网络小贷新规征求意见书？

新规出来跨省小额贷款不用还吗？

您好，需要还款。现在能提供小额贷款的平台很多，额度基本在500-30万之间，可通过银行、网贷等方式申请。小额贷款相比正规贷款虽然额度较低，但放款快、借还灵活，很受青睐。只要选择正规的大平台，资金和信息安全有保障就可以放心使用。

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如何看待网络小贷新规征求意见：个人贷款余额不超30万？

首先，个人网络小额贷款不得超30万的规定从何而来？此新规为中国银保监会会同中国人民银行等部门起草的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，根据意见稿，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人每期还款额不超过其还款能力。

对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币30万元，不得超过其最近3年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币100万元。

其次，这一规定对老百姓有何影响？有人错误地理解为个人贷款限额不得超过30万，或者说通过网络（比如手机APP）申请贷款都不能超过30万。这个理解是不正确的，这管理办法针对的主体有两个特征，第一个特征是网络方式，第二个特征是小贷公司放的贷款。同时达到这两个属性的主体，放贷给个人资金不能超过30万。

比如说各大型银行发放的贷款是不受影响的，依然可以超过30万元的限额，只要按照原来的方式贷款就行。但互联网公司的贷款业务，放贷主体是小额贷款公司，那么就必须按照这一规定来执行，个人贷款不得超过30万元。

最后，为什么要推出网络小额贷款业务管理办法？这个办法是为了进一步规范小额贷款业务，一方面是为了防范小额贷款业务的风险，其实也是为了保护小额贷款公司，如果放太多贷款，最终收不回来，小额贷款公司可能面临倒闭风险，还可能进一步引发其他金融风险。

另一方面，也是为了保护客户的权益，现在网络贷款很方便，办理时间短，效率高，有些互联网公司可能会诱导客户贷款进行过度透支消费，甚至有些客户通过贷款的方式去炒股、投资等，给客户产生更大的风险，这必然会使客户陷入无穷无尽的债务泥潭中，最终无法自拔，通过对贷款额度进行限额，可以限制客户过度消费和不当贷款，避免老百姓过度负债。

因此，此次《网络小额贷款业务管理暂行办法》对促进网络小额贷款业务良性发展，有非常积极的意义。

网贷新规让谁慌了？

编辑 | 袁满

尽管在业界征求意见多时，网络小贷新规的发布 时点 仍然让多数人感到超乎预期。

有业界人士认为，《暂行办法》的下发，直接引发了蚂蚁集团IPO暂缓。11月3日晚，上海证券交易所在公告中指出决定暂缓蚂蚁集团IPO的一个理由，便是“金融 科技 监管环境发生变化”。

《暂行办法》初露峥嵘便“拦下”了全球最大IPO，但其影响绝不仅限于蚂蚁。在部分行业人士看来，受《暂行办法》影响大的主要是类似蚂蚁集团的Big Tech公司及其联合贷款业务。

严格牌照监管，在金融风控的规则下，充实资本金，收缩杠杆是《暂行办法》的一项突出原则。这将给小贷行业带来运营规则和商业逻辑的重塑。业界多方都将承受合规成本提升所带来的压力：大 科技 平台推行的联合贷款业务是否还是一门好生意？网络小贷牌照会否因此被消费金融抢了风头，甚至产生新的监管套利？刚经历完生死劫，走在小贷转型路上的P2P们，又被政策“撞了一下腰”，再问路在何方？

《暂行办法》将小贷公司的网络小贷业务对外融资杠杆率限制在5倍， 即：网络小贷公司的非标融资（银行借款、股东借款等）余额不得净资产1倍；通过标准化融资（债券、资产证券化产品等）余额不得超过净资产4倍。同时， 在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

