消费贷款建议？

1998年以来我国消费信贷迅速发展的原因是什么?

目前,影响我国消费信贷迅速发展的原因有许多方面,在消费者和商业银行方面,存在着如下制约消费信贷发展的因素:

1.消费者方面（搜姐Soojle专家）

(1)传统消费观念的制约。我国人民有量入为出、勤俭节约的消费习惯,居民储蓄率居世界前列,长期以来以负债为辱。中国经济景气监测中心对北京和上海两地居民的抽样调查显示,对消费信贷感兴趣的居民仅占31%;不愿接受或表示担忧的居民所占比重达69%,其中25%的居民明确表示不接受消费信贷,17%的居民对消费信贷存在疑虑,15%的居民认为其经济状况无力进行信用消费。零点市场调查与分析公司1998年底对北京、上海、广州、沈阳、武汉1542人抽查显示,愿意采用分期付款的仅占31%。由此可见,要改变我国居民长期形成的消费观念并非易事。

(2)居民家庭承债能力总体较低。据统计,我国目前城市居民家庭平均月收入约1500元,日常生活消费性支出约1100元,能够用于还贷的约为400元,总体承债能力不高。根据国务院发展研究中心的一项测算,1997年城镇居民家庭扣除消费性支出后的可支配收入,如果能全部用于还贷,那么最低收入户、低收入户、中等偏下户、中等收入户、中等偏上户、高收入户和最高收入户20年内可承受的消费信贷本息金额,分别为6240、20880、32400、52800、78000、111840及187200元。因此,占城镇居民家庭10%的最高收入户能承受10万元以上消费贷款;占城镇居民家庭30%的高收入户和中等偏上户能承受5-10万元消费贷款;占城镇居家庭20%的中等收入户只能承受5万元以下消费贷款;其余40%家庭承债能力极低。当然,以上测算没有考虑居民的灰色收入和非货币收入,实际承债能力应比以上估计更高。

(3)消费者收入支出预期的影响。居民家庭的收入预期受近年来城乡居民收入增幅下降、下岗人数增加等因素的影响而下降,支出预期受教育、养老、医疗等改革的影响而上升,从而负债消费的意愿减弱。

2.商业银行方面 （搜姐Soojle专家）

(1)信贷风险防范机制不健全。首先,我国居民收入中包括许多非货币收入和灰色收入,从而银行无法获知消费者的实际收入水平,难以确认其贷款资格。其次,缺乏全社会范围的个人信用制度,单个银行内部个人客户信息尚不完善,共享性差,要了解个人客户在本行以外其他经济活动中的信用,成本很高,甚至根本就得不到。再次,缺乏必要的消费信贷担保制度。我国现行担保法中缺乏对消费信贷的规定,并且由于房地产二级市场发育滞后等原因,作为贷款抵押的住房产权变现能力较差,不能为银行提供有效的风险保障。由于缺乏风险防范机制,银行在发放消费贷款时往往十分谨慎,要求的手续也比较繁琐,这给个人办理消费信贷带来诸多不便。

(2)缺乏利益机制的制约和激励。目前国家对消费信贷利率作了严格规定,如规定个人住房贷款利率低于同期法定贷款利率,其他消费贷款利率与同期法定贷款利率持平;加上消费信贷的办理成本又高于企业贷款,因而使银行办理作为零售业务的消费信贷收益微薄,影响其开办积极性。

(3)缺少灵活的资金融通渠道。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长,而银行负债的期限相对较短,在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下,银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道,从而出现“短存长贷”的格局,不能实现资产负债期限结构的合理对称,经营的流动性风险增大。

(4)管理上不适应。商业银行长期以来主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务,缺乏个人消费贷款这类零售性质信贷业务的管理经验和人员的培训准备,面对业务的迅速发展,亟待建立健全相关管理制度,加强对相关人员的业务培训。

二、大力加快我国消费信贷发展的政策建议 （搜姐Soojle专家）

目前,我国消费信贷已经起步,消费信贷具有广阔的发展前景。随着个人收入水平的提高,金融服务体系的不断完善,信贷消费将会在我国逐步成为重要的消费方式之一,从而为我国银行业的消费信贷业务的发展提供广阔的发展空间。当前应采取以下措施,积极推动消费信贷的发展:

1.把发展消费信贷作为调整我国商业银行信贷资产结构的战略措施。从国外银行经验看,消费信贷是随市场经济发展而发展起来的,经历了一个较长的发展完善过程。我国目前市场经济体系属初建阶段,市场行为不规范,社会信用秩序差,人们的信用观念不强,法律保护体系也不健全,因此我国消费信贷必须经历一个逐步完善、发展的过程。在这一发展过程中,既要有中长期的发展规划,又要确定近期的业务拓展重点;既要积极推进消费信贷业务的发展,又要规范管理,完善有关制度,加强风险防范。当前消费信贷的发展从品种上看,以住房、汽车、教育贷款为重点,同时应大力开拓信用卡市场。从地区上看,以经济发达地区和大中城市为重点,梯度拓展。从客户结构上看,以中高收入阶层为重点,逐步开发中等收入阶层的市场。

