2021年银行对小微企业贷款政策？

武汉农商行因向老赖放贷等21宗罪被罚千万 净利润连续2年下滑

日前，银保监会湖北监管局公布一则批复，同意武汉农商行注册资本由约47.41亿元增资至约48.6亿元，增资约1.19亿，增幅2.5%。

近年来，武汉农商行增资动作频频。早在2014年，其注册资本为40亿元。之后，几乎每隔一年，武汉农商行的注册资本便会变更一次，六年不到时间，该行已增资约7次，每次增资幅度在2.25%-4%之间。

频繁增资补血的背后，事实上是武汉农商行业绩的不尽人意，其净利润已连续两年出现下滑，经营活动产生的净现金流也连续两年为负。另外，该行近期还暴露出严重的内控治理问题，因此，其一下收到监管开出的近千万元罚单。

因向“老赖”放贷等21宗罪 被罚近千万

值得注意的是，就在银保监会湖北监管局批复同意武汉农商行变更注册资本的当天，湖北银保监局也对该行开出了合计金额高达937.86万元的大额罚单，剑指该行“21宗罪”。

据处罚信息显示，武汉农商行存在的违法违规事实包括：

1、未按规定向监管部门报送关联交易情况报告；

2、违规向关系人发放信用贷款；

3、重大关联交易未按要求进行审批；

4、超授信额度且违规审批发放贷款；

5、贷前调查不尽职致使贷款形成损失核销；

6、内部问责不及时；

7、贷款五级分类不准确；

8、贷后管理不尽职导致贷款资金被挪用；

9、贷后管理不尽职导致信贷资金回流借款人；

10、贷后管理不尽职导致信贷资金违规用于购买本行理财产品；

11、贷后管理不尽职导致以贷收息；

12、贷后管理不尽职导致抵押物长期悬空；

13、贷前调查不尽职导致向失信被执行人发放贷款；

14、违规为地方政府提供债务融资；

15、未严格执行受托支付；

16、违规发放贷款用于偿还银行承兑汇票垫款；

17、办理承兑汇票业务中对贸易背景审查不严形成垫款；

18、未按企业划型标准将多家企业划分为小微型企业，虚增小微企业贷款；

19、同业存放款项违规纳入一般性存款核算；

20、违规办理纸质银行承兑汇票；

21、经营债券不审慎。

可以看出，在上述“21宗罪”中，与发放贷款相关的违法违规行为多达13条。其中，大部分都涉及贷款管理不审慎、贷前调查不尽职等违规行为，比如较为罕见的是该行还存在向失信被执行人（俗称“老赖”）发放贷款的情形。

湖北银保监局表示，依据相关法律法规，决定对武汉农商行罚款771.43万元，没收违法所得166.43万元，合计罚没金额937.86万元。

除此之外，湖北银保监局还对于涉及上述21宗违法违规行为的14位责任人，给予警告的处罚决定。

净利润连续两年下滑 房地产贷款为第一大贷款

除了信贷方面存在诸多“漏洞”之外，近年来武汉农商行的业绩情况也不容乐观。

今年7月底，在年报季过后3个月，武汉农商行2019年年报终于姗姗来迟。从迟来的年报可以看出，该行去年营业收入、净利润双双下滑，未完成2018年年报中定下的预期目标。

年报显示，2019年，武汉农商行营业收入74.84亿，同比下滑4.43%；净利润17.04亿（2018年年报中预期2019年实现净利润26亿），同比下滑近三成。该行解释称，净利润的下滑主要原因为利息净收入下降、资产减值损失上升。

数据显示，该行去年的利息净收入为39.64亿，同比减少12.84%；资产减值损失27.10亿元，同比增长20.82%。

事实上，从历年业绩情况来看，武汉农商行的营业收入与净利润也均不理想。

2015年时，该行营业收入的增速便为负数，净利润增速也仅为1.13%。此后两年，营业收入与净利润虽均有增长，但增长幅度均不大。2017年开始，武汉农商行的营业收入增长速度便开始下行，净利润也连续两年出现下滑。