此前，由于联合贷款不计入杠杆范围，通过资产支持证券（ABS）出表亦不计算杠杆率。因此，部分网络小贷公司以较低的注册资本金撬动起过高的贷款规模，蚂蚁集团亦是如此。

根据蚂蚁集团招股书，2020年上半年，蚂蚁集团的微贷 科技 平台共促成信贷余额2.15万亿元。其中，以花呗、借呗（主体分别是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司）为代表的消费信贷余额总计1.73万亿元。值得注意的是，在微贷 科技 平台促成的信贷余额中，由金融机构进行实际放款或已实现资产证券化的比例合计约为98%。

“我们的业务模式是不利用自身的资产负债表开展信贷业务并且不提供担保。” 蚂蚁集团在招股书中强调。

根据此次《暂行办法》对联合贷款的要求，也就是说，若放出1万亿元的贷款，则蚂蚁集团需拿出3000亿元的自有资金发放贷款。有业内人士初步估算，按照当前的信贷余额规模及监管要求，蚂蚁集团需将其旗下小贷公司的注册资本提升至千亿元，且两家小贷公司只能保留一家（在股权管理方面，《暂行办法》要求同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股跨省网络小贷公司的数量，不得超过两家，或控股跨省经营网络小贷公司的数量不得超过一家）。

“核心就是提升自有资金出资比例，这样如果出现风险，蚂蚁自身要承担的风险也不小。以此让蚂蚁这样的企业更谨慎地开展业务，同时降低金融机构可能出现的损失。”有金融行业资深人士认为， 这样做对蚂蚁产生的直接影响是降低了资金使用效率，且放款规模越大，资本要求愈高，而资本利润率会维持在一定水平，不会随规模放大而改变，赚钱效应就大打折扣。

在小微信贷专家嵇少峰看来，《暂行办法》会对开展类似联合贷款业务的Big Tech公司同样构成压力。“《暂行办法》征求意见稿实际上已酝酿数稿，这次未等《非存款类放贷组织条例》等上位法出台就提前公布，实在是因为金融 科技 跑得太快，监管有一定顾虑，也有必要。”

值得注意的是，在11月6日举行的国务院政策例行吹风会上，银保监会首席律师刘福寿在提及金融 科技 时表示，银保监会一方面支持金融业在风险可控的前提下进行合理创新，同时坚持创新是为实体经济服务，要为实体经济做贡献。按照金融 科技 的金融属性，把所有的金融活动纳入到统一的监管范围。

随着《暂行办法》公布，不少业内人士认为，网络小贷牌照“含金量”缩水，申请一块网络小贷牌照，还不如去申请一张消金公司牌照。

按照《暂行办法》，小额贷款公司经营网络小额贷款应当主要在注册地所属省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。对极个别小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置。

这意味着，监管将全国经营的网络小贷牌照审批权限上收。此前，该权限掌握在各地金融监管手中，但由于地方监管尺度不一，市场乱象频出（如部分机构开展的“现金贷”业务）。

2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，要求全国各省暂停批设互联网小贷牌照。

据网贷天眼不完全统计，截至2017年11月21日，市场上共有网络小贷牌照249张，其中完成工商注册的229张，已过公示期但尚未完成工商注册的网络小贷牌照20张。从地区来看，网络小贷牌照数量主要集中在广东、重庆、江西地区，这三个地区获得的牌照数量分别为54张、43张、20张。

“网络小贷在一个省开展业务完全没有意义，而想在全国展业的互联网小贷则需要银保监会审批，不再是地方金融监管局，这就意味着这个牌照跟消费金融公司一样，都由银保监会直接审批，门槛与难度已全面提升。”嵇少峰直言。

另据《暂行办法》，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。对比消金公司3亿元的注册门槛，以及消金公司资产通过ABS（资产支持证券）出表后只要不持有劣后就可释放资本占用，不在杠杆率计算范围等，拿互联网小贷牌照的意义已经弱于消金。

