网贷存管服务是什么？

网贷迎来合规倒计时，银行存管合规事态大

中国的P2P网络借贷一路走来，从刚开始的不被看好，到现在的越来越好，各方都希望能从中分得一碗羹。以 网贷 资金的存管业务为例，自去年开始，很多银行都在非常积极想要接入这块优质的资源。但新规出来后，银行要吃上这块“好肉”，难度是要大大增加了。

银监会网贷整治办近日下发的57号文——《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（简称《通知》）曝光，明确最晚在2018年6月底完成验收工作。《通知》标志着，长达15个月之久的P2P网贷行业整治整改工作终于要进入验收的倒计时，并对债权转让、风险备付金，银行存管，线下经营等业内争议的问题，给予了清晰的规定。

《通知》提出要求，对接网贷平台资金存管的银行必须测评过关：“辖内各网贷机构应当与通过网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。”

以上的表述表明，银行能否在网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评中达标，将决定着它们能否拿到开展网贷资金存管业务的“入场券”。也就意味着，以后不再是市面上所有的、全部的银行，都有资格去操作网贷资金的存管工作。我们会看到明显分化，有一部分的银行会跑出来，还有另外一部分银行会被刷下来。

据悉，这个网贷资金存管业务测评属于申报制的，也就是，没有强制性要求，银行既可以自行发起申请测评，也可以不申请，后者视为不参与、或是放弃参与网贷资金存管业务工作。如果银行申请，专业团队会进驻银行去做系统测评，并给出相应的整改意见。银行需要注意，一旦提出申请，将只有唯一一次整改机会，如果这次整改后没有达标，那么接下来的一年，将不得开展网贷资金存管工作。

某些银行和多个支付公司或系统商合作，那么就会有多个系统，如此一来，每个系统都要进行申报测评，测评团队会按照单个系统收费。也就是，如果银行对接N个支付系统，就要提交N次测评申请，缴纳N次测评费用。或者，银行也可以选择只测评其中一两套相对符合要求的系统，其他的系统就不再继续维护了。

第一批测评申报的截止期是11月30日，目前已知有10家银行报名申请参加测评，包括有新网银行、民生银行、包商银行、厦门银行、上海银行、恒丰银行、浙商银行、江西银行等（名单来自网络，可能会有偏差）。

第一家参加测评的是厦门银行，目前测评工作已然展开。厦门银行相对来说会有优势，原因是它的系统提供商是懒猫联银，懒猫联银本身就是规范的起草单位。此外，新网银行也是首批提出测评申请的银行之一。这是一家极为看好网贷行业前景的互联网银行，很多网贷平台都对接了它的存管系统，我们高度关注新网银行的测评结果如何。

通过测评的银行，将会进入中国互联网金融协会的存管银行白名单，获得开展网贷资金存管工作的资格。笔者估计，我们最快在12月底就能看到这份白名单。没有通过、或者不申请测评的银行，则不能开展网贷资金的银行存管业务。

对于投资者，我们建议，要尽量选择与报名参加测评的银行合作的网贷平台（上文提到的那10家银行），相对来说，这些平台在银行存管合规性这块的进度会稍微快点。对于银行，我们建议，还是要尽量去参加测评，争取早日通过测评，毕竟网贷行业是个朝阳行业，未来的发展前景很好，不要错过这股东风。对于平台，我们认为，不管是有没有上线银行存管，现在都要积极地去沟通和跟踪进展，了解自己平台对接的银行是否能够通过第一批测评。这事情对网贷平台影响极大，如果对接上线的存管银行没有进入白名单，那么，平台将无法在明年6月份通过备案，至少无法成为首批通过金融办备案的平台。

中国银监会的《网络借贷资金存管业务指引》（简称《指引》）在2017年2月已经下发，只不过在落地的过程中，各机构在执行《指引》的时候有自己特有的问题，市场上资金存管业务模式是种类繁多。12月7日，中国互联网金融协会（简称：中国互金协会）下发了《中国互联网金融协会标准》（简称《标准》），包括有《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》（简称《业务规范》）和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》（简称《系统规范》）两个规范性文件，共同对参与网络资金存管的各方主体（尤其是存管银行）的责任义务和合法权益做出了统一指引。

中国互金协会这份《标准》由中国银监会普惠金融部做业务指导，对银行开展存管业务的各种规定也很详细和明确，估计网贷专项整治领导小组办公室组织开展网贷资金存管业务测评工作时，会以此《标准》作为重要的参照标准，对提出测评申请的银行来进行“打分”。