2.逐步建立全社会范围的个人信用制度。首先,实行存款帐户实名制,这有利于调查每个人的真实财产状况。其次,各商业银行应在目前信用卡客户资料的基础上,建立个人客户信用信息系统和个人客户信用等级评定体系。在此基础上,由人民银行牵头,实现各银行之间个人客户信用信息的交流,并发展与税务、法院等机构的信息交流。另外,可借鉴国外的经验,组建地区性、全国性的个人信用调查公司,从社会各方面搜集个人信用信息,并有偿向社会各方提供服务。

3.完善担保制度。首先应完善担保法,增加有关消费信贷的规定。其次应培育规范的住房二级市场,使抵押的房地产能够方便地变现。再次,银行应与保险公司紧密合作,将消费信贷与人寿保险、财产保险、履约保证保险结合起来,降低风险。最后,可研究由政府出面组建消费信贷担保公司,为消费信贷,尤其是长期消费信贷提供担保。这是一些西方发达国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构,主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保,并向银行收购部分个人住房贷款,发行住房按揭担保债券,从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题,促进了个人住房贷款的发展。

4.完善消费信贷政策体系,加快利率市场化进程。一是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率并不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在规定的时间到期后,就要根据合同中事先规定的新利率计算方法,按照当时的市场利率重新确定下一阶段的贷款利率,并按照新的贷款利率计息,浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮动利率。通过消费者对两种利率的自由选择,增加消费者的风险和收益意识,规范消费者和银行之间的关系。二是在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,给商业银行以更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。三是允许商业银行在办理业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。四是着手完善住房抵押贷款的证券化,建立住房金融的二级市场。五是银行要和与消费信贷有关的法律、评估、保险、公证等机构紧密合作,简化手续,为消费者提供高效快捷的“一条龙”服务。

5.推动消费者消费观念的转变。发展消费信贷并不仅仅是银行增加一个信贷业务品种,要把它提高到促进国民经济发展,提高人民生活水平的高度来认识。勤俭持家是中国老百姓的传统习惯,在社会主义市场经济条件下,这并不与通过创造财富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭的消费观念中,对购买住房、子女升学、儿女婚嫁等支出的消费,还是依赖自身几年或几十年的积累,先积蓄、后消费,这种消费观念落后于现代经济生活。要增强人们的金融意识和信用观念,合理确定人们收入与消费的组合方式,建立起社会主义市场经济条件下的消费观念、消费方式和消费行为,使人们运用消费信贷等多种手段享受更好的生活安排和更高的生活质量。

6.加快国有企业改革、社会保障改革等各项体制改革,并在这些改革过程中考虑广大群众的既有利益和未来承受能力及对消费的影响,利益调整应贯彻保护既有存量,调整增量的原则,使消费者对未来收入和支出有比较明确的预期。

7.要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。随着电话银行中心和网上银行的发展,一些国外银行已经通过电话银行中心和网上银行提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务。由于有完善的客户信用信息和高度自动化的系统支持,有的消费信贷申请几分钟就可以答复客户。对消费信贷的发展动向和趋势要紧密跟踪,结合我国的情况,积极创新。如有些品种的消费信贷可以在ATM机上由客户自助办理,各种消费信贷余额的查询、还款业务,也都可通过ATM实现。目前,工商银行也已着手发展电话银行中心和网上银行,上海分行于1999年8月建立了全国第一家电话银行中心,网上银行马上也将进行试点,今后可借鉴国外银行的做法,积极研究通过这些渠道办理消费信贷业务的可行性。

（搜姐Soojle中国信贷专家）

消费借贷是什么?

问题一：消费贷款是什么 消费贷款也称消费者款，是商业银行以消费者信用为基础，对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。

问题二：个人消费贷款包括什么？ 多项选择题

1.个人消费贷款包括( )。

A.个人汽车贷款

B.个人教育贷款

C.个人消费额度贷款

D.个人医疗贷款

正确答案：ABCD

2.网上银行的功能有( )。

A.信息服务功能

B.展示与查询功能

C.初步受理和审查D.综合业务功能

问题三：个人消费贷款分别指哪些种类呢？ 个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。对于个人消费贷的种类有几种呢，相信大家还不是很了解呢？

个人消费贷的具体种类如下：

1、个人消费额度贷款，指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可随时向银行申请使用。

2、个人教育贷款，指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。

3、个人耐用消费品贷款，指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的，除汽车、房屋以外的家用商品。

