银行存款贷款利息差？

存贷款平均利差

我国境内商业银行净利差情况 2005年至2009年，将工、中、建、招商、民生5家银行作为一个整体，则5年内整体净利差平均水平分别为2.53%、2.50%、2.83%、2.92%和2.23%，基本围绕2.5%线上下波动，最大波幅为69个基点。若以该5家银行代表整个银行业，则5年内行业净利差平均水平为2.60%。

【拓展资料】

银行吸收存款，需要给存款人利息。——存款利息银行发放贷款，收取贷款人的利息——贷款利息贷款利息存款利息。这个是确定一定以及肯定的。贷款利息-存款利息=存贷利差。银行就是依靠存贷利差赚钱的。

存款利率和贷款利率之间存在着较大的差异，这是银行的经营特性决定的。但差额的大小随银行垄断程度的不同而有所不同，银行众多而且同业竞争激烈的，存贷利差趋小；反之，存贷利差较大。当存贷利差过大时，企业会抛开银行直接融资。存贷利差过小，又使银行收益下降。因此存贷利差的合理确定对银行，企业都有着不可忽视的影响。

存款利率，是计算存款利息的标准。是指一定时期内利息的数额与存款金额的比率，亦称存款利息率。

存款利率是银行吸收存款的一个经济杠杆，也是影响银行成本的一个重要因素。中国的存款利率是国家根据客观经济条件、货币流通及市场物资供求等情况，并兼顾各方利益，有计划地确定的。

2015年10月23日，中国人民银行公布降息降准的同时明确，不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率上限，至此利率管制基本取消，利率市场化改革进入了新阶段。

贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。主要分为三类：中央银行对商业银行的贷款利率；商业银行对客户的贷款利率；同业拆借利率。银行贷款利息的确定因素有：银行成本。任何经济活动都要进行成本—收益比较。银行成本有两类：借入成本—借入资金预付息；追加成本—正常业务所耗费用。平均利润率。利息是利润的再分割，利息必须小于利润率，平均利润率是利息的最高界限。借贷货币资金供求状况。供大于求，贷款利率必然下降，反之亦然。另外，贷款利率还须考虑物价变动因素、有价证券收益因素、政治因素等。不过，有的学者认为利息率的最高界限应是资金的边际收益率。将约束利息率的因素看成企业借入银行贷款后的利润增加额与借款量的比率同贷款利率间比较。只要前者不小于后者，企业就可能向银行贷款。

什么是息差、利差和净息差（NIM）？

证券分析中谈到的银行业息差、利差两个叫法是同一概念，核心的公式都是贷款利率 – 存款利率，或加权贷款利率 – 加权存款利率（期限不同的资金收益和成本加权），我们可以把其看做是银行业的“毛利率”，就更好理解些。不同研究员有的用息差有的用利差表述，虽然叫法不统一（不同老师教的），但都是同一意思。（在外汇交易中，息差是另一个概念，是不同币种存款利息差别或同一币种在不同地区存款利息差别。所以，大多数证券市场银行板块研究报告中，用利差多些，以免引起混肴）。

以最新一年期存贷款利率为例，贷款利率为7.2%，存款利率为4.41%，两者相减，名义利差则为2.79%。而实际上，根据每家银行财报计算出来的实际利差要远远高于这一数值，按08年银行中报的披露利差平均在5%左右（是存款资金成本的一倍以上，也就是50%以上的“毛利率”！），原因是各家银行可以适度上浮贷款利率。如果今年你有做生意的朋友问银行借钱她会告诉你她获得的一年期贷款实际利率可能高达9%以上。货币从紧政策反而导致了银行利差的提升。

由于银行生息资产不止是是储户存款，还有自有资金和金融机构间往来资金会产生收益，主要以债券形式产生回报，所以进一步分析银行赢利的指标是净息差（NIM），即在存贷利差基础上加上其他升息资产收益与成本的差，或用这个公式：（银行全部利息收入-银行全部利息支出）/全部生息资产存贷息差。

这里你可以把银行的NIM理解成其他行业的“营业利润率”。净息差收入再加上中间业务手续费收入再减去坏账拨备变动等费用就构成了完整的银行税前利润。你可以到巨潮网调出一份银行的财报（可以到投资百科网的公司新闻资料夹，里面有财报链接），对照这个流程看，可以加深了解。

