16亿元担保贷款利率？

小额担保贷款成为重庆困难群体创业的“及时雨”

小额担保贷款成为重庆困难群体创业的“及时雨”

新华社重庆8月20日电在中小企业和个体经营者创业资金短缺和贷款难的情况下，小额担保贷款已成为重庆市困难群体创业的“及时雨”。据重庆市就业服务管理局统计，截至去年底，在5年多时间内，这项政策直接帮助8．3万人自主创业，带动16万多人就业。

一项得民心的'好政策

重庆市自2002年9月开始实施小额担保贷款政策，以政府出资担保和全额贴息的方式，帮助下岗失业人员、复转军人、失业大学生、农民工等困难群体获得小额贷款，期限一年，结清贷款本息后可申请续贷一年。在重庆主城区，申办小额贷款者须向所属社区居委会申请，居委会审核后再经当地街道办事处或镇政府的社会保障所推荐到区就业局审核，最后由承贷金融机构承办。在远郊区县，一般直接向区县就业局或乡镇社会保障所申请，经审核后由金融机构办理。

2003年以来，重庆市小额贷款发放量年增长速度越来越快，仅去年就发放4．2亿元，比上年增加61％；今年上半年发放2．5亿元，继续保持增长势头。

调查中，所有个体或小企业经营者都认为小额担保贷款政策深得民心。开县农民王德刚想在繁华地段开个窗帘门市，怎么也凑不够钱。这时候，他在开县就业局帮助下申请到了2万元小额贷款，开张后生意红火，去年净利润六七万元。重庆南岸区居民雷思德下岗后办起了渝侠塑料厂，由于缺资金，企业难以扩大规模。他顺利申办了10万元小额贷款，加上积蓄，购置了一台新设备，使年销售收入由80万元增至200万元。他说：“小额贷款救了我。”

市场化操作形成长效机制

在重庆，小额担保贷款发放量逐年增多，风险却很小，已形成长效机制。据统计，目前重庆市应回收小额贷款6．5亿元，实际回收6．4亿元，回收率达98．5％。

据重庆市就业局副局长王世平介绍，重庆小额贷款担保基金由区县财政和市财政按1比1比例共同出资，存入承贷金融机构，这样就节约了人力和经费开支，贷款贴息则来自再就业资金。金融机构按担保基金的3倍规模放贷，风险由区县财政、市财政和金融机构各承担1／3。

为控制风险，金融机构对申办小额贷款者实行反担保：申办者既可请公务员和全额财政拨款事业单位人员担保，也可以门面、房产、有价证券等作抵押。即使小额贷款出现风险，重庆也形成了健全的催收机制。例如，云阳县就业局对逾期不还的贷款人发送催收通知书并派人登门催收，对催收无果的，直接通知担保人，对不履行担保责任的就通知担保人所在单位和财政局扣划工资偿还，目前云阳县小额贷款不良率仅为0．49％。

为最困难的创业者开辟绿色通道

既找不到担保人、又没有资产抵押，这样的人能否获得小额担保贷款？去年，重庆市建立了小额贷款绿色通道，为最困难的创业者提供特别帮助。目前重庆市有50多人进入绿色通道，共获得100多万元无担保贷款。

重庆江北区居民朱怀刚从部队转业后，来到一家航空机票代理公司工作，每年收入仅为1万元。去年初，他想自己单干，却缺少创业资金，申办小额贷款时拿不出资产抵押。经层层审核，江北区就业局最终让他进入绿色通道，朱怀刚拿到2万元小额贷款后，开了门市，每年收入增至五六万元。

26岁的郭伟毕业于重庆师范大学音乐学院，又到中央音乐学院专修乐器制造专业，此后主要从事乐器维修。在市场上摸爬滚打一段时间后，他想开一个琴行，却苦于没有资金。他申办小额贷款时，想把自己住的60平方米的住房用来抵押，银行却不认可。无路可走时，他意想不到地被渝中区就业局推荐进入了绿色通道，于去年底贷款5万元。现在他的琴行平均月销10架钢琴，形势看好。他说：“就业局不仅把我扶上马，还送了一程，让我享受了一年免8000元的大学生创业免税政策。”

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有担保人能向银行贷款多少？

如为个人消费类贷款，经济欠发达地区最低为二万元，经济发达地区为最低五万元。商业贷款没有金额上限，只要您有足够的还款能力，但是首套房也不能超过房屋总价的70%。个人住房商业贷款最高额度为购房总价与房屋评估价两者之间低值的70%，根据不同银行不同套数贷款额度有所浮动，具体以所贷款银行的要求为准。贷款期限最长为30年，借款人到贷款期限年龄男不超过65岁，女不超过60岁。只有一个担保人而主借人没有任何财力，是不可能从银行借到钱的。一些小额贷款公司除外。

拓展资料：

1、一般来说，如果借贷人在申请贷款时，因为个人资质较差而无法申请贷款的话，若是能提供一位各方面条件都不错的担保人来申请担保贷款，也是可以的。在一定程度上来说，担保人也就是充当着“抵押物”的角色，如果借贷人想要获得大额贷款，或是让贷款变得更容易些，那么提供抵押物来申请贷款，无疑是最好的选择，因为有抵押物的存在，贷款机构对资金的回收也有了一定的保障，借贷人就更便于申请贷款了。同理，若是借贷人没有抵押物的话，那么提供一位个人资质较好、还款能力较强的担保人作为第三方担保贷款，也是会增加获贷率的。