与此同时，该行经营活动产生的净现金流也连续连年为负。2018年、2019年，该行经营活动产生的净现金流分别为-370.66亿、-66.62亿。

祸不单行，在业绩持续下滑的同时，武汉农商行的资产质量也在恶化。

数据显示，2014年-2018年，武汉农商行的不良贷款率分别为1.45%、1.79%、1.93%、2.29%、3.62%，呈逐年上升趋势。2019年，该行不良贷款率降至2.85%，但仍明显高于同期全国商业银行1.86%的平均水平。

资产质量下行的背后，或许与该行房地产相关行业的贷款比重较大有关。

据其2019年年报显示，截至2019年末，武汉农商行总资产2856.13亿元，同比增长13.04%；贷款总额1468.31亿元，同比增长12.80%。其中，针对房地产行业的贷款已取代2018年年报中的批发及零售业贷款，成为武汉农商行的第一大贷款。

数据显示，2019年，该行房地产贷款余额为196.75亿元，较上年末增加26.28亿元，在总贷款中的占比为13.03%；排在第三的建筑业贷款余额为190.23亿元，较上年末增加22.75亿元，在总贷款中的占比为12.59%。

房地产贷款和建筑业贷款合计占比达25.62%，超过武汉农商行总贷款的四分之一。

在国家“房住不炒”的大背景下，房地产相关产业贷款资金的监管力度日益趋严，而且房地产行业易受政府宏观调控政策的影响，由此带来的信贷质量相关风险不容忽视。

公开资料显示，武汉农商行是国务院、中国银监会批准成立的全国首家副省级省会城市农村商业银行，成立于2009年9月9日。截至目前，该行拥有200余网点，遍布武汉城乡各地，其先后在湖北省内设立了咸宁分行、宜昌分行、黄冈分行，还在江苏、广东、云南、海南、湖北、广西等六省设立47家村镇银行。

小微企业如何贷款

问题一：小微企业如何贷款 可以做企业信用贷款：需要营业执照满3年以上，有本地房产，年流水120万以上，这样最高可以贷30万。

可以做企业抵押贷款：法人名下房产做抵押贷款，最高可以贷到房产总值的140%，营业执照满一年以上

可以做个人抵押贷款：个人名下私产房做抵押贷款，最高可以贷房产总值的7成

问题二：小微企业如何申请无息贷款，都需要哪些材料 银行无息贷款的条件 ：

1、年龄18周岁至45周岁，具有完全民事行为能力的中国公民;

2、有固定住所和营业场所证明。固定住所的证明可以是房产证(父母名字的房产证也可)，营业场所的证明应该持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，说明正在从事正常的生产经营活动。

3、资金证明。贷款申请人的投资项目要求已经有一定的自有资金。这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金，以及购置(安装或修理)小型设备及特许连锁经营所需资金总额的70%。

4、结算账户。贷款申请人必须在所贷款银行开立结算账户，营业收入要经过银行结算。而且贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性等其他投机性投资项目。

5、贷款担保。贷款申请人需要提供一定的担保，包括房产抵押、存单质押以及第三方担保三种形式，另外尽可能提供一些自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加贷款诚信度，以便于顺利地获得贷款。

6、信誉良好，无不良记录;

7、项目符合国家产业政策和区域经济发展，具有较好的经济效益和社会效益。创业者如果想申请，可到当地劳动部门咨询。目前，是由个人先付利息，然后财政补贴，还是财政预付利息，相关方案还没有确定，不过财政贴息是肯定的。

每个银行无息贷款的条件是不一样的，不过以上几条是需要满足的，然后手续也会比较多，大家在贷款前资料一定要准备齐全，以免来回跑浪费时间。

问题三：小微企业贷款提供所需资料？ 1 、申请书；

2 、公司简介；

3 、公司营业执照副本；

4 、企业代码证；

5 、纳税登记证（国税、地税）；

6 、特殊行业生产、经营许可证、资质证明；

7 、公司章程；

8 、验资报告；

9 、法定代表人简介；

10 、法定代表人身份证；

11 、由公司出具的法定代表人身份证明书；

12 、董事会同意贷款的决议；

13 、近三年会计（审计）事务所验证的财务报表；

14 、近三个月的资产负债表、损益表、现金流量表；

15 、财务状况说明： a) 负债说明； b) 投资说明； c) 企业销售收入、利润来源说明； 16 、贷款卡及其密码；

17 、为其它企业提供贷款担保的情况说明；

18 、还款计划；

19 、正在发生和将要发生的业务合同复印件；

20 、资金使用计划或项目可行性报告；

21 、抵押物所需提供材料：

a) 抵押物权属证明（国有土地使用权证、房屋权属所有权证）； b) 抵押物评估报告。

问题四：银行对小微企业贷款是怎么定义的呢 民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。民生银行针对是100万元- 500万元贷款的小企业和微型企业，浦发银行推行大零售模式，主要包括500万元以下的个人消费、个人经营贷款、小微贷款。华夏银行是针对200万元以下的个人经营性贷款、小额贷款和微型贷款。