嵇少峰进一步指出，全国性展业的互联网小贷将只是极个别的，不是普遍性牌照。而要求一次性实缴50亿元资本金，基本上全国也拿不出几家，而且因杠杆率限制套利空间消失，拿这个牌照的意义也不大。这就意味着， 互联网小贷牌照将可能成为一个极其小众的牌照，大部分公司面临转型、转让或退出。

而在上述背景下，网络小贷和消金公司牌照可能会出现“冷热不均”的情况，有业界人士担忧会出现新的监管套利。

在嵇少峰看来，消费金融公司一直处在银保监会监管范围内，属于持牌金融机构。如果消金通过联合贷无限放杠杆，银保监会也肯定会出手，比如可通过补充规定或窗口指导等，对其加强管理。

“监管部门有必要考虑适当放宽做小微企业经营贷的互联网小贷准入门槛，这种业务与消金牌照之间不存在监管套利空间，也符合国家扶持小微、帮扶实业的政策方向。”嵇少峰说。

此前，最高法将民间借贷利率司法保护上限调整为每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍，关于小贷公司是否属于民间借贷定义中所指的“金融机构”，彼时就引发争议。

而小贷公司地位的确定，还将有赖于相关法律法规的落地。

今年9月16日，银保监会下发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、经营区域、贷款利率等方面提出要求。银保监会表示，下一步将持续加强小额贷款公司行业监管制度建设，与《非存款类放贷组织条例》的施行相衔接。

随着《暂行办法》的公布，正在申请转型小贷公司的P2P平台或陷入尴尬境地。

按照2019年下发的《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》（下称“83号文”）, 在合规、股东、转型方案等方面符合条件的网贷机构，可以按照经营范围选择申请转型为单一省级区域经营或全国经营的小贷公司。

单一省级区域经营的小贷公司是指在不超过公司住所地所属省级行政区域内(省级是指省、自治区、直辖市)线上或线下开展小额贷款业务的小贷公司。全国经营的小贷公司则指开展网络小额贷款业务的小贷公司。

值得注意的是，“83号文”指出，拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元；拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元。

与此同时，申请转型为单一省级区域经营的小贷公司的，由各地具体组织实施转型试点工作；申请转型为全国经营的小贷公司的，报网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室和互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室征求合规性评估意见后，由各地具体组织实施转型试点工作。

今年9月14日，银保监会相关负责人在银保监会新闻通气会上强调，各地要加快推进落实机构转型试点工作。“目前部分地方已批设网贷机构转型为区域内小贷公司，有关部门已审核同意部分地方网贷机构转型为全国经营的小贷公司。在依法合规的前提下，各地要加快转型进度。”

9月16日，银保监会在《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》亦强调，对依照“83号文”转型的机构，要严格审查资质，加强事中事后监管。

但现在这些正在申请转型、已完成转型的P2P平台，或陷入尴尬境地：刚满足“83号文”的要求，接下来是否要按照《暂行办法》重新申请。而前述《暂行办法》对注册资本的要求，恐怕又会让不少谋求转型的P2P平台望而却步。

金融 科技 行业资深观察者毕研广直言，目前看到的《暂行办法》，10亿的实缴注册资本只是“入门级”，想要“升满级”做全国业务，需要50亿元的实缴注册资本，难度确实太大。当前，大部分转型的P2P公司都转型为以助贷为主的金融 科技 公司。但是，从市场定价趋势和监管角度而言，谁都想拿一个“牌照”。说得通俗一点，谁都想要个“名分”。

“现在还没有进一步明确的政策，对于P2P转型可能还是会按照“83号文”执行。这次《暂行办法》提出的要求，可能更多的是针对大型互联网公司背景的、已经在做这个事的金融 科技 机构。”上述接近地方监管的知情人士表示。

嵇少峰认为，此前根据“83号文”申请转型为小贷公司的P2P平台，之后也得满足《暂行办法》相关要求，不可能存在差异化监管。

“其实这块牌照到最后已经没有多少‘含金量’，最多是增加展业的便利性，并非‘生死符’。当然如果能拿到，至少能够代表平台的合规身份。” 上述P2P平台负责人透露，之后会朝纯粹的助贷平台方向发展。