4、个人汽车贷款，指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，包括自用车、商用车、新车和二手车。

5、个人旅游消费贷款，指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

6、个人医疗贷款，指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

问题四：什么消费可以当天贷款 小额贷款，有前期

问题五：个人消费贷款的用途是以什么形式表现？ 个人消费贷款是指银行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款。

个人综合消费贷款是指银行向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币担保贷款。

客户以“合理用途的消费品或服务”向银行申请贷款，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

贷款期限最长不超过20年（以个人住房抵押贷款为例，商业贷款一般最长期限为20年）；同时需提供贷款银行认可的财产抵押、质押或第三人保证方式（有些银行仅接受抵押或质押的方式）作为贷款担保条件。

问题六：什么是“借贷消费”？ 听婵释禅先生给“借贷消费”下的定义：就是指绕过市场经济之“生产”环节的国民经济初次分配，通过虚拟的“预支未来，超前消费”的“分配”方式获取收入，并经过“交”获得商品“消费”权力的一种消费工具。

问题七：个人消费信用贷款和经营性贷款有什么区别 1、个人消费性贷款是指以个人名义向银行申请用于大额消费的贷款，一般是指旅游，留学，装修，购买家具、电器或奢侈品。

2、个人经营性贷款是以个人名义向银行申请用于公司经营的贷款。

3、主要的区别是借款用途和对借款人的要求，前者可以是员工阶层也可以是企业法人或股东，需要企业有一定的资质，和必须是正常经营的公司。

问题八：什么是借贷消费 你说的应该是贷款消费

1.贷款消费的的含义：是指消费者向银行和其他金融、非金融机构借贷，用于购买房屋、汽车或医疗、旅游等消费型支出的一种消费形式。 2.贷款消费的特点：一是贷款消费以信用为基础，消费者与贷郸的机构构成了借贷关系，按照约定按时还付利息；二是贷款消费主要用于购买大件消费品以及大额服务。 3.贷款消费的作用：第一，从消费者角度讲，主要是满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量；第二，从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买方市场后，消费对经济的反作用更为突显;第三，从通过 *** 消费拉动经济增长的宏观调控政策来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到推动作用。

问题九：p.o.s 机上面的借贷记消费 和消费的区别是什么 用借贷记消费会有什么影响 借记消费说的是储蓄卡消费，贷记消费说的是信用卡消费，没什么影响的，都会到账，只是说你刷的卡的类型做区别之用，其他没什么影响

问题十：消费易是什么啊？ 消费易功能是基于您提供符合我行规定的全产权房产于抵押并成功申请个人消费授信贷款项下开通的功能。我行根据抵押物评估确定总的授信额度，然后从额度中划分一部分额度进行定向支付，您可以通过POS机或网上支付的方式使用。并给予一定的免息期，免息期到期后，若您未足额归还，我行系统自动向您发放一笔贷款用于归还免息垫付款项。

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消费信贷对我国的经济发展有哪些作用

云掌财经首先说 首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是我国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是我国经济保持长期稳定增长的重要保证。尤其重要的是，当前我国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家近年先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。我们知道，投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。在当前经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信贷是调节当前宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率，韩国为64.8％，日本为66.4％，美国为68％，而我国该项指标约为50％。在发达国家，信用消费占其整个消费的比重达30％。按此计算，在我国可增加消费1300亿元左右，将带动消费增长约4.5个百分点，若消费对经济增长贡献率为50％，则最终可拉动经济增长2.3个百分点。目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信贷，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信贷是一个人乃至一个民族有没有信心的标志--敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

最后，发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信贷也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信贷可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信贷可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

如何加强个人消费类贷款业务发展

这个问题有点笼统。根据我这么些年的做市场经验，来给你回答一下。

如果你这个做的是金融产品，那么采取捆绑式消费，就采取门店合作的方式，或者企业合作的方式，比方说车贷啊，房贷啊之类的，这样比较合适于开发对方的客户资源，不需要自己在市场团队投入大笔资金来对市场进行开发。

如果你做的是类似于支付宝的消费终端，就采取搭建消费场景的方式，就是你去不断开发商户同意你的消费方式，然后让他们用你的消费终端来支付，直接获取收益。

如果你的目的是要一块成熟的本地市场，建议采取自家门店和市场团队结合的方式，利用团队的精耕细作，把市场的每个角落吃透，做熟，配合广宣宣传自己产品的优势，一般情况下，步步为营的方式是不错的选择。

但是，还是建议一句，如果是自己做的话，没有好的PM，你的产品是会被市场淘汰掉的，不得不说，今年的个人消费能力都很差劲，受金融危机影响，各个行业都收到了冲击，人民手里流动的现金不是很多，做个人消费贷款小额可以承受，大额的话，我怕你赔的血本无归。

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