不良贷款历史原因？

商业银行不良贷款成因是什么

商业银行不良贷款成因是什么?来看看人民银行原行长周小川与戴相龙是怎么说的吧!下面由我与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!

20世纪90年代是中国经济体制改革最关键的时期 ，中国经济体制改革正在加速由商品经济阶段向社会主义市场经济阶段过渡。在这一关键而特殊的历史时期，金融体系承担着时代赋予的巨大挑战。传统的金融运行、管理体制和风险控制模式面对着改革任务的加码和经济体制转型过程中风险成本增长所形成的巨大挑战。

同时，20世纪90年代，我国金融领域的问题集中显现，特别是国有银行资产质量不断恶化，中国国有银行业的不良资产问题一度成为国外各媒体关注的焦点问题。

2004年5月31日，《金融时报》刊登了一篇时任中国人民银行行长周小川先生的 文章 《关于国有商业银行改革的几个问题》，其中，对于不良贷款的成因有一段这样的论述。

从20世纪90年代末开始，中央银行多次组织有关人员对中国改革开放以后国有银行不良贷款的成因以及构成做过详细调查，分析表明：由国有商业银行自身经营管理不善所造成的不良贷款在整个不良贷款中所占比例并不高。根据中央银行的调查分析，国有商业银行不良贷款的历史形成主要来自于政府干预较多、法律环境薄弱、国有商业银行客户群管理不善等原因。具体来看，在国有商业银行的不良贷款中，约30%的不良贷款是由于受到各级政府干预，包括中央和地方政府的干预所导致;约30%的不良贷款是对国有企业的信贷支持所形成的;约10%的不良贷款是由于国内法律环境不到位、法制观念薄弱以及一些地区执法力度较弱所导致;约有10%的不良贷款是政府通过关停并转部分企业进行产业结构调整(包括军工产业)所形成。总的来看，仅有20%的不良贷款是由于国有银行自身信贷经营不善所造成的。

我们再来看看在本书撰写期间，编者对人民银行前行长戴相龙的访谈，这次访谈时间在2017年4月到2018年7月中间，他也归纳 总结 了不良贷款的成因。

从不良贷款形成的原因上看，我归纳了八个方面。

一是信贷资金用于财政性支出。为了维护社会稳定，国有银行在扶贫、就业、发展等方面发放了大量政策性贷款，有时还要为企业发放贷款缴税、解救危困企业。据工商银行分析，1997年8月不良贷款5627亿元，其中因政策性放款形成的不良贷款为3086亿元，占54.8%。国有银行为国有企业垫付了大量铺底流动资金，如天津无缝钢管厂投资概算34.9亿元，实际投资134.6亿元，除政府划拨部分土地用于工厂建设外，其余全部为银行贷款和应付款项。

二是国有企业亏损挂账数额巨大。1998年全国国有及国有控股企业(不含金融业)总资产约为15万亿元，却有3万亿元亏损挂账，亏损挂账必然占压大量贷款。

三是1992-1993年，全国出现“房地产热”“开发区热”，造成大量不良贷款。仅广东、海南和广西的北海市，积压在房地产上的不良货款就有1500亿元。

四是重复建设，亏损严重。据对“七五”时期202个国家重点项目的调查，总投资为3482亿元，其中贷款(不含“企业自筹”中实际占用贷款)1091亿元，约有四分之一没有还款能力。1997年8月国家下达关闭“十类土小厂”，也给银行造成大量不良贷款。

五是一些地方政府和企业借企业“改制”为名，逃废对银行的债务。工商银行统计，截至1998年底，与工商银行有信贷关系的企业有133459个，其中悬空逃废债务19939户，占“改制”企业的15%;悬空透皮债务本金和利息1390亿元，占“改制”企业所欠本金的41%。农业银行统计，逃废债务的“改制”企业占“改制”企业的45.46%，悬空逃废的债务占50%。中国银行统计，“改制”企业逃废债务占65%。建设银行统计，“改制”企业逃废债务占37%。四家银行合计，因企业“改制”共逃废银行债务2662亿元。

六是地方保护主义和企业资不抵债，银行合法债权得不到保护。1998年，四家银行的法规部提出依法收贷案件共计148819件，涉案金额1841亿元。已审结案件涉案金额875亿元，银行胜诉率高达99%，但可以收回的本金仅220亿元，占涉案债权的25%，银行还付出诉讼费15亿元。