和大多数行业一样，“毛利率”是决定最终利润多少的关键，尤其中国的商业银行中间业务还没有开始大规模贡献利润，所以利差或净息差就是当前银行赢利的命根。而利率的变动则直接决定银行利差及最终的利润多少，所以，把握了央行的货币政策或是说宏观经济的变动就可以把握银行业绩的变动，最大程度上也可把握整个股票市场的变动。

每一个自主型投资者都需要了解银行的盈利变动及基本分析要点，或至少要关注、跟踪银行业绩变动，这可以视为是投资者的基本功，特别是做A股的投资者。

谈一谈这次非对称减息对银行利差的影响。显然，只降贷款利率而不降存款利率会直接导致银行利差的缩窄，即利润的减少。而且，由于预期进一步降息，储户存款定期化和长期化的势头还在上升，这将进一步提高银行资金成本（定期存款时间越长银行支付的利率越高），此次非对称降息对银行的短期打击会很明显。

由于截止到此次降息之前，中国银行业的实际利差达到历史新高，如果经济走差，对贷款的需求减弱，银行溢价贷款利率就会消失，再加上极有可能进入降息通道，银行的利差将会逐步回落。当然，出现这一状况的前提是经济走弱，目前来看，这是大概率事件。这个因素决定了银行股至少在12个月内难以走牛，只有交易型机会，当然，大盘基本也是如此表现。

从长远看，中国银行高利差一直是市场认为不可持续，国外银行的利差一般在1.5-2.5%之间，所以很多投资者认为中国银行利差有巨大回落空间，也就意味着银行未来的业绩将难以保持增长。

本外币存贷款差

存贷差

存款与贷款之间的差额

存贷差指的是银行的存款大于贷款，即存款与贷款之间的差额。如某银行存款为10亿，贷款为8亿，则存贷差为2亿。银行可以是单个的银行，也可以是集合的银行，就集合的银行来看，也就是如果把全国的银行看成是一家银行来看，在不考虑黄金和外汇的情况下，银行的贷款永远等于银行的存款加流通中的现金，在这种情况下，银行体系是永远不会存在存贷差的。

中文名

存贷差

外文名

Bad loan

在存在外汇和黄金的情况下，由于外汇、黄金转换为货币与一般的影子货币转换为货币的方式不同，银行体系会存在存贷差。比如，国家有外汇筹备8千亿美圆，这8千亿美圆作为影子货币，它不是通过债权、债务关系而转换为货币的，它是通过买卖关系转换为货币的。中央银行收购这些货币需要发行6万4千亿的人民币，这时中央银行的资产为8千亿美圆，负债（或存款和现金）为6万4千亿人民币，显然这6万4千亿的存款或现金就会成为银行体系的存贷差。黄金创造银行体系存贷差的原理和外汇创造存贷差的原理相似，这里就不再重复了。

对于单个的银行来说，不管存在或不存在外汇和黄金，它都有可能出现存贷差。影子货币转换为货币可以在一家银行完成，也可以在一家以上的银行完成。当影子货币转换为货币在一家以上的银行完成时，单个银行的存贷差就出现了。为了解决单个银行的存贷差问题，国家设立了银行之间的拆借市场。比如，张三抵押10亿影子货币给中国银行借得款项8亿人民币，张三将借来的8亿存入工商银行，这时，中国银行有8亿的债权资产，同时，增加8亿的对工商银行的债务，或者减少8亿的存款。如果中国银行只有5亿的存款，这时中国银行就有可能向工商银行拆借3亿的货币，这中间就包含所谓的存贷差的问题。银行间（注意是银行！）净债权的银行就是存差的银行，净债务的银行则是贷差的银行。

如果银行体系的存贷差是由于外汇或黄金转换为货币所引起的，我们要解决存贷差的问题，就必须解决外汇、黄金转换为货币的问题。至于银行之间存在的存贷差问题，则是永远会存在的，因为每个银行存款和贷款的规模是不一样，通过拆借市场，银行之间很容易以债权债务的关系解决这些问题。

当一个人的存款大于贷款时，此人有储蓄，当一个人的贷款大于存款时，此人就是负储蓄。在不考虑黄金外汇的情况下，由于贷款= 存款+ 现金，如果把现金当存款处理，则贷款 = 存款。

