贷零不贷整？

不良贷款的处置方式有哪些

1. 资产重组。近年来,国有商业银行对一些具有重组价值的大中型国有企业的不良贷款进行处置时,往往首先对这些企业的资产(包括债务) 进行重组,目的是为处置不良贷款构建一良好的财务基础和经营基础。对银行来讲,用这种方式处置不良贷款方式的最明显优点是:银行

可以获得提高债权价值回收率的选择权,从而减少不良贷款的损失;同时,企业经营得到改善,而政府花钱不多。这些优点,可以用波兰75 %以上的企业不良贷款以资产重组方式处置的成功经验和国内银行相关的成功案例证明。然而,这种处置不良贷款的方式需要:第一,银行拥有高素质、经验丰富的资产重组人才。而现实是,目前我国大部分商业银行严重缺乏这类人才。第二,相关的法律保障。例如,允许商业银行持有企业股权。但是,由于我国目前实行的是“分业经营”管理体制,现行的《商业银行法》规定商业银行在境内不能投资持股,所以,商业银行在以处置不良贷款为目的的资产重组过程中,只能以“顾问”的方式介入,而不能以“股东”的方式介入。这样,如果企业在重组过程中发生违约或“机会主义”行为时,银行就处于不利的地位。第三,银行承担资产重组失败、从而导致贷款损失的风险。因为银行并不能事前对资产重组后可能出现的各种情况做出完全的评估。总之,资产重组方式虽然为国有银行控制不良贷款损失提供了新的选择空间,但这种方式有着很高的时间成本和制度成本。

2. 债权转股权。银行使用债权转股权的方式处置不良贷款的具体形式有两种:银行直接持股和通过其他机构如资产管理公司持股。由于受现行《商业银行法》的约束,我国银行一般都是通过其他机构来实现债权向股权的转化。对银行而言,假设企业的还款能力弱主要是由于资本结构不合理,而企业仍有还款的潜力,债转股可能会减少银行不良贷款的损失,甚至可以将不良贷款转化为正常贷款。但是,银行如何判断和证实借款企业是否满足债转股的条件,如何解决控股不控权问题,如何保证企业在缓解债务负担后能够实现正常经营,如何解决商业银行的股权退出的渠道,等等,是事先难以完全确定的,或是在现行制度环境下不能确定的。这意味着,债转股虽然能使银行得到间接控制企业的权利,但是信息成本较高,处置不良贷款的时间成本高。

3. 不良贷款出售。不良贷款出售是指银行通过市场把不良贷款直接转让给其他投资者。出售的具体方式包括招投标、协议、竞价和拍卖等。这种方式的好处是银行能够一次性剥离不良贷款,在较短的时间内直接收回现金流量。而且,这种方式的透明度高,交易双方的成本收益

分摊结构相对清晰,信息成本相对较低。但是,不良贷款出售需要一个过程,需要发达的机构投资者市场和公开准确的信息披露,而这些往往是经济转轨国家(包括我国) 所缺乏的。采用这种方式处置不良贷款时,国有银行还必须解决的另一个关键性难题,就是如何找到一个交易双方都可以接受的价格。国内外的经验表明,由于市场投资者和银行对不良贷款的定价通常会存在较大的分歧,因此,银行往往对要出售的不良贷款打一个很大的价格折扣,才能使市场投资者接受。此外,我国商业银行在拍卖抵债资产时,还要上缴20 %的所得税和大约5 %的拍卖费。这种方式的好处是现金回收速度快,交易透明度高,但要承担较高的价值损失和交易成本。

4. 证券化。指将不可交易的间接信用工具转化为可交易的直接信用工具。这里是指将不良贷款证券化。基本做法是:银行先将不良贷款集中,然后重新分割组合,再将其转卖给市场投资者,从而使此项(或此组) 不良贷款在银行的资产负债表上消失。对商业银行来讲,不良贷款证券化的好处是可以引入新的资金来处置不良贷款,也可以加快处置不良贷款的速度。但是,国际经验表明,能够成功实施证券化处理并在二级市场出售的不良贷款,主要是有房地产抵押的不良贷款,因为这种不良贷款的价值相对完好,现金流也相对清晰稳定。我国国有银行的不良贷款中大部分是信用贷款,而且相当部分的贷款合约要素不全,有房地产抵押的不良贷款所占比例很小。这种贷款的结构和类型很难满足证券化过程中市场投资者对风险控制的要求,因此,很难对这类不良贷款进行证券化处理。

5. 合资经营( Partnership)。简单讲,合资经营就是由不良贷款的交易双方共同出资设立一个“合作公司”或“合伙公司”来处置不良贷款。“合作公司”日常经营由投资方全面负责,按股份分享不良贷款处置收益。在我国,华融资产管理公司率先于2002 年宣布与美国摩根斯坦利和高盛公司分别设立了两家专门处置不良贷款的合作公司。我国商业银行为了规避现行《商业银行法》的约束,采用了一种变通的方式,即用合作协议的方式与投资者共同经营不良贷款。这种交易结构实际上是交易双方节约信息成本和交易成本的一种制度性反应。因为,在不良贷款交易中,交易双方的信息往往不对称,银行难以确切地知道所有的潜在收购者和他们的出价,收购者也难以证实银行是否充分地披露了不良贷款的真实信息。此外,交易双方对