七是国有银行重放款轻管理和违规放贷也形成许多不良贷款。1997年，人民银行抽查四家银行的贷款发放，有41%的贷款不符合贷款条件。四家银行绕过贷款规模控制发放的贷款和账外贷款2246亿元，对外办经济实体1656亿元，也造成大量贷款损失。

八是人民银行对商业银行的监管不够有力。人民银行对违规贷款发放的处罚不够及时有力，有些分支行还自办经济实体，丧失了监管权威。

小川行长曾在2004年发表的演讲中总结说，

总体来看，虽然国有商业银行的不良贷款总体规模较大，但是比较而言，由于国有商业银行自身原因形成的不良贷款比重并不过高，改革是有希望的。

我们知道，在90年代末东南亚金融危机后，各方意识到中国金融风险山雨欲来，国有银行改革不得不提上日程，而改革的起因开端之一，变是银行的巨额不良贷款造成的银行资产恶化的隐患。

事实上，导致我国国有银行资产质量不断恶化的原因是多方面的，那么什么原因是最主要的?这一判断至关重要，详细的论述本书第二章做了细致的阐释，感兴趣的朋友们可以进行进一步阅读。

以上就是本期节目的全部内容，在接下来的节目中，我们将继续为大家分享本书的精彩选段以及商业银行股改亲历者的访谈，期待您继续关注，与我们共同回顾这一段重要的改革历程。

银行贷款征信逾期记录多久消除

银行贷款征信逾期记录多久消除

银行贷款征信逾期记录多久消除，很多人在网上贷款或者买房贷款分期的时候会出现逾期的情况，逾期是会影响到我们的个人征信的，个人征信非常的重要，那么银行贷款征信逾期记录多久消除呢？

银行贷款征信逾期记录多久消除1

一、贷款逾期上征信多久能消除?

不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年。需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，也就是还清贷款后，超过5年的逾期记录将会自动消除。

需要注意的是这个5年的期限是从实际还款日开始，而非应还款日，也就是还清贷款后，超过5年的逾期记录将会自动消除。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。

银行方面也不做任何不良的评价，只如实的反馈历史。如果想要知道自己的征信情况，可以携带身份证到当地中国人民银行营业网点，然后在柜台或自助机器上打印征信报告查看。

二、逾期将会产生的后果有哪些

我国很多网络贷款平台虽然已经对接了征信，但是还有一些平台并不上征信，因此会有很多人认为不上征信的平台借款后不还并不会有很大影响，实际并不是，不上征信的网贷逾期后果是非常严重的。

1、产生高额罚息，网贷的利息一般都是银行贷款利率的三倍多，利息非常高，贷款产生的'罚息一般是利息的一半，另外还会产生违约金、滞纳金等，综合计算费用会非常高，自己的还款压力会无限增加。

2、被催收，网贷催收频率是非常高的，催收方法也特别多，即使借款人换了手机号也会找找到。还会联系借款人的父母、同事、亲戚、朋友等来催收，严重的会直接上门催收。

3、被起诉，网贷逾期的金额大，时间长的用户要注意，有被平台起诉的可能，一旦被起诉，借款平台不支持庭外调解。

在日常生活中不管是在线下的贷款机构、银行还是在网上进行贷款，都可能上个人的征信记录。如果一旦发生逾期或者其他违约行为的，逾期记录将会被记录到个人的征信报告当中。

逾期于其产生的一系列后果对日常的出行有着严重的影响，因此借款人一定要避免逾期的出现。

银行贷款征信逾期记录多久消除2

征信有不良记录一般情况下5年后可以消除，但是如果太严重的话就不好说了。如果提醒朋友，如果有逾期或者欠款的要及时还，这样在几年后就可以抵消了。

个人征信信息消除时间：

根据央行的规定，目前个人征信信息最长保留5年时间，当然这个5年时间并不是说大家逾期之后5年之后就自动会消除，个人不良信息从征信上消除5年期限是有前提的。

第一、消除不良信息的前提是你必须把所有不良欠款还清，这里面包括本金、利息以及相关的罚息。

第二、不良信息保留5年时间是从你还清所有借款那天开始算起。

举一个简单的例子。假如你在2017年10月15日贷款还款日没有正常还款，一直到了2018年10月21日才把这个钱给还清

那你的征信保留时间起点就是从2018年10月21日开始计算，一直到2023年10月21日你的征信才会恢复正常

也就是说从2018年10月21日到2023年10月21日这段时间你的这笔逾期记录一直都会在你的征信上显示出来，但到了2023年10月22号之后，你的这笔不良征信就不会在你的个人征信报告上有显示。

