存贷款分析报告？

怎样根据九十年代以来我国存款利率变化情况，分析九十年代至今我国经济发展状况

希望对你有帮助！！！

一、九十年代以来人民币利率调整综述

利率作为资金的使用价格，是宏观调控的重要中间目标。中央银行针对经济运行的实际情况对利率进行调整是世界各国的常见现象。一个经济体中的利率是包括基准利率、银行存贷款利率及各种金融市场利率等部分的多层次体系。其中银行存贷款利率又可按期限的不同分为3个月、6个月、一年期、二年期、三年期、五年期等类型。在中国的各种利率中，银行存、贷款利率不仅是中央银行的调控手段，也是公众心目中最有威信、最有影响力的一类利率。为论述方便而又不失之准确，本文选取我国的一年期存款利率作为研究的对象，以其为代表来反映整个利率体系的变化。

进入20世纪90年代，为继续保持经济快速平稳地发展，中央银行调节利率的频率明显加快。自1990年以来，央行先后对一年期存款利率进行了16次调整，在时间上显示为一条先高后低，变化幅度逐渐趋缓的曲线（见下图）。

从1990年4月15日至今约17年的时间里，人民币一年期存款利率最高曾达到10.98％的顶峰，也曾有低于2％（1.98％）的低利率时期，期间经过了两个波峰和两个波谷。（见下表）

综合以上情况，可以大致将1990年后人民币利率水平变化分为四个阶段。

（一）1990年4月15日至1993年5月14日。央行两次降息（1990年4月15日的利率调整不计），利率从10.08％降到7.56％。1988年下半年开始的治理整顿虽然有效地抑制了通货膨胀，但对经济的过度打压又导致市场销售趋于疲软，商品库存积压严重，企业生产面临困难，从而经济增长陷于停滞。正因为如此，央行试图以降息来刺激经济复苏。

（二）1993年5月15日至1996年4月30日。央行两次升息，利率上升至10.98％的高点。当时的背景是固定资产投资快速增长，投资需求膨胀造成通货膨胀加速。与此同时，股票热、房地产热和开发区热也推波助澜，致使通胀率居高不下，对经济造成了较大的负面影响。因此1993年起央行采取一系列宏观调控措施干预经济，升息以抑制通胀，同时1995年1月和7月还两次调高了再贷款利率和金融机构贷款利率。

（三）1996年5月1日至2004年10月28日。人民币利率进入了一条长达8年半的下降信道，一年期存款利率一直降到了1.98％，并在这一低点保持了约两年半之久。在此期间（1999年11月1日）还开征了利息税。

（四）2004年10月29日至今。随着消费结构和产业结构升级，中国经济进入了新一轮上升通道。针对中国经济持续走强，投资需求再度膨胀，物价水平上涨，特别是房地产市场发展过热，楼价屡创新高的情况，央行连续三次升息，每次的升息幅度均为0.27个百分点，目前的一年期存款利率为2.79％。同时，从2006年7月5日至2007年2月25日，央行连续五次上调存款准备金率，幅度均为0.5个百分点，目前的存款准备金率为10％。

