郑州农信社复工贷款流程？

2022受疫情影响短时间无法偿还分期乐贷款的优惠政策是什么

为积极应对大同市本轮疫情影响，全力支持农信社（农商行）各类客户尽快复工复产，现发布客户服务优惠政策。

一、快速放贷优惠政策。对中小微企业客户，开辟绿色办贷通道，实施快调快审快放；对个体工商户，小微企业主、城镇居民和广大农户，开通“兴农快贷”“晋享贷”等线上渠道，可为客户办理福农卡、信用卡和乡村振兴授信卡。

二、办理展期优惠政策。对受疫情影响严重、导致还款困难的存量客户，经客户申请，可办理展期，贷款期限可申请延长。

三、办理续贷优惠政策。对受疫情影响严重、导致还款困难的存量客户，经客户申请，可办理无还本续贷。此项优惠政策执行到2022年12月31日。

四、调整贷款结息方式。对受疫情影响严重，流动资金紧缺，暂时结息困难的，经客户申请，按月结息的，可调整为按季结息。此项优惠政策执行到2022年12月31日。

河南农信贷款45万,一般多久放款

一周左右。

一般情况下，如果借款人资料齐全、贷款用途正常，在符合条件的情况下，大约一周左右就能批到款；但若是遇上农信社资金紧缺，或是借款人手续不齐全等原因，慢至一个月也是有可能的。

农村信用贷款到账时间与很多因素有关，比如贷款产品、借款人的申请材料是否齐全、银行审核制度、贷款用途考察、节假日等。

农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并颁发《贷款证》，再向农村信用社申请办理贷款业务，然后再进行用途和相关材料的审核，全部符合条件再发放贷款。

信用社贷款的特点信用社经营的主要业务是农村信贷，其业务手续和技术操作与国家专业银行基本一致，因此，国家专业银行关于农村信贷管理方面的制度、办法在信用社同样适用，也同样具有约束力。

但是，由于信用社的性质、地位、作用等与国家专业银行不同，因而在贷款的具体操作上有其自身的特点：

1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；贷款用途明确合法；贷款申请数额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力。

2、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保；贷款人要求的其他条件

3、个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；资本市场投资；清偿不良金融债务。

在农村信用社申请贷款以后，到这样的因素和很多因素有着一定的关系，比如说时间因素以及节假日，很有可能和自己的资料是否齐全有着一定的关系，因此建议大家在申请贷款之前一定要详细的咨询自己需要准备好什么资料，以免耽误审核的时间。

农信社和农商行再贷款余额占据较大比重

主动适应客户需求多元化、综合化的趋势，探索“产业链”信贷，全面推广银税、银担、银保合作模式，为小微企业提供快速的绿色融资渠道。

正文

截至2020年6月末，中国人民银行白山市中心支行监测的农商行有5家，农信社有2家，农信社改制进度完成了66.67%。农商行和农信社的贷款余额占同期白山市各项贷款余额的22.68%，位居该市第二；占该市涉农贷款比例约39.29%，位居该市第二。

疫情对农商行（农信社）的影响

到期贷款回收率明显下降

按照五部委《关于中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的要求，各家金融机构要根据贷款企业的实际情况给予适当的政策倾向。农商行（农信社）的贷款客户基本上集中于中小微企业。疫情期间，某农商行存量业务中有9户批发零售业、制造业企业提出延期还款申请，拟给予上述企业本金及利息延期支付政策，并减免延期还本期间产生的罚息。某联社为贯彻落实延本付息政策，公司类贷款回收率80.4%，同比下降17.21%。

利息收入空间明显压缩

随着利率市场化的不断推行，农商行（农信社）的存贷利差收入本就不高，利润空间收窄对机构来说无疑是雪上加霜。2020年年初以来，受新冠肺炎疫情的影响，贷款企业不能及时复工复产，无法及时偿还贷款利息。

