新冠疫情对农商行的影响？

疫情对农商银行意味着什么

我是农商银行的基层员工，面对来势凶猛的疫情，总觉得应该联系实际，结合宏观形势，思考点什么，以备不时之需。恰好看到《中华合作时报农村金融》的刘小萃写的文章《疫情对农商银行意味着什么？兼谈2020年农商行发展趋势》。记录一些要点，学习、消化、吸收。

疫情给农商银行带来的负面影响:

一“开门红”不红。的确感同身受，说到我们的心坎里。去年底(2019年12月15日)，镇江农商银行在镇江影剧院轰轰烈烈地开了场“开门红”誓师大会，旨在为2020年的“春天行动”打下坚实基础。然而摩拳擦掌准备大干一场的农商银行却被一场悄然而至的疫情按下了“暂停键”。根据目前的疫情形势看，一季度红不起来已经成了板上钉钉的事了。到了二三季度，金融市场的竞争将会比往年更加激烈。

二盈利能力将受到冲击。本来春节前后是各家银行各项主营业务的重点发力期，但是受疫情影响，储蓄存款、个人贷款增长乏力，下降趋势明显。受利率市场化影响，传统银行的利差逐步收窄，尤其像农商银行等收入主要来源于息差，拨备压力加大，再加上疫情影响，国家提出的为中小企业降息免息的政策要求，综合起来都对农商银行的盈利能力提出挑战。像镇江农商银行这样底子薄的农商银行，受到的盈利冲击会比较大。

三不良贷款风险。目前大多数行业都延长了复工时间，经营性贷款还款压力加大，未来不良贷款管理、贷款收息等难度会增大。因为农商银行的客户主要是小微企业、个体工商户和居民，其信息、资金、用工等多方面的抗风险能力都不及大中型企业。而且同样是小微企业和居民客户群，由于大型银行在普惠金融中的“筛选作用”，留给中小银行的也是相对中低端的部分。疫情肆虐，这部分相对中低端的客户群受到的负面影响会更大。预计产生信用违约、借新还旧的现象更为突出。

积极应对的策略:

一从“抢开年”转向“抢全年”。农商银行在当前要“两条腿走路”。持续加强疫情防控金融保障的同时，必须未雨绸缪、全面谋划，结合本地特色产业、支柱产业的发展特色，提前做好调查研究，规划出后续相关金融服务的详细预案。

二政策响应以快为进，客户市场以守为进。立足于未来，着眼于长远，在当前的疫情特殊时期，放下“盈利冲动”，发挥“帮扶和守住优质客户”的战略定力。同时，花大力气去培育未来的盈利客户。疫情结束后，不盲目抢客户，不做劣质客户的接盘侠。用耐心和恒心发展个人小贷业务，真正做实零售客户基础。

三给予该给的，收回该收的。给予真正受疫情影响的小微企业和个人以优惠，加大明辨真假的力度，不要一刀切，避免滥竽充数。根据以往经验，历次全球卫生风险事件出现后，房地产、农林牧渔、消费者服务、服装纺织、轻工业制造等受到的影响首当其冲。但是疫情也催生了新兴行业和新兴市场，如在线教育、生鲜配送、远程医疗、宅家办公、网络平台等，农商银行需要重点关注，挖掘相关金融产品。

农信社和农商行再贷款余额占据较大比重

主动适应客户需求多元化、综合化的趋势，探索“产业链”信贷，全面推广银税、银担、银保合作模式，为小微企业提供快速的绿色融资渠道。

正文

截至2020年6月末，中国人民银行白山市中心支行监测的农商行有5家，农信社有2家，农信社改制进度完成了66.67%。农商行和农信社的贷款余额占同期白山市各项贷款余额的22.68%，位居该市第二；占该市涉农贷款比例约39.29%，位居该市第二。

疫情对农商行（农信社）的影响

到期贷款回收率明显下降

按照五部委《关于中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》的要求，各家金融机构要根据贷款企业的实际情况给予适当的政策倾向。农商行（农信社）的贷款客户基本上集中于中小微企业。疫情期间，某农商行存量业务中有9户批发零售业、制造业企业提出延期还款申请，拟给予上述企业本金及利息延期支付政策，并减免延期还本期间产生的罚息。某联社为贯彻落实延本付息政策，公司类贷款回收率80.4%，同比下降17.21%。