问题五：小微企业法人贷款申请条件 据我了解，小微企业法人贷款是针对小企业法人的经营性贷款，主要用于满足企业在生产经营过程中正常的资金需求。那么，企业法人可以申请企业贷款吗？

据我了解，只要是经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的小企业，都可以向银行提出申请。

一、小微企业贷款优势：

1、贷款额度较高

小企业法人贷款的授信额度较高，比如邮储银行规定最高可达到人民币2000万元;贷款期限最长不超过五年;贷款利率在中国人民银行商业贷款基准利率的基础上适当浮动。

2、小企业贷款方式多样化

小企业法人贷款可以采取不动产抵押、动产质押、保证等多种担保方式，也可将多种担保方式进行组合。

二、小微企业法人贷款申请条件

1、客户群体：年龄在24-65周岁，成立6个月以上且三证俱全的有限公司或独资企业法人代表；

2、收入要求：月收入流水3万以上，需提供近半年个人或公司流水；

3、信用条件：无恶意拖欠的不良记录；

4、其他条件：本地有房产。

5、其他限制：娱乐、钢贸等高危行业不准入；

三、小微企业法人贷款申请资料：

1、基础类资料：如经年检合格的经年检合格的营业执照(正、副本)等;

2、企业主及相关人员资料：如法定代表人及配偶有效身份证件等;

3、经营情况材料，如财务报表、银行账户流水等;

4、抵押类材料，如拟抵/质押物权属证明等;

5、办理贷款所需的其他材料。

问题六：如何去申请小微企业贷款？需要什么资格？ 小微企业贷款

需要准备的资料有：

一、营业执照、技监局代码证、税务登记证；

二、开户许可证、贷款卡；

三、企业法定代表人身份证复印件，企业法定代表人主要股东和高级管理人员的个人简历；

四、公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；

五、近一年结算账户明细；

六、近三年财务报表；

七、与融资相关的合同、凭证。

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问题七：工商银行小微企业贷款怎么办理 小微企业如何想申请工商银行贷款，那么需要准备哪些资料呢？详情如下：一是营业执照、技监局代码证、税务登记证；二是开户许可证、贷款卡；三是企业法定代表人身份证复印件，企业法定代表人主要股东和高级管理人员的个人简历；四是公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙企业的合同或协议等；五是近一年结算账户明细；六是近三年财务报表；七是与融资相关的合同、凭证。当然，具体规定应以工商银行规定为准！

问题八：小微企业怎么申请无息贷款 对他们来说，最大的难题是融资难，由于规模小，数量多，在这个经济的浪潮下，小微企业的存在显得是微乎其微，而银行更是忽略了他们，因为有更好的客户在等着他们。那么小微企业要想从银行申请贷款，那么如何申请？具体步骤是怎样的？ 准备材料： 小微企业申请贷款的条件（资料） 1、企业自身经营规模、财务装款分析及趋势预测 2、合作需求、计划及建议 3、产品情况、市场情况、企业发展规模情况、同行业所处水平 4、企业贷款卡（复印件） 5、企业法人营业执照（已年检）、企业法人资格认定书，企业组织机构代码证书、税务登记证、基本户开户行的开户许可证、法人身份证（以上均为正本复印件）、法人简历 6、企业在各商业银行的业务合作及企业内部融资状况 7、企业连续三年的财务审计报告，最近一期财务报表（均需加盖财务） 8、企业章程、法人和被授权人签字及授权书 9、企业概况、有关背景资料等基础信息资料 10、公司章程、企业董事会人员名单 具体步骤： 一、提出申请、基本资料 、辅助资料、业务操作必须资料 a.授信申请、企业董事会决议（如公司章程要求）； b.企业具体贷款用途及资金使用方向（用款计划、用款总额度）； c.还款来源分析（计划和措施），并且就还款的资金安排做出每月的现金流量分析； d.抵押情况、其他相关法律性文件、函电等。 二、进行审批 立项 信用评估 可行性分析 综合判断 贷前审查 三、签署合同如果银行对贷款申请审查后，认为其全部符合规定，并同意放贷，则应该与贷款人签署《借贷合同》。 四、贷款发放 合同签署后，双方按照合同规定核实贷款。融资方即可根据合同办理提款手续：提款时由融资方填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。 在这里，我还要提醒一下：小微企业在与银行交往中，要让银行对贷款的安全性绝对放心。

