汽车信贷市场有哪几种经营模式？

为什么说汽车消费信贷机构单一？

，因为这一年中国连续十几年的汽车销售的增长第一次出现下滑，根据中汽协公布的2018年汽车工业相关数据，产销量同比分别下降了4.16％和2.76％。据分析，汽车销量下滑主要是受整体经济环境影响，同时叠加了包括贸易摩擦、国六标准、新能源汽车、国际油价等多重因素。

但同时可以看到受客户消费习惯改变、汽车金融产品多元化、客户体验提升等因素影响，汽车金融市场规模一直在扩大，金融渗透率也在不断提升，2018年，汽车金融市场规模达到1.39万亿，金融渗透率增长19.2%。可以预见，汽车销售市场会从增量市场变成存量市场，整体保持一个相对稳定的发展，但是汽车金融市场规模会继续增长。

汽车金融市场按照消费用途划分共有三种业务，第一种是对公融资类，面对的是厂商和经销商，金融机构主要是为他们提供流动性支持；第二种是消费类，主要对象是个人和公司，以消费汽车为目的，金融机构为其提供按揭贷款等，消费业务中包括商用车和乘用车，其中乘用车中还可以根据使用目的细分为营运类和非营运类，营运类乘用车主要以公司为主，非营运类汽车中可以划分为新车、二手车两个市场；第三种是抵押类，抵押是借款人（公司）把持有的汽车进行抵押来获取一定比例的贷款。本文主要探讨的是消费类个人乘用车市场，也就是汽车消费信贷市场。

我国汽车消费信贷的现状及前景

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作，。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三，是汽车市场价格变化快且幅度大。近年来，汽车价格，特别是中级及中高级车的价格频频下降，一年降幅高达10%以上的情况并不罕见。而一旦采取信贷购车方式，计算利息的基准价格就是固定的；加之贷款利率每年都在上升，三五年下来，信贷购车的消费者不但得不到汽车降价带来的好处，反而要付出更多的金钱。

随着我国汽车市场逐渐步入成熟，业内人士仍对我国的汽车消费信贷业务的前景表示乐观，特别是对信贷产品更专业、更灵活，并且资金实力雄厚的汽车金融公司日益看好。据统计显示，汽车金融公司的业务量已经占到国内汽车信贷市场业务量的48%。

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车贷产品大盘点

车贷产品近几年开始流行，哪种方案最经济？哪个方案最方便快捷？汽车厂商和金融机构也投放了各种信贷计划，主流汽车公司的汽车金融公司雨后春笋般涌现。经过多轮车贷竞争，豪华品牌似乎成为车贷战场的主力军。几乎所有品牌都推出了金融购车服务，各种低

车贷产品大盘点

车贷产品近几年开始流行，哪种方案最经济？哪个方案最方便快捷？汽车厂商和金融机构也投放了各种信贷计划，主流汽车公司的汽车金融公司雨后春笋般涌现。经过多轮车贷竞争，豪华品牌似乎成为车贷战场的主力军。几乎所有品牌都推出了金融购车服务，各种低首付、低利率甚至零利率的信贷方案也层出不穷。

通过这些信贷手段，奢侈品牌在各个细分市场都在尽力维持或扩大自己的市场份额，也试图通过单纯的降价来改变吸引消费者注意力的手段。与此同时，这些信贷成果也在慢慢侵蚀着此前中高端汽车市场的份额，迫使各种车型的价格一步步下降，而豪华品牌则通过吸引更多“上涨”的消费者，继续引领消费年轻化趋势。对于消费者来说，通过比较各个品牌的金融消费方案，不仅可以最大化自身的经济效益，还可以窥探这些品牌的真实销售计划。我们不仅要听他们在说什么，还要理解他们在做什么。

