商业银行贷款的三种基本形式？

商业银行的经营模式是什么？

现代化商业银行运作模式:

实现八个统一控制即：

1、集成客户服务系统

包括集成服务通道管理平台、柜圆前台系统、自助终端前台系统、电话银行前台系统、互联网前台系统等。其中各前台系统通过集成服务通道管理平台统一与集成业务处理系统往来。

该系统要求做到为客户提供全天候、全方位、个性化的银行服务。1、全天候服务，即不论客户所在地银行是上班时间还是非上班时间，只要客户需要，就可通过客户服务系统办理业务和获得其它服务。2、全方位服务，即客户无须去银行网点，只要通过电话或上网就可以办理几乎所有银行业务，包括传统业务和各种新的衍生业务及咨询，甚至查找银行网点街区地图这样的服务需要也可得到满足。3、个性化服务，即可为客户提供“量身定制”服务。

2、集成业务处理系统

包括会计、信贷（或资产业务）管理、资金、外汇等所有业务处理子系统。

该系统要求做到：

1、功能全面，业务整合。

2、统一核算，统一账务管理，统一客户信息管理。

3、本外币一体化。

4、结构适应性强，易于进行业务创新。

5、面向交易操作为主，面向记账为辅。

6、高度自动化，业务处理相互联动，各子系统可以进行数据信息交换和功能互用。

7、高度网络化，业务处理系统与计算机应用系统其它部分连接高度网络化。

8、高度安全性。

9、系统平台化。

集成业务处理系统中的一个重要子系统是信贷（资产业务）管理系统。由于这是目前国内银行的一个弱项，本报告拟作重点介绍。

1、信贷（资产业务）管理系统功能目标：实现八个统一控制，提供五种管理服务。

（1）实现对所有客户的授信额度实行统一控制，既包括企业客户的资产业务，也包括金融客户的资产业务；既包括各类批发业务，也包括消费贷款等个人业务。

（2）实现对每个客户总授信额度和单项业务额度的统一控制。

（3）实现对所有经营性资产和或有项目的资产业务的统一控制。包括自营贷款、贴现、同业融资、经营投资、离岸贷款、国际贸易融资，各类授信、消费贷款、透支和各类保函、承兑、开证、贷款承诺等。

（4）实现对不同币种授信的统一控制。各币种业务都要置于同一授信额度之下。

（5）实现对授信对象的统一控制。授信对象必须是法人，不允许对不具备法人资格的分支公司客户授信。对于所有集团类客户包括集团公司及其子公司和关联企业，也必须统一控制。有的还要确定集团客户的国家（地区）额度。

（6）实现对授信主体的统一控制。即银行确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户（或业务品种）进行授信。

（7）实现对所有业务操作人员授权的统一控制

（8）实现对所有业务数据的统一控制。这就要做到业务处理与账务处理相结合。

提供五种管理服务即：

（1）提供责任跟踪服务。系统通过对业务审批、执行、管理活动的记录和责任人的标识，落实资产管理和操作的责任和责任人。

（2）提供信贷管理的预警和监控服务。系统通过对资产业务执行、操作过程垂直的、全部的记录和控制，使信贷政策和规章制度彻底地贯彻到资产运作的全过程。这样就使资产管理部门能够直接地、主动地监控资产运作，而不是被动地听取下级行有选择的汇报。

（3）提供决策分析服务。系统可以通过子系统软件进行很多分析，诸如：资产组合分析、业务品种、客户盈利分析、风险评级分析、资产分类分析等，并能准确地汇总各类业务报告，通过预警功能的设置，直接为资产业务决策提供方向和预定目标。

（4）提供客户信息资料的汇总和报表自动生成服务。系统自动汇集各类数据和信息资料，通过查询功能达到全行共享；自动生成行内外各类报表，提高工作效率。

（5）提供操作工具软件服务。德意志银行香港分行在个人工作微机上有近万个工具软件的应用。

2、信贷（资产业务）管理系统构成：资产管理系统是众多子系统的有机结合，子系统之间虽是松散的关系，但一般都通过一个能够驾驭各子系统的联机系统来发挥整体效用。联机系统有两类：一类是通过授信额度系统联结各子系统，另一类是通过信贷风险管理电脑联机系统与子系统联结。这些子系统大约可分为操作子系统和分析汇总子系统两类，如：押汇系统、放款系统、贷款定价系统、客户资料系统、授信系统、查询系统、贷款分类系统、评级系统、客户盈利报告系统、内部传输系统等等。