问题九：银行对小微企业贷款是怎么定义的呢 企业贷款的条件：

1.企业须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照。

2.实行独立经济核算，企业自主经营，自负盈亏。即企业独立从事生产、经营活动的权利；有独立的经

营资金，独立的财务计划与财务报表；独立计算盈亏，对立对外签订购销合同。

3.有一定数量的自有资金。如果企业没有一定量的自有资金，一旦发生损失，必然危机银行贷款，是信

贷资金遭受损失。

4.遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户。

5.生产经营有效益。企业所生产经营的产品必须是市场需要的，适销对路的短线产品，能给社会和企业

带来效益，提高信贷资金的使用率。

6.恪守信用。企业取得贷款后，还必须严格履行合同规定的各项义务。

7.企业申请贷款，还应符合以下要求：原应付款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认

可的偿还计划;借款人应当已在工商部门办理了年检手续；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限

公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；借款人的资产负债率符合贷款的要求；申

请中长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的

资本金比例。

问题十：为什么小微企业贷款难 银行是肯定难的，服务的都是大额贷款，小的看不上，现在民间借贷很方便的，只是成本稍高。

建行小微企业扶持贷款是不是骗局

建行小微企业扶持贷款不是骗局。小微企业贷款的政策是，申请贷款的企业需要是在工商局核准登记的小微企业，有企业营业执照，企业经营状况良好，企业流水有达到建设银行的要求。

银行信贷业务违规严重 银保监会密集处罚

连日来，银保监会各地监管局密集发布罚单。从处罚事由来看，信贷管控不审慎成为银行受罚的“重灾区”。

银行信贷风险管理是商业银行的生命线，亦是金融审慎监管的重点。邮储银行研究员娄飞鹏指出，信贷管理不规范会导致对借款人的各项风险无法有效把握，例如因不能及时了解借款人的财务情况导致资金被借款人挪用等，从而引发信用风险。同时，内部管理不严格，也容易引发操作风险。

《中国经营报》记者采访多位银行人士了解到，信贷风险屡屡“冒头”，与银行的贷后管理意愿不强、贷后管理成本高不无关系。某股份行广州分行人士直言：“银行如果对每笔贷款的贷前、中、后都严格审查，就会影响放贷规模，这是很矛盾的，甚至有些银行员工伙同企业主‘作弊’以获得贷款。”

剑指信贷管理不审慎

信贷资金管理一直以来是监管关注的重点，处罚事由不限于信贷管理不规范、贷款发放不审慎等。

近日，结合信贷管理专项检查，各地银保监局连续发布处罚公告。

10月27日，银保监会宁波银保监局披露26张罚单，涉及10家银行及相关负责人合计被罚1215万元，贷款资金用途管控不到位、违规发放项目贷款成为此番处罚中频繁出现的问题。

其中，宁波通商银行因未落实监管意见、关联交易未按监管要求进行审批、员工行为管控薄弱、违规发放项目贷款、个人贷款资金违规流入房地产市场和期货市场、贷款资金用途管控不严、银行承兑汇票业务保证金来源不合规、通过不正当方式吸收存款并导致流动性指标失真、虚增存贷款和变相提高“三农”融资成本等，合计罚款人民币360万元。

10月28日，银保监会浙江监管局公布的行政处罚信息显示，浙江富阳农村商业银行被罚175万元，原因包括：股权管理不到位，未审查发现新入股的投资人及其关联方实际持股比例超过5%；信贷业务管控严重不审慎；信贷业务管控严重不审慎，贷款形成大额损失；员工行为管理不到位。