此前，梅赛德斯-奔驰汽车金融将一项名为“保值租赁购买”的汽车金融计划引入中国市场。该方案融合了传统的贷款购车和租车，之前在其他奔驰市场也取得了成功。与传统汽车金融相比，选择“保值租购”的客户需要支付更低的首付和月供。他们只需要交10%的车款和10%的押金，每个月还要交一定的租金才能开走。租赁期满后，消费者可以选择购买现有车辆、更换新车或将车辆返还给经销商，这是保值租赁购买的最大优势，有别于传统的金融政策。其中，更换新车意味着消费者和客户可以将之前约定的套保金额扣除作为更换新车的钱，非常适合喜欢频繁更换新车的消费者。根据奔驰在国外市场的经验，租赁期满后，80%-90%的客户会选择更换新车。梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官孟表示:“我们发现年轻客户对金融解决方案更感兴趣，而不是把所有现金都盲目地花在购车上，这相当于发现了我们的潜在群体。保值购买正在帮助这些人。”近日，奔驰还专门推出了大学生购车贷款计划，主要涉及奔驰A级车和B级车。贷款计划主要是50-50计划和灵活的定期贷款计划。

豪华车金融加码寻求新的利润点。

近两年来，越来越多的豪华车品牌增加了金融业务，为开拓中国汽车金融市场做出了巨大努力。一方面，由于竞争的需要，豪华车品牌希望通过金融手段为消费者设置更加便利的购车条件，通过更加多元化的金融购车方式降低消费者购买豪华车的门槛，从而获得更多的客户。另一方面，近年来中国汽车市场的新车销量也在逐渐下滑，因此豪华品牌也在努力拓展新车销量以外的市场，寻找新的利润增长点。在目前的汽车售后业务中，金融购车业务的利润相对较高，这也是豪华品牌努力加强金融业务的原因之一。预计未来奢侈品品牌越来越多的利润将来自金融业务。

目前，豪华品牌通常会根据车辆定位来划分目标群体，然后根据自己的不同喜好推出不同的金融政策。比如奔驰A级车和B级车都不算太贵，奔驰推出了多种贷款方案，吸引那些积蓄不多但需要买车又喜欢豪华品牌的年轻人。对于奔驰S级轿车来说，价格非常高。即使出台贷款政策，积蓄少的年轻人也不会选择购买，所以奔驰S级车的贷款方案相对较少。

车贷常识在这里

随着超前消费理念的流入，很多朋友在买车时都会选择申请车贷。但是，你知道汽车贷款可以持续多少年吗？如何申请汽车贷款？等一系列问题。边肖今天为大家解答。

我们先来理解一下意思:

什么是汽车贷款？

汽车贷款是指贷款人向申请买车的借款人发放的贷款，也称汽车抵押贷款。

1.汽车贷款最多能借几年？

汽车贷款主要有三种方式:一是银行个人汽车消费贷款；二是信用卡分期付款；三是汽车金融消费公司贷款。不同的贷款方式对车贷的贷款期限有不同的规定。

汽车消费贷款

这样，银行的审批就相对严格了。一般需要提供产权证或者财产作为抵押物。它的利率比较高，一般是基准利率，或者高10%。但是它的可贷额度比较高，一般达到汽车价格的70%，有的银行有100-150万的这种贷款，期限很长5年。然而，一些银行，如中国建设银行和民生银行，规定贷款只能持续三年。

优点:贷款利率低——银行传统汽车贷款基本覆盖所有品牌和车型，利率以人民银行为基准，低于其他渠道，还款方式灵活。

缺点:条件严格，支付时间长——很难向条件严格的银行申请传统汽车贷款。申请人需向银行提供身份证、工作证明、银行流水、社保证明、房产证名称或房屋买卖合同证明或购房发票证明等一系列证明材料。一些银行还需要第三方担保和质押。

信用卡分期购车:

这类贷款的申请流程比较简单。只要贷款人信用好，资质好，就可以申请分期付款购房。目前银行一般不收信用卡分期购车利息。信用卡分期付款，贷款期限为3年。信用卡分期的次数是6、12、24、36，一期一个月。分期付款的金额可以达到20万。

优点:条件宽松，还款方便——信用卡分期购车手续比传统车贷简单，身份证、收入证明、申请人信用记录等基础材料非常重要。应该没有污点。和普通信用卡的按月还款一样，用户还款方式多种多样，灵活多变。

缺点:选车有限制，贷款额度和手续费也有限制——每个银行信用卡都有自己的合作汽车品牌，所以申请人对车型的选择有限。银行分期购车业务的信用卡是有额度限制的，要看银行给你核定的信用资质。信用卡分期购车虽然不产生利息，但是有账单分期费，银行与银行不一样。