华兴银行P2P网贷平台资金存管业务测评

据大数据研究院统计数据显示，截至2018年3月29日，全国共有806家正常运营的 网贷 平台上线银行资金存管系统，占监测范围内正常运营平台总数的49.03%。其中以华兴银行对接并上线的资金存管平台数量最多，达92家。

为了使大家能够详细了解银行存管“第一大户”的业务开展情况和使用体验，大数据研究院就华兴银行存管接入平台作了统计分析，并专门进行了资金存管账户使用测评。

一、华兴银行资金存管业务开展情况：接入最多，鱼龙混杂

广东华兴银行是经国务院有关部委批准，于2011年8月依法创新设立的一家混合所有制商业银行，注册资本80亿元，注册地位于汕头经济特区，运营总部设在广州市。目前已在广州、深圳、佛山、东莞、汕头、江门、珠海、惠州设立8家一级分行。截至2017年末，全行资产规模突破1500亿元。

从规模角度来讲，华兴银行在众多银行业“巨无霸”中并不显眼；但是就网贷平台资金存管业务来讲，华兴银行却稳坐“头把交椅”，截至2018年3月29日已经接入了92家平台。通过统计分析可以发现这些平台规模大小不一，背景资质不同，地域分布范围较广。

1、接入平台运营时间分析：以2-3年为主，部分接入平台成立不足1年

图1：华兴银行接入资金存管平台运营时间分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有2家平台运营时间少于1年，其中3家平台运营时间1年，30家平台运营时间2年，46家平台运营时间3年，7家平台运营时间4年，3家平台运营时间5年，仅1家平台运营时间超过6年。

2、华兴银行存管平台股东背景分布：以民营系为主

图2：华兴银行接入资金存管平台股东背景分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，有3家平台获得风投；8家股东背景为国资系；3家股东背景为上市系；而78家平台为民营系。

3、华兴银行存管平台地域分布：深圳、广州等本地平台为主力军

图3：华兴银行接入资金存管平台地域分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，深圳地区最多，达43家；其次是广州，达14家；北京和上海分别有11家和5家。另外，合肥、宁波、成都、东莞、武汉等城市也有平台上线华兴银行存管。考虑到华兴银行总部位于广东，非广东地区平台可能会面临属地化原则的挑战。

4、华兴银行存管平台实缴资本分布：中小平台为主

图4：华兴银行接入资金存管平台实缴资本分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，实缴资本小于等于2000万的平台数占比32.93%，其中部分平台实缴资本少于500万； 2000万（不含）至4000万的平台数占比14.63%； 4000万（不含）至6000万的平台数占比37.8%；6000万（不含）至8000万的平台数占比2.44%；8000万（不含）至10000万的平台数占比10.98%；实缴资本大于10000万的平台数占比1.22%。

5、华兴银行存管平台成交与规模统计分布：6.02%平台累计成交量小于5000万

图5：华兴银行接入资金存管平台累计成交分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，累计成交量小于5000万的平台数占比6.02%；5000万（不含）至1亿的平台数占比6.02%；1亿（不含）至5亿的平台数占比28.92%；5亿（不含）至10亿的平台数占比21.69%；10亿（不含）至20亿的平台数占比20.48%；20亿（不含）至50亿的平台数占比10.84%；超过50亿的平台数占比6.02%。

图6：华兴银行接入资金存管平台待还总额分布

数据来源：大数据研究院

截至2018年3月28日，上线华兴银行存管的92家平台中，待还余额小于5000万的平台数占比27.69%；5000万（不含）至1亿的平台数占比23.08%；1亿（不含）至3亿的平台数占比32.31%；3亿（不含）至6亿的平台数占比12.31%；6亿（不含）至10亿的平台数占比3.08%；超过10亿的平台数占比仅为1.54%。

6、小结

从上线华兴银行资金存管网贷平台的运营时间、股东背景、所在地、实缴资本、累计成交量、待还余额等数据分析可以看出，华兴银行接入的平台良莠不齐，有的平台运营时间少于一年，且累计成交量仅为几百万。华兴银行所接的平台里，大部分为民营系，没有较强的股东背景，存在一定的运营风险。据媒体报道，目前华兴银行所接平台中有3家出现停业，5家出现提现困难。虽然监管规定没有要求银行为接入网贷平台的运营安全进行负责，但是从维护自身商誉的角度出发，也需要重视接入平台的准入与日常监控的问题。