3、数据仓库系统

数据仓库系统是金融机构实现顾客关系管理(Customer Relationship Management)的核心系统，也是金融业竞争优势的来源，主要的应用业务部门为信用卡部、信贷部、市场部和零售业务部等，应用领域是以客户为中心的分销渠道管理、客户利润分析、客户关系优化和风险控管。

采用数据仓库作为个性化服务的手段，在发达国家和地区金融业的实践已取得显著的成效，例如First American采用年利息、年费、信用额度和不同的保险类型，将客户细分成750个类型，提供个性化服务，成为全美业务年成长率最快的银行。

总的来说，数据仓库系统在商业银行经营管理中的作用表现在以下几方面：

1、有助于银行了解自身的经营状况。

《美国银行家》杂志对美国商业银行的调查表明，有30％的美国商业银行能准确地说出谁是他们盈利来源最多的客户，有20％的美国商业银行能在10分钟之内讲清楚重要的银行客户使用了多少种银行产品，而这些银行比较优势的获

得全都得益于高效先进的数据仓库和数据挖掘技术的运用，运用数据仓库和数据挖掘技术对商业银行经营者们的帮助作用由此可见一斑。

数据仓库系统结构图

数据仓库管理工具

抽取、清理、转换

元数据库

数据建模工具

综合

数据

当前

数据

历史

数据

用户查询工具

C/S工具

OLAP工具

DM工具

关系数据库

数据文件

其他

2、有助于银行了解客户情况，进而开发新产品，拓展新市场，获得“深度效益”。

3、有助于商业银行经营管理和决策支持。

4、有助于商业银行风险防范。

数据仓库系统(DWS)由数据仓库、仓库管理和分析工具三部分组成（见上图）。其中面向主题的多维数据仓库技术是高质量数据仓库建立的核心技术。数据仓库(Data Warehouse)具备五大特性。

1、面向主题(Subject Oriented)，指数据仓库内的信息是按主题进行组织的，比如，银行中的机构、客户、帐号、汇率等即为相应的一批主题域，与传统操作型环境按照业务应用划分组织数据不同，为从不同层面进行分析决策提供了可能；

2、集成(Integrated)，指数据仓库内的信息不是从各个业务处理系统中简单抽取出来的，而是经过系统加工、汇总和整理后关于整个银行一致的重要信息，而传统操作环境的各个应用系统在开发过程中，定义的数据难免会出现不同程度的不一致。

3、及时（In time），指数据仓库内的信息能通过系统及时自动地处理后进入仓库。

4、稳定(Non－volatile)，指数据仓库里的数据主要是为信息分析和管理决策服务的，需要长期积累，对数据仓库中数据所做的操作通常是大量加载和存取，而很少有一般意义上的修改。

在传统操作环境中，数据库里的数据键值一般没有时间元素，数据保存时间通常是60～90天，而数据仓库里的数据键值总是包括有时间元素的，数据保存时间通常是5～10年，具备进行历史比较和趋势分析的长期数据基础。

5、可组装性，是指仓库中数据的“包含”和“隶属”关系可根据实际需要灵活变化。

从上述特点中可以总结出现代数据仓库的三个突出优点：

1、数据信息在逻辑和模式上是统一的，能保证全行重要数据的一致性和权威性，可大大减少各部门查找、整理数据所花费的时间和精力。

2、数据按主题设计，具有多维特征，便于满足不同用户要求。例如：一笔存款业务，可按“时间”、“客户”、“金额”、“期限”、“利率”、“经办银行”、“经办人”等主题分成若干类，每一类又可根据需要设计若干“维”。如“客户”可以再按年龄、性别、职业、地区、教育层次等“特征”分成若干子类。这样，银行可从不同角度对存款的变化情况进行深层分析。

3、数据具有“可组装性”。例如：某一支行原隶属于甲分行，后因组织结构变化，变成了乙分行的支行，在现代数据仓库管理中，只要轻轻一按鼠标，这个支行在数据仓库中的所有历史数据信息就会自动地从分行甲属下转到分行乙属下。同样，某一会计科目的“隶属”关系变化，系统也能自动处理。

4、分析管理决策支持系统

分析管理决策支持系统由企业战略管理（SEM）、客户关系管理（CRM）、常规企业管理（SBM）等子系统构成。

1、企业战略管理支持（SEM）。该系统为使用IT技术实施企业战略管理所涉及的管理技术工具。其主要支持工具包括：

（1）盈利分析工具（Profit Analyzer）：通过资金转移定价软件（fund transfer pricing，FTP）和成本分析软件[包括实际成本分析（actual cost accounting）、岗位成本分析 （unit cost accounting ）、业务成本分析（ activity-based accounting ）]实现分析功能。