循环经济学还告诉我们，社会可以解剖为六个层次的人，如果我们把社会的人简化为自然人和企业，再把自然人和企业集合化，则社会就只有集合的企业和集合的自然人了。把人和前面贷款等于存款结合起来看，中国所谓的高储蓄国家就是集合的自然人是存款一方的国家，美国所谓负储蓄的国家就是自然人是贷款一方的国家。在中国，由于集合的自然人是存款的一方，贷款的就自然是集合企业的一方。在美国，由于贷款是集合自然人的一方，存款就是集合企业的一方。

必须指出的是：有储蓄的人不一定是有钱人，没有储蓄的人不一定是穷人。因为资产除了货币资产外还有非货币资产，比如，张三有1千万的股票资产，同时张三有10万的银行借款，李四有10万的银行存款，可李四没有其他的资产，在这种情况下，李四虽然存款比张三的多，张三仍然比李四有钱的多。决定一个人有钱或没有钱的是他的总资产，而不仅仅是他的货币资产。

存贷利率是分开来讲的，就是存款利率和贷款利率，存贷款利差在之前是银行的主要业务收入，占银行的很大份额，也是银行的主营业务，存贷款利率都是随着存款准备金的变动而变动的，都是同向的，但不存在线性关系，一般来说存款利率要低于相同情况下的贷款利率，这也就是存贷款利差。

银行吸收存款，需要给存款人利息。——存款利息

银行发放贷款，收取贷款人的利息——贷款利息

贷款利息存款利息。这个是确定一定以及肯定的。

贷款利息-存款利息=存贷利差。

银行就是依靠存贷利差赚钱的。

人民币存款利率表

请选择时间以查看对应利率日期：2007-12-21

项目

年利率%

一、城乡居民及单位存款

（一）活期 0.72

（二）定期

1.整存整取

三个月 3.33

半年 3.78

一年 4.14

二年 4.68

三年 5.40

五年 5.85

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年 3.33

三年 3.78

五年 4.14

3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

二、协定存款 1.53

三、通知存款 .

一天 1.17

七天 1.71

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贷款利息：

人民币贷款利率表

请选择时间以查看对应利率日期：2007-12-21

种类项目

年利率（%）

一、短期贷款

六个月以内（含六个月） 6.57

六个月至一年（含一年） 7.47

二、中长期贷款

一至三年（含三年） 7.56

三至五年（含五年） 7.74

五年以上 7.83

三、贴现

贴现以再贴现利率为下限加点确定

注：人民银行历次存款利息调整对照表

从以上数据来看，贷款利率-存款利率=差不多5%-7%的样子吧年利率）

附：北碚区统计局 2005-10-8

存贷差扩大存贷比下降

──重庆直辖以来北碚金融机构存贷差浅析

随着我国金融业的迅速发展，金融业已渗透到社会经济活动的各个方面，在国民经济中的地位不断加强，发挥着举足轻重的作用。金融业成为国民经济宏观调控的重要杠杆，国家通过货币政策，运用贷款限额、利率等金融调控手段，适时地调控货币供应量和结构，从而实现资源的优化配置、产业的升级换代和经济结构的改善，达到调节经济发展的规模、速度和效益的目的。重庆直辖以来，北碚区经济持续、健康发展，截止2004年，全区实现地区生产总值80.97亿元，比1997年增加36.39亿元，年均增长9.8%。良好的经济发展形势为金融业提供了优越的发展环境，我区金融业得以快速发展，存贷款大幅度增长，为我区经济发展发挥了有益的调节作用。随着社会主义市场经济的不断深入，我区金融机构存贷差由负转正并呈逐步扩大态势，资金市场明显“供大于求”，对优化社会资金资源的合理配置提出了新的课题。本文就直辖以来我区金融机构存贷差的成因进行简要分析，为各级领导和金融企业提供有益参考。

一、我区金融机构存贷差现状

1、各项存款快速增长。2004年全区金融机构各项存款余额首次突破100亿元大关，达到100.17亿元，比1997年增加71.95亿元万元，年均增长19.8%。从结构上分析：一是企业存款快速增长。直辖以来，我区紧紧围绕经济建设这个中心，做大做强工业企业，全区规模以上工业企业由1998年的88户，增加到2004年的143户，实现利润总额由亏损17060万元增加到盈利22506万元，企业数量的增加、经济效益的稳步提高，使企业存款由1997年的84685万元增加到2004年的287425万元，年均增长19.1%。二是居民储蓄存款大幅提高。经济的持续发展，使我区城乡居民收入水平不断提高，城市居民人均可支配收入由1997年的4249元增加到2004年的8991元，农村居民人均纯收入由1997年的2060元增加到2004年的3280元，分别增加了4742元和1220元。城乡居民储蓄余额由1997年的181463万元增加到2004年710731万元，人均储蓄存款增加了8047元。