存款资金无法有效利用

农商行（农信社）建立了长期性流动性风险监测机制，对流动性缺口能做到实时监测掌控。疫情期间，多家农商行（农信社）存款不降反升，系统内存放及省联社拆借资金支持相对稳定，但受疫情影响，存款资金得不到有效的利用，存款利息支出较2019年同期增加明显。

“三产”行业贷款偿付能力下降

受疫情冲击，对交通运输、餐饮住宿、旅游娱乐等第三产业的影响更为直接，企业经营风险增大。虽然目前已逐步恢复生产，但三产行业在本年度首次旺季已过，导致企业盈利能力短暂变化，会在一定程度上影响偿付能力。

间接加重银行管理成本负担

自疫情暴发及复工以来，为保障员工权益，农商行（农信社）积极采购防疫口罩、消毒液等一系列消毒和卫生保健用品，每家机构的支出费用都在20万元以上，相应增加了管理成本。同时，为履行社会责任、支持新冠疫情肺炎防控工作，农商行（农信社）积极响应省联社和市政府捐款的倡议，捐赠了约50万元/家。

制约发展的因素

成功改制后农商行面临的发展困境

1.区域经济总量抑制有效信贷需求

区域经济总量小，工业、农业现代化建设、县域经济发展速度较为缓慢。靖宇县是吉林省八个国家级贫困县之一，受自然的有效条件及人口数量的制约，农村、县域信贷需求较弱，信贷业务的不断萎缩，大大影响农商行收入结构稳定性。

2.改制遗留问题影响农户信用记录

由于产业结构调整，使部分农信社成立农商行期间沉淀了大量农户不良贷款，因改制置换、核销大部分不良贷款，农户产生大量征信不良记录。现支持乡村振兴发展，但大部分农户已经存在不良记录，无法符合贷款条件，不仅使农商行大量资金沉淀，而且严重制约了农村市场的发展。

3.企业经营受限加大信贷投放风险

部分县域主要以经营土特产品为主，针对小微企业经营的项目较少，县域小微企业发展缓慢，信贷需求基本饱和。并且小微企业财务管理等制度不规范，导致企业经营不稳定，很难提供可靠的担保资产，加大了信贷资金的风险。

农信社未改制成功的主要原因

1.资本缺口大，资本充足率不达标

以某农信社为例，截至9月，资本净额-71536万元，加权风险资产397402万元，资本充足率-18%。按照监管标准资本充足率10.5%计算，低于监管标准28.5个百分点。

2.不良资产占比较高，拨备提取不足

以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，不良资产104295万元，占资产总额的23.52%。各项贷款余额149097万元，其中不良贷款66659万元，不良贷款率44.71%，高于监管标准39.71个百分点。贷款损失准备充足率56.26%，低于监管标准43.74个百分点；拨备覆盖率38.46%，低于监管标准111.54个百分点。

3.不生息资产占比高，盈利能力不强

以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，其中不生息资产18145万元，扣除不良贷款66659万元，不良投资28000万元，生息资产330600万元，占资产总额的74.55%。管理成本3180万元，净收入-312万元，成本收入比1018.67%。资产日均余额447327万元，总收入6271万元，收益率2.4%；总支出9234万元，资金总成本率3.54%。

4.监管指标不达标，业务规模受限

由于自身监管指标不达标的影响，贷款额度受限，个人贷款单户限额为500万元，公司类贷款单户限额1000万元，满足不了部分客户的需求，同时按照要求压降存量大额贷款，制约了贷款业务规模的有效增长。

5.资本补充难度大

按照监管要求，投资农商行入股资金必须为企业自有资金，且不得超过净资产的50%，这一要求为农信社引进优质战略投资带来诸多制约。按照监管要求，对于投资入股或并购重组高风险机构的，单一商业银行持股比例5%以上的不得超过5家，其中持股比例超过20%的不得超过3家。农信社在系统内寻找有能力投资又符合投资条件的发起人较难。

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