率（aggregate delinquency rate ）为8.2%，较2018年底有所上升，2019年第二季度则有一定回暖，2019年第三季度末该数字进一步下滑至6.2%，而2019年财报中提及2018年12月31日的总拖欠率为7.6%。

资产质量下滑的同时，历史上泛华金融还对其信托合作方提供兜底，对出现逾期/坏账的贷款本息进行偿还，这也进一步对泛华金融的业务、资金等方面造成压力，直至2018年该模式逐步调整，平台不再提供“兜底”。

招股书显示，2018年该兜底模式仅适用于与中国对外经济贸易信托（FOTIC）合作的现有贷款及现有信托产品，并且计划对其他信托合作方作出同样的调整。

对于其业务规模收缩，泛华金融在招股书中披露，“由于监管环境变化，自2017年9月30日到2018年6月30日的三个季度，我们采取了更为谨慎的方法来发展我们的业务。这导致贷款余额增长放缓，且放款量下滑，给我们的财务及经营业绩带来影响。”

针对这一点，泛华金融做了新的尝试，开发新的合作模型。根据财报，2019年一季度来，为了扩大客户范围，降低信用风险及获客成本，泛华金融与借款人推介方及贷款服务销售合作伙伴进行合作，并要求销售合作伙伴提供向其所推介借款人发放贷款金额的20％。

该合作模型也取得一定成果，2019年第一季度末，泛华金融与大约600个销售合作伙伴签署了合作协议，其中300个开始向平台介绍借款人。截至2019年9月30日，其销售合作伙伴增至1150个，其中600个已向平台推介借款人。而对比放款规模来看，2019年第二季度及第三季度放款量已有所恢复。

持牌机构涉足，多银行、消金公司推出相应产品

P2P房抵贷平台、房互网、大房东等的衰落，泛华金融的“挣扎求生”，称得上目前房抵贷市场中助贷机构的缩影。

虽然有房产作为抵押，但一方面， 催收 难，房产变现周期长、成本高，且房产处置与房价直接相关，对平台的现金流及业务扩张造成压力，另一方面整个金融行业监管趋严，平台生存挑战随之增大，业务策略也更加谨慎。

而与此同时，持牌机构的房抵贷业务开始发力。如农业银行、 中信银行 、平安银行、浙商银行等银行均有房产抵押相关贷款产品。且其中部分房抵贷业务开始崛起。

如根据日前平安银行发布的2019年财报，2019年，平安银行个人房屋按揭及持证抵押贷款累计发放1930.45亿元；2019年末，个人房屋按揭及持证抵押贷款余额4110.66亿元，较上年末增长32.3%；其中，住房按揭贷款余额1993.71亿元，较上年末增长9.3%。

另据近日媒体报道，某银行在武汉（楼盘）市房抵贷业务月放款能达到3-4亿元，而助贷平台神灯金融的放款量则为1-2千万元左右。业务规模对比鲜明。

此外，部分持牌消费金融公司也推出房抵贷业务，如锦程消费金融的抵押贷业务为借款人提供全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押贷款；中银消费金融则推出新易贷-乐享贷，该产品为个人抵押消费贷款，借款人名下需有当地房产，支持二次抵押。

根据2019年8月联合信用发布的《中银消费金融2019年跟踪信用评级报告》，以抵押贷为主的乐享贷是中银消金线下三大产品支柱之一，2018年下半年中银消金主动压缩风险较高的新易贷信用贷业务规模，同时加大乐享贷的投放力度。截至2018年末，中银消金线下业务贷款余额328.15亿元，其中乐享贷占比19.53%。

整体来看，随着小额现金/消费贷市场竞争进入白热化、资产质量下滑，房抵贷市场或将逐步回暖，形成新的发展机遇。但无论是持牌机构还是助贷平台，房抵贷业务所面临的贷后、抵押物处置等问题仍待突破。

对于房产抵押贷款相关的行业和房屋抵押贷款行业的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。