但是如果你在2017年10月15日出现逾期之后一直没有还款，那你的不良征信信息就会一直存在，没有消除的最后期限。

征信逾期对个人信用的影响什么时候能恢复正常。

可能有的朋友会担心，一旦出现逾期就会对自己的征信有很大的影响，而且未来5年都会一直有影响，实际上这个影响并不一定，具体有没有影响要看你逾期的实际情况。

目前银行等金融机构在审批贷款或者信用卡的时候，最主要看的是最近两年的征信情况，银行有自己内部的征信版本，可以看出最近两年还款的明细

只要大家最近两年之内没有太严重的逾期，没有出现连三累六的情况（连续三个月不还或者累计出现6次以上逾期），部分银行可能要求会更严一些，要求最近两年不能有超过三次的逾期。

如果征信逾期没有超出银行的一些规定，那基本上不会对贷款或者信用卡审批有太大的影响。也就是信用轻微逾期的恢复时间是两年左右。

但是如果大家征信记录当中最近5年有过多次超过90天不还，或者逾期次数特别多的，那就会有很大的影响。

当然如果你只是偶尔出现一次逾期，而且都是在一个月之内那基本上不会对你的征信有太大的影响，就算征信报告上有逾期记录，那影响也不是很大。

通过以上，贷款按时归还时最保险的，不会有逾期，也不会有征信记录，更不会对以后产生不良影响；实在不行也不能出现90天不还或是过多次数逾期现象。如果出现了那么你只能静静的等到央行规定的5年期限吧！

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一、个人贷款逾期还款后多长时间会消除

贷款不良记录会在还清欠款的5年后自动消除，用户自己不可以消除不良贷款记录。

征信记录的保存时间是5年，五年后征信记录自动消除，但是贷款不良记录没有还清欠款的话，会一直保留，还清欠款后，不良记录会在5年后自动消除

不过办理银行的贷款及信用卡等需要查询个人信用的业务，一般查询的都是客户最近两年的征信记录，因此出现贷款不良记录时，要尽快将钱还上，并在两年内不要产生逾期，要按时还款，用新的良好记录替代掉贷款不良记录即可。

二、银行贷款逾期多久会被起诉

若超过3个月仍未缴款，那就很严重了。贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同(抵押或质押合同)的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

判决下来后，会依法强制执行(扣划存款，拍卖抵质押物等)财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押(质押物)物变现时产生的相关费用等。

三、逾期贷款利息相关规定有哪些

金融企业应收未收利息核算期限由原来的180天调整为90天，贷款利息自结息日起，逾期90天(含90天)以内的应收未收利息，应继续计入当期损益。

贷款利息逾期90天以上，无论该贷款本金是否逾期，发生的应收未收利息不再计入当期损益，而待实际收回时再计入损益。

对已经纳入损益的应收未收利息，在该贷款本金或应收利息逾期超过90天(不含90天)以后，应相应冲减利息收入。

分析我国银行不良贷款的成因危害处理与教训

我国银行不良贷款的成因：

商业银行信贷管理体制不健全。近几年来，银行内部虽己建立了贷款"三查"制度，贷款风险管理制度、审贷分离制度等各种信贷管理制度，但由于订立的制度不够科学严谨，信贷经营利益机制与风险机制不对称，缺乏责、权、利相互配套的约束机制和激励机制，对经营责任和资产损失的考核不明确、不严格，贷款风险追究制度没有真正落到实处，一些行之有效的措施落实不到位，流于形式，这就直接影响了贷款的质量。某些银行信贷风险管理模式仍然停留在分解指标，分层监控以及简单的权限控制和审批控制的层面，虽说层层把关、审查，但实际上造成集体决策等于无人负责的局面。

贷后管理不到位。贷后检查的目的在于做出风险预警，以便采取应对措施降低贷款风险。贷后管理能否严格、客观、及时，实质上就是贷款预警机制能否起作用，可以说贷后管理是信贷风险预警的一个重要平台。在基层行中，信贷部门往往担负者全行主要存款指标，而相当多的贷款户并不是存款户，由于这种利益机制的驱动，信贷人员主要的精力放在了争拉存款上，而对相当多贷款企业的后续管理则放松了，到企业去解情况的时间少了，无法随时把握企业经营动态的变化，贷后管理成了应付日常制度和检查的需要，这种检查是企业报表数据的移位和凭印象做出的书写，不能反映企业的真实情况，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因，失去了贷后检查的实际意义。