2、贷款增长相对较慢。2004年金融机构贷款余额507801万元，比1997年仅增加201156万元，年均增长仅为7.5%，平均每年比存款余额增幅低12.3个百分点。贷款增长较慢的主要原因：一是受亚洲金融危机和企业信用等级不高的影响，银行业产生惧贷现象。二是受国家宏观经济政策的影响，银行业出现惜贷现象。三是企业还贷意识增强，企业贷款回笼加快。

3、金融机构存贷差由负转正，并不断扩大。1997年我区金融机构贷款余额大于存款余额，存贷差为负，但从1998年开始，存贷差由负转正，存差取代贷差成为我区金融机构运行新的状态，并呈逐年扩大趋势。1998年，存贷差为32398万元，1999、2000年出现大幅增长，分别增长120.8%和96.0%，其后年份的增幅都超过了28%。2004年末，我区金融机构存贷差达493880万元，比上年末增加112503万元，增长29.5%，存贷比由1997年的1.09降为2004年的0.55。到2005年8月末，我区存贷差已达569792万元，存贷比为0.47。

北碚区直辖以来存贷差情况表

年份年末存款余额（万元）比上年末增长%年末贷款余额（万元）比上年末增长%存贷差（万元）存贷比

1997年28217227.530664534.3-244731.09

1998年36108528.03286877.2323980.91

1999年43923821.636770011.9715380.84

2000年51191916.53717151.11402040.73

2001年58380314.03909485.21928550.67

2002年68673517.643873712.22479980.64

2003年84947723.74681006.73813770.55

2004年100168117.95078018.54938800.51

4、我区金融机构存贷比横比最低。在都市发达经济圈九区中，除渝中区的存贷差为负以外，其余各区存贷差均为正数，且只有渝中区的存贷比大于1，我区的存贷比2004年末为0.51，2005年8月末为0.47，而其余七区的存贷比均在0.60以上。

都市发达经济圈2004年末及2005年8月末存贷差、存贷比对比表

区名2004年末2005年8月末

存贷差（亿元）存贷比存贷差（亿元）存贷比

北碚区49.390.5156.980.47

渝中区-225.591.22-231.141.23

沙坪坝区93.950.64102.850.64

九龙坡区114.870.71103.230.75

南岸区47.900.7661.080.73

江北区100.520.6291.610.64

大渡口区23.830.6021.940.66

渝北区72.060.6081.030.61

巴南区36.100.6340.070.60

二、存贷差不断扩大的主要原因

1、存款刚性增长。直辖以来，我区经济稳定增长，城乡居民收入水平进一步提高，1997-2004年，在岗职工人均工资、城市居民人均可支配收入、农民人均纯收入年均递增13.8%、11.3%、6.9%。在目前住房、教育、医疗等支出明显扩大、社会保障体系尚不完善、就业压力不断增大、可供城乡居民选择的投资渠道较为狭窄、城乡居民对未来预期收入不确定的情况下，居民持币的预防性显现出较强的储蓄刚性增长，城乡居民储蓄余额以每年21.5%的速度递增。另外，企业不断改善经营模式，利润增长较快，自有资金增多，企业对银行贷款的依赖性相对减弱，直辖以来企业存款净增202740万元。

2、贷款新增乏力。为降低银行风险，国家出台了一系列宏观政策提高银行贷款门槛，银行自身在加强审查把关的同时，也将目光投向了还贷能力较强的大企业，出现了中小企业融资难，贷款难的局面。同时企业信用等级不高，拖欠、逃避贷款现象时有发生，特别是受“三金三乱”的影响，银行后悸未消，存在惧贷心理。另一方面，我国为加速提高银行信贷资产质量、增强其抵御风险的能力，加之几大商业银行股改上市，加大了剥离不良资产和核销呆帐贷款的力度，2003—2004年我区工行、建行剥离不良资产和核销呆帐达4.73亿元，2005年1-8月达3.82亿元。这些因素都导致我区银行信贷余额的减少，使得银行帐面存差扩大。