网络小贷跨省经营注册资本不低于50亿元，只有五家达标？

11月2日， 中国银保监会会同中国人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）（以下称“征求意见稿”）。“征求意见稿”对注册资金本下限、单户贷款余额、资金用途等均提出明确要求。

早在2019年，就有媒体报道，监管正酝酿统一的互联网小贷管理办法。时隔一年半，征求意见稿下发，条件可谓严苛。

在注册本金方面，“征求意见稿”显示，要求经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。

仅就这一条，绝大部分网络小贷业务将受到波及。同比来看，消费金融公司的最低注册资本要求为3亿元，且杠杆率在10倍左右。

“某企业信息查询平台”数据显示，目前我国在业/存续网络小额贷款相关企业共551家，近三年相关企业注册量呈现下降趋势，2018年新增企业204家，2019年降至80家，2020年1-10月则仅有8家。从地域分布来看，陕西（179家）、重庆（107家）、江西（59家）是网络小额贷款相关企业分布最多的省份。

据消金界不完全统计，目前注册资本金达10亿元的网络小贷公司近30家，而注册资本金达到50亿元的，只有寥寥五家，甚至蚂蚁借呗都无法达标。

“某企业信息查询平台”信息显示，重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（蚂蚁花呗运营主体）注册资本金120亿元；重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司（蚂蚁借呗运营主体）注册资本金40亿元，尚未达到“征求意见稿”要求。

此前网络小贷牌照备受青睐，就是因为不受注册范围限制、可以跨区域展业。如今意见稿下发，拿不到这50亿元的实注资本金，就不得不去做区域性的网贷，或者就要退出市场。这一样以来，网络小贷的牌照价值将大幅缩水。

独立研究人士郭大刚向消金界表示，“征求意见稿”最重要的是属地经营原则，这折射出背后管辖权的问题。比如此前重庆杠杆率限制低，西部地区监管相对宽松，这中间很容易滋生套利空间。如今从监管角度来说，统一的制度监管可以实现 社会 效益的最大化。

在贷款金额方面，“征求意见稿”要求，个人单户网络小贷余额原则上不得超过30万元，不得超过其最近3年年均收入的1/3；对法人或其他单户网络小贷余额原则上不得超过100万元。

在联合贷款方面，“征求意见稿”要求，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%。

招股书信息显示，蚂蚁集团目前共计22540亿元信贷规模，其中20470亿元来自“与银行伙伴共同贷款安排”，而在这90%的联合贷款中，蚂蚁的出资比例仅为1%-2%，最大化撬动了杠杆。

根据“征求意见稿”，如果蚂蚁出资比例提升至30%，那么在原有放贷规模不变的情况下，其表内放款和注册资本金将大幅提高。

此前就有业内人士表示，网络小贷公司的自营贷款业务和助贷业务，将合并计算杠杆率。虽然该政策并未落实，但未来蚂蚁小贷的杠杆率和联合贷业务规模将受到巨大波及。

“金融本来就是高门槛的行业，从此草根金融再无生存空间了。”一名银行从业者对此感慨。

一部分人认为，意见稿是为花呗借呗量身定制的。对此也有人持不同意见，他们认为，马云在外滩金融峰会的讲话不过是触发事件，但并非主要因素。

总的来说，金融 科技 并没有改变金融的本质。如何在促创新和控风险之间取得平衡，这对于包括蚂蚁在内的金融 科技 公司来说，仍然还有很长的路要走。

值得注意的是，有从业者认为，属地化监管原则，原则上有利于引导P2P网贷转型小贷、安全退出，但背后风险依然存在，如果还在用此前的思维经营业务，有可能带来新一轮的监管套利。

对于网络小贷新规征求意见和网络小贷新规征求意见书的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。