汽车金融消费公司贷款

汽车金融消费公司贷款，贷款期限长也是五年。

优点:办理流程快，贷款选择多——向汽车金融公司贷款购车条件低，申请方便，办理支付时间比银行快。名车旗下的金融公司提供种类繁多的贷款，申请人根据自己的实际经济情况选择适合自己的方式。

缺点:目前各大金融公司利率相对较高，合同中隐藏了收费标准和经销商指定业务的霸王条款——贷款利率高于银行，合同中可能有杂项收费标准，经销商必须根据自己的要求购买自己指定的车险或后期店内维修保证金。

二、汽车贷款业务模式

目前市场上主流的模式有两种，一是车辆质押贷款；二是车辆抵押贷款。

车辆质押

车主将车直接开到贷款公司办理质押。还款方式有两种:等额本息，先息后本。该车两套钥匙和行驶证由贷款公司质押。

贷款公司通常会开设专门的车库来存放质押车辆。这款车型以车为质押，车质押时贷款。操作简单快捷，贷款金额小，但对贷后团队能力要求较高。

车辆抵押

如果车主在车管所办理抵押登记或签订“预过户协议”，并在车辆上安装GPS，贷款公司最终将有权买卖车辆。借款人逾期未归还借款且发现质押车辆的，可出示车辆抵押相关手续强制收回车辆。

这种贷款申请模式对信息要求较高，对贷前团队的风险控制能力要求较高，操作复杂，会产生一定的手续费用。

三、车贷手续费是多少？

一般来说，贷款买车需要办理车辆抵押和保险手续，所以贷款买车包含的手续费主要包括交强险、车船使用税、商业保险费和牌照费等。在商业保险方面，没有相关的强制性规定，但4S的商店经常要求购车者购买。当然，买车的具体贷款费用标准是什么？还是由车贷形式、地域、车型等诸多因素决定的。

友情提醒:不需要用车的“GPS抵押贷款服务”客户，在办理完抵押手续后，可以选择继续用车。1.不坐车自由驾驶。2.手续很简单，账户会在同一天到达。3.贷款期限自由选择，还款方式自由灵活。4.考核额度高。5.没有预借费用。 车贷产品大盘点 车贷常识在这里 @2019

汽车贷款10万利息2万算多吗

汽车贷款10万，利息2万不算多。因为现在汽车贷款都为三年期，三年贷十万元利息为两万元，折合下来年利率还没有超过百分之七，不算高。但是疫情期间很多4S店都推出了第一年免息或者五万元以下贷款免息的福利，可以了解一下，选择相对合适的方法进行贷款。

一、汽车贷款风险

车贷风险比房贷更快更高。车贷风险内容的释放使得银行违约率出现。不良汽车贷款的最终受害者是银行本身。面对车贷无情的风险，银行别无选择，只能承担所有坏账损失。随着大量车贷风险的出现，银行不同程度地提高了车贷门槛，收紧了车贷审批。一个事实表明，汽车金融公司进入国内汽车消费信贷市场，打破国内银行业主导汽车信贷市场的局面已经成为现实。

二、汽车贷款处理渠道

1.银行贷款

选择银行贷款买车，贷款利率适中，可选车种类多。然而，在实践中，处理贷款需要时间和精力。为了控制风险，银行通常需要很长时间进行审查，许多材料需要申请人提交。如果想申请又不怕麻烦，银行贷款是个不错的选择。

2.信用卡分期付款

众所周知，信用卡分期付款是不收利息的，这也是信用卡分期付款买车的最大优势。同时信用卡分期方便快捷，一个电话就能搞定。有时候银行和汽车经销公司合作，可以享受一定的折扣。但是需要注意的是，信用卡分期虽然没有利息费，但是有手续费。分期时间越长，手续费率越高。通常一年以上分期的手续费率会等于或略高于银行同期消费贷款利率。

由此可见，汽车贷款还是有一定的风险的，汽车贷款10万利息2万不算多，是属于合理贷款。

对于汽车信贷市场和汽车信贷市场有哪几种经营模式的总结分享本篇到此就结束了，不知你从中学到你需要的知识点没 ？如果还想了解更多这方面的内容，记得收藏关注本站后续更新。