2、需要担保人注意的是，若是借贷人无力偿还贷款时，担保人则需有义务的承担其还款责任，为此，担保人还需满足贷款机构规定的有关条件才行，具体情况还需以有关贷款机构规定为准。若是借贷人没有抵押物的话，那么提供一位个人资质较好、还款能力较强的担保人作为第三方担保贷款，也是会增加获贷率的，不过，需要担保人注意的是，若是借贷人无力偿还贷款时，担保人则需有义务的承担其还款责任，为此，担保人还需满足贷款机构规定的有关条件才行，具体情况还需以有关贷款机构规定为准。

3、担保人一般是企业法人或者在该银行有长期资金往来和大额存款的客户，贷款额度根据你的担保人的实力不同而定，其实你如果有担保人，那还不如直接借他的钱来运作你的企业，不过有风险和人情的因素在里面，你要考虑清楚自己干什么再行动。银行贷款的担保人需要承担连带责任，即是在贷款人不能偿还贷款的时候由担保人暂行承担，然后由贷款人偿还给担保人代为偿还的贷款。如果贷款人拒付给担保人，可向法院起诉强行执行。如果贷款人和担保人都拒绝支付贷款，银行会起诉贷款人及担保人，申请强制执行。

阿里小额贷款模式分析

;     阿里金融发展的势头越来越猛，阿里信贷业务向江浙地区普通会员放开，实现单日利息收入100万元，引发银行业震颤。接下来为大家分析一下阿里小贷贷款模式。

      在这个年交易额过万亿元的中国最大的电子商务平台上，无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心，正是阿里大数据。

阿里金融主要做小企业贷款，以日计息，随借随还，无担保无抵押。流动的资金不断为小微电商经营业主“解渴”。

      010年和2011年，阿里金融分别于浙江和重庆成立了小额贷款公司，为阿里巴巴B2B业务、淘宝、天猫三个平台的商家提供订单贷款和信用贷款。

      订单贷款是指，基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额，系统给出授信额度，到期自动还款，实际上是订单质押贷款。订单贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，周期30天。

      信用贷款是无担保、无抵押贷款，在综合评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度，额度从5万元-100万元。信用贷款日预期年化利率为累积年预期年化利率约21%。信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月。

      阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金，随借随还，免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

从整体上讲，阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多。

      截至2012年6月底，阿里小额贷款业务当年上半年投放贷款130亿元，自2010年自营小贷业务以来累计投放280亿元，为超过13万家小微企业、个人创业者提供融资服务。

      与国有银行的小贷业务相比，130亿元的投放额并不大，但这是由170万笔贷款组成，在一段时间内曾创造日均完成贷款接近10000笔的业绩。

      阿里小贷公司最大的发展限制在于资金。互联网资深评论人士鲁振旺对21世纪网表示，放贷资金来源为两种，一是股东的注册资金，二是银行贷款，不超过注册资本金50%的部分可用于放贷。浙江和重庆两家阿里小贷公司的注册资本是16亿元，意味着放贷资金最多24亿元。

阿里金融绝招：数据+平台

      进军金融业仅五年时间，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。

      以淘宝订单贷款为例，上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示，由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户，她经常通过订单贷款周转，每笔额度基本保持在八千到一万，申请后几秒钟就能完成贷款，非常方便。

数据库是阿里金融的最核心资产。

      通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融对卖家进行定量分析，前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，阿里金融还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。

      阿里巴巴B2B业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。

      贷款发放之后，可以通过支付宝等渠道监控其现金流，如果出现与贷款目的不符的资金运用，将立即经测算，阿里小贷发放的贷款，平均每笔7600元，由于大数据加平台检测，贷款周期不超过半年，额度在一百万内，阿里小贷的不良率控制在1%以内。

阿里的风控模型诞生于2002年诚信通。

      当时阿里巴巴正处于创业早期，诚信通后要去企业在阿里巴巴建立信用档案，买家可以在交易时浏览，此后阿里巴巴在“诚信通档案”基础上一套评分系统，即“诚信通指数”，由AV认证，证书及荣誉，会员评价，经验值等构成。

      2007-2010年，阿里巴巴联合建行、工行合作，向会员企业提供网络联保贷款，无需抵押，由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。阿里巴巴将提交申请的会员信用记录提交给银行，最终由银行决定是否发放贷款。

      在此期间，阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库，及应对贷款风险的控制机制，借助平台对客户进行风控，并公布不良信用记录。

      由于双方信贷理念的巨大差异，2010年合作戛然而止。同年6月，阿里巴巴调整方向，与复星、万向、银泰等股东共同推动，成立浙江阿里巴巴小额贷款公司，得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。

      阿里金融批量放贷的核心，就是交易数据能否支撑金融模型、以及金融模型是否确定把违约率降低到一定概率。这不但需要长期沉淀，还需要相对稳定的市场环境，和持续防范系统性风险。

平安银行贷款怎么贷？

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特别注意：出了额度以后尽快全额提现，因为风控是动态的。

有需求建议最好全部都提出来，风控系统会误认为你不太需要这笔资金，而导致提现失败。至少提60%比较稳妥。首期后支持提前结清还款。

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