反向抵押贷款？

什么是房屋反向抵押贷款?

“住房反向抵押贷款”是指：拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值折旧等情况进行综合评估后，将其房屋的价值化整为零，按月或按年支付现金给借款人，一直延续到借款人去世。它使得投保人可以提前支用该房屋的销售款，借款人在获得现金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，可进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷款本息，相应的金融机构同时享有房产的升值部分。

反向抵押贷款（Reverse Mortgage , RM）是住房价值转换（Home Equity Conversion ,HEC）产品之一，是一种以住房为抵押的借贷，并以此为核心，拉动养老、保险、房地产等多项活动。其对象为有住房所有权的老年人。老年人在不必搬离住房情况下，通过反向抵押贷款将住房资产转换成现金，作为房屋的维修、日常生活、长期护理或其他费用等，所有债务（包括本金、利息及费用）将在住房出售、房主永久搬离或借款人死亡时支付，借款人也可以选择在任何时候自愿偿还所有款项。

反向抵押贷款与传统抵押贷款比较

在某种意义上反向抵押贷款相当于传统抵押贷款的一种“倒转”，房主每月从贷款人那里得到贷款而不是向银行支付贷款来购买住房。传统抵押贷款是以贷款人的收入和信用为偿还保证的，而作为抵押品的住房只是作为还贷的一种额外的保证，其债务总额一般随着时间递减，同时住房净资产在上升；而反向抵押贷款是以住房自身的价值为保证的，并不需要收入或信用保证（故对收入低、信用差借款者也适用），其债务总额随着时间而递增，同时住房净资产减少，只有在住房被出售、房主不再居住或是其死亡时才被偿还，在这之前，借款者拥有住房所有权。另外反向抵押贷款是一种不具有追索权的贷款，只能以住房资产来偿还，如果住房资产不足以偿付债务时，借款者不需要支付两者间的差额，因此贷款人可能面临债务不能全额偿还的风险。反向抵押贷款与传统抵押贷款的根本区别在于后者必须出示收入证明，住房只是一种技术上的担保，而对前者，并不需要收入证明，而又无追索权，故不需要偿还超过住房资产部分的债务。

反向抵押贷款不需要收入及信用证明，从理论上看设计这种抵押贷款比较简单，但考虑到在中长期中，未来经济变化引起房地产价格的变化是非常的不稳定，在5年中升降40%也不罕见。另外加上借款人的剩余居住年数等的随机性，反向抵押贷款的设计是相当复杂的。

我国逆向年金抵押贷款是否具有可行性？

一般按揭贷款是贷款人先向银行借款买房，然后定期向银行还款，直至本息全部付清。反向年金抵押贷款的特点是贷款人拥有房屋并将房屋抵押给银行。银行根据评估的房屋价值和贷款人申请的贷款期限与贷款人签订协议，然后分期支付贷款给贷款人处置。它最大的特点是反向年金，这意味着借款人可以不断地从贷款人那里获得现金支付，而代价是逐渐减少他在房屋中的份额。

人的生命周期与住宅的生命周期并不一致。生命周期理论是反向抵押的理论基础之一。个体家庭有自己的生命周期，而住房作为一个虚拟的生命体，也有自己的生命周期。因此，当家庭结束时，其住房往往具有相当的价值，如土地使用价格或补偿。反向抵押贷款是指提前实现房主去世后的剩余价值，以满足房主退休的需要。我国住房市场化、商品化的机制还没有形成很长时间，大多数家庭购房很晚。因此，户主去世时，他的房子往往具有很高的价值，可以提前变现，提高养老水平。

住房制度改革使反向抵押成为可能。传统的住房制度忽视了住房的商品性，因此住房不是作为消费手段进入商品交换领域，而是作为固定资产的一个单位，纳入固定资产的投资计划。对大多数家庭来说，住房资产占家庭财富的比重很大，以房养老将大大提高老年人的养老保障水平。

这种贷款方式可以使老年人在生活中达到大致平衡的消费水平，盘活其住房资产，有效解决老年人有房无钱的问题。目前，我国对反向年金抵押贷款的实施存在一定的限制。只有认清这些现实障碍，才能把握这次行动的可行性，有针对性地加以利用。

谁能解释一下反向抵押贷款(Reverse Mortgage)的含义和具体操作.

反向抵押贷款是根据其在美国的英文名称Reverse Mortgage翻译过来的，在英法等欧洲国家类似的产品被称为Collateralized Annuity。在中国，中房集团董事长孟晓苏最早提出开发该产品的建议，称其为反向抵押贷款。我们可以通过简单比较其与房地产贷款含义的不同来认识该产品。普通的房地产贷款是指个人客户以自己的将要购买的房产作为抵押，从金融机构获得一笔相当于所购房产部分价值的款子，用于购买房地产。然后客户再逐次将本息返还给金融机构，如无法还清则金融机构有权以各种方式处理房产，以补偿客户未偿还的欠款。而反向抵押贷款则是指个人客户以自己已有的房屋作为抵押，从金融机构获得一笔或多笔款项，主要用于生活或其他费用，客户可以选择在死亡前通过出售房产或其他资金来源返还所借本息，或选择死亡时将房屋的所有权转给金融机构。如果约定客户死亡时其房产归金融机构所有，则客户不需要给付任何还款。

下面是详细资料。

中国有哪些银行有反向贷款业务

反向抵押贷款的银行有，

工商银行、招商银行、兴业银行、江苏银行、平安银行。

与之相关的一些注意事项有:首先,借款人需要向可以办理第二按揭贷款的银行提交贷款申请。银行受理贷款申请后,借款人将相关贷款材料报送银行审核。根据原合同利率,在法定利率调整的情况下,用于个人第二抵押贷款的房子房子...

房产二次抵押的条件:a、基本条件:首先是已办理房产证;其次是房产减掉此前

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