事实上，信贷资金管理一直以来是监管关注的重点，处罚事由不限于贷款用途不真实、贷款支付管理不合规、信贷管理不规范、贷款资金用途管控不到位、贷款发放不审慎等。

“贷款资金被借款人挪用，一方面是银行对于资金用途管理不严格，没有有效了解借款人贷款目的。另一方面，是借款人有意隐瞒或者采用欺骗手段获取贷款。”娄飞鹏告诉记者。

浙江钱塘江金融研修院特邀研究员李庚南向记者分析，信贷风险的形成多半可以追溯到管理的不规范。信贷管理不同环节、不同部门的不规范将形成不同的信贷风险源。

李庚南指出，在贷前调查环节，如果调查不到位，掌握的客户资信情况不充分、不完整、不真实，可能在贷款之初就埋下风险的隐患。这方面的风险，可能是客户资信本身有问题、诚信度差导致最后的赖账风险。也可能是对客户生产经营情况缺乏了解，客户缺乏真实的还款能力与来源，最终导致客户无力还款。还可能是对客户借款真实用途了解不实，最终导致贷款被挪用。

“在贷款发放阶段，可能由于对贷款条件把控不严，没有严格按照信贷审批流程进行审核，包括对抵押担保的审核不到位，导致缺乏资质的客户获得贷款。亦可能在贷款出现风险后出现抵押担保虚置、脱保等风险；还可能由于内部制衡机制不到位，出现冒名、借名贷款等道德风险。”李庚南进一步分析。

“而在贷后跟踪环节，由于贷后调查不到位，可能出现贷款用途被违规挪用于入房地产和股市等，导致最终贷款出现风险；也可能由于对借款企业及担保人的财务状况恶化等情况未能及时报告、采取措施，导致风险未能及时控制甚至被放大。”李庚南如是说。

贷后管理待调整

一般来讲，客户贷款到账后，银行的后台技术部门会实时监测，不过这一监控仍存疏漏。

事实上，贷后监控成本高、积极性不足是银行贷后管理工作存在的难点之一。某银行对公客户经理向记者坦言，银行毕竟是追求贷款规模的，如果对贷款限制太多，就会影响放贷规模。

李庚南亦指出，除了在各信贷环节把控不严外，现实存在的交易活动类型，比如小微企业的交易，使得资金用途跟踪困难，特别是对提现后资金去向更是难以跟踪。此外，也存在客户经理在考核压力下盲目拓展业务、有意放松对用途把控的情况。

一般来讲，客户贷款到账后，银行的后台技术部门会实时监测，不过这一监控仍存疏漏。某国有大行合规部负责人告诉记者，“贷款资金挪用一直是银行严禁的，但是大型企业会通过资金归集的方式掩盖资金用途，银行监控起来确实存在难度。”

前述受访某股份行广东分行人士还提及，银行对于信用型的小微企业贷款的贷后管理，也存在一定难度，客户经理精力有限，只能通过大数据进行监测，落实起来比较困难。

而在零售消费类贷款方面，银行对贷款资金用途的审核则趋严，在流程上会关注贷款资金用途。如在放贷以及签约审核时，明确强调贷款使用禁止事项，客户需要提供消费证明等。银行方面也会对已发放的贷款进行自查。

某国有行信用卡中心行研经理表示：“目前，只能要求大额消费贷用户提供消费凭证来证明借贷资金的真实用途。对于个人经营贷，一般通过委托支付（资金直接给供应商）来规避资金流入股市。”

谈到如何加强信贷风险管理，交通银行（601328.SH）金融研究中心高级研究员武雯建议，银行可从两方面操作。一方面是在积累的大数据基础上，提升优质客户的识别能力以及通过科技赋能提高风险防控能力；另一方面，银行要提前做好风险预警，对重点行业保持关注。

在北京中治研国际研究院研究员丛勇看来，银行的风险管理机制需加强三道防线。即全面深入地履行相应职责；充分解读监管政策要求，紧跟行业最佳实践；运用先进的技术手段，同时根据不同的客户分类，制定客户标签，并利用大数据+人工智能技术，与金融科技的行业优秀企业建立合作关系，及时获取客户的最新资产信息、经营信息等，有效约束信贷管理风险。

对于银行虚增小微企业贷款和2021年银行对小微企业贷款政策的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。