利息收入空间明显压缩

随着利率市场化的不断推行，农商行（农信社）的存贷利差收入本就不高，利润空间收窄对机构来说无疑是雪上加霜。2020年年初以来，受新冠肺炎疫情的影响，贷款企业不能及时复工复产，无法及时偿还贷款利息。

存款资金无法有效利用

农商行（农信社）建立了长期性流动性风险监测机制，对流动性缺口能做到实时监测掌控。疫情期间，多家农商行（农信社）存款不降反升，系统内存放及省联社拆借资金支持相对稳定，但受疫情影响，存款资金得不到有效的利用，存款利息支出较2019年同期增加明显。

“三产”行业贷款偿付能力下降

受疫情冲击，对交通运输、餐饮住宿、旅游娱乐等第三产业的影响更为直接，企业经营风险增大。虽然目前已逐步恢复生产，但三产行业在本年度首次旺季已过，导致企业盈利能力短暂变化，会在一定程度上影响偿付能力。

间接加重银行管理成本负担

自疫情暴发及复工以来，为保障员工权益，农商行（农信社）积极采购防疫口罩、消毒液等一系列消毒和卫生保健用品，每家机构的支出费用都在20万元以上，相应增加了管理成本。同时，为履行社会责任、支持新冠疫情肺炎防控工作，农商行（农信社）积极响应省联社和市政府捐款的倡议，捐赠了约50万元/家。

制约发展的因素

成功改制后农商行面临的发展困境

1.区域经济总量抑制有效信贷需求

区域经济总量小，工业、农业现代化建设、县域经济发展速度较为缓慢。靖宇县是吉林省八个国家级贫困县之一，受自然的有效条件及人口数量的制约，农村、县域信贷需求较弱，信贷业务的不断萎缩，大大影响农商行收入结构稳定性。

2.改制遗留问题影响农户信用记录

由于产业结构调整，使部分农信社成立农商行期间沉淀了大量农户不良贷款，因改制置换、核销大部分不良贷款，农户产生大量征信不良记录。现支持乡村振兴发展，但大部分农户已经存在不良记录，无法符合贷款条件，不仅使农商行大量资金沉淀，而且严重制约了农村市场的发展。

3.企业经营受限加大信贷投放风险

部分县域主要以经营土特产品为主，针对小微企业经营的项目较少，县域小微企业发展缓慢，信贷需求基本饱和。并且小微企业财务管理等制度不规范，导致企业经营不稳定，很难提供可靠的担保资产，加大了信贷资金的风险。

农信社未改制成功的主要原因

1.资本缺口大，资本充足率不达标

以某农信社为例，截至9月，资本净额-71536万元，加权风险资产397402万元，资本充足率-18%。按照监管标准资本充足率10.5%计算，低于监管标准28.5个百分点。

2.不良资产占比较高，拨备提取不足

以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，不良资产104295万元，占资产总额的23.52%。各项贷款余额149097万元，其中不良贷款66659万元，不良贷款率44.71%，高于监管标准39.71个百分点。贷款损失准备充足率56.26%，低于监管标准43.74个百分点；拨备覆盖率38.46%，低于监管标准111.54个百分点。

3.不生息资产占比高，盈利能力不强

以某农信社为例，截至9月，资产总额为443404万元，其中不生息资产18145万元，扣除不良贷款66659万元，不良投资28000万元，生息资产330600万元，占资产总额的74.55%。管理成本3180万元，净收入-312万元，成本收入比1018.67%。资产日均余额447327万元，总收入6271万元，收益率2.4%；总支出9234万元，资金总成本率3.54%。

4.监管指标不达标，业务规模受限

由于自身监管指标不达标的影响，贷款额度受限，个人贷款单户限额为500万元，公司类贷款单户限额1000万元，满足不了部分客户的需求，同时按照要求压降存量大额贷款，制约了贷款业务规模的有效增长。

5.资本补充难度大

按照监管要求，投资农商行入股资金必须为企业自有资金，且不得超过净资产的50%，这一要求为农信社引进优质战略投资带来诸多制约。按照监管要求，对于投资入股或并购重组高风险机构的，单一商业银行持股比例5%以上的不得超过5家，其中持股比例超过20%的不得超过3家。农信社在系统内寻找有能力投资又符合投资条件的发起人较难。