1)资金转移定价软件是专门管理银行内部资金流转的软件，包括资金在部门之间流转利差和利率风险的分摊核算，它帮助管理者确定资产与负债的帐户级差额和因利率风险带来利差收益在相关部门之间的分配，其结果与方法还可与风险管理和战略分析系统相互连接。例如：存款部门吸收一笔存款，通过资金管理部门配置后，由信贷部门将这笔钱用出去，国内现行的管理思想和方法是纳入银行统一利润和风险大帐中核算，而资金转移定价软件则将这笔业务利差和风险科学分摊到存款、资金管理和信贷三个部门，从而使银行内部部门之间的责权利更加明确。

2）成本分析软件连接帐务、统计数字和帐户级数据，以便在客户、产品和商业单位形成综合的盈利能力信息；支持多种成本分析和成本分配，风险调整后的绩效、资本分配、资本（资产）回报率等基于活动性成本核算的多种方法。成本分配和盈利分析可以运用于帐务和汇总表以及单独运用到每个帐户、客户和每笔交易中。还可将成本和利润核算到银行内部的部门、岗位和人。

（2）风险分析工具（Risk analyzer）：包括资产负债管理中的缺口分析（GAP analysis）、现金流量分析和市场风险分析中的利率敏感性分析、信用风险分析（credit-risk exp.o.s ure）等。风险分析系统采用帐户级数据进行资产负债风险管理。使用确定法和随机法可以单独或共同估量和模拟每项贷款、存款、投资和有价证券的风险；先进的现金流动模拟工具允许假设方案，可以进行利率敏感性风险分析、资产负债平衡表预测和风险价值计量估值。另外，风险分析系统可自动采用其它相关应用系统的数据信息，如资金转移定价系统和战略分析系统的数据。

（3）战略分析工具（Strategy Analyzer）。战略分析系统利用赢利分析及风险分析的结果进行战略规划：对银行运作情况作真实监控，监控结果通过业绩加权评分表（balanced scorecard）反映，业绩加权评分表含有银行运作的主要指标（如财务指标，风险赢利比例）；根据当时市场、业务量及其风险特征，对各种资产组合的运作情况做模拟监控和管理决策。

2、客户关系管理

在大多数银行，营销、客户服务和后台支持之间是分开进行的，这使得银行内部各环节间很难以合作的姿态对待客户。客户关系管理（Customer Relationship Management ，CRM）的理念要求企业完整地认识整个客户生命周期，提供与客户沟通的统一平台，提高员工与客户接触的效率和客户反馈率。因而通过客户关系管理，银行就可以实现营销、客户服务和后台支持环节的有机结合。

- CRM是一种解决方案，同时也是一套人机交互系统，它能帮助企业更好地吸引客户和留住客户，特别是在与客户交流频繁、客户支持要求高的银行业，采用了CRM后，会获得显著的回报。CRM的内容包括：客户分析、银行对客户的承诺、客户信息交流、以良好的关系留住客户和客户反馈管理等。

CRM系统通过引入主动营销、交叉销售、赢利分析、个性化服务等理念帮助银行实现知道谁是好客户并保留这些客户。主要工具有：①客户的分类，用多种特征对客户进行分类以帮助产品市场定位；②客户整体赢利性分析；③客户组；④单一客户赢利性分析；⑤营销活动的设计与运行跟踪等。通过系统资料分析，可知道哪些客户、产品赚钱，哪些赚钱多，哪些赚钱少，哪些不赚钱；借助于先进的算法，可跟踪和识别单独帐户、客户和家庭间的关系，知道哪些帐户和客户有“裙带”关系；还可知道哪些客户有潜在发展优势，从而使银行可有的放矢地进行推销宣传和市场开发，等等。

3、常规业务管理（SBM ），指银行作为一个普通企业涉及的基本业务管理。主要内容包括财务会计、物业及固定资产管理、财务管理、人力资源管理、劳资管理、绩效考核管理等，能提供非常详细的信息。如管理费用可核算到部门、人、具体工作等。

