化整为零贷款风险？

内蒙古农村信用社贷款化整为零违反什么规定

法律分析：内蒙古农村信用社贷款化整为零违反了内蒙古自治区农村信用社 不良贷款管理办法(试行) 的规定。为了提高全区农村信用社(以下简称农信社，含农村合作银行) 信贷资产质量，规范不良贷款管理行为，提高不良贷款处置效率， 确保不良贷款价值最大化，根据《中华人民共和国商业银行法》 、《贷款通则》 、《中华人民共和国担保法》 等有关法律、法规，结合全区农信社实际，制定本办法。

法律依据：《金融违法行为处罚办法》

第一条 为了惩处金融违法行为，维护金融秩序，防范金融风险，制定本办法。

第二条 金融机构违反国家有关金融管理的规定，有关法律、行政法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、行政法规未作处罚规定或者有关行政法规的处罚规定与本办法不一致的，依照本办法给予处罚。

本办法所称金融机构，是指在中华人民共和国境内依法设立和经营金融业务的机构，包括银行、信用合作社、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司等。

第四条 金融机构的工作人员离开该金融机构工作后，被发现在该金融机构工作期间违反国家有关金融管理规定的，仍然应当依法追究责任。

化整为零

化整为零，从大意上说，就是把一张十元钞票换成两张五元钞票。

对于不同的行业来说，化整为零有不同的应用场景。

记得做信贷工作时，经常看到文件说，切记将企业贷款化整为零，这是什么意思呢？就是说如果有一笔1000万的贷款，把它分成一笔400万一笔600万，或者分的更小更细，分成三笔四笔。

银行禁止将贷款化整为零是为了防范企业的还款能力，也就是怕掩盖了企业真实的资金还款能力，其实我觉得还有一个另外的原因，就是如果可以对一笔贷款一下子就可以收回，而如果是化整为零，那么这笔贷款一直在循环，收了第一笔贷款如果不放，则很有可能余下几笔会成为坏账。

我觉得贷款上的化整为零，跟自己没有关系。没想到今天竟然发生在我的身上。

我有一笔30万信用贷款，显示是后天到期，但是这事总不能拖到后天再做吧，关乎人行个人信用啊！提前一两天做了比较妥当，而且我知道这个贷款授信是三年循环，其实就是一还一贷，快的很。

但是现在帐面上只有资金19万怎么办？

借呗，我首先想到就是问同事借，打了电话给要好的同事，他说有笔钱马上到，下午一上班就打过来，我也就放心了，就等着他将钱打过来，凑齐30万还了。

中午快要午休前，我忽然想到，如果用我自己的19万是否能够把这个贷款还完呢？因为这是循环授信的啊！

我试着用15万先做了一个提前还款，因为要23号才到期，今天还是提前还款，然后试着去点借款的额度，一看还真点了15万出来了，也就是说，我刚才还的15万现在就被贷出来了，我就把这15万转到朋友帐上（这里是不能马上还贷的，否则就是以贷还贷了）然后让他再帮我转回来，回来后再把剩下来的15万还掉，接着再把15万贷出来，这样，我这笔贷款就完成了置换，原来的一笔30万的贷款被换成了两笔15万的贷款，同天到期，利率一样。

这就是完整的演绎了化整为零的概念。

现在很多个人贷款都是在手机上操作完成，非常的简单，也给这种化整为零贷款操作带来了极大的便利。

虽说这种化整为零是不妥的，但是对于消费者来说，或者还真是一件好事情，至于要选择哪一种观点，就看你是哪一方的当事人了！

文章结束，我问女儿什么叫化整为零。她说：新四军为了保存实力，化整为零打入敌人方方面面潜伏，搞情报搞暗战。我也是醉了！

项目贷款中化整为零是什么意思

这是一种高风险的违规贷款，好像大部分都是在信用社中操作较多。

详细的很罗嗦，我就简单举个例子说，很容易懂的。

例如：

1、某人需要兑换外币合计等额美元20万，而外管局规定每人1年只能兑5万等额美元，于是某人找了3个朋友，4人每人兑5万，共兑出了20万等额美元。这就是化整为零；

2、某企业，以其资质在银行只能申请100万贷款，但该企业找了10家企业，借其名义向银行各贷了100万，总计1000万，这就是化整为零。

用意是在于把大额通过不同的人、企业，化解成多笔的小额，以躲避风险审查。由此导致了相当大量的不良贷款。

近期银监会发布了“三个办法一个指引”，化整为零等违规行为被列为重点查处对象，不能说发布了“办法和指引”就能完全杜绝，但现在要操作这个相当难。

什么是贷款化整为零？

按揭贷款（或叫分期付款），举例：10万贷款分10年（120期）归还，利率不变情况下，每个月固定归还1062.6元（其中含单月的利息和一小部分的本金）一小数额的钱，到期利随本清，不必在到期后归还一大笔本金而发愁。

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