二、华兴银行资金存管用户体验：流程合规，体验有待改善

本次对华兴银行资金存管账户用户体验整个流程包括开通存管账户、实名认证、成功开户、绑定 银行卡 、充值、投资、提现等步骤。

1、 开通存管账户：

笔者选择某平台进行体验。成功注册该平台后可直接开通存管账户。输入姓名和省份证后，页面跳转到账户开通页，用户在此页面需勾选已阅读《广东华兴银行存管子户开户须知》及广东华兴银行个体网络借贷机构客户资金存管业务第三方协议》等合同。

2、 实名认证：

用户需上传身份证正反面照片进行实名认证。

照片上传成功后需等待1到2分钟，等待平台审核身份证信息。随后页面跳转到身份信息确认页，此时无需再手动输入，用户只需确认信息无误即可。

信息确认无误后，需设置交易密码，此步骤操作过程中会收到华兴银行发送的短信验证码。笔者在这一步耽误了不少时间。主要原因在于需安装控件且使用IE浏览器。平台建议使用IE浏览器来完成存管账户开通，笔者一开始未使用IE浏览器，使用过程中出现无法刷新页面等问题。随后更换成IE并下载控件，但下载完成后也无法刷新页面，来回折腾好几次之后才设置成功。

3、 开户成功：

开户成功后，华兴银行给出一个十九位数的虚拟账户，开户行为华兴银行广州天河路支行。

4、绑定银行卡：

账户开通成功后需绑定银行卡，华兴银行建议一个账户仅绑定一张银行卡，虽然是处于用户资金安全考虑，但是也影响了用户体验。华兴银行存管系统支持的支付渠道包括中金、联动优势、 翼支付 等。笔者观察到不同的支付渠道支持的银行卡不同且单笔限额及日累计限额均不同。例如笔者选择的 招商银行 ，单笔限额为0.1万元，日累计限额为1万元，额度相对较低，投资体验较差。

5、 充值：

平台不支持部分银行卡进行快捷充值，比如笔者选择的招商银行，需通过手机银行、网银、柜台等方式将资金转账至华兴银行存管账户中。笔者选择通过招商银行的手机银行进行充值，充值实时到帐。充值过程中会收到广东华兴银行发送的充值短信验证码。充值过程需通过绑定银行卡的手机银行、网页或柜台转账来实现，增加转账步骤，降低出借人充值意愿。且部分银行充值限额较低，影响充值乃至投资体验。

6、 投资

输入投资金额点击确认出借后，弹出确认投标界面，输入交易密码后即投资成功。无需要通过手机验证码，交易便捷，但容易出现投错标的情况。

7、 提现

进入我的账户，选择提现，即可直接提现。提现金额大于5万可选择加急，提现全程免费。笔者提现流程较为顺利，实时到账。

8、 小结

整体流程下来，开通华兴银行存管账户的开户、充值、投资及提现过程相对简单，且流程设计包含了跳转银行页面、短信认证、开设子账户等关键步骤，但部分平台设置交易密码时需安装控件，且可能会出现浏览器不兼容的问题，需要更换浏览器重新操作。投标时仅需输入交易密码即可直接投标，容易发生投错标的情况。但充值过程相对麻烦，需要使用绑定银行卡的手机银行、网银或柜台转账，无快捷通道。充值不收费但每笔限额及每日限额相对较低，影响投资体验。

提现时输入提现金额和交易密码即可，小额提现实时到账，大额提现一般为0-2个工作日到账， 手续费 较低，这一环节体验过程相对较为流畅。

三、华兴银行资金存管业务测评小结

华兴银行资金存管业务开展的十分迅猛，接入平台数量很多，因此难免出现了平台良莠不齐的情况，并且已经有运营困难的案例出现。对于华兴银行来讲，急需建立一套完善的机构准入及预警监测机制。

从用户体检角度来看，华兴银行的业务流程设置比较完整规范，但是开户绑卡环节体验不够顺畅，会给用户带来极大的挫折感，需要改善；相对来讲之后的投资流程体验更加合理。

大数据研究院自2015年成立以来，以助力行业健康发展为目标，专注于金融科技领域的深度研究与行业数据积淀，立足金融与技术的融合，提出基于大数据技术的一站式监管科技解决方案，打造专业咨询团队与行业发展智库。

大数据研究院长期监测P2P网贷行业数据，并与中国人民大学合作成立金融风险实验室，打造了P2P风险监测系统，网贷评级课题组已经连续推出13期网贷评级，获得广泛传播。

洋钱罐代偿代偿机构存管系统啥意思

洋钱罐代偿代偿机构存管系统啥意思？答:洋钱罐代偿代偿机构存管系统的意思是代偿机构替他保管信息的意思。

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