不良贷款价值的未来变动所拥有的信息也是不充分的。用合伙公司这种合约安排替代不良贷款出售合约,可以节约处置不良贷款的信息成本和交易成本。因为在企业内部,信息可以被更现成地交换,双方也更愿意合作。我国商业银行选择这种方式处置不良贷款的主要原因是,采取这种方式可以马上得到一个折价收益(即将不良贷款折价卖给投资者),然后通过将有剩余价值的不良贷款折股参与合作协议(或合资公司) ,又可以得到股权收益,从而提高了处置不良贷款的整体效益。这种方式的优越性可以从韩国处置不良贷款的成功经验得到印证。相对前述几种不良贷款处置方式,合资经营这种交易结构能够较好地兼顾国有商业银行在处置不良贷款时面临着的时间约束和价值约束之间的矛盾。但是,这种交易结构有着较高的签约成本和制度供应成本。

如何压降不良贷款

（一）遏制风险，从源头“堵新”，制度的顶层设计和信用风险管理文化是有效防范风险的主要途径。

1.构建科学的信用风险管理文化，努力提高贷款管理精细化水平

2.真实摸底，全面反映贷款占用形态

3.加大考核力度，狠抓不良贷款真实性考核、严厉打击信贷资产质量造假行为

（二）缓释风险，从存量“优化”，推进贷款结构调整强化风险管理是有效防范风险的重要手段。

1.贷款的投放必须进退有度。

2.优化担保结构

3.合理优化期限结构

4.加强贷款风险管理

（三）组建专门的不良贷款清收部门，打好不良贷款攻坚战。

（四）全方位多举措清收盘活不良贷款。

清收不良贷款的措施有哪些 如何解决

国家对不良贷款予以清收，具体措施如下：

一、不良贷款清收概念

不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的 呆滞贷款、呆账贷款，实行五 级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。

二、清收措施

1、实行责任清收

严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降；2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。

2、实行协调清收

对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。

3、实行依法清收

对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。

4、实行招标清收

可采取向社会招标的办法清收不良贷款。

5、实行启动清收

要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。

6、实行处置清收

对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。

清收不良贷款的措施及方法

第二期“归仓风暴”不良贷款清收还有两天就结束了，但是容易和合适的不良贷款上次我们都已本息结清，这次剩余的不良贷款确实难以清收，导致战果不是很乐观。因此，我们对各网点的不良贷款进行全面的摸底调查，通过全面调查了解，对各网点形成的不良贷款进行分类归纳。现就对清理不良贷款中形成的原因及存在的问题进行思索与探讨。

通过认真剖析每笔不良贷款形成的原因，主要采取以下措施和办法。

（一）加强内控制度建设，制定清收具体方案

（二）明确责任，建立台帐

（三）多方举措，加大清收力度

1、多方协商，解决不良贷款

2、领导包片，加大清收力度。

联社领导包片负责，动员全体员工共同做好清收工作。对清收工作不力或难度较大的社，由联社包片领导协助清收。

3、部门协调配合，确保清收力度。

各部门协调配合，共同开展清收工作。与该贷户协调，讲明其中利弊关系，着重讲述“黑名单”对自己家人及孩子以后得坏处。

四、对今后清收不良贷款的几点建议

（一）多渠道协调，多部门沟通，共同完成清收工作。

（二）让村委会，居委会协助清收

（三）抓源头，堵漏洞

今后，信用社要严格按照“阳光放贷”的模式，认真做好每一户信贷调查工作，信贷员必须做到调查全面，情况真实，数据准确，手续完备，资料齐全，从而堵住任何一个风险源。同时，加强贷后检查工作，发现贷户经济情况发生变化的，要及时收回贷款。这就要求加强对信贷员的培训工作，加强对金融法律法规的学习。

（四）继续加大清收不良贷款力度，保全信贷资产。

各网点做好不良贷款逐户摸底工作，逐户签订还款协议，做出还款计划，保全信贷资产，力争百分之百到户。的确无法清收的不良贷款，调查是否具备呆帐认定的条件，做好核销准备工作。

（五）常督促，频催收。

不良贷款形成原因种类繁多,盘活工作难,不可能一次全部清收完毕，需要信贷员随时注意观察贷户的动态，对已签订还款协议的贷户，常督促，催收频率要高，通过长时间的清收工作中，让贷户了解信贷政策，及时偿还贷款。对那些常年赖债的贷户，随时了解情况，一经发现有新的经济来源，及时通过法律、行政手段进行清收。

图文编辑  李采忠

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