政府行政干预的影响。受国家宏观经济政策影响，财政部门与金融部门调控机制混用，该由财政投资的公共项目，甚至企业发不出工资、欠交税款、扶贫解困都要求用信贷资金解决，这种方式发放的贷款不可能实现正常的循环。在由计划经济向市场经济过渡的过程中，政府干预市场经济的运作使银行贷款造成风险非常严重，如企业股份制改造、资产重组等经济活动本应是市场经济条件下，企业根据自身的条件、特点和市场运作规律等自发提出的要求，是按市场经济规律办事的一种表现。在此过程中一旦政府插手，如我国的国有商业银行在被迫增加直接风险之时，也就是其通过公有产权的内在血缘关系将风险最终全部转移给国家之时。政府在企业资产重组中所扮演的角色，应是通过相关法律相应的政策加以引导、扶持，而不应运用行政手段来干预应有的市场规律和资金运动规律。

我国银行不良贷款的应对策略：

（1）银行应积极构建科学的不良贷款管理体系对于银行内部来说是十分重要的。银行为了更好地适应商业银行股权结构变化的调整和新经济环境发展的需要，应该逐步建立董事会管理下的对于不良贷款管理的框架，同时全面加强银行产权改革的步伐，建立相应的监事会制度，完善企业的治理结构。建立和完善信贷管理的责任制，可以有效的健全信贷审批的被控制度，并建立科学的预警制度，充分借鉴国外银行的经验，这样才可以有效的加强风险的管理，完善商业银行不良贷款情况产生。此外，加快利率市场化改革步伐，使利率能真正反映借贷资金的供求关系。

（2）在政府行为上，要按照社会主义市场经济的本质，进行机构改革和职能归位。搞好宏观经济调控，规划和制定有利于促进生产发展的全局性或区域性产业政策，合理配置资源；退出微观经济领域，运用市场规则进行公正、公平裁判，保证银企双方成为独立经营的市场主体，疏导商品、货币流通和信用活动规范、有序运行。要强化央行金融宏观指导和金融风险监管制度，逐步建立科学化的风险预警、制裁、信息调查与披露系统，督促商业银行加强风险资产管理。

（3）企业应该建立现代企业的法人制度，尽快明确国家、法人和个人三者之间的产权关系，理顺国家所有权和企业经营权的关系，从而确定企业在市场经济中的主体地位，真正建立起"产权明晰、权责明确、政企分开，科学管理"的现代企业制度加速企业的产权制度改革，尤其是对于企业的股份制改造。同时在建立现代企业制度的过程中，提高信贷资产质量注重提高企业经济效益，建立起面向市场的生产机制，然后要建立面向市场的营销和成本核算机制，最后要建立面向市场的投融资机制。银行应该与国有企业加强联系，积极参与企业体制的改革，从而降低信贷风险，提高经济效益。

不良贷款的成因及对策

我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由我与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!

　 　一、不良贷款的成因

查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。我们可以归纳以下几点：

1重贷轻管的现象仍未得到根治

在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的“短视”行为，导致“重规模 轻质量”的现象时有发生。在考核方式上，大都采用“买单”的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。

2风险管理的理念仍未深入人心

金融机构极易被“黄金客户”所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，“担而不保”执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。在贷款管理过程中，认为“不欠息就是好贷款”，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为“借新还旧是最好的解决办法”，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。

3信贷流程控制不足

流程管理是现代商业银行的重中之重，流程控制上的问题是非常值得研究的。如对新暴露不良的管控，考核部门、经营部门、处置部门看起来各司其职，实质有可能人人负责，人人负不了责。如：经营部门对不良形成负有管理责任，但却不用操心处置化解，保全部门负责处置化解，却不用为不良的形成买单，处置多了就是业绩，考核部门不是经营部门，关心数字更甚于项目本身。

4信贷资产风险分类的重要性

信贷资产风险分类的及时性和准确性对资产质量和考核的影响也应引起足够关注。众所周知，不良贷款的认定是依据信贷资产的风险分类结果来确定的。风险分类的结果影响减值准备计提，如果风险分类不准确，不良得不到及时暴露，减值准备的计提就不准确，对各经营主体的考核也会出现成绩体现在前，惩罚滞后的现象。