二、调整存贷款利率，对经济发展的促进

1988～1991年，全国性先后调整存贷款利率五次，县人民银行认真贯彻上级关于

调整存贷款利率的决定，在全县进行落实。

1、 从1988年9月1日起调整银行存款贷款利率。这次调整主要是为了稳定经济深

化改革。一是提高城乡居民个人定期储蓄存款和企事业单位活期及定期存款利率。企

事业单位的存款利率同个人存款利率拉平， 各档次存款利率平均提高幅度为2．55个

百分点。二是提高贷款利率。流动资金贷款和固定资产贷款各档次贷款利率平均提高

幅度为2．47个百分点；三是这次调整利率均实行分段计息。

2、 从1989年2月1日起调整银行各项存贷款利率。这次调整主要是为了贯彻中央

治理经济环境、整顿经济秩序的决策。一是提高城乡居民和企事业单位定期存款利率，

各档次存款利率平均提高幅度为3．06个百分点。 二是提高贷款利率，各档次贷款利

率均有提高，流动资金贷款利率提高两个百分点，固定资产贷款利率略高于流动资金

贷款利率。三是对粮食贷款包括定购和议购粮油贷款，收购棉花与加工储存贷款、外

贸收购出口产品贷款均实行优惠利率， 降低1．25个百分点。四是提高加息，对逾期

贷款加息由现行的20％提高到30％。对超储积压和有问题商品占用贷款加息由现行的

30％提高到50％，对挤占挪用贷款由现行的50％提高到100％。

3、 从1990年4月15日起降低存款利率，从1990年3月21日起降低贷款利率。这次

适当降低存款利率主要是根据国务院关于“双紧方针不变，适当调整力度”的要求，

结合当前生产、流通和市场物价情况进行调整的。一是降低城乡居民和企事业单位定

期存款利率，在现行基础上降低1．25个百分点，1990年4月15日以后，各金融机构及

邮政储蓄部门吸收存款，均按人民银行确定的调整后的利率执行。二是降低贷款利率，

流动资金贷款利率，由现行的年利率11．34％，下调到11．08％；固定资产贷款各档

次利率降低2．71个百分点。

4、从1990年8月21日起，再次降低贷款利率。这次降低存贷款利率，主要是为了

进一步促进经济稳定发展。一是降低城乡居民和企事业单位存款利率，活期存款在现

行基础上下调0.72个百分点， 定期性存款在现行基础上平均下调1．74个百分点。二

是降低贷款利率， 一年期流动资金贷款年利率由10．08％下调到9．36％，技术改造

贷款由年利率10．08％下调到9．36％， 基本建设贷款各档次，也分别下调，平均下

调0.57个百分点。三是下调优惠贷款利率，粮棉油贷款、外贸收购出口产品贷款下调

0．87个百分点。这次利率下调以后，优惠贷款人民银行对专业银行给予适当补贴。

5、从1991年4月21日起，再次降低存、贷款利率。这次降低是为了进一步促进生

产稳定发展，搞活商品流通。一是降低存款利率，各项存款年利率在现行基础上平均

下调1个百分点，城乡居民和企事业单位活期存款下调O．36％个百分点，定期平均下

调1．62个百分点。 二是降低贷款利率，各项贷款年利率在现行基础上平均下调O．7

个百分点。三是对粮棉油贷款和外贸收购出口产品贷款，降低0．677个百分点，人民

银行对优惠贷款仍给于补贴。

6、 从1990年2月1日起，降低加收利息。总行通知确定对逾期贷款加息幅度从30

％下调为20％；超出积压和有问题商品贷款，加息幅度从50％下调为30％；挤占挪用

贷款加息幅度从50％下调30％，恢复到1989年2月1日以前的水平

三、具体到人民币存贷款利率上调对经济发展的影响分析

中国人民银行宣布自3月18日起金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的2.52%上调到2.79%；一年期贷款利率上调0.27个百分点，由现行的6.12%上调到6.39%。这是央行就中国目前存在的投资增长率过高、信贷投放过多、货币流动性过大、外贸和国际收支顺差过高的不稳定的经济结构问题所做的又一次政策调控,也是自2006年以来的第二次加息。为了解本次加息后对经济发展的影响，我县银行部门对各方面进行了广泛的调查。

社会民众方面：大部分人对于此次加息，目前都不是很了解，对于加息的感想，大部分人的反应比较平静。对于存款加息,多数人认为，现在物价涨得很厉害，银行的一点加息对于平抑物价所起的作用不大。现阶段民众储蓄多数是为了预防风险，没有投资的成份，因此有人说就算银行不给利息，该存的钱仍然要存。另外，此次存款利率本身涨幅不大，以一年期为例，年利率从2.52%涨到2.79%，一万元存一年利息多得27元，扣除利息税，净只多得21.6元，尤其活期不加息，居民获利更少。因此，民众对存款加息反应冷淡。对于贷款加息，民众认为个人住房公积金贷款加息和中长期贷款加息，房屋按揭成本增加，加重了居民的负担。对于原本面对高额房价不堪重负的老百姓来说，房贷加息无疑是个打击。在普通县域城镇，房价一般在1000元/m2左右,以购一套100m2米的房子，贷款10万元15年期为例，通过住房公积金贷款,每年要多付利息180元，15年多付2700元，通过按揭贷款，每年多付利息270元，15年多付4050元，对普通老百姓来说，这并不是一个小数目。