七、国外商业银行发展趋势

（一）经营智能化

商业银行经营智能化的基础是全面电子化。西方发达国家商业银行电子化已有近40年的历程，先后经历了60年代的后台业务处理电子化（在后台用电脑主机批量记账、核算和打印报表），70年代的前台业务处理电子化（在前台柜面安设终端，并使之与批量业务自动处理中心的主机联接，柜台人员在前台以个案方式输入客户的交易，通过联机将交易数据信息输入主机进行业务集中处理，从而使前台柜圆操作简化），80年代的电子化系统网络建设（建立总行集中的业务电子化处理中心，将前后台、网点之间、银行与银行间、银行与客户间联机，使各种业务集中处理），90年代的集成提升阶段（后台进行系统整合集成，前台增加服务渠道更新通讯技术。）。与之对比，国内银行后台业务处理电子化基本完成，前台处理电子化尚未完成、在系统网络建设、集成提升方面差距就更大了。

智能化的中心内容是内部综合管理信息化。在发达国家，具有一定规模的商业银行都已建立并在不断完善管理信息系统（广义MIS）。MIS系统的建立，使银行各级人员都可以拥有并运用大量信息，并根据需要进行分类统计，采用数学模型对信息进行加工、综合分析、研究和预测，通过专家软件系统和决策软件系统进行管理和控制。

（二）经营方式网络化

网络银行将成为未来银行发展的主导方向和银行业务主体。

（三）机构网点虚拟化

电子银行服务工具将取代人工成为银行前台服务的主要形式，银行服务将实现家庭化、公司化、个人化、流动化。传统银行网点将走向无人化和无形化，与之对应，商业银行的员工结构也将发生重大变化，柜面人员、会计人员比重将大大下降，高素质的产品设计人员、分析人员、客户经理、管理人员将成为银行人员结构的主体。

（四）业务综合化、全能化

体现在三个方面：1、金融创新浪潮带来的传统银行业务的多样化。2、商业银行向综合服务机构发展，提供众多的代理委托业务甚至电子商务的支付媒介。3、通过合并、兼并、控股，国外商业银行业务逐渐发展成为集银行、证券、保险于一身的大型金融集团。

（五）金融工具衍生化

始于60年代末的金融创新浪潮到80、90年代已进人一个新的阶段，产生了许多崭新的衍生性金融工具和金融制度，进一步加剧了竞争和风险，使未来银行经营的成效在很大程度上取决于管理风险能力的强与弱。如“银行家信托银行”邀请各方面专家，运用先进的理论制定出了行之有效的风险管理办法，一举从一个货币中心型银行发展成为国际著名的投资银行，使人们对衍生金融业有了更深的看法。

（六）经营活动全球化

（七）经营管理集约化

八、国外商业银行成功的关键因素

各国学者对优秀银行的成功因素作了大量研究，这实际上是汤姆.皮特（Tom Peter）《寻找优秀企业》中基本理论在银行领域的应用。这方面的研究首推英国学者戴维斯（Davis）提出的优秀银行标准理论。

戴维斯通过对花旗等16家1984年度优秀银行的分析，认为下列六个因素是优秀银行成功的关键因素：

1、开放的企业文化。这通常是指银行在日常经营中广泛的横向和纵向沟通。戴维斯发现大部份优秀银行拥有开放的企业文化，且决策过程相对较慢。

2、管理层共同的价值观，这包括开放的企业文化和优秀的文化传统，并着重强调员工质量，要求员工以业绩为导向，认同银行战略目标。共同的价值观是银行在形成自身潜能过程中构建起来的。优秀银行选择的未来管理人员相对比较年轻，并建立起一套内部培训体系。戴维斯认为，狭隘思想将影响到银行对不断变化的竞争环境的应变能力。

3、从注重资产扩张和市场占有率转向以利润为主导的经营目标。

4、以客户需要为主导的市场定位。优秀银行往往以客户需要为中心细分市场，重塑组织机构和营销系统。

5、对新产品开发表现出极大的兴趣。所有的优秀银行都采用相当成功的电子支付系统、技术革新的信用卡支票设备和利率掉期技术。

6、矩阵管理信息系统。优秀银行通常发展以产品和客户为中心的矩阵管理信息系统。采用客户差别战略和有效的交叉销售策略的前提条件就是要采集细分市场的市场潜力和经济效益数据。

7、强有力的信贷平衡程序，戴维期认为持有过量的风险贷款是因为误用或绕过完整而严谨的信贷评估程序，而问题的根源在于未能实施完善的信用评估系统，包括低质量的信贷法律文件，较差的贷前调查，缺乏贷后跟进，以及贷款过分集中。