三、存贷差不断扩大所带来的影响

1、存贷差拉大，存贷比下降，不利于金融系统本身发展。直辖以来，我区存贷差持续扩大，存贷比不断下降，2004年全区存贷差是1998年的15倍，比1997年增加51.84亿元，存贷比由1997年的1.09下降到2004年的0.51，下降了58个百分点。存贷比越高，虽然发生不良贷款的风险性加大，但当期盈利能力越强；反之存贷比越低，在风险降低的同时，当期盈利能力会受到削弱。如果金融部门不把一定比例的资金投放出去，而自身却要负担相应的存款利息，即存贷比的不断下降将会导致金融机构的盈利空间缩小，这与银行本质相悖，将最终导致银行业经营陷入困境。

2、金融贷款增长与经济增长不协调，不利于经济健康持续发展。经济增长需要投入，需要资金支持，引发贷款需求，贷款增长是经济增长的保证。因此一般来说，金融贷款与经济总量之间存在较高的相关度。1997－2004年，我区地区生产总值由44.58亿元增加到80.97亿元，按不变价计算，年均增长9.8%；而同期金融机构贷款余额年均仅增长7.5%，比GDP年均增幅低2.3个百分点，比全市金融机构人民币贷款年均增幅低2.7个百分点。说明我区金融贷款对经济增长支持力度有待进一步加强，如果不解决好金融机构贷款的有效运用和持续增长，将阻碍我区经济的健康持续发展。

3、贷款供需矛盾突出，不利于加快企业发展。由于银行存款持续、快速增加，银行资金充裕，而企业有效需求不足，导致银企之间资金供需矛盾越来越突出，表现在：一方面银行有款贷不出、不敢贷；另一方面企业需款贷不到。大部分企业特别是中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题，但企业信用等级低、抵押担保不足，是银行不敢放贷、谨慎放贷的主要原因，而银行贷款资格审批严格、手续繁琐与企业自身素质不高的矛盾导致许多企业贷不到款。如何解决好当前银企之间的这一矛盾，实现银企双赢是当务之急，否则，企业的发展将步履缓慢，后劲不足。

四、正确认识存贷差，实现金融资源合理配置

存贷差的不断增大，表明存款资金资源中有一部分没有实现优化配置，造成了地区资金浪费或流失。要充分发挥货币政策的调控引导作用，构建高效的信贷资金供求衔接机制，从而更好地发挥资金有效配置的作用，提高全社会的资金使用效率，更好地支持国民经济快速发展。

1、政府部门要把完善金融市场、优化金融环境作为宏观经济调控的主要工作来抓，切实解决好企业融资难的问题。一是建立多元化的融资市场，使企业能从多渠道获得资金。二是政府部门与银行应重新审视“抓大放小”的政策，降低中小企业贷款“门槛”。长期以来各商业银行对规模大、效益好的企业争着支持，形成无序竞争；而对规模小、效益不高的企业都不愿意支持，造成中小企业、民营企业金融服务的缺失。

2、企业要树立北碚诚信企业形象，进一步取得银行支持。企业要主动适应银行游戏规则的改变，树立北碚诚信企业形象。第一、健全财务制度。严格按照会计法规和商业银行要求，建立全面、准确、真实的财务制度，定期向相关各方提供全面的会计信息，增加信息透明度，提高企业的“信用形象”。第二、及时还本付息，树立良好信誉，树立守信用、重履约的良好形象。第三、加强资金管理，主要是合理利用，加快周转，保持合理的贷款水平，制定有效的应收账款管理制度，加快资金回笼。

3、金融机构要转变观念，完善各项管理制度，充分发挥金融机构对经济的推动作用。首先，银行要充分认识只有贷款才能获利、才能使银行充满活力的重要性，改变存款立行的观念。其次，建立一套新的信誉评价和风险评估标准，做好对企业的市场分析、前景分析，建立一套符合企业发展的信誉和风险评估标准，为大规模、高效益的企业提供服务的同时，开拓市场，为一大批规模虽小但业绩好、有市场、有发展前途的中小企业获得贷款创造条件。再次，改进贷款管理制度。在贷款管理方式上，完善信贷资金的授权授信制度，适当下放贷款审查、发放权力，为中小企业获得资金打开方便之门。最后，建立和健全社会信贷服务体系，解决银行与企业之间的信息不对称问题，加快银企间信息的传递。

4、营造投资环境，吸引大企业入驻。政府部门应加大招商引资力度，充分利用北碚地理、环境、资源优势，不断改善投资软、硬环境，吸引大项目、大企业入驻我区。大项目、大企业的入驻将拉动我区贷款需求，加快优化北碚金融机构资金合理配置的速度，从而推动全区经济持续稳定发展。