银行方面：商业银行认为，对于此次加息，一方面可能会遏制贷款，加剧银行存贷矛盾。受加息影响，银行在投放贷款方面应该有所抑制，尤其是对一些行业比如基建、交通、能源等方面的中长期贷款可能会向下调整。另一方面随此次加息，上市银行的净利润由此会有增加。由于这次加息不涉及活期存款利率，将扩大银行的息差，因此储蓄存款比例较高的一些银行，将受惠更多。

地方政府方面：表明理解人民银行通过加息来控制过度投资、稳定金融体系为目的的利率调整政策。但希望人民银行在制定政策的同时引导金融机构有保有压，协调金融与经济又好又快发展。

CPI与存贷款利率的变动有何关系？ 具体如何分析

基准利率为了调控CPI而存在 因而对CPI有跟随性

大部分调息事存贷款利差不变，等额调整，

调控的目标则是人民储蓄利率不能为负 因此当CPI超过定存利率时 利率就会上调

CPI低于定存利率时 利率就会下调

只调高存款利率而不调高贷款利率则是变相对银行征税 反之减税

如何撰写贷款调查报告

贷款调查报告需明确阐述如下几点：

1、借款人在信用社的存款及入股情况；

2、借款人历年来的贷款情况；

3、借款人与担保人的关系；

4、担保人在信用社和系统外的借款情况；

5、借款人的风险预测和化险措施

贷款调查报告格式:

一、农户贷款调查报告格式

1、调查人员的姓名、性别、工作单位、职称、经理级别、调查的时间和内容等。

2、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

3、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及其它资产机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

4、家庭经营情况：写清贷户的家庭承包土地面积、种植主要作物，具体亩数、产量、产值、每亩纯经济收入；养殖业总收入、头数、生产周期、周期内的产量、产值经济效益；加工业写清加工量、经济效益；外出务工收入等情况；综合评估客户全年收入状况。

5、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明座落位置结构、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

最后调查人写出准确的意见，承担的责任。

签署集体研究意见，确定第一、二、三责任人，无论调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。

二、个体商户贷款调查报告格式

1、调查人员的姓名、性别、工作单位、职称、经理级别、调查的时间和内容等。

2、调查报告的基本情况：要写清贷户的姓名、年龄、性别、文化程度、家庭成员、住址、从事职业专业技能、诚信程度等。

3、资产负债情况：详细写清贷户家庭固定资产状况，具体细目、数量、平方面积、座落位置、购建时间、现价值及流动资产现货、应收货款、现金、机械设备、名称、数量、现价值。负债情况写清贷款金额，贷款形态、欠息金额和其它负债等，计算资产负债比例。

4、家庭经营情况：写清贷户的家庭生产经营项目、投资规模、经营周期、产值、销售收入及利润等情况，全面综合评估客户的收入状况。

5、贷款方式：属于担保方式的贷款，写清担保人基本情况与资产负债状态、分析评估担保资格、属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放具体地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

最后调查人写出准确的意见，承担的责任,报批社签署集体研究意见，确定第一、二责任人。无论调查人或信用社不能签署含糊不清的意见。

三、企业贷款调查报告格式

1、调查人的姓名、性别、工作单位、职称和经理级别、调查内容、时间和地点。

2、企业的基本情况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。

3、企业的资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流动资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息情况。所有者权益，资产负债比率。

4、企业的生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算出生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。

5、贷款的可行性分析、资产负债分析、生产周期与流动资金分析、现金流量分析、资金的分布分析、生产与销售分析，这些项目要采用比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的调查结论、贷出与否、准贷金额、采用贷款方式（按第一项第5条写清）、贷款期限、调查人所承担的责任。

6、报批贷款信用社签署集体研究意见，按规定确定第一、第二责任人。

7、其它资料：企业资产负债表、资产负债明细表。

写一篇存贷款分析报告，要从哪些方面着手？

银行是一个经营风险的特殊企业，它的生存之道在于控制风险，而控制存贷比是控制风险的基础。存款的来源有多种渠道，储蓄、对公、同业、外汇等等，贷款一般又分为短期、中期和长期，从这几方面展开思路，慢慢分析就可以了。

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