但戴维斯认为，组织结构、环境因素和管理风格并不是优秀银行成功的关键因素。

1989年，戴维斯修正了84年的观点，更加强调以下四个因素：

1、最为关键的是，必须拥有核心业务基础，不管通过收购或自身培育来获取。

2、战略方向的选择。

3、通过有效控制来管理多元化经营能力。

4、建立精英管理制度，因为随着产品差异的增强，人的因素越来越成为银行的差异性因素

商业银行有哪些特点？？

1、商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

2、商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

商业银行：包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。职责：通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。商业银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，商业它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

扩展资料

从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。

另一种是德国式，其业务是综合式。商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。

中国实行的是分业经营模式。为了适应中国分业经营的现时特点和混业经营的发展趋势，2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《关于修改中华人民共和国商业银行法的决定》。新《商业银行法》对原来商业银行法不得混业经营的有关规定进行了修改。

参考资料来源：百度百科-商业银行

贷款的经营范围和方式主要有哪些

贷款公司这种称谓仅局限在我国境内，与国内商业银行、财务公司、汽车金融公司、信托公司这种可以办理贷款业务的金融机构公司在定义和经营范围都有所不同。那么贷款的经营方式和范围有哪些呢？下面我就为大家解开贷款的经营范围和方式，希望能帮到你。

贷款的经营范围和方式

业务细分:

(一)办理各项贷款;

(二)办理票据贴现;

(三)办理资产转让;

(四)办理贷款项下的结算;

(五)经中国银行业监督管理委员会批准的其他资产业务。

贷款公司开展业务，必须坚持为农民、农业和农村经济发展服务的经营宗旨，贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展。

贷款公司不得吸收公众存款，信贷额度较高，贷款方式灵活。

按期限分

(一)短期贷款:是指贷款期限在1年(含)以内的贷款。

(二)中期贷款:是指贷款期限为1年(不含)至5年(含)的贷款。

(三)长期贷款:是指贷款期限在5年(不含)以上的贷款。

按用途分

(一)基本建设贷款:是指用于经有权机关批准的基本建设项目的中长期贷款。基本建设项目是指按一个总体设计，由一个或几个单项工程所构成或组成的工程项目的总和，包括新建项目、扩建项目、全厂性迁建项目、恢复性重建项目等。

(二)技术改造贷款:是指用于经有权机关批准的技术改造项目的中长期贷款。技术改造项目是指在企业原有生产经营的基础上，采用新技术、新设备、新工艺、新材料，推广和应用科技成果进行的更新改造工程。

政策法规

根据《北京市小额贷款公司试点实施办法》(京政办发〔2009〕2号) 第三十条--第三十二条，在试点阶段，小额贷款公司的业务范围限定在注册所在区、县行政区域内发放贷款。小额贷款公司可自主选择贷款对象，在试点阶段，每年向三农方面发放的贷款金额不得低于全年累计放贷金额的70%。小额贷款公司发放贷款，应坚持"小额、分散"的原则，鼓励小额贷款公司面向农户、微型企业、中小企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的3%。

贷款公司的经营优势

因为银行小额贷款的营销成本较高，小企业向银行直接申请贷款受理较难，这就造成小企业有融资需求时往往会向贷款担保机构等融资机构求救，贷款担保机构选择客户的成本比较低，从中选择优质项目推荐给合作银行，提高融资的成功率，就会降低银行小额贷款的营销成本。

另外，在贷款的风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高，而收益并不明显，对于这类贷款，贷款担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

其次，事后风险释放，贷款担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳。担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些贷款担保机构做到1个月(投资担保甚至3天)贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由贷款担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。

另一，贷款公司时效性快。银行的固有贷款模式和流程，容易造成中小企业主时间的大量浪费，效率难以保障;而担保公司恰恰表现出灵活多变的为不同企业设计专用的融资方案模式。

再者，贷款公司在抵押基础上的授信，额度大大超过抵押资产值。为中小企业提供更多的需求资金。许多投资担保公司，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了银行充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。

贷款公司的经营条件

(一)投资人为境内商业银行或农村合作银行;

(二)资产规模不低于50万元人民币;

(三)公司治理良好，内部控制健全有效;

(四)主要审慎监管指标符合监管要求;

(五)银监会规定的其他审慎性条件。

商业银行贷款经营模式的介绍就聊到这里吧，感谢你花时间阅读本站内容，更多关于商业银行贷款的三种基本形式、商业银行贷款经营模式的信息您可以在本站进行搜索查找阅读喔。