5责任认定和追究的到位性不足

授信业务责任认定工作是一项严肃性和专业性要求非常高的工作，是对授信业务全过程的检验和考核。目前我们在这方面存在的主要问题一是人员少与工作量大的矛盾比较突出;二是认定项目的业务种类繁多与历史沿革跨度大的考验比较突出;三是对各个阶段政策要求和制度依据掌握不够，在做责任认定的时候，往往受制于责任认定人员个人素质，责任认定的质量得不到保证。从责任追究的情况看，项目从形成不良、责任认定到责任追究过程比较长，追究的滞后和追究时的避重就轻，直接影响其严肃性，难以起到应有的惩戒和 教育 作用。综合责任认定和追究的情况，我们不难发现，责任认定环节对贷后管理不到位的关注远胜于对贷前调查不深入的调查，过分强调贷后操作环节细节上的不尽职，对贷前客户选择和营销策略制定等环节的缺陷避而不谈，同时责任追究对一线员工的处理面和处罚强度远胜于对有决策权的经营者的处理，处罚不公、处罚不力的问题对不良贷款的产生也有较大影响。

二、不良贷款清收难的对策

要改善资产质量、遏制不良贷款集中暴露的趋势，必须找准问题，自我加压，迎难而上。要做好以下几项工作：

1解决好认识和机制问题，重点突破

首先要解决好收益和风险关系问题。在坚持“发展是硬道理”的同时，要提高“可持续性发展”的理念，严把信贷准入关，加强信用评级和授信方案审批。其次要解决风险管控的压力和业务发展的动力问题。明确信贷业务各环节的主要风险点和尽责要求，严肃责任认定和追究工作。既要防止一味追求业务发展，忽视风险管控，也要杜绝畏手畏脚，制定尽职免责办法，对不同类型客户分别明确尽职指引，打消贷款管理人员的工作顾虑。对于工作不尽责、应作为未作为、违规操作的人员，特别是因工作不到位直接导致资产质量下迁的要严格追责问责。第三要解决贷款管理的机制建设问题。进一步明确各层级相关部门在贷款管理的职责定位和主要风险点，建立科学、高效、责任清晰的信贷营销、准入、审批和发放的管理机制，建立贷后企业风险评估制度，建立贷款管理的考核评价制度，建立合理的贷款管理激励制度，出台信贷岗位尽职工作指引，将考评结果与机构和人员的奖惩挂钩。要建立信息交流沟通机制，防止信息不对称和信息层层衰减。建立风险预警例会制度，使信贷风险事件能得到及时研判，实行一户一策、一户多策，加大不良贷款的盘活和处置的激励力度。

2继续夯实管理基础，完善资产质量管控体系

一方面加强对国家宏观调控政策和重点投放行业的研究。通过研究，找准目标定位，大力拓展市场，准确识别并有效控制风险，提高经营管理水平。另一方面要制定科学的营销策略，促进信贷结构的优化。制定贴近市场的信贷政策，细分市场，细分客户，实现由“大向优”的转变，由重视大中型客户向重视优质大中客户与优质中小企业客户并重转移。由于中小企业抵御市场风险能力相对较弱，其信贷风险与行业景气状况密切相关。因此，我们迫切需要加强对中小企业行业背景的研究和对市场发展前景的分析预判，强化风险缓释 措施 。第三是建立科学的风险管理激励约束机制。牢固树立风险与收益有效平衡的理念，健全风险管理政策、制度和标准。提高风险分类的准确性、客观性和及时，足额计提减值准备。充分利用风险管理工具，提高风险管理的专业化、精细化和科学化水平，有效抵御信贷风险的发生，促进信贷业务持续健康发展。第四是要提高贷后管理能力。贷后管理是信用风险管控的最后一道防线，要按照贷后管理的频度和深度要求，密切关注企业的重大风险事件，关注企业重大投资决策，关注企业现金流变化。

3加大对存量不良的处理力度

要加大对存量不良的处理力度，首要任务是必须遏制新暴露不良贷款的产生。不断巩固和发展优质客户群体，用可持续的发展从源头上提高信贷资产质量。做好风险监测工作和退出类重要客户的策略研究，避免因“死退”和“退死”，将潜在风险变为现实风险的情况发生。其次要用足用好政策，多种手段消化不良。要加强对政策的研究、对项目的把控，把合适的政策用到合适的客户上，充分利用新政策、新工具、新手段加快处置不良贷款进度，稳妥消化历史包袱。第三是建立资产质量控制激励约束机制。用政策杠杆充分调动各方积极性，实行领导班子信贷资产质量控制考核和责任约束机制，实行责任收贷。实行奖惩制度，完善信贷资产质量控制问责制，严肃责任认定，从根本上提高信贷资产管理的积极性。

关于不良贷款历史和不良贷款历史原因的介绍本篇到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。