浅析当前农商银行信贷风险防控机制

当前，农商银行必须及时清醒、冷静总结、分析疫情下面临的信贷风险困境，如何化解风险，探讨合规路径，促进高质量发展，是农商银行当下尤为值得关注的重点。

当前农商银行信贷风险遭受的影响

受自然条件的影响。 农商银行信贷业务主要是支持农业经济发展。农户和小微企业获得的贷款资金，大多投入到种植业、养殖业中。与非农产业不同，农业生产具有较多的生产周期，从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外，农业生产具有较大的风险，生产过程的每一个环节，都容易受到自身的影响和制约，从播种、养殖到收获整个过程都处于风险之中。因此，当借款者无法取得预期的收入时，就容易出现逾期风险。

受投资获利能力的影响。 农户及小微企业属于一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，未能选择较好的投资方向。这无疑会影响贷款投资的获利能力，在客观上也增加了还款能力不足的可能性。同时他们信用意识比较淡泊，这些问题也将转化为一定的信用风险。

受行业风险加剧的影响。 近年来，受世界经济大环境的影响，国际和国内制造业市场需求下降，供大于求、市场恶意竞争、生产大于销售、利润水平下降。不少中小企业附于大企业做配套，总是受他人控制经营，自身发展空间不大，财务成本又高，稍有不慎就面临亏损局面，导致行业风险形成。

受企业违约风险加大的影响。 疫情发生前后，企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大，银行势必会收缩信贷，甚至要求企业提前还款，这一举动往往会导致企业资金链紧张甚至断裂，反过来又进一步加剧了企业的经营困境，加大了企业违约风险，从而形成恶性循环。在这种情况下银行信贷资产质量不断下降，不良贷款余额及不良贷款率持续反弹，关注类贷款上升明显，银行信用风险不断加大。

受连锁性风险逐增的影响。 企业互保引发的担保圈风险愈发突出，引起银行连锁收贷、压贷，任何一家关联企业都难以独善其身。因为参加互保的中小企业，一般都是行业内上下游企业，担保圈危机将加剧其经营困境，甚至导致其出现生存危机。

受道德风险骤升的影响。 企业经营者，尤其是中小企业经营者个人信用与企业资信密不可分，甚至直接决定了企业风险的大小。在经济下行期，由于经济环境的变化，企业生存会面临诸多不利和困难，当企业经营者个人诚信意识淡薄或存在道德缺失的情况时，风险极易发生。

农商银行信贷风险防控的对策

进一步建立健全信贷制度。 一要创新信贷服务理念。受疫情影响，农商银行的发展必须要打破传统的思维定势，要切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把客户经理管理由一般约束向从严管理转变等工作。要不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用联保式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断创新手段、快捷方式、优质服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。二要健全信贷制度。对现有的制度进行一次全面梳理，通过修订完善，制定一套适应现代市场经济发展、规范和指导信贷工作、能有效防范和化解各类风险的信贷管理长效机制。从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及客户经理资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。

进一步构建防控管理体系。 一要完善管控体系建设。通过构建科学规范的贷款管控体系，实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平。贷款管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高操作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达贷款投放指标等方面具体展开，能够有效地解决贷款管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范贷款风险。二要树立风险管理意识。风险管理的根本目的是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。树立全员风险防控意识。通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险。加大合规风险问责力度。建立“违规积分”制度，将个人违规与机构违规、干部提拔、员工转岗、机构内部考评等方面进行有机结合。

进一步采取多种激励措施。 一要推行客户经理等级管理。按照客户经理的管理规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，对优秀的员工提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二要提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。

进一步完善地方金融体系。 加快建立风险补偿机制，完善现代企业管理制度，区分政策性业务和市场化业务，切实帮助那些不能从正规金融渠道获得资金的中小企业融资。加强内部制度建设，深入推动农商银行“小额”、“分散”经营，鼓励其业务主要投向“涉农”行业，发挥小额贷款手续简便、快捷的优点，为需要快速融通资金的中小微企业、商户和个人提供信贷支持。

进一步创新金融服务方式。 进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则, 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制；要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。

进一步优化金融生态环境。 加强政、银、企三者之间的沟通、交流与合作，建立定期联席例会和协调沟通机制，多部门协同，对一些政府引进的新项目，大力培植有效信贷载体，突出发展和推介一批符合产业政策、市场发展前景好、资金投入产出比高的优质产业项目，为银行贷款投放和企业融资创造对接平台。着力打造诚信环境，进一步创建信用村镇、信用企业和信用户，打击逃废银行债务行为，多部门化解金融风险。通过政、银、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共赢、高质量发展的合作平台和工作机制。

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